SlideShare a Scribd company logo
1 of 76
Download to read offline
B GIÁO D C VÀ ðÀO T O
TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM
LÊ MINH THANH NGUY T
ð TÀI:
LU N VĂN TH C SĨ KINH T
TP. H Chí Minh – Năm 2010
B GIÁO D C VÀ ðÀO T O
TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM
LÊ MINH THANH NGUY T
ð TÀI:
Chuyên ngành : Kinh t tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.31.12
LU N VĂN TH C SĨ KINH T
Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. TR N HUY HOÀNG
TP. H Chí Minh – Năm 2010
L I CAM ðOAN
Tôi tên là Lê Minh Thanh Nguy t là sinh viên l p Cao h c Khóa 17 – l p
Ngân hàng ñêm 3. Tôi xin cam ñoan ñ tài lu n văn th c sĩ “Gi i pháp phát tri n
d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank” là do tôi t nghiên c u và trình bày. ð
tài c a tôi chưa ñư c công b trên báo ñài và công trình nghiên c u c a tác gi nào
khác.
M C L C
Trang
L I CAM ðOAN......................................................................................................3
M C L C..................................................................................................................4
DANH M C CÁC CH VI T T T ......................................................................1
DANH M C B NG VÀ HÌNH...............................................................................2
L I M ð U............................................................................................................3
CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ
ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I5
1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i ..........................................................................5
1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng:....................................................................5
1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i..................................................6
1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i................................7
1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n
ñ i .......................................................................................................................8
1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i:.8
1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u .......................................................9
1.2.1 D ch v thanh toán.......................................................................................9
1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c...............................................................9
1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t .....................................................................9
1.2.1.3 D ch v bao thanh toán:..........................................................................9
1.2.2 D ch v th ..................................................................................................10
1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t .....................................................................11
1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t ........................................................................11
1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân hàng
hi n ñ i............................................................................................................................13
1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t :............................................................13
1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t :...................................................13
1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t : .................................................14
1.3.4 Các hình th c ch y u c a thương m i ñi n t :.....................................15
1.3.5 L i ích c a thương m i ñi n t :...............................................................17
1.3.6 Vai trò c a thương m i ñi n t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng
hi n ñ i: .....................................................................................................................18
1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam.........19
1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s nư c. ............................................................21
1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t ngân
hàng M , Malaysia.....................................................................................................21
1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i Vi t
Nam: .....................................................................................................................22
K T LU N CHƯƠNG 1 .......................................................................................24
CHƯƠNG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I
VIETINBANK.........................................................................................................25
2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VN.........................................25
2.1.1 Cơ s pháp lý: ............................................................................................25
2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i:................................26
2.1.2.1 Các ngân hàng thương m i:..................................................................26
2.1.2.2 Các công ty cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t:......27
2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n có:................................................................27
2.1.4 V n ñ an toàn b o m t h th ng:............................................................28
2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank...........................29
2.2.1 Ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010..........................29
2.2.2 Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VietinBank ......................31
2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank .............................32
2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank.....................................32
2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank và các ngân
hàng khác....................................................................................................................33
2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh toán t i VietinBank:......................................35
2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh toán n i ñ a ................................................35
2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh toán qu c t ................................................36
2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank: ..............................37
2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank:...................................................38
2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng ñi n t : ...................................................39
2.3.6.1 Ví ñi n t :...............................................................................................39
2.3.6.2 Internet Banking....................................................................................40
2.3.6.3 VietinBank At Home .............................................................................40
2.3.6.4 SMS Banking..........................................................................................41
2.3.6.5 VNTopup ................................................................................................42
2.3.6.6 Mobile Banking......................................................................................42
2.3.6.7 V n ñ b o m t h th ng: .....................................................................43
2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
trong giai ño n 2008 – 2010:.........................................................................................43
2.4.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: ..........................................................................43
2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch :.............................................................................44
2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: ..............................................................46
K T LU N CHƯƠNG 2 .......................................................................................47
CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG
HI N ð I T I VIETINBANK.............................................................................48
3.1 Chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n c a VietinBank ...................................48
3.1.1 Chi n lư c phát tri n c a VietinBank giai ño n 2010-2015:.................48
3.1.2 ð nh hư ng c a VietinBank trong nh ng năm t i.................................49
3.1.3 Phương hư ng nhi m v c a VietinBank giai ño n 2010 - 2015 ..........53
3.2 Gi i pháp phát tri n các d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank.......................54
3.2.1 Xây d ng chi n lư c khách hàng h p lý .................................................54
3.2.2 Xây d ng và ñào t o ñ i ngũ nhân s ch t lư ng cao............................54
3.2.3 Cung c p các s n ph m d ch v ña d ng, ch t lư ng cao v i m c giá
c nh tranh...................................................................................................................55
3.2.4 Xây d ng và nâng c p website hi n ñ i, nâng c p ti n nghi giao d ch:56
3.2.5 Xây d ng chi n lư c qu ng cáo ti p th hi u qu ...................................56
3.2.6 Phát tri n các d ch v ngân hàng tr n gói...............................................58
3.2.7 Gi i pháp phát tri n d ch v th ...............................................................58
3.2.8 Gi i pháp phát tri n d ch v ki u h i ......................................................60
3.2.9 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng ñi n t .....................................61
3.3 M t s ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i...........................62
3.3.1 Ki n ngh v i Ban lãnh ñ o VietinBank..................................................62
3.3.2 Ki n ngh v i NHNN, cơ quan chính ph : ..............................................65
K T LU N CHƯƠNG 3 .......................................................................................66
TÀI LI U THAM KH O.........................................................................................68
PH L C....................................................................................................................69
1
DANH M C CÁC CH VI T T T
NHTM Ngân hàng thương m i
NHNN Ngân hàng Nhà nư c
IBPS H th ng thanh toán ñi n t liên ngân hàng
TMðT Thương m i ñi n t
DVNH D ch v ngân hàng
VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Vi t Nam
NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n
TTQT Thanh toán qu c t
XK Xu t kh u
NK Nh p kh u
VBH VietinBank At Home
DNVVN Doanh nghi p v a và nh
2
DANH M C B NG VÀ HÌNH
B ng 2.1 K t qu kinh doanh c a VietinBank giai ño n 2008 – 20010
B ng 2.2 Tình hình thu nh p c a VietinBank giai ño n 2008 – 2010
B ng 2.3 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank năm 2008 – 2010
B ng 2.4 Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank năm 2008 – 2010
B ng 2.5 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
B ng 2.6 Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010
DANH M C BI U ð
Bi u ñ 2.1 Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 – 2010
Bi u ñ 2.2 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank t 2008 – 2010
Bi u ñ 2.3 Tình hình thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010
Bi u ñ 2.4 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
3
L I M ð U
1. Tính c p thi t c a ñ tài
Cùng v i t c ñ phát tri n c a n n kinh t , thu nh p bình quân ñ u ngư i
tăng, nhu c u s d ng d ch v ngân hàng cũng s tăng theo. ð ng th i, s c nh
tranh gi a các ngân hàng cũng ngày càng gay g t. ð tăng thu nh p cho ngân hàng,
tăng thu d ch v , t t c các ngân hàng thương m i ñ u ñã vào cu c ñua cung c p
d ch v ngân hàng hi n ñ i. Do v y, VietinBank c n ph i chú tr ng phát tri n các
d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ thu hút các t ng l p dân cư, doanh nghi p v a và nh
s d ng; t ñó t o n n t ng t t ñ phát tri n d ch v ngân hàng bán l . V i phương
châm ho t ñ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i” và kh u hi u “VietinBank – Nâng
giá tr cu c s ng” VietinBank luôn c g ng n l c vươn lên v trí t p ñoàn tài chính
hàng ñ u t i Vi t Nam, gi v ng thương hi u và b n s c VietinBank.
V i s lư ng kho ng 22 tri u th trên toàn qu c, chi m kho ng ¼ dân s ,
Vi t Nam v n là th trư ng nhi u ti m năng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n
ñ i cũng như d ch v ngân hàng bán l . V n ñ còn l i là VietinBank có chi n lư c,
chính sách như th nào ñ có bư c ñ t phá, vươn lên chi m ñư c lòng tin c a khách
hàng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, kh ng ñ nh v th , thương hi u trong
b i c nh c nh tranh gay g t .
Xu t phát t ñó, tác gi ñã l a ch n ñ tài “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i t i NHTMCP Công Thương Vi t Nam” làm ñ tài lu n văn Th c sĩ
kinh t .
2. M c tiêu nghiên c u
