Gesetzlich oder privat? Zahlreiche gute Gründe, sich für eine private Barmenia Krankenversicherung zu entscheiden.

1. Barmenia
Krankenversicherung a. G.
Gesetzlich oder privat?
Zahlreiche gute Gründe, sich für eine private Barmenia Krankenversicherung zu entscheiden.

2. Gesetzlich oder privat?
Das deutsche Gesundheitssystem ist eines der besten
der Welt … mit medizinischen Behandlungsmög-
lichkeiten, die jedem offen stehen, die aber unter
Umständen mit Kosten verbunden sind, die ein
Einzelner nicht zu tragen vermag. Die Krankenver-
sicherung ist deshalb eine der wichtigsten Säulen
unseres Sozialsystems.
Leider hat nicht jeder die Wahl zwischen der gesetz-
lichen Krankenversicherung (GKV) und einer privaten
Krankenversicherung (PKV). Für die, die wählen
können, gibt es zahlreiche gute Gründe, sich für eine
private Krankenversicherung bei der Barmenia zu
entscheiden.
Und diese Entscheidung ist eben nicht nur eine Frage
der Höhe des Beitrags. Besonders die Leistungen und
die individuellen Gestaltungsmöglichkeiten spielen
eine große Rolle.
Für Sie haben wir hier wichtige Unterschiede
zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung und
einer privaten Krankenversicherung bei der Barmenia
sowie deren Auswirkungen dargestellt:
Barmenia 2

3. GKV Barmenia
Welche grundsätzlichen Systemunterschiede gibt es?
Die GKV ist für die meisten Versicherten eine Pflichtversicherung. In der PKV ist jeder freiwillig versichert. Als Privatversicherte/r
Nicht Versicherungspflichtige können als freiwillige Mitglieder in wählen Sie den Versicherungsschutz nach individuellen
der GKV bleiben oder aber zur PKV wechseln. Bedürfnissen und Präferenzen aus. Mit dem Umfang Ihres Ver-
sicherungsschutzes beeinflussen Sie auch Ihre Beitragshöhe.
Mit der Einführung des Gesundheitsfonds am 01.01.2009
wurde ein einheitlicher Beitragssatz für alle Kassen festgelegt. Bei der Barmenia haben Sie die Wahl:
Aus den gesetzlichen Krankenkassen wurden damit staatlich • Ein großes Spektrum an Krankenversicherungstarifen vom
regulierte „Gesundheitsfondsverwaltungsgesellschaften“. preiswerten Versicherungsschutz bis zu einer „First Class“-
Absicherung.
Das Leistungsangebot der gesetzlichen Krankenkassen unter- • Verschiedene Beitrag sparende Selbstbehalte.
scheidet sich nur in wenigen nachrangigen Bereichen. • Privates Krankentagegeld zur individuellen und bedarfs-
gerechten Absicherung des Verdienstausfalls.
Wir stellen uns mit unserem Leistungsangebot und unseren
Beiträgen dem Markt. In regelmäßigen externen Checks durch
Produkt- und Unternehmensratings werden für Sie als
Kunden Leistungs- und Beitragsunterschiede transparent.
Wie wird die Versicherung kalkuliert?
Das Umlageverfahren, nach dem sich die GKV finanziert, soll Mit dem Anwartschaftsdeckungsverfahren ist die PKV
im Idealfall mit allen im Kalenderjahr eingezahlten Beiträgen generationengerecht und nachhaltig finanziert. Durch
alle im selben Jahr erbrachten Leistungen decken. Bildung von Alterungsrückstellungen sorgen privat Versicherte
Anders gesagt: Die Gelder, die eingehen, werden zum selben selbst für ihre mit dem Alter steigenden Gesundheitskosten vor.
Zeitpunkt wieder ausgegeben. Alterungsrückstellungen werden Bei der Barmenia allein hat dieser „Spartopf“ ein Volumen von
nicht gebildet. Wenn es in absehbarer Zeit auf Grund demo- 5.722 Millionen EUR (Bilanz 2010).
graphischer Veränderungen immer weniger junge Beitragszahler
gibt, die immer mehr Ältere mitfinanzieren müssen, gerät dieses Auf diese Weise ist sichergestellt, dass das Älterwerden für sich
System an seine Grenzen! Die verschiedenen Gesundheits- alleine genommen nicht zu steigenden Beiträgen führt.
reformen haben nicht zu einer nachhaltigen Stabilisierung des
Finanzierungssystems der GKV beigetragen.
3 Barmenia

