Cuidando do dinheiro com educação financeira

DICAS
Para cuidar do seu dinheiro
Série de E-books DiSOP

Educação financeira
para adultos
para adultos
para adultos
para adultos

Índice

1º. Capítulo: Cuidando melhor do seu dinheiro....................................................... 04

2º. Capítulo: Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre .................................................... 06

3º. Capítulo: Educação Financeira se aprende ....................................................... 08

4º. Capítulo: Transformando sonhos em realidade................................................. 10

5º. Capítulo: Evitando o endividamento ................................................................... 12

6º. Capítulo: Saindo das dividas ................................................................................. 14

7º. Capítulo: Aprendendo a Investir.......................................................................... 16

8º. Capítulo: Os juros contra você ............................................................................ 18

9º. Capítulo: Economizando nas compras ............................................................... 20

10º. Capítulo: Garantindo seu futuro ......................................................................... 22

Introdução
Ao longo dos últimos dez anos desenvolvi centenas de arti-
gos, dicas, ministrei palestras e cursos relativos ao tema “Educação
Financeira”, participei de muitos debates e de entrevistas para os
mais diversos meios de comunicação, aliando isso a minha experiên-
cia de vida, que possibilitou que aos 37 anos de idade alcançasse
minha independência financeira, vi que tinha muito a oferecer à so-
ciedade e decidi disseminar este conhecimento para o maior número
possível de pessoas.

Para que isso fosse possível, teria que criar uma forma que
pudesse demonstrar de forma simples e acessível o que levou a me
tornar independente, assim desenvolvi uma metodologia compor-
tamental que vem mudando a vida de milhares de pessoas e famí-
lias, denominada “Metodologia DiSOP de Educação Financeira” que
contempla 4 pilares: Diagnóstico, Sonho, Orçamento e Poupança.

O próximo passo era materializar esta metodologia, para
isso escrevi as obras “Terapia Financeira”, para jovens e adultos,
e “O Menino do Dinheiro”, para crianças, publicadas pela Editora
Gente, e que trazem na integra e de forma didática e lúdica os en- Reinaldo Domingos
Domingo
sinamentos da educação financeira.
Educador e Terapeuta Financeiro
Em 2008 fundei o Instituto de Educação Financeira DiSOP, ● Mentor da Metodologia Comporta-
que possui aproximadamente 100 educadores financeiros atuando mental DiSOP – Educação Financeira.
em quase todos os estados brasileiros e que tem como missão dis-
● Autor dos Livros “Terapia Finan-
seminar a educação financeira. ceira” e “O Menino do Dinheiro” (Edi-
tora Gente) .
Para presentear as pessoas que acreditaram e acreditam neste
● Pós-Graduado - Análise de Sistemas
projeto de criar uma nova geração de pessoas educadas e indepen- pela Faculdade de Ciências Econômi-
dentes financeiramente, resolvi lançar este e-book contemplando cas de São Paulo – Fundação Álvares
1.000 dicas relativas ao tema educação financeira e para facilitar o Penteado.
entendimento dividi em 10 fascículos contendo 100 dicas cada um. ● Bacharel em Ciências Contábeis -
Universidade São Judas Tadeu.
Nesse primeiro fascículo, denominado: Noções gerais de
educação ﬁnanceira para adultos daremos dicas gerais de como
a pessoa deve iniciar o caminho da educação financeira, como re-
solver os problemas sendo ela endividada, equilibrada ou investi-
dora financeiramente e dicas de finanças pessoais.

Espero que estas dicas possam contribuir para sua educação financeira.

Boa Leitura!

Reinaldo Domingos
Educador Financeiro

Instituto DiSOP de Educação Financeira | www.disop.com.br

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Autor:

Reinaldo Domingos
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Colaboração:
Instituto DiSOP de Educação Financeira.
Paulo Fabricio Ucelli, Ana Lucia Cardoso
Av. Paulista, 762 – 12º Andar Cj 1210 - Ed. 5ª Avenida
e Aparecido Rodrigues
Bela Vista – 01310-90 – São Paulo SP
Telefone: (11) 3177-7800 | E-mail: comercial@disop.com.br
Projeto gráﬁco e diagramação:

Graziela Bispo de Souza

1º. Capítulo
Cuidando
melhor do seu
dinheiro
5
www.sxc.hu

1º. Capítulo – Cuidando melhor do seu dinheiro

N este capítulo você encontrará diversas
dicas que mostrará o caminho para
melhor administrar sua vida financeira, pois,
não importa o quanto de dinheiro possui,
você pode realizar os seus sonhos.