- Tìm hi u nh ng lý lu n cơ b n v d ch v ngân hàng hi n ñ i
- Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
- ð xu t gi i pháp, ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
VietinBank.
3. ð i tư ng, ph m vi nghiên c u
- ð i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n trong nghiên c u
d ch v ngân hàng hi n ñ i
4
- Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u v d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
VietinBank
4. Phương pháp nghiên c u
S d ng phương pháp thông kê, phân tích, so sánh, t ng h p k t h p v n
d ng các ki n th c các môn h c nghi p v NHTM, qu n tr ngân hàng, thương m i
ñi n t và kinh nghi m làm vi c th c ti n.
5. ði m m i c a ñ tài
V i slogan “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng”, phương châm ho t ñ ng
“Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i”, VietinBank chú tr ng công tác khách hàng, nâng
cao ch t lư ng d ch v . Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là xu hư ng t t y u
c a t t c các ngân hàng Vi t Nam và qu c t . ð tài phân tích toàn di n v d ch v
ngân hàng hi n ñ i, góp ph n giúp ngân hàng ñ y nhanh t c ñ phát tri n d ch v
ngân hàng hi n ñ i, ngân hàng bán l , ña d ng hóa các d ch v , gia tăng ti n ích,
ñ y nhanh t c ñ thanh toán không dùng ti n m t; t ñó gia tăng l i th c nh tranh
c a ngân hàng trong th i bu i h i nh p và c nh tranh gay g t như hi n nay.
6. K t c u c a lu n văn
Lu n văn chia làm 3 chương:
Chương 1: D ch v ngân hàng hàng hi n ñ i và vai trò c a nó ñ i v i ho t ñ ng
kinh doanh c a ngân hàng thương m i.
Chương 2: Th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
Chương 3: Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
Trong quá trình nghiên c u và vi t lu n văn, tác gi ñã c g ng thu th p,
phân tích d li u, nh n ñ nh và ñ xu t gi i pháp nhưng ch c ch n không th tránh
ñư c nh ng thi u sót. R t mong nh n ñư c s góp ý c a quý Th y cô và nh ng
ngư i quan tâm.
Chân thành c m ơn
5
CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ
ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i
1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng:
Hi n nay, chưa có m t ñ nh nghĩa c th nào v d ch v ngân hàng. M i
qu c gia ñ u có nh ng cách hi u khác nhau v d ch v ngân hàng.
Theo t ch c thương m i qu c t WTO d ch v ngân hàng là m t trong
nh ng lo i hình c a d ch v tài chính. D ch v tài chính là b t kỳ d ch v nào có
tính ch t tài chính ñư c cung c p b i nhà cung c p d ch v tài chính. D ch v tài
chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i d ch v
ngân hàng và d ch v tài chính khác.
Hi p ñ nh chung v thương m i d ch v (GATS) c a WTO cũng không nêu
rõ khái ni m v d ch v ngân hàng mà ch li t kê c th d ch v thành 12 ngành l n.
Theo GATS d ch v ngân hàng bao g m: nh n ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính,
chuy n ti n, thanh toán th , séc … b o lãnh và cam k t, mua bán các công c th
trư ng tài chính, phát hành ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v
thanh toán và bù tr , cung c p và chuy n giao thông tin tài chính, d ch v tư v n,
trung gian và h tr v tài chính.
nư c ta, chưa có ñ nh nghĩa rõ ràng v d ch v ngân hàng. Có m t s quan
ñi m cho r ng d ch v ngân hàng không thu c ph m vi kinh doanh ti n t và các
ho t ñ ng nghi p v ngân hàng theo ch c năng c a m t trung gian tài chính (như
cho vay, huy ñ ng ti n g i…) mà ch nh ng ho t ñ ng không thu c n i dung nói
trên m i là d ch v ngân hàng. M t s khác l i cho r ng t t c ho t ñ ng ngân hàng
ph c v cho doanh nghi p và công chúng ñ u là d ch v ngân hàng. Theo lu t các
t ch c tín d ng do NHNN Vi t Nam ban hành, d ch v ngân hàng cũng không
ñư c ñ nh nghĩa và gi i thích c th . Theo ñó, ho t ñ ng ngân hàng là vi c kinh
doanh, cung ng thư ng xuyên ho c m t s các nghi p v sau: nh n ti n g i, c p
tín d ng và cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n, nhưng phân ñ nh gi a kinh
doanh ti n t và d ch v ngân hàng thì chưa rõ ràng.
6
Tóm l i, hi n nay Vi t Nam chúng ta v n chưa th ng nh t v khái ni m cũng
như danh m c các ch tiêu v d ch v ngân hàng trong các văn b n lu t. Tuy nhiên,
hi p ñ nh khung ASEAN và hi p ñ nh thương m i Vi t Nam – Hoa Kỳ ñã ñư c xây
d ng trên các nguyên t c chu n m c c a WTO nên h u như các n i dung và
phương pháp phân lo i d ch v tài chính (trong ñó có d ch v ngân hàng) tương t
như WTO. V y d ch v Ngân hàng có th hi u là toàn b ho t ñ ng ti n t , tín
d ng, thanh toán, ngo i h i … c a h th ng ngân hàng cung ng cho n n kinh
t .
1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i
D ch v ngân hàng hi n ñ i là các d ch v g n li n v i s phát tri n, ti n b
c a công ngh thông tin, khoa h c k thu t như các d ch v ngân hàng ñi n t , d ch
v ngân hàng tr c tuy n, d ch v ngân hàng bán l , các d ch v tư v n và môi gi i
tài chính, b o hi m…
V i m t ngân hàng hi n ñ i thì vi c cung c p k p th i các d ch v ti n ích ña
d ng là ñi u ki n tiên quy t ñ nâng cao năng l c c nh tranh và hi u qu ho t ñ ng.
Các d ch v có th chia làm hai nhóm: các d ch v ngân hàng truy n th ng và các
d ch v ngân hàng hi n ñ i. Các d ch v ngân hàng truy n th ng có quá trình hình
thành và phát tri n lâu dài như: cho vay thương m i, huy ñ ng v n, chi t kh u
thương phi u, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t ñ ng c a chính ph , cung c p
d ch v y thác …
S phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i là s k th a c a các s n ph m
truy n th ng.V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i thì nh ng quan h giao
d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay th vào
ñó là các giao d ch ngân hàng t i nhà, hay giao d ch ngân hàng qua internet, giao
d ch ngân hàng qua ñi n tho i… Trong m t n n kinh t năng ñ ng, m t xã h i phát
tri n và th nh vư ng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i là r t l n.
ð i v i các nư c ñang phát tri n như Vi t Nam thì các nhu c u này chưa nhi u
nhưng cùng xu hư ng phát tri n c a kinh t xã h i thì nhu c u này s ngày càng
7
tăng và tr nên quan tr ng trong ho t ñ ng kinh doanh và d ch v c a các ngân
hàng thương m i.
Hi n ñ i hóa ngân hàng là thi t l p m t h th ng x lý t p trung, công ngh
thông tin hóa và t ñ ng hóa các giao d ch v i m c ñích l y khách hàng là trung
tâm, cung ng cho khách hàng các s n ph m d ch v nhi u ti n ích, ñáp ng nhu
c u ngày càng cao c a khách hàng. ng d ng công ngh thông tin vào h th ng
ngân hàng ñ nâng cao năng l c c nh tranh. Có th khái quát hóa n i dung c a quá
trình hi n ñ i hóa ngân hàng là m t quá trình thi t l p hàng lo t các module qu n lý,
t m th i có th chia ra như sau:
- H th ng qu n lý h sơ thông tin khách hàng.
- H th ng x lý nghi p v ti n g i.
- H th ng x lý nghi p v tín d ng và tài tr .
- H th ng x lý nghi p v thanh toán qu c t .
- H th ng x lý nghi p v kinh doanh ngo i t .
- H th ng x lý nghi p v chuy n ti n trong nư c.
- H th ng x lý nghi p v h i ñoái.
- H th ng x lý nghi p v tài s n c ñ nh.
- H th ng s cái.
- H th ng thông tin qu n lý
- H th ng x lý giao di n v i h th ng khác.
- H th ng qu n lý các d ch v chung.
Các h th ng này là ñư c x lý hoàn toàn t ñ ng, d a trên n n t ng thông
tin t p trung, có phân chia trách nhi m rõ ràng và thi t l p ñư c h th ng x lý d
li u tr c tuy n trên toàn h th ng, giúp cán b nhân viên b t kỳ nơi nào cũng có
th truy xu t d li u t h th ng d li u c a trung tâm.
1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i
Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là ña d ng hóa d ch v ngân hàng d a
trên n n t ng công ngh k thu t tiên ti n hi n ñ i, cung c p nh ng s n ph m d ch
8
v m i ñem l i nh ng ti n ích m i cho ngư i s d ng, nâng cao ch t lư ng s n
ph m d ch v truy n th ng theo phương th c có hàm lư ng công ngh cao.
1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n
ñ i
- D a vào s lư ng phát hành th ATM, th TDQT.
- Các doanh s d ch v ki u h i.
- S l ơng khách hàng s d ng d ch v ngân h ng tr c tuy n.
- Doanh s thu d ch v c a ngân hàng.
1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i:
- Ngu n nhân l c là y u t quan tr ng quy t ñ nh: ñ phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i thì ngu n nhân l c là y u t quan tr ng hàng ñ u. C n ph i có
ngu n nhân l c ch t lư ng cao, v ng vàng v kh năng chuyên môn, ngo i
ng , giao ti p, ng x v i khách hàng.
- M c ñ phát tri n kinh t (thu nh p bình quân ñ u ngư i). Thu nh p càng
cao thì nhu c u s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i càng l n do ngư i dân
c n ti t ki m th i gian trong th i bu i c nh tranh gay g t như hi n nay.
Không ph i ch trong lĩnh v c ngân hàng mà h u như trong t t c các lĩnh
v c c a n n kinh t , s c nh tranh ñ u r t gay g t, do ñó ti t ki m th i gian
là r t quan tr ng trong th i bu i h i nh p, phát tri n kinh t .
- Cơ s pháp lý là y u t quan tr ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng. C n ph i
có cơ s pháp lý v ng vàng ñ có th giúp khách hàng cũng như ngân hàng
yên tâm hơn khi phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, làm cơ s ñ b o v
quy n l i c a khách hàng cũng như c a ngân hàng.
- Cơ s h t ng công ngh ph i ñ m nh, vì d ch v ngân hàng hi n ñ i là các
d ch v ngân hàng g n li n v i s phát tri n c a công ngh thông tin, khoa
h c k thu t hi n ñ i. Do v y, ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i c n
ph i có h t ng công ngh ñ m nh ñ có th tri n khai ñ y ñ và hi u qu
t t c các d ch v ngân hàng hi n ñ i.
9
- T ch c m ng lư i ngân hàng ph i ñ r ng l n thì m i có th chi m ưu th
v th ph n d ch v ngân hàng hi n ñ i.
- Trình ñ dân trí, thói quen, phong t c t p quán c a dân cư cũng nh hư ng
nhi u ñ n phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. Trình ñ dân trí th p thì kh
năng ti p c n v i công ngh cao cũng b h n ch , s làm cho dân cư không
thích s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i vì e dè. ð ng th i phong t c t p
quán c a dân cư như không thích ngư i khác bi t thu nh p c a mình cũng
nh hư ng ñ n vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i.
1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u
1.2.1 D ch v thanh toán
1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c
Vi c cung ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, NHTM mang l i
cho các cá nhân và doanh nghi p nhi u ti n ích trong thanh toán. Vi c phát tri n
kênh thanh toán ñi n t liên ngân hàng (IBPS) ñã d n d n thay th kênh chuy n ti n
bù tr qua h th ng NHNN nên doanh s bù tr gi m d n. ði n hình là hi n nay
trên ñ a bàn thành ph H i Phòng ñã không còn t n t i kênh thanh toán bù tr qua
NHNN.
1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t
D ch v thanh toán qu c t giúp các doanh nghi p xu t nh p kh u thanh toán
ti n hàng v i bên bán ho c ñòi n bên mua ñư c d dàng, thu n l i và an toàn. Các
giao d ch thanh toán ñư c th c hi n qua phương th c tín d ng ch ng t , nh thu,
chuy n ti n.
Nghi p v thanh toán c a các NHTM ngày càng ñư c x lý nhanh và chính
xác, an toàn là nh m ng SWIFT – Hi p h i Vi n thông tài chính liên ngân hàng
toàn th gi i.
1.2.1.3 D ch v bao thanh toán:
D ch v bao thanh toán là vi c c p tín d ng cho bên bán hàng thông qua vi c
mua l i các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán hàng hóa ñã ñư c bên mua và
bên bán th a thu n trong h p ñ ng mua bán. D ch v này r t ti n l i cho khách
10
hàng, ñ c bi t là trong lĩnh v c xu t kh u, khi mà các doanh nghi p nh p kh u l n
c a nư c ngoài thư ng không thích phương th c tín d ng ch ng t . Tuy nhiên,
Vi t Nam phương th c thanh toán này chưa ph bi n (ch y u ch là bao thanh toán
n i ñ a).
1.2.2 D ch v th
Th ngân hàng là d ch v thanh toán không dùng ti n m t r t ti n l i. Th
ngân hàng ngày càng phát tri n nh s phát tri n m nh c a ng d ng công ngh
thông tin vào lĩnh v c tài chính ngân hàng. Ngân hàng cung ng d ch v thanh toán
không dùng ti n m t thông qua vi c phát hành th cho khách hàng ñ thanh toán
hàng hóa d ch v hay rút ti n m t trong ph m vi s dư ti n g i c a mình ho c h n
m c tín d ng ñư c c p. Ti n ích c a th là có th giao d ch t i ATM mà không nh t
thi t ph i t i qu y giao d ch, có th giao d ch ngoài gi hành chính.
Hi n nay, chúng ta có các s n ph m th ph bi n là: th tín d ng (credit
card), th ghi n (debit card, ATM).
• Th tín d ng:
Th tín d ng là phương ti n thanh toán không dùng ti n m t cho phép khách
hàng chi tiêu trư c tr ti n sau trong ph m vi h n m c tín d ng mà ngân hàng c p
cho khách hàng. Chu kỳ sao kê và th i gian t khi chi tiêu ñ n khi thanh toán tùy
thu c vào t ng lo i th c a các t ch c khác nhau. N u ch th thanh toán toàn b
dư n vào ngày ñ n h n, th i gian trên là th i gian ân h n và ch th không ph i tr
lãi v i s dư n cu i kỳ sao kê. N u ñ n h n ch th không thanh toán thì s ph i
tr phí và lãi ch m tr . Khi ch th thanh toán h t toàn b dư n phát sinh thì h n
m c tín d ng s ñư c khôi ph c như ban ñ u. ðó là tính tu n hoàn c a th tín d ng.
Các t ch c phát hành th tín d ng cho khách hàng như ngân hàng hay công
ty tài chính d a trên uy tín và kh năng ñ m b o chi tr c a t ng khách hàng ñư c
xác ñ nh căn c vào thu nh p, tình hình chi tiêu, v trí công tác … M i khách hàng
có m t h n m c tín d ng khác nhau và t ñó cũng có nhi u h n th khác nhau như
th vàng, th chu n, th kim cương…
• Th ghi n
11
Th ATM là hình th c phát tri n ñ u tiên c a th ghi n , cho phép ch th
tr c ti p rút ti n t i máy ATM. Hi n nay ngân hàng cung ng cho khách hàng nhi u
ti n ích th t i ATM như: v n tin tài kho n, chuy n kho n, rút ti n, in sao kê, xem
thông tin qu ng cáo. H th ng ATM còn cho phép ch th g i ti n vào tài kho n
ngay t i ATM và t mình th c hi n các d ch v ngân hàng khác như g i ti n ti t