4. GKV Barmenia
Wie hoch ist der individuelle Beitrag?
Der Beitrag ist abhängig vom Bruttoeinkommen des Versicherten Unabhängig von der Höhe des Einkommens richtet sich der
und vom Beitragssatz des Gesundheitsfonds. Die maximale Beitrag in der PKV nach dem Umfang des gewählten Ver-
Höhe, bis zu der der Beitrag erhoben wird, richtet sich nach der sicherungsschutzes, dem Geschlecht, dem Alter sowie dem Ge-
Beitragsbemessungsgrenze (2011: 3.712,50 EUR monatlich). sundheitszustand bei Versicherungsbeginn (Äquivalenzprinzip).
Der Beitragssatz zum Gesundheitsfonds beträgt 15,5 % (2011). Wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch
Kommt eine Krankenkasse mit den zugewiesenen Mitteln aus nehmen, also etwa die Kosten von „Bagatellerkrankungen“
dem Gesundheitsfonds nicht aus, muss sie von ihren Mitgliedern selbst tragen, erstattet Ihnen die Barmenia Beiträge zurück
einen Zusatzbeitrag erheben. – bis zu 6 Monatsbeiträge bei Einzeltarifen (mit ärztlichen
und zahnärztlichen Leistungen) bzw. bis zu 3 Monatsbeiträge
bei Kompakttarifen. Das senkt die Beitragsbelastung für Sie
zusätzlich.
Wann kommt es zu Beitragsänderungen?
Kostensteigerungen, medizinischer Fortschritt und steigende Auch in der PKV kann es zu Beitragserhöhungen kommen.
Inanspruchnahme haben in der GKV Einfluss auf den Beitrags- Wichtigste Ursachen sind Kostensteigerungen, medizinischer
satz. Zusätzlich spielt dort auch die gesamtwirtschaftliche Lage Fortschritt und steigende Inanspruchnahme von Leistungen.
(Anzahl der Beschäftigten = Beitragszahler) eine Rolle. Vor allem Auch wenn die durchschnittliche Lebenserwartung weiter
aber wird der Beitrag steigen, wenn auf Grund der demogra- steigt, müssen Beiträge in der PKV „nachkalkuliert“ und dann
phischen Veränderungen immer weniger Beitragszahler immer angepasst werden.
mehr Leistungsempfänger finanzieren.
Besserverdienende müssen mit einer regelmäßigen Beitragser-
höhung durch eine Anhebung der Beitragsbemessungsgrenze
rechnen. Und: Auch Leistungskürzungen sind indirekte Beitrags-
erhöhungen!