1. Ser independente financeira-
mente é trabalhar por prazer e não
por necessidade.

2. Ter a educação financeira em sua
vida é uma questão de atitude, disci-
plina e perseverança.

3. O dinheiro deve ser respeitado e
“quanto
nunca desprezado. 6

Não Importa
4. Respeite o seu padrão de vida, mui- o

1º. Capítulo – Cuidando melhor do seu dinheiro
tas são as pessoas e famílias que vivem
acima do seu padrão de vida. você ganha,
o importante é
5. Mude seus hábitos e costumes com o quanto você
relação ao dinheiro.
guarda!”
6. Faça seu diagnóstico financeiro e des-
cubra para onde está indo seu dinheiro.

7. Descubra e reduza os excessos de
despesas e também elimine as despesas
supérfluas.

8. Fale não para seu credor caso não
tenha domínio completo de seu dinheiro.
10. Além de pensar em você e em seus
filhos, pense também nos filhos de seus
9. Somente faça acordos com seus filhos, este é o caminho para transforma-
credores quando tiver certeza que pode ção de futuras gerações de pessoas inde-
pagá-los. pendente financeiramente.

2º. Capitulo
Pai Rico,
Filho Nobre
e Neto
Pobre 7

www.sxc.hu

2º. Capítulo – Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre
A educação financeira deve
ser para toda a família.
Neste capítulo estão dicas que
mostram pequenas mudanças
que permitem que você comece
imediatamente um novo rumo
de sua vida financeira!


1. Cuidado com o ditado: “Pai Rico, 4. Faça reuniões mensais com todos da
Filho Nobre e Neto Pobre”, invista na família, inclusive as crianças, e converse so-
educação financeira de sua família, para bre o orçamento financeiro familiar.
que seus filhos continuem sua história
de sucesso financeiro.
5. Invista na educação financeira de
seus filhos com livros, jogos e conversas, a
2. Ganhar muito dinheiro não é educação financeira deve começar cedo.
sinônimo de riqueza, existem pessoas

6. Os pequenos gastos e despesas são os
que ganham pouco e guardam dinheiro
e outras que ganham muito e estão to-
8
talmente endividadas. responsáveis pelo desequilíbrio e endivida-
mento financeiro das famílias brasileiras.

3. Se você parasse de receber hoje
7. O melhor investimento é guardar

2º. Capitulo – Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre
o seu ganho mensal, por quanto tem-
po você conseguiria manter seu atual dinheiro.
padrão de vida? Se sua resposta for me-
nos de um ano, você deve repensar a
maneira que lida com o dinheiro.
8. Muito cuidado com o marketing
publicitário, pois, ‘nem tudo que reluz é
ouro’, por isso, toda atenção é pouca.

9. Cuidado com as linhas de crédito com
alta taxa de juros (ex: cartão de crédito,

“Se você não
cheque especial, crediários).

tom de o
tomarsuas
controle
10. Aprenda a diferenciar o que é ganho
bruto e liquido, é muito comum pensarmos
que recebemos um valor bruto e gastarmos

ﬁnanças, pensando neste número, entretanto, na
verdade o número certo é o valor líquido,
isto pode causar diferenças de até 20% nos
serão os credores ganhos mensais.
que farão
esse trabalho! ”

3º. Capitulo
Educação Financeira
se aprende 9

3º. Capítulo – Educação Financeira se aprende
Stock Photography

É possível desenvolver novos hábitos e
costumes e começar uma nova vida fi-
nanceira. A parte mais importante para o
progresso é a vontade de mudar. Comece
aprendendo e cultivando novos hábitos.