ki m, thanh toán ti n ñi n, nư c, cư c vi n thông.
1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t
- Mua bán giao ngay (Spot): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v
cho thanh toán xu t nh p kh u hàng hóa, d ch v , cư c v n t i, b o hi m. Mua bán
giao ngay là giao d ch hai bên th c hi n mua/bán m t lư ng ngo i t theo t giá
giao ngay trên th trư ng t i th i ñi m giao d ch và k t thúc thanh toán trong vòng
02 ngày làm vi c ti p theo
- Mua bán kỳ h n (Forward): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v
cho thanh toán xu t nh p kh u, chuy n ti n ra nư c ngoài ho c ñ u tư... , phòng
ng a r i ro bi n ñ ng t giá nh hư ng x u t i thu nh p và chi phí trong tương lai
khách hàng. Forward là giao d ch hai bên cam k t s mua/bán v i nhau m t lư ng
ngo i t theo m c t giá ñư c xác ñ nh vào th i ñi m cam k t và vi c thanh toán s
ñư c th c hi n vào th i ñi m xác ñ nh trong tương lai.
- Hoán ñ i ngo i t (Swap): Là giao d ch ñ ng th i mua và bán cùng m t
lư ng ngo i t (ch có hai ñ ng ti n ñư c s d ng trong giao d ch), trong ñó kỳ h n
thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a 2 giao d ch ñư c xác ñ nh
ngay t i th i ñi m giao d ch.
- Quy n ch n mua (Option): Là giao d ch gi a bên mua quy n và bên bán
quy n, trong ñó bên mua quy n có quy n nhưng không có nghĩa v mua ho c bán
m t lư ng ngo i t xác ñ nh m t m c t giá xác ñ nh trong m t kho ng th i gian
th a thu n trư c. N u bên mua quy n ch n th c hi n quy n c a mình thì bên bán
quy n có nghĩa v bán ho c mua lư ng ngo i t trong h p ñ ng theo t giá ñã th a
thu n trư c.
1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t
12
Hi n nay, các s n ph m ngân hàng ñã ñư c hi n ñ i hóa, nhi u s n ph m
d ch v ngân hàng hi n ñ i, nhi u ti n ích ñã ra ñ i ñáp ng ñư c yêu c u ngày
càng cao và ña d ng c a khách hàng. Các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
Vi t Nam bao g m:
• Phone banking: nh d ch v này khách hàng có th ki m tra s dư tài
kho n, ki m tra các giao d ch g n nh t, nh n thông tin v t giá, lãi su t, yêu c u
ngân hàng fax các b ng sao kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng thông qua máy
ñi n tho i bàn.
• Internet banking: khách hàng có th tìm ki m thông tin v s n ph m d ch
v c a ngân hàng, truy c p thông tin v tài kho n cá nhân như s dư, các giao d ch
c a tài kho n qua internet.
• Mobile banking: khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n, li t kê giao
d ch, thông báo s dư, t giá và lãi su t t ñ ng, thanh toán hóa ñơn ti n ñi n, nư c,
ñi n tho i, internet và n p ti n vào th thông qua ñi n tho i di ñ ng.
• Home banking: khách hàng có th th c hi n h u h t các giao d ch t i nhà
ho c văn phòng làm vi c c a mình mà không c n ñ n ngân hàng. Khách hàng s
d ng d ch v này ph i cài ñ t chương trình c a ngân hàng cung c p ñ k t n i v i
ngân hàng.
• SMS banking: khách hàng có th truy v n thông tin và giao d ch v i ngân
hàng b ng ñi n tho i di ñ ng theo cú pháp nh n tin quy ñ nh trư c nh n tin t i s
t ng ñài mà ngân hàng cung c p.
• Ví ñi n t : khách hàng có th thanh toán các giao d ch mua bán, trao ñ i t i
các trang web thương m i ñi n t m t cách ti n l i và an toàn. Khách hàng s d ng
d ch v này ph i ñăng ký trư c v i ngân hàng.
V i s phát tri n c a thương m i ñi n t , các d ch v ngân hàng hi n ñ i
ngày càng ña d ng th a mãn nhu c u khách hàng. V i ngân sách ho ch ñ nh hàng
năm, ngân hàng c n xây d ng chi n lư c phát tri n phù h p ñ h n ch nh ng r i ro
trong thương m i ñi n t , mang l i nh ng s n ph m có l i ích thi t th c cũng như
th a mãn t t nh t yêu c u c a khách hàng.
13
1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i
D ch v ngân hàng hi n ñ i ch có th phát tri n b n v ng cùng v i s phát
tri n c a công ngh thông tin, vi n thông, thương m i ñi n t .
1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t :
Có nhi u khái ni m v thương m i ñi n t (TMðT), nhưng hi u m t cách
t ng quát, TMðT là vi c ti n hành m t ph n hay toàn b ho t ñ ng thương m i
b ng nh ng phương ti n ñi n t . TMðT v n mang b n ch t như các ho t ñ ng
thương m i truy n th ng. Tuy nhiên, thông qua các phương ti n ñi n t m i, các
ho t ñ ng thương m i ñư c th c hi n nhanh hơn, hi u qu hơn, giúp ti t ki m chi
phí và m r ng không gian kinh doanh.
TMðT càng ñư c bi t t i như m t phương th c kinh doanh hi u qu t khi
Internet hình thành và phát tri n. Chính vì v y, nhi u ngư i hi u TMðT theo nghĩa
c th hơn là giao d ch thương m i, mua s m qua Internet và m ng (ví d m ng
Intranet c a doanh nghi p).
1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t :
So v i các ho t ñ ng thương m i truy n th ng, thương m i ñi n t có nh ng
ñi m khác bi t cơ b n sau:
- Các bên ti n hành giao d ch trong thương m i ñi n t không ti p xúc v i
nhau
Trong thương m i truy n th ng, các bên thư ng g p g tr c ti p ñ ti n hành
giao d ch. Các giao d ch ñư c th c hi n ch y u theo nguyên t c v t lý như chuy n
ti n, séc hóa ñơn, v n ñơn, g i báo cáo. Các phương ti n vi n thông như fax, telex
… ch s d ng ñ trao ñ i s li u kinh doanh. Tuy nhiên vi c s d ng phương ti n
ñi n t trong thương m i truy n th ng ch ñ chuy n t i thông tin m t cách tr c ti p
gi a hai ñ i tác c a cùng m t giao d ch.
Thương m i ñi n t cho phép m i ngư i cùng tham gia t các vùng xa xôi
h o lánh ñ n các khu v c ñô th l n, t o ñi u ki n cho t t c m i ngư i kh p m i
14
nơi ñ u có cơ h i ngang nhau tham gia vào th trư ng giao d ch toàn c u và không
ñòi h i nh t thi t ph i có m i quen bi t v i nhau.
- Thương m i ñi n t ñư c th c hi n trong m t th trư ng không có biên gi i,
tr c ti p tác ñ ng t i môi trư ng c nh tranh toàn c u.
Thương m i ñi n t càng phát tri n thì máy tính cá nhân, ñi n tho i di ñ ng
thông minh (smart phone) tr thành c a s cho doanh nghi p hư ng ra th trư ng
kh p trên th gi i. V i thương m i ñi n t , m t doanh nghi p dù m i thành l p
cũng có th kinh doanh M , Pháp … mà không c n ph i di chuy n thư ng xuyên,
m t công vi c mà trư c kia ph i m t th i gian r t nhi u.
- Thương m i ñi n t c n nhi u ch th tham gia
Trong thương m i ñi n t , ngoài các ch th tham gia giao d ch như trong
thương m i truy n th ng thì có xu t hi n bên th ba ñó là nhà cung c p d ch v
m ng, cơ quan ch ng th c ... t o môi trư ng cho các giao d ch ñi n t . Nhà cung
c p d ch v m ng và cơ quan ch ng th c có nhi m v chuy n ñi, lưu gi các thông
tin gi a các bên tham gia giao d ch thương m i ñi n t , ñ ng th i h cũng xác nh n
ñ tin c y c a các thông tin trong giao d ch thương m i ñi n t .
- Thương m i ñi n t l y m ng lư i thông tin làm th trư ng
Thông qua thương m i ñi n t , nhi u lo i hình kinh doanh m i ñư c hình
thành như các d ch v môi gi i cho gi i kinh doanh và tiêu dùng, các siêu th o
ñư c hình thành ñ cung c p hàng hóa, d ch v trên m ng. Các website khá n i
ti ng như Yahoo, Bing, Google ... ñóng vai trò quan tr ng trong vi c cung c p
thông tin trên m ng.
1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t :
- Cơ s h t ng k thu t cho internet ph i ñ nhanh, m nh ñ m b o truy n t i
các n i dung thông tin bao g m âm thanh, hình nh trung th c và s ng ñ ng. ð
phát tri n TMðT ph i m r ng th trư ng TMðT, ñó là m ng lư i thông tin
internet. M t h t ng internet m nh cho phép cung c p các d ch v như xem phim,
xem truy n hình, nghe nh c tr c ti p. Chi phí k t n i internet ph i r ñ ñ m b o s
ngư i dùng internet l n.
15
- Cơ s pháp lý: ph i có lu t v TMðT công nh n tính pháp lý c a các ch ng
t ñi n t , các h p ñ ng ñi n t ký qua m ng, ph i có lu t b o v quy n s h u trí
tu , b o v s riêng tư, b o v ngư i tiêu dùng … ñ ñi u ch nh các giao d ch qua
m ng.
- Cơ s thanh toán ñi n t an toàn b o m t: thanh toán ñi n t qua th , qua
ti n ñi n t , thanh toán qua EDI (Electronic data interchange – Trao ñ i d li u
ñi n t ). Các ngân hàng ph i tri n khai h th ng thanh toán ñi n t r ng kh p ñ m
b o an toàn b o m t nh m b o v quy n l i c a khách hàng tham gia TMðT.
- H th ng chuy n phát hàng hóa ph i nhanh chóng, k p th i và tin c y.
- H th ng ph i an toàn b o m t cho các giao d ch, ch ng xâm nh p trái phép,
ch ng virus, ch ng thoái thác. ðây là nh ng bi n pháp ñ kh c ph c h n ch c a
TMðT.
- Nhân l c ph i am hi u kinh doanh, công ngh thông tin, thương m i ñi n t
ñ tri n khai ti p th , qu ng cáo, xúc ti n, bán hàng và thanh toán qua m ng. ðây là
nh ng nhân t thúc ñ y TMðT phát tri n.
1.3.4 Các hình th c ch y u c a thương m i ñi n t :
- Thư ñi n t
Các doanh nghi p, các cơ quan Nhà nư c… s d ng thư ñi n t ñ g i thư
cho nhau m t cách tr c tuy n thông qua m ng, g i là thư ñi n t . Thông tin trong
thư ñi n t không ph i tuân theo m t c u trúc ñ nh trư c nào.
- Thanh toán ñi n t
Thanh toán ñi n t là vi c thanh toán ti n thông qua b c thư ñi n t . Ví d
như tr lương b ng cách chuy n ti n tr c ti p vào tài kho n, tr ti n mua hàng b ng
th mua hàng, th tín d ng … th c ch t ñ u là d ng thanh toán ñi n t . Ngày nay,
cùng v i s phát tri n c a thương m i ñi n t , thanh toán ñi n t ñã m r ng sang
các lĩnh v c như:
• Trao ñ i d li u tài chính chuyên ph c v cho vi c thanh toán gi a
các công ty giao d ch ñi n t v i nhau.
16
• Ti n l ñi n t : là ti n m t ñư c mua t m t nơi phát hành, sau ñó
ñư c chuy n ñ i t do sang các ñ ng ti n khác qua internet, áp d ng
trong c ph m vi m t nư c cũng như gi a các qu c gia, t t c ñ u ñư c
th c hi n b ng k thu t s hóa vì th ti n m t này còn có tên là ti n m t
s hóa (digital cash). Ti n l ñi n t ñang trên ñà phát tri n nhanh, nó có
ưu ñi m n i b t sau:
- Dùng ñ thanh toán nh ng món hàng có giá tr nh , th m chí ngay
c ti n mua báo (vì phí giao d ch mua hàng và chuy n ti n r t
th p)
- Có th ti n hành gi a hai con ngư i ho c hai công ty b t kỳ, các
thanh toán là vô danh.
- Ti n m t nh n ñư c ñ m b o là ti n th t, tránh ñư c ti n gi .
• Ví ñi n t : là nơi ñ ti n m t internet, ch y u là th thông minh
(smart card), còn g i là th gi ti n, ti n ñư c tr cho b t kỳ ai ñ c ñư c
th ñó; k thu t c a ví ñi n t tương t như k thu t áp d ng cho ti n l
ñi n t . Th thông minh, nhìn b ngoài như th tín d ng nhưng m t sau
c a th có m t con chip ñi n t có m t b nh ñ lưu tr s ti n s hóa,
ti n y ch ñư c chi tr khi s d ng ho c thư yêu c u ñư c xác th c là
ñúng.
• Giao d ch ñi n t c a ngân hàng: H th ng thanh toán ñi n t c a
ngân hàng là m t h th ng l n g m nhi u h th ng nh :
- Thanh toán gi a ngân hàng v i khách hàng qua ñi n tho i, t i các
ñi m bán l , các kios, giao d ch cá nhân t i gia ñình, giao d ch t i
tr s khách hàng, giao d ch qua internet, chuy n ti n ñi n t , th
tín d ng, thông tin h i ñáp.
- Thanh toán gi a ngân hàng v i các ñ i lý thanh toán (nhà hàng,
siêu th …)
- Thanh toán n i b m t h th ng ngân hàng.
- Thanh toán liên ngân hàng.
17
- Trao ñ i d li u ñi n t : trao ñ i d li u ñi n t là vi c trao ñ i các d li u
dư i d ng có c u trúc t máy tính ñi n t này sang máy tính ñi n t khác, gi a
công ty ho c ñơn v ñã th a thu n thanh toán v i nhau.
- Truy n dung li u: dung li u là n i dung c a hàng hóa s , giá tr c a nó
không ph i là v t mang tin và n m trong b n thân n i dung c a nó. Hàng hóa s có
th ñư c giao qua m ng. Ví d hàng hóa s là: tin t c, nh c phim, các chương trình
phát thanh truy n hình, các chương trình ph n m m, các ý ki n tư v n, vé xem
phim, xem hát, h p ñ ng b o hi m…
- Mua bán hàng hóa h u hình: ð n nay, danh sách các hàng hóa qua m ng
ñã m r ng t hoa t i qu n áo, m ph m, ô tô và xu t hi n m t ho t ñ ng “mua
hàng ñi n t ” hay “mua hàng trên m ng”. m t s nư c, internet b t ñ u tr thành
công c ñ c nh tranh bán l hàng hóa h u hình. T n d ng tính năng ña phương ti n
c a môi trư ng web và java, ngư i bán xây d ng trên m ng các c a hàng o, có th
cho ta xem hình nh các hàng hóa mà ta ñ nh mua.
1.3.5 L i ích c a thương m i ñi n t :
L i ích l n nh t mà TMðT ñem l i chính là s ti t ki m chi phí và t o thu n
l i cho các bên giao d ch. Giao d ch b ng phương ti n ñi n t nhanh hơn so v i
giao d ch truy n th ng, ví d g i fax hay thư ñi n t thì n i dung thông tin ñ n tay
ngư i nh n nhanh hơn g i thư. Các giao d ch qua Internet có chi phí r t r , m t
doanh nghi p có th g i thư ti p th , chào hàng ñ n hàng lo t khách hàng ch v i
chi phí gi ng như g i cho m t khách hàng. V i TMðT, các bên có th ti n hành
giao d ch khi cách xa nhau, gi a thành ph v i nông thôn, t nư c này sang nư c
kia, hay nói cách khác là không b gi i h n b i không gian ñ a lý. ði u này cho
phép các doanh nghi p ti t ki m chi phí ñi l i, th i gian g p m t trong khi mua bán.
V i ngư i tiêu dùng, h có th ng i t i nhà ñ ñ t hàng, mua s m nhi u lo i hàng
hóa, d ch v th t nhanh chóng.
Nh ng l i ích như trên ch có ñư c v i nh ng doanh nghi p th c s nh n
th c ñư c giá tr c a TMðT. Vì v y, TMðT góp ph n thúc ñ y s c nh tranh gi a
các doanh nghi p ñ thu ñư c nhi u l i ích nh t. ði u này ñ c bi t quan tr ng trong
18
b i c nh h i nh p kinh t qu c t , khi các doanh nghi p trong nư c ph i c nh tranh
m t cách bình ñ ng v i các doanh nghi p nư c ngoài.
1.3.6 Vai trò c a thương m i ñi n t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng
hi n ñ i:
- TMðT s d ng h th ng m ng truy n thông s toàn c u ñ t o ra m t th
trư ng ñi n t cho t t c các lo i hình s n ph m, d ch v , công ngh và hàng hóa,
bao hàm t t c các ho t ñ ng c n thi t ñ hoàn t t m t thương v , trong ñó có ñàm
phán, trao ñ i ch ng t , truy c p thông tin t các d ch v tr giúp (thu , b o hi m,
v n t i …) và ngân hàng, t t c ñư c th c hi n trong ñi u ki n an toàn và b o m t.
Trong TMðT, ngư i ta s d ng các phương ti n ch y u như máy ñi n tho i, fax,
h th ng thi t b thanh toán ñi n t , m ng n i b (Intranet), m ng ngo i b
(extranet) và m ng toàn c u (internet).