5. GKV Barmenia
Welcher Leistungsanspruch besteht?
GKV-Versicherte sind auf den Leistungskatalog der gesetzlichen Innerhalb des Barmenia-Tarifangebotes können Sie den
Krankenversicherung festgelegt, der – wie in der Vergangen- Umfang Ihres Versicherungsschutzes eigenverantwort-
heit schon oft geschehen – vom Gesetzgeber jederzeit gekürzt lich selbst bestimmen: Vom preisgünstigen Versicherungs-
werden kann. Eine Behandlung ist nur durch Vertragsärzte und schutz bis zur First-Class-Versorgung. Ihren Arzt, Ihr Kranken-
Vertragszahnärzte möglich. Kosten für Behandlungen durch haus oder sonstige Heilbehandler – auch Heilpraktiker – suchen
Heilpraktiker (= keine Ärzte) werden nicht übernommen. Sie sich selbst aus. Die Leistungen bleiben garantiert – über
die gesamte Vertragsdauer.
In jedem Quartal ist eine Praxisgebühr zu bezahlen, in vielen Je nach Tarif gibt es Erstattungshöchstgrenzen, z. B. für
Bereichen (Arzneimittel, Heil- und Hilfsmittel) gibt es außerdem bestimmte Hilfsmittel, die jedoch erheblich höher liegen als
hohe Eigenbeteiligungen. die in der GKV.
Wie wird abgerechnet?
Nach dem Sachleistungsprinzip der GKV erhalten Sie keine In der PKV gilt das Kostenerstattungsprinzip:
Rechnung, sondern alle Leistungen werden von der Kranken- Sie selbst sind Vertragspartner Ihres Arztes, des Kranken-
kasse unmittelbar an Ärzte, Krankenhäuser usw. bezahlt. Eine hauses oder Ihres sonstigen Heilbehandlers. Die Leistungs-
Kostenkontrolle ist so für die Versicherten nicht möglich. Zwar abrechnung ist für Sie transparent, da Sie selbst die Rechnung
besteht grundsätzlich seit dem 01.01.2004 die Möglichkeit, in erhalten, die Sie dann prüfen und zur Erstattung an Ihre PKV
der Praxis eine Patientenquittung zu verlangen, dies wird vom weiterleiten. Bei einer Krankenhausbehandlung rechnen wir die
Praxispersonal allerdings meistens als „nicht üblich“ abgelehnt. Kosten üblicherweise direkt mit dem Krankenhaus ab (Kosten-
übernahmeerklärung).
Da gesetzlich festgelegt wird, dass pro Kalenderjahr in einem
bestimmten Ausgabenbereich für alle Versicherten der GKV nur Eine Budgetierung oder Rationierung von Leistungen gibt es bei
eine bestimmte Geldmenge ausgegeben werden darf (Budge- der Barmenia und in der PKV nicht!
tierung), decken die Zahlungen der Kassen bei vielen nieder-
gelassenen Ärzten inzwischen kaum mehr als die laufenden
Kosten.
5 Barmenia

6. GKV Barmenia
Wie steht es mit der Solidarität?
Gern wird die Gesetzliche Krankenversicherung als das einzig Auch private Krankenversicherungen sind solidarisch!
solidarische System dargestellt, weil die Beitragshöhe einkom- Gemeinsam mit der GKV sichert die PKV ein hochwertiges
mensabhängig ist und Besserverdienende solidarisch Personen Gesundheitssystem für alle. Einen besonderen Anteil daran
mit geringerem oder ohne Einkommen mitfinanzieren, so wie hat die PKV dadurch, dass sie für viele medizinische Leistungen
jüngere Beitragszahler ältere Versicherte. höhere Honorare und Preise zahlt. Diese Mehrzahlungen
Fraglich aber ist, ob Solidarität auch dann noch gegeben ist, (2008: 10,9 Milliarden EUR) fließen in eine gemeinsame
wenn demnächst immer weniger (junge) Beitragszahler für Versorgungsstruktur (Ärzte, Krankenhäuser etc.): Schafft sich
immer mehr (meist ältere) Leistungsbezieher aufkommen sollen. eine Praxis mit den finanziellen Aufwendungen der Privatver-
sicherten neue Geräte an, kommen diese allen Patienten der
Praxis zugute. Die PKV kompensiert damit zumindest teilweise
die Folgen der Budgetierung in der GKV. Ohne privat versicherte
Patienten – erklären viele Ärzte – könnten sie ihre Praxis nicht
erhalten.
Wie entwickeln sich die Beiträge im Alter?
Derzeit zahlen Rentner in der GKV auf ihre Renten und Betriebs- Die Beiträge der privaten Krankenversicherung enthalten von
renten den vollen allgemeinen Beitragssatz. Der freiwillig Beginn an einen Sparanteil, die Alterungsrückstellung.
versicherte Rentner zahlt diesen Satz auch auf alle sonstigen Damit wird Vorsorge getroffen für mit zunehmendem Alter in
Einkommen, z. B. Mieteinnahmen und Kapitalerträge! der Regel steigende Gesundheitskosten.
Die Beiträge der gesetzlich versicherten Rentner decken nicht Seit 1992 wird aus den erwirtschafteten Überschüssen eine
die Kosten, die durch ihre Behandlung entstehen. Die Folge zusätzliche Rückstellung gebildet, die zur Vermeidung oder
ist ein stetig wachsender Finanzierungsbedarf durch immer Begrenzung von Beitragserhöhungen ab Alter 65 verwendet
weniger erwerbstätige Versicherte. Heute ist jeder fünfte Bürger wird. Alterungsrückstellung und zusätzliche Rückstellung für das
älter als 60 Jahre, im Jahr 2050 wird ein Drittel 60 Jahre oder Alter bilden damit das Fundament für stabile Beiträge im Alter.
älter sein und die Hälfte der Bevölkerung älter als 48 Jahre. Für
die umlagefinanzierte GKV bedeutet das: Immer mehr älteren Auch ein weiterer Sparanteil, der gesetzliche Zuschlag, der
(höhere Kosten verursachenden) Versicherten stehen immer seit dem 01.01.2000 von allen Privatversicherten zu zahlen
weniger junge Beitragszahler gegenüber. ist, trägt dazu bei, dass ältere Versicherte noch mehr entlastet
werden.
Bei der Barmenia betragen die Alterungsrückstellungen
5.722 Millionen EUR (Stand 2010, inkl. Altersnachlass und
gesetzlichem Zuschlag). Darüber hinaus sind weitere individuelle
Beitragsentlastungsmaßnahmen möglich.
Barmenia 6