1. O tempo é o grande aliado para mudar seus hábitos e costumes, portan-
to, a hora é agora! Não fique na zona de
aqueles que querem se tornar inde- conforto esperando que alguém vá fazer
pendente financeiramente, não se algo por você, somente você pode mudar
deve ser ansioso, querendo tudo rápi- e buscar sua história de sucesso.
do, o caminho é ter paciência, disci-

9. As mudanças em sua vida não devem
plina, atitude e muita perseverança.

2. Dinheiro é meio e não fim. ser para os outros e sim para você mesmo, a
felicidade é realizar suas próprias vontades;

3. O dinheiro deve ser um dos instru- 10. C10. Caso tenha problemas de
10
mentos para alcançar todos os sonhos impulsos e descontrole na forma de ad-
e objetivos. ministrar o dinheiro, aconselho procurar

3º. Capitulo – Educação Financeira se aprende
um educador, consultor ou terapeuta fi-
4. Quanto dinheiro passou por suas nanceiro.
mãos? Quanto de dinheiro você con-
seguiu guardar? Se a resposta for pouco
ou quase nada, o melhor a fazer é investir
em sua educação financeira.

5. Os juros como seu aliado tem grande
impacto nos investimentos e traz muitos
“Quem tem
dívida
paga juros,
benefícios para a vida.

6. Um sonho sem mensuração de valor quem paga juros
e prazo para realização se torna um verda- não guarda
deiro pesadelo.
dinheiro,
7. Não existe sonho que não possa quem não guarda
dinheiro não
”
ser realizado, como não existe dinheiro
que não possa ser guardado e despesas
que não possam ser reduzidas ou até realiza sonhos.
eliminadas.

8. Educação financeira começa a
partir do momento que você resolve

4º. Capítulo
Transformando
sonhos em
realidade
11

4º. Capítulo – Transformando sonhos em realidade
S onhar mais um sonho impossível
Lutar quando é fácil ceder
Vencer o inimigo invencível
Negar quando a regra é vender
Sofrer a tortura implacável
Romper a incabível prisão
Voar num limite provável
Tocar o inacessível chão
É minha lei, é minha questão
Virar este mundo, cravar este chão
Não me importa saber
Se é terrível demais
Quantas guerras terei que vencer
Por um pouco de paz
E amanhã este chão que eu deixei
Por meu leito e perdão
Por saber que valeu
Delirar e morrer de paixão
E assim, seja lá como for
Vai ter fim a infinita aflição
E o mundo vai ver uma flor
Brotar do impossível chão

Música - Sonho impossível Composição: Joe
Stock Photography

Darion, Mitch Leigh (versão em português
de Chico Buarque).


5. Se for investidor, é preciso que estas
aplicações estejam relacionadas com seus
sonhos, caso contrário irá perdê-las para o

“ Sonhar mais um
nhar
marketing publicitário.

sonho 6. Inclua em seu orçamento finan-
ceiro, além das despesas do mês, as
impossível despesas periódicas como: Páscoa, Dia
das Mães, Pais, Namorados, Crianças,
Lutar quando
”
Natal, aniversários, etc.
12
é fácil ceder.
7. Estabeleça os sonhos (objetivos) de
curto (até um ano), médio (até dez anos) e

4º. Capitulo – Transformando sonhos em realidade
longo prazo (acima de dez anos), sempre
identificando o valor de cada um e quanto
está disposto a guardar para realizá-los.

8. Ao receber seus ganhos mensais,

1. Realizar reunião mensal com toda
primeiro retirar a parte para os sonhos,
e utilizar o restante para suas despesas
família, inclusive com os filhos indepen-
mensais.
dente da idade, mostrando o peso de cada
despesa com relação ao dinheiro ganho.
9. Seja o mais objetivo possível na hora
2. Faça uma faxina financeira e des- de comprar, faça sempre a pergunta: Este
produto faz parte de meus objetivos e
cubra para onde está indo cada centavo
sonhos? O que este produto ou serviço
do seu dinheiro.
irá agregar para minha vida? Muitas vezes
compramos por impulso, envolvidos pelo
3. Sair do endividamento deve ser um de marketing publicitário e pelo crédito fácil.
seus sonhos, reserve dinheiro para isto.
10. Não adianta reduzir o prazo para
4. Estar equilibrado financeiramente conquista dos sonhos se não tem dinheiro
é não ter dívidas, mas também não ter para isso, pois ocasionará endividamento.
dinheiro guardado, neste caso os sonhos
ficam mais distantes, por isso mude sua
atitude e guarde dinheiro.