ð c trưng n i b c a TMðT là các ho t ñ ng kinh doanh như mua bán, ñ u
tư và vay mư n ñư c th c hi n và chuy n giao giá tr qua các m ng thông tin ñi n
t . B i v y, TMðT còn ñư c g i là “n n kinh t s hóa”, “n n kinh t m ng” …
Theo s li u c a APEC thì t ng doanh s TMðT trên th gi i năm 2000 là 180 t ,
năm 2002 là 1000 t USD, năm 2006 là 6000 t , ñ n ñ u năm 2008 con s này ñã
vư t ngư ng 10.000 t USD.
- TMðT ñư c xây d ng trên n n t ng c a thanh toán ñi n t . V i vi c phát
tri n các lĩnh v c trong thanh toán ñi n t , các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i
ngày càng ñư c các ngân hàng thương m i Vi t Nam quan tâm phát tri n v i nhi u
ch ng lo i ña d ng và tiên ti n như: Home banking, Internet banking, Phone/
Mobile banking, d ch v ATM, d ch v th v i các thi t b ch p nh n th (POS,
EDC)…
- TMðT phát tri n t o cho khách hàng s thu n ti n hơn, tăng kh năng l a
ch n do ti p c n d dàng v i các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Còn ñ i v i Chính
ph , mô hình kinh doanh này l i ñưa kh năng c i ti n qu n lý kinh t và ki m soát
ñư c vi c th c hi n nghĩa v ñ i v i Nhà nư c c a các doanh nghi p, nh t là nghĩa
v thu , phân ph i thu nh p.
19
Tuy nhiên, bên c nh nh ng l i ích k trên, TMðT cũng ñ t ra hàng lo t v n
ñ b c xúc và nh ng th thách ñ i v i doanh nghi p c a các nư c, ñ c bi t là các
nư c ñang phát tri n. ð phát tri n TMðT ñòi h i ph i tăng cư ng xây d ng h
t ng cơ s công ngh thông tin hi n ñ i, h t ng v ti n t v i h th ng thanh toán
t ñ ng, ngu n nhân l c trình ñ cao, các ñ nh ch v an toàn b o m t, s h u trí
tu , môi trư ng kinh t , pháp lý … c thói quen c a th trư ng xã h i. ðây là m t
vi c khó và ph c t p, ñ c bi t là v i các nư c ñang phát tri n, trong ñó có Vi t Nam
chúng ta.
Ngư c l i v i s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, t c thanh toán ñi n
t , nó l i ñưa TMðT ti p c n v i nhi u t ng l p dân cư góp ph n m r ng thanh
toán không dùng ti n m t, mang l i nhi u l i ích cho n n kinh t . V i các s n ph m
d ch v ngân hàng hi n ñ i thì nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i
khách hàng ngày càng thu h p l i và thay vào ñó là các giao d ch ngân hàng t i nhà
(Home banking), qua internet (Internet banking), qua ñi n tho i (Phone/ Mobile
banking)… Bên c nh ñó, các ngân hàng thương m i không ng ng ñ u tư vào h
t ng k thu t ph c v cho công ngh th , trang b máy giao d ch t ñ ng (ATM),
thi t b ch p nh n th (POS, EDC) t i các trung tâm thương m i, siêu th , nhà hàng,
khách s n, c a hàng t ch n … Khi ñó, các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i
ngày càng ñư c ti p c n nhi u v i các t ng l p dân cư. Song ñ t o lòng tin cho
ngư i dân khi s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i, các ngân hàng thương m i c n
xây d ng các chính sách an toàn b o m t h th ng công ngh , qu n tr r i ro, các
văn b n pháp lý ñ gi i quy t khi có tranh ch p, các bi u phí d ch v h p lý phù
h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng, các chương trình qu ng cáo ti p th d ch v
hi u qu … Ch khi nào hình th c thanh toán ñi n t ñư c ngư i dân tin tư ng ch p
nh n s d ng m i lúc m i nơi thì khi ñó TMðT có cơ s v ng ch c ñ phát tri n.
1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam
Sau khi gia nh p WTO, m c a hoàn toàn h th ng ngân hàng theo ñúng như
cam k t, h th ng ngân hàng ñ ng trư c s c nh tranh gay g t v i h th ng ngân
hàng trên th gi i. Các ngân hàng nư c ngoài áp d ng công ngh tiên ti n, dày d n
20
kinh nghi m th trư ng v i b dày l ch s lâu ñ i. Do ñó ñ gi v ng ñư c s phát
tri n, nâng cao năng l c c nh tranh các ngân hàng thương m i Vi t Nam ph i phát
tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ nâng cao năng l c c nh tranh, gi khách hàng
hi n có và thu hút, m r ng thêm các khách hàng m i.
Trong m t n n kinh t năng ñ ng, m t xã h i phát tri n và th nh vư ng thì
nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i là r t l n. ð i v i các nư c ñang
phát tri n như Vi t Nam thì nhu c u này s ngày càng tăng lên theo ñà phát tri n
c a kinh t xã h i. Bên c nh ñó, trong th i ñ i bùng n công ngh thông tin hi n
nay, các th h t tr sau này tr v sau r t chu ng công ngh hi n ñ i, thích s
d ng nh ng ti n ích do công ngh hi n ñ i mang l i. Ngoài ra, khi n n kinh t ngày
càng phát tri n thì th i gian là vàng b c, th i gian r t quý giá ñ i v i t t c m i
ngư i s ng trong th i ñ i công nghi p hóa. Do v y d ch v ngân hàng hi n ñ i ña
d ng v i nhi u ti n ích nh ng d ng công ngh hi n ñ i, công ngh thông tin s
ti t ki m ñư c th i gian, thu hút nhi u ngư i s d ng d ch v giúp ngân hàng m
r ng kênh phân ph i cũng như m r ng ñ i tư ng khách hàng, là y u t thi t y u ñ
nâng cao năng l c c nh tranh, ti n t i phát tri n b n v ng.
Các d ch v mà h th ng ngân hàng Vi t Nam cung c p trên th trư ng ch
y u v n là các d ch v truy n th ng như huy ñ ng v n, c p tín d ng ñ i v i n n
kinh t , th hi n qua doanh thu t ho t ñ ng tín d ng chi m t tr ng hơn 70% trong
ngu n thu c a ngân hàng. T l thu nh p t nh ng lo i hình d ch v khác trong
ngu n thu c a các ngân hàng Vi t Nam vì th th p hơn nhi u so v i các ngân hàng
nư c ngoài t i Vi t Nam và cũng th p hơn nhi u n u so v i các nư c trong khu v c
và trên th gi i.
Do v y, c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam
nh m ña d ng hóa các lo i hình d ch v , thu hút thêm khách hàng, m r ng ñ i
tư ng khách hàng s d ng d ch v ngân hàng, tăng thu d ch v cho ngân hàng, gi m
thi u r i ro trong ho t ñ ng ngân hàng, nâng cao v th c nh tranh c a các ngân
hàng Vi t Nam. ðưa d ch v c a các ngân hàng Vi t Nam lên ngang t m v i các
nư c trong khu v c và trên th gi i.
21
1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s nư c.
1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t ngân
hàng M , Malaysia
Theo th i báo NewYork, hi n nay phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là
xu hư ng phát tri n và kh ng ñ nh l i th c nh tranh c a các ngân hàng. D u hi u
cho th y d ch v ngân hàng qua ñi n tho i di ñ ng có th phát tri n m nh trong
tương lai chính là vi c g n ñây ngân hàngWells Fargo thông báo r ng d ch v ngân
hàng qua tín nh n là ti n ích ngân hàng s n có dành cho m i khách hàng, ngay c
ñ i v i các khách hàng không ñăng ký giao d ch tr c tuy n.
Wells Fargo nói r ng theo nghiên c u c a h thì khi khách hàng mu n có th
ki m tra s dư tài kho n c a h ngay c khi h ñang trên ñư ng. Và v i d ch v
ngân hàng qua tin nh n, khách hàng có th ki m tra ñư c s dư tài kho n, các kho n
thanh toán th tín d ng hay là m t ñi m ATM g n nh t trên ñư ng ñi c a h . ðó là
các d ch v ngân hàng qua tin nh n ph bi n nh t.
Theo k t qu ñi u tra c a công ty nghiên c u ý ki n M th c hi n năm 2008,
dù ña s ngân hàng l n ñ u ñưa ra d ch v ngân hàng ñi n t cung c p các d ch v
tài chính – ngân hàng như chuy n ti n, thanh toán hóa ñơn, ki m tra tài kho n v i
ñi n tho i di ñ ng, nhưng 89% khách hàng không s d ng ñi n tho i di ñ ng ñ
th c hi n các giao d ch ki u này.
Tuy nhiên, t l khách hàng tr s d ng d ch v này tăng m nh, 21% ñ i
tư ng trong ñ tu i 18-34 s d ng d ch v ngân hàng ñi n t . Các chuyên gia d
ki n t l này ti p t c tăng m nh. Ti n ích c a các d ch v ngân hàng ñi n t là
vư t tr i, ñi n tho i di ñ ng có th ñư c s d ng như th tín d ng, th ghi n , r t
ti n l i cho khách hàng.
Theo ñi u tra c a Gartner trên 3988 ngư i Anh và M trư ng thành v thái
ñ và hành vi liên quan ñ n d ch v ñ u tư và ngân hàng thì ph n l n nh ng ngư i
ñư c kh o sát có s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n. Các ngân hàng M hi n
nay ñ u ñã cung c p ñ y ñ các d ch v ngân hàng hi n ñ i cho khách hàng.
22
Malaysia, áp d ng ñi n t hóa trong lĩnh v c ngân hàng t nh ng năm 70.
Lĩnh v c áp d ng ñi n t hóa ñ u tiên Malaysia chính là máy ATM ñư c ñưa vào
s d ng t năm 1981. Và cu i cùng là vào ngày 01/06/2000, Ngân hàng Trung
ương Malaysia b t ñèn xanh cho các ngân hàng trong nư c Cung c p d ch v
Internetbanking. Nh nh ng phát tri n trong môi trư ng kinh doanh thúc ñ y các
ñ nh ch tài chính xem xét l i chi n lư c marketing c a mình hư ng ñ n m i quan
h lâu dài, ch t ch v i khách hàng. M i quan h này là tiêu chu n quan tr ng trong
vi c l a ch n các ngân hàng. Vi c cung c p d ch v internetbanking ñã giúp các
ngân hàng Malaysia bư c nh ng bư c ti n r t xa trong chinh ph c khách hàng,
m r ng ñ i tư ng s d ng d ch v ngân hàng.
Do v y, vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i s là y u t c nh tranh
hàng ñ u gi a các ngân hàng. Vì trong th k công ngh s như hi n nay, th i gian
ngày càng quý giá, con ngư i ngày càng yêu chu ng công ngh cao và ñ u mu n
ti t ki m th i gian; nên d ch v ngân hàng hi n ñ i qua internet, ñi n tho i …là y u
t quan tr ng ñ thu hút khách hàng s d ng d ch v ngân hàng.
1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i Vi t
Nam:
ð có th phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam, trư c h t
chúng ta c n ph i nâng c p n n t ng cho công ngh hi n ñ i m t cách ñ ng b . Các
ngân hàng ñ u c n có ngân hàng lõi (corebanking).
C n ph i t o ni m tin cho khách hàng, ph c v các yêu c u c a khách hàng
m t cách chu ñáo nh t. Hi n nay, nh t là sau kh ng ho ng toàn c u vào năm 2008,
ni m tin c a khách hàng gi m m nh. Do v y c n ph i t o d ng ni m tin c a khách
hàng ñ t ñó là n n t ng v ng ch c ñ phát tri n d ch v ngân hàng nói chung và
d ch v ngân hàng hi n ñ i nói riêng. Uy tín c a ngân hàng là y u t r t quan tr ng
ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. Các khi u n i c a khách hàng v các d ch
v ATM hi n nay c n ph i ñư c gi i quy t r t ráo ñ không làm m t ni m tin c a
khách hàng. Nh t là hi n nay, m c dù ñã liên k t toàn b h th ng ATM c a các
23
ngân hàng trong nư c, tuy nhiên khách hàng v n thư ng b nu t th hay b tr ti n
trong tài kho n, mà th i gian gi i quy t nh ng trư ng h p s c x y ra khi giao
d ch khác h th ng thư ng r t dài (kho ng 1 tháng), gây nhi u phi n hà cho khách
hàng.
Các giao d ch ñi n t r t ti n l i cho c khách hàng l n ngân hàng, do v y
ngân hàng c n ph i ngày càng nâng c p h th ng ngân hàng lõi, c p nh t công ngh
ti n b ñ có th ñáp ng yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, không ñánh m t
lư ng khách hàng ti m năng vì lý do công ngh l c h u hay cung cách ph c v còn
theo ki u “xin cho”. Các ngân hàng thương m i c n ch ñ ng ti p xúc v i khách
hàng ñ có th n m b t k p th i, ñ y ñ nhu c u c a khách hàng ñ có th th a mãn
t t nh t các nhu c u c a khách hàng. Nh t là khi ñã gia nh p WTO, các ngân hàng
nư c ngoài v i nhi u năm kinh nghi m hơn trong qu n tr r i ro, trong ng d ng
công ngh , trong ti p th khách hàng, nh t là các nghi p v ngân hàng bán l .
Trong phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam, c n ph i chú tr ng
ñ n các ñ i tư ng khách hàng là thanh niên th tr vì ñó chính là khách hàng ti m
năng quan tr ng. Vì ñ i tư ng khách hàng này r t thích s d ng công ngh cao,
thích s d ng internet cũng như các ti n ích mà công ngh hi n ñ i mang l i.
Hi n nay, ña s các ngân hàng ch th c s quan tâm ñ n vi c ñ m b o an
toàn tín d ng, an toàn thanh kho n, nhưng l i chưa quan tâm ñúng m c ñ n nh ng
nhu c u thi t th c c a khách hàng. Ngoài ra, các s n ph m d ch v ngân hàng c a
chúng ta cũng chưa ñư c ña d ng, chưa ñáp ng ñư c yêu c u ngày càng ña d ng
và ngày càng cao c a khách hàng.
Khi tr thành thành viên c a WTO chúng ta cam k t m r ng th trư ng tài
chính ngân hàng cho c các ngân hàng nư c ngoài. Do ñó c nh tranh s tr nên gay
g t, nh t là trong lĩnh v c ngân hàng bán l . Do ñó, c n phát tri n d ch v ngân
hàng hi n ñ i ñ ña d ng hóa s n ph m d ch v ngân hàng nâng cao năng l c c nh
tranh, mang l i thêm ngu n l i nhu n phi tín d ng cho ngân hàng.
24
K T LU N CHƯƠNG 1
Chương 1 c a lu n văn tìm hi u lý thuy t v d ch v ngân hàng hi n ñ i, n n
t ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. ð ng th i, tìm hi u v bài h c kinh
nghi m c a m t s nư c trong phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, các d ch v
ngân hàng hi n ñ i ch y u làm cơ s ñ ñánh giá và ñưa ra gi i pháp phát tri n
d ch v ngân hàng hi n ñ i trong nh ng chương ti p theo.
25
CHƯƠNG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I
VIETINBANK
2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VN
2.1.1 Cơ s pháp lý:
- Ngh ñ nh 64/2001/Nð-CP v ho t ñ ng thanh toán qua t ch c cung ng
d ch v thanh toán là cơ s cho các hư ng d n nghi p v thanh toán trong các t
ch c cung ng d ch v thanh toán, ñ m b o cho các ho t ñ ng thanh toán an toàn,
nhanh chóng, hi u qu .
- Lu t giao d ch ñi n t 51/2005/QH11 và các hư ng d n v giao d ch ñi n t
trong ho t ñ ng tài chính ngân hàng, thương m i…
- Ngh ñ nh 57/2006/Nð-CP v thương m i ñi n t . M c tiêu c a Chính ph
là thúc ñ y các phương ti n thanh toán không dùng ti n m t. Tháng 12/2006, Th
tư ng thông qua quy t ñ nh 291/2006/Qð-TTg ñã phê duy t “ð án thanh toán
không dùng ti n m t giai ño n 2006 – 2010 và ñ nh hư ng ñ n năm 2020” do Ngân
hàng Nhà nư c ch trì ph i h p cùng các b ngành xây d ng. Chính ph ban hành
ngh ñ nh 162/2006/Nð-CP v thanh toán b ng ti n m t và Ngân hàng Nhà nư c
ban hành Thông tư 01/2007/TT-NHNN hư ng d n th c hi n ði u 4 và ði u 7 c a
Ngh ñ nh 161 ñ tri n khai ñ án.
- Ngày 15/05/2007, Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c ban hành Quy t ñ nh
20/2007/Qð-NHNN v quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v
h tr ho t ñ ng th ngân hàng thay th quy t ñ nh 371/1999/Qð-NHNN v Quy
ch phát hành, thanh toán và s d ng th ngân hàng.
- Th tư ng ban hành ch th 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 v vi c tr