7. GKV Barmenia
Wie kann der Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit abgesichert werden?
In der GKV beträgt das höchstmögliche Krankengeld 70 % Nur in der privaten Krankenversicherung ist eine wirklich
der Beitragsbemessungsgrenze. Das sind derzeit – 70 % von bedarfsgerechte Absicherung des Verdienstausfalls bei
3.712,50 EUR monatlich – 87 EUR täglich. So ist bei Arbeitsun- Krankheit oder Unfall möglich. Ein Barmenia Krankentagegeld
fähigkeit mit erheblichen Einkommenseinbußen zu rechnen. Die bietet Ihnen hier individuelle Gestaltungsmöglichkeiten, sowohl
Leistungsdauer ist begrenzt auf längstens 78 Wochen innerhalb was die Höhe betrifft als auch in der Wahl der Karenzzeit (der
von drei Jahren wegen derselben Krankheit. Zeit bis zum Beginn der Leistung). Die Leistungsdauer ist nicht
begrenzt.
Welche Wahltarife werden angeboten?
Viele Komponenten, die GKV-Versicherten als Wahltarife ange- Angebote zur Absicherung von Leistungen, die Ihnen persönlich
boten werden, sind „Erfindungen“ der PKV: Selbstbehalttarife, wichtig sind – das ist die ureigenste Spezialität der PKV. Das gilt
Tarife für Beitragsrückerstattung, Kostenerstattungstarife. sowohl für privat Vollversicherte, aber natürlich auch für gesetz-
Aber: Die GKV-Wahltarife halten nicht, was sie versprechen, lich Versicherte, die den gesetzlichen Grundschutz ergänzen
denn sie können einseitig von der GKV gekündigt werden, wenn möchten. Bei der Barmenia setzen Sie selbst Ihre individuellen
sich der Tarif nicht trägt. Prioritäten im ambulanten, stationären und im Zahnbereich!
Fazit: „Wo privat draufsteht, ist am Ende doch nur gesetzlich Sowohl innerhalb der Krankenvollversicherung als auch mit
drin“ (Wirtschaftswoche 31.03.2008) ausgezeichneten Ergänzungstarifen für gesetzlich Versicherte –
für die, die nicht wechseln können.
Die PKV hat die besseren Wahltarife!
Und schließlich: Wie steht es mit der Familienversicherung?
In der GKV sind Kinder (in der Regel bis zum Ende der Schul-/ In der PKV als einer Individualversicherung wird für jede
Berufsausbildung – max. bis 25 Jahre, verlängert um die Zeit versicherte Person ein eigener Beitrag erhoben, auch für Kinder.
eines Wehr- oder Zivildienstes) und nicht erwerbstätige Ehe- Das ist – isoliert betrachtet – in der „Familienphase“ eines
partner unter bestimmten Voraussetzungen (u. a. Einkommens- Paares unter Umständen teurer als in der GKV.
grenzen) beitragsfrei mitversichert. Auf einen ganzen „Lebenszyklus“ gesehen, kann aber ein
eventueller Mehrbeitrag in der PKV während der Familienphase
Aber: Frauen kehren nach einer Entbindung heutzutage meist durch Beitragsersparnisse vor und nach dieser Zeit kompensiert
schon nach kurzer Zeit in ihren Beruf zurück – und zahlen dann werden. Insbesondere, wenn man zum Beitrag der GKV die
wieder einen eigenen Beitrag. Und Kinder gehen irgendwann Kosten für private Ergänzungsversicherungen für alle Familien-
aus dem Hause … mitglieder hinzurechnet.
In der GKV zahlt man dann weiter den Höchstbeitrag – für sich
alleine. Vergleichen Sie selbst, es lohnt sich!
7 Barmenia