5º. Capítulo
Evitando o
endividamento 13

5º. Capítulo – Evitando o endividamento
M ilhões de pessoas equilibradas financei-
ramente não percebem que estão no
caminho do endividamento e o melhor jeito de
escapar da escravidão que isso lhe ocasionará
é não contraí-las. Veja algumas dicas a seguir.

www.sxc.hu


1. A compra a vista é o caminho para evi-
tar o endividamento.

2. Caso o parcelamento seja inevitável,
é fundamental que as prestações estejam
dentro de suas possibilidades mensais.

3. Lembre-se: “quando a esmola é
demais o santo deve desconfiar”. As- “Educação 14

sim, cuidado com as promoções, elas
ﬁnanceira
são as grandes responsáveis por com-
começa cedo. ”

5º. Capitulo – Evitando o endividamento
pras de coisas desnecessárias.

4. Procure negociar suas compras bus-
cando o preço do produto a vista e, ao
conseguir, procure parcelar sem juros.

5. Não entre na ilusão de que peque-
nos endividamentos podem ser solucio-
nados rapidamente, na grande maioria
dos casos o que parece simples se torna
um labirinto sem saída.
8. As promoções, propagandas e liquida-
ções só são bem vindas quando há necessi-
dade da compra desses serviços ou

6. É preciso conhecer seus limites, por produtos.

9.
isso antes de sair às compras verifique seu
orçamento financeiro e se tem o dinheiro Não tenha limite de cheque espe-
reservado para os compromissos. cial, certamente isto fará com que tenha o
primeiro não ao credito fácil.

7. Ter consciência no consumo é o
segredo para não exagerar nas compras. 10. Evitar o endividamento é prevenir
sua saúde física, espiritual e financeira.

6º. Capítulo
Saindo das 15

dívidas

6º. Capítulo – Saindo das dividas
H oje são milhões de pes-
soas endividadas no
país, mas existem formas
de reverter esse quadro.
Nesse capítulo veremos que
o caminho não é simples e
demanda muita força de
vontade e perseverança.
www.sxc.hu


1. É preciso estabelecer uma estratégia 6. Procure não trocar apenas um credor
para sair do endividamento, conhecendo por outro, é muito comum combatermos
detalhadamente os credores, valores, o efeito do endividamento, recomendo
taxas de juros e, antes de tudo, reestru- combater a causa do problema. É preciso
turar o orçamento financeiro para propor rever seus hábitos e costumes sobre seus
um acordo que caiba em seu bolso. ganhos e gastos.

2. Dois fatores levam ao endividamen- 7. Utilize a portabilidade de uma dívida, bus-
to são eles: o crédito fácil e o marketing
cando taxas de juros mais baixas. Essa opera-
publicitário, assim todo cuidado é pouco
ção é assegurada pelo Banco Central. 16
com essa mistura.

3. Cuidado com as facilidades de 8. Somente faça acordos com seus

6º. Capitulo – Saindo das dividas
créditos, como cheque especial, é im- credores quando tiver certeza que
portante entender que algumas destas pode pagá-los.
linhas de crédito possuem as maiores
taxas de juros praticadas.
9. Quem compra a prazo paga juros,
quem paga juros paga mais caro, quem
4. Não “emprestar” seu nome para paga mais caro realiza menos sonhos.
que parentes e amigos façam dívidas.
Se eles não podem usar o próprio nome
é porque provavelmente já estão com
problemas de endividamento.
10. Quem tem prestações tem dívidas.
5. Para não entrar no endividamento,
tenha reservas financeiras que possam ser
utilizadas em momentos de dificuldades.