lương qua tài kho n cho các ñ i tư ng hư ng lương t ngân sách Nhà nư c. T
ngày 01/01/2008 th c hi n tr lương qua tài kho n cho các công ch c làm vi c t i
Hà N i, thành ph H Chí Minh và m t s t nh thành l n; t 01/01/2009 th c hi n
tr lương qua tài kho n trên ph m vi c nư c.
Thông qua ñ u m i là Ngân hàng Nhà nư c, Chính ph không ng ng xây
d ng và c ng c cơ s pháp lý cho ho t ñ ng thanh toán qua ngân hàng, nh ñó các
26
t ch c cung ng d ch v thanh toán cung ng s n ph m thanh toán ñư c an toàn,
thu n ti n, ñ m b o hi u qu kinh doanh. ðó cũng chính là nhân t quan tr ng ñ
thúc ñ y kinh t phát tri n trong xu hư ng toàn c u hóa. Nh các cơ s pháp lý
ngày càng ñư c hoàn thi n mà các Ngân hàng thương m i có th ch ñ ng cung
ng cho th trư ng nh ng s n ph m d ch v thanh toán hi n ñ i, ña d ng, rút ng n
th i gian thanh toán, phù h p v i các quy ñ nh c a các ñi u ư c qu c t áp d ng
trong ho t ñ ng thanh toán qu c t .
2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i:
2.1.2.1 Các ngân hàng thương m i:
Hi n nay, các ngân hàng thương m i r t linh ñ ng ñưa ra th trư ng nh ng
s n ph m d ch v ñáp ng yêu c u c a khách hàng cá nhân như: ti t ki m (ch ng
ch ti n g i, ti t ki m b c thang theo th i gian, ti t ki m b c thang theo s dư, ti t
ki m rút g c linh ho t, ti t ki m tích lũy …), th (th ATM, th tín d ng, th ghi n ,
th liên k t …), cho vay tiêu dùng (cho vay mua nhà, xe, vay du h c, vay s a ch a
nhà…), s n ph m ngân hàng ñi n t (internet banking, home banking, SMS
banking, mobile banking …).
Các ngân hàng nư c ngoài có ưu th c nh tranh v v n, công ngh , kinh
nghi m, ti ng tăm, uy tín trong vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. ð c bi t
là v i m ng lư i r ng kh p toàn c u, có uy tín, các ngân hàng nư c ngoài có ti n ñ
v ng ch c cho vi c gia nh p vào th trư ng cung c p d ch v ngân hàng hi n ñ i và
phát tri n t t. Tuy nhiên, các ngân hàng thương m i c ph n Vi t Nam cũng r t
nh y bén trong vi c ña d ng hóa các s n ph m d ch v , ñáp ng yêu c u c a các
khách hàng. C nh tranh cũng là y u t thúc ñ y các ngân hàng thương m i c ph n
c i ti n công ngh , nâng cao năng l c qu n lý, qu n tr t t hơn, cùng v i s am hi u
t t hơn v th trư ng trong nư c s giúp cho các ngân hàng TMCP có th c nh tranh
ñư c v i các ngân hàng nư c ngoài.
Nhìn chung, các d ch v ngân hàng hi n nay ña d ng, phong phú, thư ng
xuyên ñư c c i ti n c v ch t l n lư ng ñáp ng các yêu c u ngày càng cao c a
khách hàng, phù h p v i xu hư ng h i nh p qu c t , ñáp ng yêu c u phát tri n
27
kinh t . Bên c nh ñó, s canh tranh trong lĩnh v c ngân hàng s ngày càng gay g t,
không nh ng gi a các ngân hàng nư c ngoài mà c gi a các ngân hàng trong nư c.
Nhưng c nh tranh s là nhân t c n thi t ñ thúc ñ y các ngân hàng nâng cao năng
l c qu n lý, qu n tr r i ro, nâng c p h th ng m ng, duy trì m t h th ng m ng lư i
t t.
2.1.2.2 Các công ty cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t:
Các d ch v thanh toán tr c tuy n, cung ng d ch v thanh toán c a ngân
hàng ñư c th c hi n thành công là nh có s h p tác t t v i các nhà cung ng d ch
v k t n i như Paynet, VinaPay, VietPay … Các ñơn v này làm trung gian k t n i
và x lý thông tin gi a các t ch c cung ng d ch v ñang c n phát tri n m ng lư i
thanh toán ñi n t ñ n ngư i tiêu dùng.
2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n có:
Cùng v i s phát tri n và h i nh p c a n n kinh t Vi t Nam, ngành Ngân
hàng cũng phát tri n d ch v ngân hàng c v ch t l n v lư ng. Ch t lư ng ho t
ñ ng kinh doanh ngân hàng ngày càng cao. Cơ s v t ch t c a ngân hàng ngày càng
nâng c p và hi n ñ i, ng d ng công ngh thông tin ngày càng sâu r ng. Cùng v i
s h i nh p chúng ta có d p ti p xúc, h c h i kinh nghi m c a các nư c phát tri n
ñ m r ng d ch v ngân hàng. Ho t ñ ng c a các ngân hàng ngày càng chuyên
nghi p và có uy tín l n hơn c trong nư c và qu c t .
ðáng chú ý nh t là s phát tri n c a d ch v ngân hàng ñi n t , d ch v ngân
hàng tr c tuy n v i nhi u ti n ích hơn. ð c bi t là khách hàng có th m tài kho n
m t nơi nhưng giao d ch nhi u nơi (trong cùng m t h th ng ngân hàng) trên toàn
qu c.
Các d ch v thanh toán ti p t c duy trì xu hư ng gia tăng. D ch v th phát
tri n m nh, ñ n nay h u h t các ngân hàng ñã tri n khai phát hành th thanh toán.
Hi n nay có kho ng 120 lo i th ngân hàng ñã phát hành, trong ñó có 71 lo i th
n i ñ a, 41 lo i th qu c t , 73 lo i th ghi n , 44 lo i th tín d ng và 3 lo i th tr
trư c. Các ngân hàng không ng ng ñ u tư h t ng k thu t ph c v cho công ngh
th . Th trư ng d ch v th ngày càng phát tri n sôi ñ ng v i s tham gia c a các
28
nhà cung ng d ch v h tr ho t ñ ng d ch v ngân hàng ñi n t . M c tiêu phát
hành th ñ n cu i năm 2020 ñ t 30 tri u th , 95% các trung tâm thương m i, nhà
hàng, khách s n, siêu th l p ñ t thi t b ch p nh n th . T ng s các d ch v th hi n
nay là 15, các liên minh th ñã k t n i v i nhau, th c a m t ngân hàng ñã có th
giao d ch t i t t c các máy ATM c a các ngân hàng khác.
Bên c nh ñó, các s n ph m d ch v ngân hàng bán l ngày càng ñư c quan
tâm v i s n ph m d ch v ña d ng, hi n ñ i. Nhi u ti n ích c a s n ph m d ch v
ngân hàng bán l ñã ñư c khai thác áp d ng cho toàn b s n ph m chuy n ti n, ti n
g i, ti n vay, ñ u tư dài h n vào các gi y t có giá, các nghi p v ngo i h i như:
h p ñ ng giao ngay, h p ñ ng tương lai, h p ñ ng quy n ch n, h p ñ ng hoán ñ i
… ðây là nh ng s n ph m d ch v hi n ñ i an toàn và mang l i hi u qu trong kinh
doanh.
2.1.4 V n ñ an toàn b o m t h th ng:
V n ñ an ninh m ng là v n ñ c n ñư c quan tâm hàng ñ u trong vi c phát
tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Nhi u l h ng an ninh b các hacker phát hi n,
có nhi u hình th c t n công và có r t nhi u cu c t n công thành công. An ninh
m ng trong lĩnh v c tài chính ngân hàng là v n ñ c p thi t trong xu hư ng hi n ñ i
hóa ngân hàng.
T i Vi t Nam, b n t i ph m móc n i v i các hacker nư c ngoài mua thông
tin b ñánh c p v các th tín d ng qu c t và l a ñ o thông qua hình th c mua vé
máy bay qua m ng b ng các th tín d ng có ngu n g c b t h p pháp; sau ñó bán
các vé này ra th trư ng. H u h t các chuyên gia m ng ñ u ñánh giá h th ng công
ngh thông tin trong lĩnh v c ngân hàng là y u.
Các hình th c l a ñ o tr c tuy n ph bi n trên th gi i ñ u ñã xu t hi n
Vi t Nam như:
• L a ñ o qua di n ñàn trên m ng.
• L a ñ o qua email, ñ c bi t là l a ñ o trúng thư ng s x .
• L a ñ o qua tin nh n t các t ng ñài t ñ ng.
• Ăn c p thông tin và làm gi th tín d ng.
29
2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank
2.2.1 Ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010
B ng 2.1: K t qu kinh doanh c a VietinBank giai ño n 2008 – 2010
T c ñ tăng trư ng (%)Ch tiêu 2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009
Ngu n v n
(t ñ)
151.366 220.591 320.000 45,7 45
Trong ñó huy
ñ ng
121.634 148.530 180.000 22,1 21
Dư n tín
d ng (t ñ)
120.752 163.170 200.000 35,1 22,5
Thanh toán
qu c t (t
USD)
11,27 12,1 13 7,3 7,4
Phát hành th
(th )
2,3 tri u 3 tri u 5 tri u 30,4 66,7
Th tín
d ng(th )
3.905 9.500 20.000 143 111
Thu lãi ròng
(t ñ)
7.189 4.450 11.096 -38,1 149
Trong ñó thu
d ch v ròng
(t ñ)
438 387 1.400 -11,6 262
L i nhu n (t
ñ)
1.804 1.273 4.000 -29,4 314
(Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
30
Nhìn chung, trong giai ño n t 2008 – 2010, h u h t các m t ho t ñ ng c a
VietinBank ñ u tăng trư ng khá, t o ti n ñ cho s tăng trư ng trong nh ng năm
ti p theo. ði n hình, năm 2010 dư n tăng 22,5% so v i năm trư c, ngu n v n tăng
45% so v i năm 2009. ðó chính là tín hi u t t cho s ñ ng v ng c a VietinBank
sau cơn kh ng ho ng tín d ng M lan sang t n châu Âu. ð c bi t, cu i năm 2008,
th trư ng tài chính cũng như th trư ng ch ng khoán ch ng ki n s ho ng lo n,
hàng lo t ngân hàng tên tu i s p ñ , các công ty l n trên th gi i ph i l n lư t ñóng
c a hay sát nh p. Tuy nhiên, VietinBank v n có s tăng trư ng t t, m t dù l i
nhu n gi m g n 30% so v i năm trư c m t ph n là do chi phí v n tăng cao khi có
m t s khách hàng g i ti n lãi su t cao (lên ñ n 17 – 18%), kỳ h n dài (12 tháng)
vào giai ño n cu i năm 2008. Tuy nhiên, ch s ROA (t su t l i nhu n trên t ng
tài s n) c a VietinBank vào cu i năm 2010 là 1,54 v n cho th y k t qu kinh doanh
t t. Ch tiêu th cũng có s tăng trư ng r t t t trong năm 2010 t 3 tri u th vào
cu i năm 2009 tăng lên 5 tri u th vào cu i năm 2010.
Hi n nay, các NHTMCP trong nư c ñang ñ y m nh d ch v ngân hàng bán
l và chinh ph c ñư c ngư i tiêu dùng là các cá nhân trong nư c v i ch t lư ng
d ch v , s linh ho t và m m d o hơn h n các NHTMCP Nhà nư c, ñi n hình là
huy ñ ng v n có t c ñ tăng trư ng cao, cá bi t như Sacombank có m c tăng
trư ng ngu n v n trong năm 2007 là trên 100%. Bên c nh ñó, các ngân hàng
thương m i c ph n khác cũng chú tr ng ñ n chính sách khách hàng, liên t c ñưa ra
các s n ph m m i ñ chi m lĩnh th trư ng và thu hút khách hàng. Các ngân hàng
liên doanh, ngân hàng nư c ngoài cũng ñang t n công m nh vào th trư ng Vi t
Nam v i chi n lư c dài h n nh m khai thác ti m năng c a th trư ng, nh t là khi
Vi t Nam m c a hoàn toàn th trư ng tài chính vào năm 2010 theo cam k t gia
nh p WTO. Trong các năm ti p theo, ñ gi v ng t c ñ tăng trư ng và phát tri n
b n v ng, VietinBank c n ph i n l c hơn n a nh m duy trì các m ng kinh doanh
truy n th ng như huy ñ ng v n, c p tín d ng, thanh toán qu c t ñ ng th i tăng
cư ng m r ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i. ðó là xu hư ng t t y u c a phát
tri n kinh doanh ngân hàng trong th i ñ i hi n nay.
31
2.2.2 Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VietinBank
Năm 2004 VietinBank khánh thành d án hi n ñ i hóa ngân hàng và h
th ng thanh toán v i nhi u ti n ích, ñáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng.
V i ph n m m chương trình c a SilverLake (SVL). ðây là chương trình d a trên
thi t k c a M và ñư c ñi u ch nh l i cho phù h p v i ñ c ñi m c a ngân hàng
Vi t Nam. Chương trình ñư c xây d ng trên cơ s qu n lý d li u t p trung t i tr
s chính VietinBank và k t n i tr c tuy n toàn h th ng. V i h th ng giao d ch k t
n i tr c tuy n t o ñi u ki n ñ có th ph c v khách hàng v i các d ch v như: giao
d ch liên chi nhánh, m tài kho n m t nơi, giao d ch nhi u nơi, d ch v Vietinbank
At Home, Internet Banking, SMS banking.
Các ñ c tính c a h th ng giao d ch d a trên ph n m m Silver Lake:
- Cung c p nhi u gi i pháp l a ch n thông minh, giúp VietinBank có th
phát tri n s n ph m d ch v m i thu n l i.
- Tính linh ho t cao: kh năng tương thích khi m r ng và phát tri n h
th ng VietinBank.
- Kh năng tích h p cao v i nhi u h th ng khác như: Visa, MasterCard,
IBPS, SWIFT ..
Nh ng d ch v m i ñư c ng d ng trên SilverLake:
- ðáp ng nhi u yêu c u c a khách hàng t i 1 qu y, ti t ki m th i gian
giao d ch cho khách hàng.
- Qu n lý v n t ñ ng: giúp cho khách hàng ñ u tư v n hi u qu .
- Chuy n ti n t ñ ng.
- Tr lương t ñ ng.
- Ho t ñ ng tr c tuy n: cho phép khách hàng m tài kho n m t nơi giao
d ch nhi u nơi. Giao d ch c a khách hàng s ñư c c p nh t t c th i trên toàn
h th ng. Cũng nh tính năng này mà vi c cung c p m t d ch v m i cho
khách hàng h t s c ti n l i như d ch v Internet Banking, SMS banking.
- Cung c p thông tin nhanh chóng, chính xác
32
V i n n t ng công ngh hi n ñ i, VietinBank có ñ ñi u ki n ñ phát tri n
các d ch v ngân hàng hi n ñ i.
2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank
2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank
B ng 2.2: Tình hình thu nh p c a VietinBank giai ño n 2008-2010
ðơn v tính: t VND
T c ñ tăng trư ng
Năm 2008
T l
%
2009
T l
%
2010
T l
% 2009/2008 2010/2009
Thu
nh p t
lãi
7.189 94 4.450 92 11.096 89 62 149
Thu phí
d ch v
438 6 387 8 1.400 11 88 262
(Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
Nhìn chung, ngu n thu nh p t lãi c a VietinBank chi m t 89 ñ n 94% (t
năm 2008 – 2010). Phí d ch v chi m t tr ng còn th p trong t ng thu nh p, ch
kho n 6 – 11%, nhưng ñây là ngu n thu có tính ch t n ñ nh, r i ro th p và có tăng
trư ng t t, t 88% trong năm 2009 so v i 2008 cho ñ n 262% trong năm 2010 so
v i 2009. Ngu n thu d ch v ít b nh hư ng b i các y u t bên ngoài như t giá
hay lãi su t.
33
Bi u ñ 2.1: Tình hình thu nh p c a VietinBank t
2008 - 2010
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
2008 2009 2010
Năm
tñng
Thu nh p t lãi
Thu phí d ch v
Tăng trư ng h ng năm c a thu nh p t lãi là t 62 – 149%, trong ñó thu phí
d ch v tăng trư ng h ng năm t 88 – 262%. S chênh l ch r t l n gi a thu nh p t
lãi và thu nh p t d ch v là do kinh doanh v n. Trong giai ño n n n kinh t Vi t
Nam và n n kinh t th gi i có nhi u bi n ñ ng, ngu n thu nh p lãi t ho t ñ ng tín
d ng c a ngân hàng b nh hư ng r t l n và ti m n nhi u r i ro.
ð n ñ nh ngu n thu nh p c a ngân hàng, VietinBank c n ñ y m nh các
ho t ñ ng d ch v c a ngân hàng, ñ c bi t là d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ thu hút
khách hàng, nh t là gi i tr ; ñ y m nh thu phí d ch v cho VietinBank.
2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank và các ngân
hàng khác.
V i s phát tri n m nh m c a công ngh thông tin và k thu t s , các s n
ph m d ch v ngân hàng ngày càng ña d ng và ñư c hi n ñ i hóa, t ñó các s n
ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i, nhi u ti n ích ra ñ i nh m ñáp ng nhu c u ngày
càng cao và ña d ng c a các khách hàng. Hi n t i, Vi t Nam có nhi u ngân hàng
tri n khai các d ch v ngân hàng ñi n t , trong ñó ñáng chú ý là Vietcombank,
HSBC, ACB, Techcombank …
Nhìn chung, VietinBank ñã có bư c phát tri n r t l n trong cung ng các
d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ n khách hàng như VietinBank At Home, SMS
34