8. Gesundheitssystem und PKV
Die private Krankenversicherung ist ein wichtiger Wir sind für Sie ein kundenorientierter und leistungsstarker
Bestandteil des deutschen Gesundheitssystems – nicht Partner in Sachen Krankenversicherung. Gleichzeitig sehen wir
nur als Motor für medizinischen Fortschritt, sondern uns aber auch in einer gesamtgesellschaftlichen Verantwortung
auch als das System mit der nachhaltigeren und damit in einer Zeit, in der die Umlagefinanzierung der deutschen
generationengerechteren Finanzierung. Sozialversicherungssysteme an ihre Grenzen stößt.
Menschen wünschen sich zu der von ihnen zunehmend stärker Das Anwartschaftsdeckungsverfahren ist der richtige
erlebten Grundversorgung in der GKV Alternativen. Unser und einzig gangbare Weg für die Finanzierung des
Gesundheitswesen braucht eine starke marktwirtschaftliche Gesundheitswesens der Zukunft. Dies gilt natürlich
PKV – in der Vollversicherung und in der Ergänzungsver- gleichermaßen für die Pflegeversicherung.
sicherung.
Die Zufriedenheit unserer Kunden ist für uns, die
Barmenia Krankenversicherung, ein vorrangiges Ziel.
Barmenia 8

9. 9 Barmenia

10. Wir haben die besseren Argumente –
auch in der Pflegeversicherung
In der Pflegeversicherung ist der demographische Wandel die
zentrale Herausforderung: Die Zahl der Beitragszahler schrumpft
– die Zahl der Leistungsbezieher steigt an.
Hier wird der demographische Wandel noch stärker zu spüren
sein als in der Krankenversicherung, weil Pflegebedürftigkeit vor
allem ein Risiko des hohen Alters ist.
Der von vielen wissenschaftlichen Experten geforderte Umstieg
auf Kapitaldeckung in der sozialen Pflegepflichtversicherung
(für die gesetzlich Versicherten) wurde jedoch leider auch bei
der letzten Pflegereform nicht umgesetzt. Das ist unverständlich,
weil die Einführung einer zusätzlichen privaten kapitalgedeckten
Altersvorsorge in der gesetzlichen Rentenversicherung (bekannt
als „Riester-Rente“) in der Bevölkerung zwar nicht begrüßt, aber
doch verstanden und immer mehr angenommen wird. Noch
fehlt der Politik offensichtlich der Mut, diese Erkenntnisse auch
die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung betreffend
offen einzugestehen.
Die private Pflegepflichtversicherung hingegen kalkuliert Die PKV bietet ihren Versicherten eine individuelle Pflege-
schon heute ihre Beiträge vom Beginn an mit Kapitaldeckung beratung, dezentral in ganz Deutschland als Netzwerk von
(Alterungsrückstellungen) – und steht finanziell sehr solide qualifiziertem Personal. Die Beratung findet beim Pflegebe-
da. Wir haben in der Frage der Finanzierung mit der Kapitalde- dürftigen direkt statt, sei es bei ihm zu Hause, in einer statio-
ckung das überzeugendere Modell. nären Pflegeeinrichtung oder im Krankenhaus – lebenswelt- und
alltagsorientiert. Im Zentrum stehen dabei die individuellen
Mit der Medicproof GmbH, die die Pflegebegutachtung von Wünsche, Interessen und Bedürfnisse der Ratsuchenden.
privat Versicherten leistet, tragen PKV-Unternehmen selbst
zur Sicherung der Qualität und Weiterentwicklung der Pflege- Eines von vielen Beispielen dafür, dass privat Versicherte bessere
standards bei. Möglichkeiten haben, im Fall von Krankheit und auch bei
Pflegebedürftigkeit leistungsstärker und individueller betreut
Und auch in einem weiteren Punkt gehen die PKV-Unternehmen zu werden. Eines von vielen Beispielen dafür, dass die private
einen eigenen, anderen Weg als die gesetzliche Krankenversi- Krankenversicherung die besseren Antworten hat.
cherung. Hintergrund: Seit Januar 2009 haben Pflegebedürftige
und ihre Angehörigen einen kostenlosen Anspruch auf indivi- Wechseln Sie zur Barmenia – jetzt!
duelle Pflegeberatung und Hilfestellung. Einem eigenständigen
Konzept folgend, wurde hierzu eine eigene Gesellschaft, die
COMPASS Private Pflegeberatung GmbH gegründet.
Das Beratungsangebot der privaten Pflegepflichtversicherung
unterscheidet sich in zentralen Punkten von dem der sozialen
Pflegeversicherung. Dort wird die Beratungsleistung in Bera-
tungsstellen, sogenannten Pflegestützpunkten, durchgeführt.
Barmenia 10