“Quem é
endividado
não é livre.”

7º. Capítulo
Aprendendo
a investir 17

7º. Capítulo – Aprendendo a investir
Stock Photography

N este capítulo veremos algumas dicas so-
bre onde aplicar o dinheiro guardado,
isto quer dizer poupar, parece ser uma tarefa
muito difícil, mas não é, o importante é pensar
no futuro e definir algumas prioridades.


“Respeite o seu
te
dinheiro
e realize seus
sonhos.” 18

1. Um investimento só está seguro quan- 6. Analise o dinheiro disponível para a

7º. Capitulo – Aprendendo a investir
do está atrelado a um sonho. aplicação e veja se não vai precisar utilizá-
lo nos próximos meses, isto fará com que
2. Na hora de aplicar, é preciso ob- escolha o tipo de investimento correto.
servar se esta aplicação será de curto,
médio ou longo prazo, somente assim
conseguirá ter uma melhor perfor-
7. Para investir em curto prazo (até um ano)
recomendo a caderneta de poupança.
mance de seu investimento.

3. Ao investir procure especialistas,
8. Para investir em médio prazo (até
dez anos) recomendo CDB, fundo de in-
como gerente de investimentos, corre- vestimento, títulos do governo, consórcio.
tores de valores, entre outros, e também
diversifique seus investimentos.
9. Para investir em longo prazo (acima
de dez anos) recomendo ações, previdên-
4. Antes de aplicar, pesquise no cia privada, títulos do governo, consórcio
mínimo em três instituições financei- de imóveis, ouro e cooperativa de crédito.
ras e compare os últimos três anos de
desempenho desses investimentos. 10. Atenção para taxas de administra-
ção em fundos, taxas de carregamento,

5. Antes de tomar a decisão sobre
previdências privadas e corretagens, é pre-
ciso conhecer o que será cobrado para que
qual investimento fazer, é necessário possa obter melhor rentabilidade sobre
descobrir seu perfil de investidor: se é seus investimentos.
arrojado, moderado ou conservador.

8º. Capítulo
Os juros
contra você 19

8º. Capítulo – Os juros contra você
Stock Photography

A o pagar juros está se consumindo as
reservas financeiras, fazendo com que se
realize menos sonhos, por isso neste capítulo
mostraremos algumas dicas de como não cair
nessa armadilha.


1. Ao pagar a prazo, certamente estará
pagando juros, por isso é importante
conhecer o preço à vista para descobrir
a diferença.

2. Tenha em mente que há várias

“Ao comprar
formas de pagamento e as melhores
obedecem à seguinte ordem: paga-
mento à vista, parcelamento por bole-
to bancário, parcelamento no cartão sempre faça a 20
de crédito sem juros e financiamento
com juro máximo de 2,5% ao mês.
seguinte pergunta:

3. Não use cheques pré-datados, pois,
Quanto custa este
produto á vista? ”

8º. Capitulo – Os juros contra você
essa linha de crédito é ilegal e, além disso,
há o risco de todos serem depositados de
uma só vez – lembre-se: cheque é uma or-
dem de pagamento à vista.

4. Negocie e procure sempre par-
celar a compra sem juros, mas só faça
isso quando tiver certeza de que a loja
já chegou ao menor valor.
8. Evite pagar a parcela mínima do cartão
de crédito, se isso for inevitável busque
outra linha de crédito, como por exemplo:
5. Quando não existir a alternativa, crédito consignado. Mas cuidado para não
procure nunca pagar taxas de juros aci- trocar um credor pelo outro.
ma de 2,5% ao mês.

9. O negócio dos magazines é vender
6. Evite utilizar crediários que pos- prestações e, geralmente, trazem juros,
suem, na maioria das vezes, juros por outro lado, eles praticam os melhores
muito altos, que impactarão o preço preços à vista.
final do produto. Sempre faça contas.

10. O negócio das instituições bancárias
7. Anote em seu orçamento as com- é vender dinheiro, por isso os juros fazem
pras a prazo, é comum esquecer-se de parte do ganho, ou seja, o lucro. Evite
lançar as prestações no mesmo. tomar dinheiro e pagar juros.