banking. Nh vào uy tín và s n l c vư t b c c a VietinBank mà khách hàng ñã
bi t ñ n và s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i này. Hi n nay, vi c d ch v cài
ñ t và h tr các d ch v này t i VietinBank là mi n phí cho khách hàng.
Bên c nh ñó, các ngân hàng khác cũng tri n khai các d ch v ngân hàng ñi n
t . V i vi c áp d ng công ngh cao, qu ng bá v i quy mô l n các ngân hàng này s
tr thành ñ i th c nh tranh c a VietinBank.
VietinBank VCB ACB HSBC
Internet
Banking
ði u ki n s
d ng
Có m tài
kho n t i NH
Có m tài
kho n t i NH
Có m tài
kho n t i NH
Có m tài
kho n t i NH
Ch c năng Tra c u thông
tin
Tra c u thông
tin
Tra c u thông
tin
Tra c u thông
tin
Thanh toán
Phí s d ng Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mi n phí
E- Banking
ði u ki n s
d ng
KH VIP KH VIP KH VIP
Ch c năng Tra c u thông
tin
Thanh toán
Tra c u thông
tin
Thanh toán
Tra c u thông
tin
Thanh toán
Phí s d ng Mi n phí Mi n phí Mi n phí
Mobile
Banking
Phone
Banking
(Ngu n: T ng h p c a tác gi )
35
VietinBank c n tăng cư ng h tr và ti p th các doanh nghi p nh và v a s
d ng d ch v ngân hàng ñi n t (VietinBank At Home). Các doanh nghi p v a và
nh chi m t tr ng l n trong n n kinh t , do v y VietinBank c n thu hút lư ng
khách hàng này v giao d ch và s d ng d ch v ñ tăng phí thu nh p và phát tri n
d ch v .
2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh toán t i VietinBank:
2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh toán n i ñ a
B ng 2.3: Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank năm 2008 – 2010
Tăng trư ng (%)
Ch tiêu 2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009
Doanh s (ngàn t
VND)
2800 3700 4500 32 21
S lư ng giao d ch
(tri u)
6,2 9 12 45 33
(Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
Bi u ñ 2.2: Doanh s thanh toán n i ñ a
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
4500
5000
2008 2009 2010
Năm
NgàntVND
Doanh s
Doanh s thanh toán c a VietinBank tăng trư ng ñ u qua h ng năm t năm
2008 – 2010, m i năm ñ u tăng trên 20% so v i năm trư c. ðây là tín hi u t t cho
vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l , ñ c bi t là khi s lư ng giao d ch tăng ñ t
bi n (năm 2009 tăng 45% so v i năm 2008). ðây là tín hi u t t cho th y
36
VietinBank ngày càng phát tri n v ng m nh, nâng cao uy tín và s c c nh tranh trên
th trư ng tài chính trong nư c. Doanh s thanh toán tăng m nh, ñ c bi t là d ch v
thanh toán ñi n t liên ngân hàng IBPS ñã d n d n thay th thanh toán bù tr qua
ngân hàng Nhà nư c. D n d n ñã có m t s ngân hàng trong nư c ng ng tham gia
thanh toán bù tr như Sacombank, VP Bank và trên ñ a bàn Thành ph H i phòng
ñã ng ng thanh toán bù tr . T i VietinBank kênh thanh toán ch y u là qua IBPS và
thanh toán song phương. VietinBank ñã tri n khai thành công d ch v thu h Ngân
sách bao g m thu n i ñ a và thu xu t nh p kh u.
2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh toán qu c t
B ng 2.4: Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010
ðơn v tính: t USD
Tăng trư ng (%)Ch tiêu
2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009
Doanh s TTQT 11,27 12,1 13,1 7 8
Thanh toán XK 4,25 4,5 4,7 59 4
Thanh toán NK 7,02 7,6 8,4 8 11
(Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
Vi t Nam sau khi h i nh p kinh t th gi i cùng v i vi c gia nh p WTO thì
xu hư ng hi n nay c a chúng ta là luôn trong tình tr ng nh p siêu. Và VietinBank
cũng cùng chung xu hư ng ñó, doanh s tài tr thương m i cho xu t kh u bao gi
cũng th p hơn nh p kh u. ð c bi t trong năm 2008, doanh s tài tr cho nh p kh u
tăng m nh ñ n 85% so v i năm 2007. Thanh toán xu t kh u g p nhi u b t l i, ñ c
bi t trong cu i năm 2008 giá c m t s m t hàng xu t kh u trên th trư ng th gi i
gi m m nh. Tuy nhiên, doanh s tài tr cho xu t kh u c a VietinBank năm 2009
tăng m nh so v i năm trư c, tăng ñ n 59%. ðó là nh VietinBank nâng cao v th
c nh tranh c a mình trong lĩnh v c tài tr thương m i. VietinBank ñã hoàn thành
vi c t p trung t t c các giao d ch thanh toán qu c t c a h th ng v x lý t i S
giao d ch theo mô hình m i. Cùng v i vi c áp d ng chính sách lãi su t, phí d ch v
h p lý doanh s thanh toán xu t nh p kh u ñã ñư c tăng lên. Trong năm 2009
37
doanh s tài tr xu t kh u là 4,5 tri u USD chi m 8% th ph n toàn qu c. Doanh s
b o lãnh ñ t 750 tri u USD tăng 53% so v i năm 2008. Doanh s tài tr nh p kh u
năm 2009 là 7,6 tri u USD chi m 11% th ph n c nư c. V th ph n tài tr thương
m i năm 2009 tăng so v i năm 2008. Trong năm 2008, VietinBank chi m 8% th
ph n xu t kh u, 8,46% th ph n nh p kh u. Nhưng ñ n năm 2009, th ph n xu t
kh u v n là 8% trong khi th ph n nh p kh u ñã là 11% th ph n c nư c. ðó là m t
bư c ti n r t ñáng khích l ñ i v i VietinBank.
Bi u ñ 2.4: Doanh s thanh toán qu c t c a
VietinBank t 2008 - 2010
0
2
4
6
8
10
12
14
2008 2009 2010
Năm
TUSD
XK
NK
Doanh s TTQT
2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank:
B ng 2.5: Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
ðơn v tính: Tri u USD
T c ñ tăng trư ng (%)
Ch tiêu 2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009
Doanh s 900 920 1200 2 30
Th ph n 12 15 17 25 13
(Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
VietinBank ñã thi t l p ñư c nhi u kênh chuy n ti n ki u h i v Vi t Nam
như Western Union, Wells Fargo, Séc ngo i t , IME. ð c bi t là t các qu c gia có
nhi u ki u bào và lao ñ ng Vi t Nam như Malaysia, Hàn Qu c, ðài Loan, Trung
38
ðông, M , Úc… v i s n ph m chuy n ti n ki u h i tr c tuy n VietinBank eRemit.
Vieitinbank cũng ñã ký h p ñ ng tr c ti p và tr thành ñ i lý chính th c c a
Western Union ñ y nhanh doanh s và lư ng ngo i t mua ñư c t d ch v này r t
l n. K t qu là th ph n c a VietinBank tăng t 12% lên 17% v i doanh s là 1,2 t
USD.
Bi u ñ 2.5: Tình hình chi tr ki u h i t i VietinBank
t 2008 - 2010
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
2008 2009 2010
Năm
TriuUSD
Doanh s
2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank:
B ng 2.6: Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010
T c ñ tăng trư ng (%)
Ch tiêu 2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009
Th ATM (ngàn
th )
2.300 3.000 4.000 30 33,3
Th TDQT (ngàn
th )
3,905 9,5 20 143 110
Máy ATM (cái) 1.042 1.047 1.200 0,5 15
(Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
S lư ng th c a VietinBank tăng r t m nh, t năm 2008 – 2010 tăng g n
g p ñôi, t 2,3 tri u năm 2008 th lên hơn 4 tri u th vào năm 2010 v i s dư hơn
39
2500 t ñ ng và s d ng m ng lư i 1.200 máy ATM c a VietinBank. Tri n khai
thành công d ch v thanh toán th JCB và cung c p d ch v thanh toán phí c u
ñư ng t ñ ng qua th ATM vào năm 2010.
Th tín d ng qu c t cũng có s tăng trư ng m nh, t chưa ñ y 4.000 th
vào năm 2008 ñ n năm 2010 ñã phát hành ñư c 20.000 th . Tuy nhiên, c n ñ y
m nh phát tri n d ch v này hơn n a. T p trung vào các doanh nghi p chi lương
qua VietinBank ñ ti p th m th tín d ng nh m gia tăng s th cũng như doanh s
thanh toán.
2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng ñi n t :
2.3.6.1 Ví ñi n t :
ð ña d ng hóa và hi n ñ i hoá các phương th c thanh toán theo k p s phát
tri n c a thương m i ñi n t , VietinBank ñã ph i h p v i công ty C ph n Gi i
pháp Thanh toán Vi t Nam- VNPAY, M-Service tri n khai thành công d ch v Ví
ñi n t VnMart, M-Money.
Là m t tài kho n ñi n t , có ch c năng như là m t “ví ti n” trong th gi i s :
M ng Internet và các m ng di ñ ng..., cho phép ngư i dùng có th giao d ch, mua
bán, trao ñ i t i các trang web Thương m i ñi n t , các m ng liên k t c a VnMart,
M-Service m t cách ti n l i nh t và an toàn nh t.
Vi c ra ñ i ví ñi n t VnMart s t o ñi u ki n thu n l i cho các ch th E-
Partner có thêm kênh thanh toán tr c tuy n vô cùng thu n ti n, ñ ng th i t o ñi u
ki n thu n l i cho hàng ngàn doanh nghi p có cơ h i ti p c n các ñ i tư ng khách
hàng ñ y ti m năng trên th trư ng.
V i d ch v này, b t kỳ khách hàng nào là ch th E-Partner c a VietinBank
cũng có th ñăng ký s d ng ví ñi n t VnMart, M-Money ñ mua s m, chi tiêu
nh ng kho n v a và nh thông qua internet. Ch th E-Partner có th n p ti n t tài
kho n th ATM c a mình sang Ví ñi n t VnMart, M-Money thông qua d ch v
VnTopup m t cách ñơn gi n, nhanh chóng sau khi ñăng ký d ch v l n ñ u t i qu y
giao d ch hay t i h th ng ATM c a VietinBank trên toàn qu c.
40
Vi c tri n khai thành công d ch v ví ñi n t s m ra cho th trư ng thanh
toán tr c tuy n trên internet m t tương lai phát tri n m nh m v n ñã ñư c r t nhi u
ngư i quan tâm, mong ñ i và t o ñi u ki n cho các doanh nghi p ti p c n v i hơn
3 tri u th E-Partner VietinBank.
Khách hàng có th s d ng d ch v Ví ñi n t t i b t kỳ nơi nào có internet.
V i VnMart, khách hàng s ñư c h tr 24h/ngày và 7 ngày/tu n. Ví ñi n t còn
giúp khách hàng tránh th t thoát ti n b c và gi m thi u th i gian, chi phí cũng như
ki m soát ñư c các kho n chi tiêu m t cách hi u qu nh t.
2.3.6.2 Internet Banking
Nhi u ngân hàng ñã tri n khai d ch v Internet Banking, s lư ng giao d ch
năm 2007 là 18 tri u, năm 2008 là 22 tri u giao d ch. VIBank tri n khai nhi u gói
s n ph m như: chuy n ti n, chuy n ti n theo k ho ch ñ nh s n, m LC, ñ ngh
gi i ngân … ANZ, HSBC, CitiBank ñã tri n khai các d ch v ngân hàng qua
Internet. Internet banking ñem l i nhi u ti n l i cho khách hàng nên có th nâng cao
v th c nh tranh cho VietinBank.
Các d ch v ngân hàng tr c tuy n như internet banking, SMS banking và
thanh toán hóa ñơn qua ATM, thanh toán hóa ñơn t ñ ng cung c p d ch v v i
nhi u ti n ích cho khách hàng. V i d ch v internet banking, khách hàng có th truy
v n s dư tài kho n, l ch s giao d ch.
2.3.6.3 VietinBank At Home
D ch v VietinBank At Home (VBH) là m t kênh phân ph i s n ph m d ch
v c a Vietinbank, cho phép khách hàng th c hi n các giao d ch ngân hàng t i nhà,
văn phòng, công ty,… qua m ng Internet toàn c u mà không ph i ñ n giao d ch tr c
ti p t i tr s ngân hàng. ð i tư ng s d ng d ch v này là các công ty có tư cách
pháp nhân, có m tài kho n t i VietinBank.
Các ti n ích c a d ch v
• V n tin tài kho n: Cung c p tóm t t và chi ti t các tài kho n ti n g i thanh
toán (c a ñơn v chính và ñơn v thành viên) ñăng ký s d ng d ch v VBH.
41
• L ch s giao d ch: Cung c p và xu t d li u l ch s giao d ch (Sao kê tài
kho n) c a các tài kho n ti n g i thanh toán (c a ñơn v chính và ñơn v thành
viên) ñăng ký s d ng d ch v VBH.
• L nh chi: Th c hi n giao d ch chuy n ti n b ng ch ng t ñi n t qua
chương trình VBH t i ngân hàng.
• ði n tra soát: G i yêu c u ñ ngh ngân hàng ñính chính, hi u ch nh m t
ho c nhi u thông tin c a L nh chi ñã ñư c g i thành công ñ n ngân hàng qua
chương trình VBH.
• Các ti n ích khác:
o Báo cáo/ Th ng kê giao d ch.
o In ch ng t (b n g c và b n sao).
o Tra c u/ tìm ki m giao d ch.
o T o và g i yêu c u h tr ñ n ngân hàng
L i ích s d ng d ch v
• Giao d ch d dàng, thu n ti n t i m i nơi, m i lúc mà không c n ph i ñ n tr
s ngân hàng.
• Ti t ki m th i gian, chi phí ñi l i.
• Giám sát giao d ch và qu n lý tài kho n d dàng.
• S d ng ch ng t ñi n t ñư c b o m t b ng công ngh tiên ti n securID
v i th RSA Token.
2.3.6.4 SMS Banking
Là gói ti n ích và d ch v ng d ng các công ngh hi n ñ i c a VietinBank,
cho phép Quý khách th c hi n giao d ch, tra c u thông tin tài kho n và ñăng ký
nh n nh ng thông tin m i nh t t ngân hàng qua ñi n tho i di ñ ng c a mình. B t
c khi nào (24 gi trong ngày, 7 ngày trong tu n) d ch v SMS Banking c a
VietinBank thông qua t ng ñài 8149 s cung c p cho Quý khách các ti n ích:V n
tin s dư tài kho n, sao kê chi ti t 5 giao d ch g n nh t, nh n thông báo bi n ñ ng
s dư tài kho n, chuy n kho n ATM trong h th ng VietinBank – SMS CK, tra c u
t giá ngo i t , tra c u lãi su t ngân hàng, tra c u các thông tin tr giúp.
42
D ch v SMS Banking ngày càng thu hút nhi u khách hàng s d ng. Trong
năm 2008 s lư ng khách hàng ñăng ký s d ng là 35.000 thì ñ n năm 2009 con s
này ñã lên ñ n 87.000, tăng 148%. T ng ñài SMS Banking 8149 c a VietinBank ñã
tr nên quen thu c v i khách hàng và khách hàng r t hài lòng v i ti n ích này c a
d ch v ngân hàng.
2.3.6.5 VNTopup
D ch v VnTopup là d ch v cho phép ch th E-Partner trích ti n t tài
kho n ATM ñ n p ti n tr c ti p vào tài kho n ñi n tho i di ñ ng tr trư c c a
mình và thanh toán cư c cho thuê bao tr sau mà không c n dùng th cào hay mã
s n p ti n. Vi c n p ti n ñư c th c hi n hoàn toàn ñơn gi n, an toàn và nhanh
chóng m i lúc, m i nơi ch b ng m t tin nh n theo cú pháp quy ñ nh và g i ñ n
s 8049. Ch vài giây sau, tài kho n ñi n tho i c a khách hàng s ñư c n p/thanh
toán s ti n theo yêu c u. Ngoài vi c có th t n p/thanh toán ti n cho thuê bao di
ñ ng c a chính mình, ch th E-Partner còn có th s d ng d ch v VnTopup ñ
n p/thanh toán ti n cho các thuê bao di ñ ng khác c a các m ng vi n thông khác
nhau.
Hi n nay, d ch v VnTopup ñư c áp d ng cho t t c các thuê bao tr trư c
c a các m ng vi n thông di ñ ng hi n có t i Vi t Nam: Vinaphone, Mobifone,
Viettel, S-fone, EVNTelecom, Beeline và Vietnammobile. ð i v i vi c thanh
toán cư c cho thuê bao di ñ ng tr sau, hi n t i, d ch v VnTopup áp d ng cho các
m ng Viettel và Mobifone.
ð có th s d ng ñư c d ch v VnTopup, khách hàng c n có th ATM c a
VietinBank và ph i ñăng ký s d ng d ch v t i VietinBank. Có th ñăng ký t i b t
kỳ Phòng/ði m giao d ch ho c máy ATM nào c a VietinBank trên toàn qu c và
vi c ñăng ký ch c n th c hi n m t l n duy nh t.
2.3.6.6 Mobile Banking
Mobile Banking là ng d ng ñư c cài ñ t vào ñi n tho i di ñ ng c a khách
hàng, theo ñó ch tài kho n có th chuy n ti n trong n i b c a VietinBank, thanh
toán hóa ñơn. Chuy n kho n trên ng d ng Mobile Banking s h n ch nh ng tr
43