11. Nachhaltigkeit und PKV
Das Kapitaldeckungsverfahren, mit dem die private Kranken- „Für immer!“ Zukunft nachhaltig gestalten
versicherung die Beiträge kalkuliert, ist auf kommende Für die Barmenia bedeutet Nachhaltigkeit eine übergreifende
demographische Veränderungen wesentlich besser eingestellt. Verantwortung für alle Generationen. Das umfasst sowohl den
Eine Belastung kommender Generationen wird durch die Spar- verantwortungsvollen Umgang mit der Umwelt, wie auch den
komponente stark vermindert. Erhalt eines sozialen Systems zum Wohl der Jüngeren.
Die derzeitige Höhe des „Spartopfes“ aller PKV-Versicherten
beträgt 133,50 Milliarden EUR in der Krankenversicherung Private Krankenversicherungen sind nachhaltig und generationen-
plus 21,50 Milliarden EUR in der Pflegeversicherung (Ende 2010). gerecht, denn durch den Aufbau von Alterungsrückstellungen
sorgt jeder Versicherte für sich selbst vor. Zudem erfolgt bei der
Damit steht die PKV für Nachhaltigkeit und Barmenia-Krankenversicherung die Anlage der Alterungsrück-
Generationengerechtigkeit! stellungen aller Tarife mit Naturheilkunde-Leistungen gezielt
in nachhaltige Investments, die neben ökonomischen auch
ökologische Kriterien erfüllen.
Ausgezeichnet!
• Als eines der Unternehmen, die vorbildlich wirtschaftlichen
Erfolg mit sozialer Verantwortung und Schonung der Umwelt
verbinden, wurde die Barmenia schon 2008 im Rahmen des
deutschen Nachhaltigkeitspreises mit dem Sonderpreis in der
Kategorie „Deutschlands nachhaltigster Vertrieb“ ausgezeichnet.
• „Nachhaltigkeit in der Kundenorientierung“ – So lautet die
Kategorie, in der sich die Barmenia beim Wettbewerb
„Deutschland kundenorientierteste Dienstleister 2010“
erneut einen Sonderpreis unter Deutschlands besten Dienst-
leistern sicherte.
Ausführliche Informationen zur Nachhaltigkeit bei der Barmenia
finden Sie auch unter www.nachhaltigkeit.barmenia.de.

12. Lebens-, Kranken-, Unfall-,
Sachversicherungen
Hauptverwaltungen
Kronprinzenallee 12-18
42094 Wuppertal
www.barmenia.de
E-Mail info@barmenia.de
www.youtube.de/barmenia
Ihr Betreuer erläutert Ihnen
gern persönlich alle Vorteile
einer privaten Barmenia-
Krankenversicherung.
Informieren Sie sich unverbind-
lich. Rufen Sie ihn einfach an.
www.xing.com/companies/barmenia
Hier seine Adresse:
www.twitter.com/barmenia
www.facebook.de/barmenia
WK 1338 09/11
Barmenia. Wir sind Ihre Versicherung.