9º. Capítulo
Economizando 21

nas compras

9º. Capítulo – Economizando nas compras

U ma das formas de se tornar in-
dependente financeiramente é
também saber comprar melhor, neste
capítulo darei algumas dicas que o
ajudará a adquirir o que deseja com a
melhor relação custo benefício.
www.sxc.hu


1. O ato de comprar é o de adquirir, de 8. Ao ir às compras de supermercado
conquistar, portanto, antes de ir as com- faça uma lista, não vá com fome e evite le-
pras, procure saber se realmente é algo var as crianças.
que irá lhe agregar valor.

9. Ao entrar em uma loja procure sa-
2. Obter descontos é uma forma de ber o nome do vendedor e do gerente,
ganhar e poupar. seja cordial cumprimentando, elogiando
a loja e o atendimento, isto fará grande

3. Antes de sair às compras, pesquise o diferença e conseguirá bons descontos.
22
produto ou serviço na internet e em pelo
menos três lojas diferentes. 10. Cuidado com o marketing publici-
tário é comum comprar produtos que não

9º. Capitulo – Economizando nas compras
4. Sempre ao solicitar o preço de um estava no orçamento .

produto, faça esta pergunta: “Quanto
custa este produto à vista?

5. É importante que tenha todo o
dinheiro do produto a ser comprado e,
senão tiver, que as prestações assumi-

“Vamos erradicar
das sejam inseridas no seu orçamento
financeiro.

6. Cuidado com as ofertas de à vista o analfabetismo
R$ 1.000,00 ou 10 parcelas de R$ 100,00,
certamente este produto contém juros; ﬁnanceiro
7. Cuidado com as ofertas de pague 2 no mundo. ”
leve 3, você pode estar comprando algo
que não vai usar.

10º. Capítulo
Garantido
seu futuro
23

P ara finalizar esse primeiro fas-
cículo, podemos dizer que os
nove capítulos já lidos ajudaram

10º. Capítulo – Garantido seu futuro
você em sua caminhada rumo a
seu sucesso financeiro e para tan-
to agora estaremos falando sobre
como garantir seu futuro.

Stock Photography


1. Tenha uma reserva financeira para 5. É preciso estabelecer os sonhos e ob-
jetivos de longo prazo para que possa a
que possa garantir seu futuro.
partir de hoje começar a guardar dinheiro

2.
para as realizações destes.
O melhor investimento que po-
demos fazer é investir na educação
como um todo, na qual está a educação 6. Respeitar o seu padrão de vida é
financeira. um dos segredos para alcançar sua in-
dependência financeira.

3. Conheça o número de sua inde-
pendência financeira, veja a fórmula DiSOP 7. Não é o quanto você ganha, é o como 24
que está disponível no site www.disop. você administra o dinheiro ganho.
com.br e no livro “Terapia Financeira”.

10º. Capitulo – Garantido seu futuro
4. Fique atento com seu dinheiro in-
8. Seja conservador e no máximo
vestido, um pequeno percentual de 0,1%
poderá significar milhares ou até milhões moderado em seus investimentos, isso
em dinheiro a menos ou a mais. fará com que respeite o dinheiro ganho
no decorrer de sua vida.

9. Invista em seus filhos, educando-os
financeiramente, poupando para seu fu-
turo e para que tudo que você construiu
não seja perdido.

“Sonho sem
valor e tempo
10. Invista em sua educação financeira
e seja um missionário na quebra de ge-
rações de pessoas endividadas e construa

para realiza-lo uma nova geração de pessoas e famílias in-

é pesadelo ”
dependente financeiramente.

www.disop.com.br
“Respeitando o dinheiro e realizando sonhos”

Esperamos que tenha gostado desse primeiro fascículo. Es-
tamos à disposição para críticas e sugestões. Também dê sua
sugestão sobre temas relacionados às finanças pessoais que
queira que abordemos nas próximas edições.

E não se esqueça chegou a hora de você mudar sua situação
financeira, basta você acreditar e agir. Só depende de você!!!

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