ng i v không gian, th i gian trong các giao d ch ph bi n t i qu y giao d ch ho c
qua ATM như hi n nay.
M t ưu ñi m n i b t c a gi i pháp VietinBank - Mobile Banking là khách
hàng có th cài ñ t ñư c trên h u h t các thi t b di ñ ng h tr Java, giao ti p ñơn
gi n qua h th ng menu d s d ng mà không c n ph i nh cú pháp tin nh n.
T 29/01/2010, VietinBank chính th c tri n khai kênh ñăng ký tr c tuy n.
Thay vì ph i tr c ti p ñ n qu y giao d ch c a Ngân hàng, khách hàng có th ñăng
ký và s d ng d ch v SMSBanking b t kỳ nơi nào có m ng Internet. Có th nói,
ñây là n l c l n mà VietinBank mu n g i t i các khách hàng thân thi n c a mình
trong quá trình c i ti n, nâng cao ch t lư ng s n ph m, d ch v .
2.3.6.7 V n ñ b o m t h th ng:
Hi n nay, VietinBank ñã có m t h th ng ngân hàng lõi (core banking)
tương ñ i hi n ñ i, tuy nhiên v n ñ b o m t h th ng th c hi n còn chưa ñư c t t.
Chưa xây d ng ñư c quy trình b o m t h th ng. Ý th c c a các cán b nhân viên
v b o m t và an toàn h th ng m ng chưa t t. ði n hình còn có nhân viên truy c p
USB t máy tính tác nghi p d n ñ n r i ro là có th lây nhi m virus làm ngh n
m ng hay th m chí h th ng có th b t n công gây m t d li u.
2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i
VietinBank trong giai ño n 2008 – 2010:
2.4.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c:
- Có uy tín thương hi u m nh: V i nh ng n l c c g ng không ng ng, luôn
l ng nghe ý ki n khách hàng, VietinBank ñã ñư c bi t ñ n như m t ngân hàng ho t
ñ ng t t và uy tín trên th trư ng.
- S n ph m d ch v ngân hàng d a trên ng d ng công ngh cao, mang l i nhi u
ti n ích cho khách hàng, ñáp ng nhu c u ngày càng cao và ña d ng c a khách
hàng. Phát tri n nhanh d ch v th và các ti n ích khi s d ng th . Có s liên k t
gi a các liên minh th trong nư c. H th ng ATM toàn qu c ñã liên thông v i nhau.
Th c a m t ngân hàng ñã có th rút ti n t i t t c các ATM khác.
44
- T ng bư c chuyên nghi p hóa trong chăm sóc ph c v khách hàng. Th ng nh t
mô hình các phòng giao d ch, tr s mang ñ m phong cách VietinBank, ch nh trang
các qu y giao d ch, nâng c p thi t b vi tính – văn phòng.
- M ng lư i giao d ch r ng kh p c nư c v i 156 chi nhánh, S giao d ch và hơn
900 phòng giao d ch, VietinBank có nhi u thu n l i trong phân khúc khách hàng cá
nhân, DNVVN ñ phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i.
- Là ñơn v tiên phong trong ngành tài chính ngân hàng xây d ng trung tâm d
phòng thông tin r t có l i trong vi c qu n tr r i ro, c ng c v ng ch c cơ s h t ng
thông tin, ñ m b o tính s n sàng trong ho t ñ ng kinh doanh và phát tri n b n v ng.
- Các d ch v ngân hàng hi n ñ i có t c ñ tăng trư ng cao và tương ñ i n ñ nh.
ð c bi t là d ch v th và thanh toán qu c t . S lư ng th ATM tăng g n g p 2 l n
trong giai ño n t 2008 – 2010. S lư ng khách hàng s d ng d ch v SMS
Banking cũng tăng r t nhi u.
- Cơ c u khách hàng ña d ng: các d ch v ngân hàng hi n ñ i có s tham gia c a
nhi u lo i khách hàng. Hi n nay VietinBank m i ch h tr VietinBank At Home
cho các khách hàng là t ch c kinh t có tư cách pháp nhân, còn khách hàng cá
nhân chưa ñư c h tr d ch v này.
- Cơ s h t ng, CNTT nhìn chung ñã có s phát tri n vư t b c trong th i gian
qua, t o cơ s quan tr ng cho vi c c i ti n quy trình nghi p v , phát tri n các d ch
v m i, nâng cao tính ti n ích cũng như ch t lư ng ph c v khách hàng. V n ñ u tư
cho CNTT không ng ng tăng lên. Ðây là n n t ng quan tr ng ñ các NHTM nâng
cao ch t lư ng d ch v , tăng t c ñ x lý thông tin, tăng cư ng tính b o m t, ñem
l i nhi u ti n ích cho khách hàng và ti t ki m chi phí cho ngân hàng.
- Có l i th trong huy ñ ng v n giá r t các doanh nghi p l n như Kho b c Nhà
nư c, C m c ng hàng không …
2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch :
- Ch t lư ng và s lư ng các d ch v tuy ñã ñư c c i thi n nhưng v n còn nhi u
h n ch . Có th nói, m t ñi m y u ph bi n và n i b t c a các NHTM Vi t Nam là
s ñơn ñi u trong ho t ñ ng kinh doanh. Doanh thu c a các NHTM v n d a ch
45
y u t cho vay trong khi ho t ñ ng cho vay là m t lĩnh v c nhi u r i ro. Ð i v i th
trư ng th - m t lĩnh v c ñư c ñánh giá là có bư c phát tri n vư t b c th i gian qua
nhưng v n mang tính r i r c do có s khác bi t trong quan ñi m gi a các NHTM.
Ph m vi phát hành và s d ng th m i ch y u t p trung m t s t nh, thành ph
l n; ñ i tư ng s d ng th ch y u t p trung vào nh ng ñ i tư ng ñang làm vi c
trong lĩnh v c tài chính ngân hàng, trong các khu công nghi p, khu ch xu t và m i
ñây là ñ i tư ng hư ng lương t ngân sách Nhà nư c.
- D ch v Internet Banking m i ch d ng l i vi c v n tin, trong khi ti n ích
mang l i cho khách hàng qua Internet là r t l n. Tuy nhiên, r i ro th t thoát tài s n,
ý th c c a khách hàng trong vi c b o m t thông tin trên Internet chưa cao, nên
VietinBank v n ñang hoàn thi n các s n ph m d ch v ngân hàng ñi n t c a mình
nh m ph c v nhu c u khách hàng m t cách t t nh t.
- M c dù các h th ng ATM c a các ngân hàng ñã k t n i hoàn toàn. Tuy nhiên
v n thư ng hay g p s c trong quá trình khách hàng giao d ch v i ATM do ñó gây
m t ni m tin khách hàng.
- Vi c cung c p s n ph m ngân hàng còn chưa linh ho t. D ch v VietinBank At
Home m i ch cung c p cho khách hàng là t ch c kinh t có tư cách pháp nhân,
d ch v thanh toán th , ATM ph thu c nhi u vào khách hàng cá nhân. C n chú ý
nhi u hơn n a ñ n lư ng l n doanh nghi p v a và nh trên th trư ng hi n ñang
ñư c các ngân hàng TMCP như ACB, Sacombank, Techcombank r t quan tâm và
t o ñi u ki n thu n l i.
- Thói quen s d ng ti n m t trong giao d ch thanh toán hàng ngày không d gì
thay ñ i trong m t s m m t chi u và chính tâm lý ng i thay ñ i thói quen chi tiêu
khi n nhi u ngư i dân chưa mu n ti p c n v i nh ng d ch v m i. M t khác, nhu
c u ñ i v i các DVNH hi n ñ i c a nhi u b ph n dân cư không th t s c p bách.
Ngay như ñ i v i d ch v th , nhi u ngư i còn c m th y r c r i khi ph i dùng th
b i cho t i th i ñi m hi n nay, kh năng thanh toán b ng th chưa cao, các ti n ích
c a th chưa ñư c khai thác h t, nhi u ngư i v n quan ni m r ng th ATM là ñ rút
ti n m t.
46
2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i:
- N n kinh t th gi i có nhi u b t n, kh ng ho ng kinh t th gi i làm cho vi c
s d ng d ch v ngân hàng trong dân cư gi m r t nhi u trong th i h u kh ng ho ng
nên các d ch v ngân hàng khó phát tri n.
- Tình hình kinh t vĩ mô Vi t Nam cũng b nh hư ng c a kh ng ho ng kinh t
toàn c u. Th trư ng tài chính ti n t b t n, ñi n hình là giá vàng bi n ñ ng m nh,
lãi su t thay ñ i không như d ñoán (lãi su t c a kỳ h n ng n l i cao hơn kỳ h n
dài), th trư ng b t ñ ng s n v n không kh i s c, th trư ng ch ng khoán không
phát tri n t t.
- Áp l c c nh tranh gi a các ngân hàng thương m i ngày càng l n. C nh tranh
gi a các ngân hàng thương m i Nhà nư c ñ gi các doanh nghi p l n. Thách th c
r t l n t các NHTMCP, ñ c bi t là các NH có ngu n l c tài chính l n, chính sách
qu n lý linh ho t, m m d o. Các ñ i tr ng này s t o ra s c nh tranh m nh m
trong các ho t ñ ng như: thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i t , phát hành th và
chính sách khách hàng v i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i. Bên c nh ñó,
các ngân hàng nư c ngoài v i kinh nghi m d i dào, m nh v giao d ch ngo i h i,
ti m l c tài chính m nh ho c là c ñông l n c a các NHTMCP trong nư c.
- Trong khi ñó, rào c n v cơ ch ho t ñ ng cũng làm VietinBank khó có th
c nh tranh: VietinBank ph i tuân th các quy ñ nh c a pháp lu t như chính sách
lương, thư ng, ñ nh m c lao ñ ng, k ho ch l i nhu n… ði u này làm cho ho t
ñ ng kinh doanh c ng nh c và không phát huy h t kh năng c a ngu n nhân l c.
- Chính sách khách hàng còn nhi u b t c p, còn hư ng nhi u ñ n các doanh
nghi p l n, chưa chú tr ng nhi u ñ n cá nhân và các doanh nghi p v a và nh . V n
còn ph thu c các khách hàng l n v v n, tín d ng, thanh toán. Cơ s v t ch t ph c
v công tác khách hàng còn h n ch , chưa th c s linh ho t trong công tác chăm
sóc khách hàng nh t là khách hàng cá nhân và các DNVVN.
47
K T LU N CHƯƠNG 2
Chương 2 lu n văn ti n hành nghiên c u tình hình th c t các d ch v ngân
hàng hi n ñ i t i VietinBank trong giai ño n t 2008 – 2010. T các d li u, s li u
thu th p ñư c thông qua phân tích ñánh giá m t cách khách quan ñ th y ñư c
nh ng m t ñ t và chưa ñ t và nguyên nhân c a nh ng t n t i c a VietinBank ñ t
ñó phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i.
VietinBank có tăng trư ng t t trong các m ng kinh doanh truy n th ng làm
ti n ñ cho vi c phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Lãnh ñ o luôn quán tri t
ñ n t ng nhân viên phong cách ph c v khách hàng thông qua s tay văn hóa doanh
nghi p ñ t ñó chuyên nghi p hóa ñ i ngũ cán b trong công tác chăm sóc ph c v
khách hàng. ð ng th i luôn c i thi n các s n ph m hi n có, m r ng các d ch v
hi n t i, xây d ng s n ph m m i ñáp ng yêu c u khách hàng.
VietinBank cũng b canh tranh r t gay g t t các NHTMCP khác, các ngân
hàng nư c ngoài. Do ñó, ñ gi ñư c th ph n ti n t i phát tri n v ng m nh tr
thành t p ñoàn tài chính hàng ñ u c n ph i chú tr ng ñ n phát tri n ngu n nhân l c,
c p nh t ti n b khoa h c công ngh nh t là công ngh thông tin ñ nâng cao v th
c nh tranh và thu hút khách hàng.
Chi n lư c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank là không
ng ng c i thi n s n ph m, c p nh t thư ng xuyên và liên t c các ti n b công ngh
thông tin ñ cung c p cho khách hàng các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i v i
nhi u ti n ích ñáp ng nhu c u ngày càng cao và ña d ng c a khách hàng.
48
CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG
HI N ð I T I VIETINBANK
3.1 Chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n c a VietinBank
3.1.1 Chi n lư c phát tri n c a VietinBank giai ño n 2010-2015:
Tăng cư ng năng l c tài chính, phát tri n m ng lư i, ña d ng hóa s n ph m
d ch v và nâng cao hi u qu kinh doanh
T p trung ngu n l c c ng c và m r ng h th ng m ng lư i kinh doanh,
tăng cư ng năng l c tài chính, nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng và hi u qu kinh
doanh. Duy trì v th th ph n, phát tri n m r ng ho t ñ ng hi n t i trong lĩnh v c
ngân hàng bán l và ñ y m nh ngân hàng bán buôn và t p trung m r ng th ph n
t i các khu v c khách hàng tr ng ñi m trên cơ s an toàn và sinh l i cao. T n d ng
h th ng m ng lư i và cơ s h t ng s n có ñ phát tri n thành ngân hàng bán l
hàng ñ u Vi t Nam. ða d ng hóa danh m c ñ u tư có ki m soát ñ m b o làm ch
ñư c tình hình tài chính, chú tr ng tăng m nh v n ch s h u, b o ñ m ñ t các ch
s ñánh giá hi u qu kinh doanh và an toàn ho t ñ ng, phát tri n b n v ng c a
VietinBank như: T c ñ tăng trư ng, t su t l i nhu n (ROE, ROA), t l an toàn
v n (CAR), các t l v kh năng thanh toán,… ñ t m c cao, t l n x u th p th
trư ng Vi t Nam và phù h p v i thông l qu c t .
Chu n hoá mô hình t ch c, cơ ch qu n tr , ñi u hành h th ng phù h p v i
xu hư ng phát tri n c a th trư ng và chu n m c qu c t . Th c hi n c ph n hoá
VietinBank ñ huy ñ ng các ngu n l c cho phát tri n và c i thi n ch t lư ng, qu n
tr ho t ñ ng ngân hàng; Nhà nư c s s h u trên 50% v n ñi u l và n m gi
quy n chi ph i; l a ch n c ñông chi n lư c nư c ngoài tham gia ñ u tư v n, qu n
tr , ñi u hành, phát tri n công ngh , s n ph m; niêm y t c phi u th trư ng ch ng
khoán trong nư c và qu c t . Phát tri n VietinBank thành t p ñoàn tài chính ngân
hàng m nh, ho t ñ ng theo mô hình công ty m - con, ña s h u; kinh doanh ña
ngành, trong ñó c t lõi là ho t ñ ng ngân hàng thương m i, ngân hàng ñ u tư và các
d ch v tài chính. L a ch n và áp d ng các thông l qu c t t t nh t vào mô hình t
ch c, qu n tr , ñi u hành, qu n lý và ki m soát r i ro. Hoàn thi n h th ng cơ ch ,
49
chính sách v qu n tr , ñi u hành kinh doanh, qu n lý và ki m soát r i ro, quy trình
k thu t nghi p v , ñánh giá hi u qu kinh doanh theo thông l qu n tr hi n ñ i
trong lĩnh v c tài chính ngân hàng trên th gi i.
Phát tri n ngu n nhân l c ch t lư ng cao. C i thi n căn b n ch t lư ng
ngu n nhân l c.
T năm nay ñ n 2015 c n cơ c u l i ngu n nhân l c m t cách m nh m ,
không tăng mà gi m s lư ng, tăng ch t lư ng ngu n nhân l c, xây d ng ñ i ngũ
cán b có trình ñ và năng l c chuyên môn cao, ñào t o nhi u hơn các ki n th c
nghi p v c a ngân hàng qu c t , ngo i ng , tin h c; Tuy n d ng thêm nhi u cán
b có trình ñ chuyên môn cao các nghi p v , có kh năng t o doanh s , l i
nhu n nhi u cho VietinBank. Ti p t c hoàn thi n th c hi n cơ ch ñ ng l c ti n
lương, ti n thư ng theo nguyên t c g n l i ích v i trách nhi m, k t qu , năng su t,
hi u qu công vi c c a t ng cán b nhân viên VietinBank. Th c hi n chương trình
tính ñ y ñ chi phí, hi u qu ñ n t ng ñơn v s n ph m, cá nhân.
ð y m nh phát tri n và ng d ng công ngh thông tin.
Ưu tiên t p trung ñ u tư phát tri n m nh công ngh thông tin ngân hàng, xây
d ng h th ng công ngh thông tin ñ ng b , hi n ñ i, an toàn và hi u qu , ñ y
m nh ng d ng công ngh m i, hi n ñ i trong lĩnh v c qu n tr ngân hàng, ki m
soát r i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i. Coi công ngh ngân hàng là y u t
then ch t, là cơ s n n t ng ñ phát tri n, h i nh p tích c c v i khu v c, qu c t .
Nâng cao năng l c c nh tranh, ch t lư ng, năng su t, hi u qu ho t ñ ng kinh
doanh c a VietinBank.
3.1.2 ð nh hư ng c a VietinBank trong nh ng năm t i
Tăng v n ch s h u và nâng cao năng l c tài chính. ðây là m t trong nh ng
m c tiêu hàng ñ u c a VietinBank.
Tăng trư ng quy mô tài s n: VietinBank t n d ng t i ña ưu th v m ng lư i;
nghiên c u và ñưa ra các s n ph m d ch v m i ñ ti p t c thúc ñ y tăng trư ng
quy mô tài s n và th ph n ho t ñ ng.
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

More Related Content

What's hot

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...
Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...
Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...
Đề tài  Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...Đề tài  Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...
Đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...Dịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Báo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếm
Báo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếmBáo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếm
Báo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếmNguyễn Thị Thanh Tươi
 
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...
Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...
Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbank
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbankGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbank
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbankNguyễn Thị Thanh Tươi
 

What's hot (20)

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát tr...
 
Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...
Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...
Khóa luận Phân tích hoạt động của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ...
 
Đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...
Đề tài  Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...Đề tài  Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...
Đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng công thương Chương ...
 
Đề tài: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Agribank
 
Đề tài hoạt động huy động vốn,ĐIỂM 8
Đề tài hoạt động huy động vốn,ĐIỂM 8Đề tài hoạt động huy động vốn,ĐIỂM 8
Đề tài hoạt động huy động vốn,ĐIỂM 8
 
Báo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếm
Báo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếmBáo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếm
Báo cáo thực tập ngân hàng sacombank chi nhánh hoàn kiếm
 
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ...
 
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
 
Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank, HAY
Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank, HAYHiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank, HAY
Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank, HAY
 
Báo cáo thực tập tại ngân hàng, rút ra bài học kinh nghiệm thực tập
Báo cáo thực tập tại ngân hàng, rút ra bài học kinh nghiệm thực tậpBáo cáo thực tập tại ngân hàng, rút ra bài học kinh nghiệm thực tập
Báo cáo thực tập tại ngân hàng, rút ra bài học kinh nghiệm thực tập
 
Luận văn: Phát triển dịch vụ E - Banking tại ngân hàng BIDV, 9đ
Luận văn: Phát triển dịch vụ E - Banking tại ngân hàng BIDV, 9đLuận văn: Phát triển dịch vụ E - Banking tại ngân hàng BIDV, 9đ
Luận văn: Phát triển dịch vụ E - Banking tại ngân hàng BIDV, 9đ
 
Đề tài: Nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng Agribank, HOTĐề tài: Nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Nâng cao năng lực cạnh tranh tại ngân hàng Agribank, HOT
 
Đề tài: Phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Sacombank, HOT
Đề tài: Phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Sacombank, HOTĐề tài: Phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Sacombank, HOT
Đề tài: Phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng Sacombank, HOT
 
Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...
Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...
Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng tmcp đầu...
 
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbank
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbankGiải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbank
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng vietinbank
 
Luận văn: Hoàn thiện công tác huy động vốn dân cư tại ngân hàng, HAY!
Luận văn: Hoàn thiện công tác huy động vốn dân cư tại ngân hàng, HAY!Luận văn: Hoàn thiện công tác huy động vốn dân cư tại ngân hàng, HAY!
Luận văn: Hoàn thiện công tác huy động vốn dân cư tại ngân hàng, HAY!
 
Đề tài: Giải pháp kế toán nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp kế toán nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng AgribankĐề tài: Giải pháp kế toán nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp kế toán nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng Agribank
 
Đề tài: Hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng Vietcombank
Đề tài: Hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng VietcombankĐề tài: Hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng Vietcombank
Đề tài: Hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng Vietcombank
 
Đề tài: Giải pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Agribank, HOT
Đề tài: Giải pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Agribank, HOTĐề tài: Giải pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Agribank, HOT
Đề tài: Giải pháp thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Agribank, HOT
 
Đề tài hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ĐIỂM CAO, HOT 2018
Đề tài hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ĐIỂM CAO, HOT 2018Đề tài hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ĐIỂM CAO, HOT 2018
Đề tài hoạt động tín dụng doanh nghiệp, ĐIỂM CAO, HOT 2018
 

Similar to Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

Luận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Luận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt NamLuận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Luận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt NamViết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...
Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...
Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...Viết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
 
BAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAM
BAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAMBAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAM
BAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAMKen Hero
 
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...Viết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAY
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAYLuận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAY
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAYViết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...
Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...
Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...
Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...
Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...Viết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...
Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...
Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...HanaTiti
 
Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...
Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...
Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562
 

Similar to Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại (20)

Luận văn: Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng năm 2010 của Viet ComBank
Luận văn: Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng năm 2010 của Viet ComBankLuận văn: Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng năm 2010 của Viet ComBank
Luận văn: Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng năm 2010 của Viet ComBank
 
Luận văn: Giải pháp hạn chế rủi ro trong Thanh toán Quốc tế tại ngân hàng Thư...
Luận văn: Giải pháp hạn chế rủi ro trong Thanh toán Quốc tế tại ngân hàng Thư...Luận văn: Giải pháp hạn chế rủi ro trong Thanh toán Quốc tế tại ngân hàng Thư...
Luận văn: Giải pháp hạn chế rủi ro trong Thanh toán Quốc tế tại ngân hàng Thư...
 
Luận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Luận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt NamLuận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Luận văn: Quản trị rủi ro trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam
 
Khóa luận: Phân tích hiệu quả tín dụng đầu tư tại BIDV, HAY
Khóa luận: Phân tích hiệu quả tín dụng đầu tư tại BIDV, HAYKhóa luận: Phân tích hiệu quả tín dụng đầu tư tại BIDV, HAY
Khóa luận: Phân tích hiệu quả tín dụng đầu tư tại BIDV, HAY
 
Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...
Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...
Luận văn: Giải pháp gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ờ các Ngân Hàng Thương ...
 
Đề tài phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, RẤT HAY, 2018
Đề tài  phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, RẤT HAY, 2018Đề tài  phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, RẤT HAY, 2018
Đề tài phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, RẤT HAY, 2018
 
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...
Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam ch...
 
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn ...
 
BAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAM
BAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAMBAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAM
BAO CAO THUC TAP SACOMBANK HA NAM
 
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng sacombank
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng sacombankĐề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng sacombank
Đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng sacombank
 
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...
Luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP...
 
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại
 
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAY
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAYLuận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAY
Luận văn: Phân tích cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Việt nam, HAY
 
Đề tài quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng xây dựng, ĐIỂM CAO, 2018
Đề tài quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng xây dựng, ĐIỂM CAO, 2018Đề tài quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng xây dựng, ĐIỂM CAO, 2018
Đề tài quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng xây dựng, ĐIỂM CAO, 2018
 
Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...
Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...
Phân tích hoạt động quản trị rủi ro lãi suất tại ngân hàng tmcp xây dựng việt...
 
Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...
Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...
Luận văn: Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Nam Việt, ...
 
Đề tài thực tập tại Shinhanbank, quản trị rủi ro tín dụng tại NH Shinhan
Đề tài thực tập tại Shinhanbank, quản trị rủi ro tín dụng tại NH ShinhanĐề tài thực tập tại Shinhanbank, quản trị rủi ro tín dụng tại NH Shinhan
Đề tài thực tập tại Shinhanbank, quản trị rủi ro tín dụng tại NH Shinhan
 
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN...
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN...HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN...
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH MTV SHINHAN...
 
Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...
Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...
Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thươn...
 
Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...
Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...
Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngâ...
 

More from Nguyễn Ngọc Phan Văn

Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn
Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạnGiải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn
Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạnNguyễn Ngọc Phan Văn
 
Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019Nguyễn Ngọc Phan Văn
 
Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019Nguyễn Ngọc Phan Văn
 
Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Sacombank
Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại SacombankThực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Sacombank
Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại SacombankNguyễn Ngọc Phan Văn
 
Giải pháp phát triển DNVVN tại Sacombank
Giải pháp phát triển DNVVN tại SacombankGiải pháp phát triển DNVVN tại Sacombank
Giải pháp phát triển DNVVN tại SacombankNguyễn Ngọc Phan Văn
 
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank
Tình hình hoạt động kinh doanh tại AgribankTình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank
Tình hình hoạt động kinh doanh tại AgribankNguyễn Ngọc Phan Văn
 
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mạiCác hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mạiNguyễn Ngọc Phan Văn
 

More from Nguyễn Ngọc Phan Văn (20)

Phát triển ngân hàng hiện đại
Phát triển ngân hàng hiện đạiPhát triển ngân hàng hiện đại
Phát triển ngân hàng hiện đại
 
Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn
Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạnGiải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn
Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn
 
Phát triển cho vay trung dài hạn
Phát triển cho vay trung dài hạnPhát triển cho vay trung dài hạn
Phát triển cho vay trung dài hạn
 
Giải pháp phát triển kinh doanh
Giải pháp phát triển kinh doanhGiải pháp phát triển kinh doanh
Giải pháp phát triển kinh doanh
 
Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của ABBank năm 2019
 
Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019
Báo cáo tài chính thường niên của Sacombank năm 2019
 
Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Sacombank
Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại SacombankThực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Sacombank
Thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Sacombank
 
Giải pháp phát triển DNVVN tại Sacombank
Giải pháp phát triển DNVVN tại SacombankGiải pháp phát triển DNVVN tại Sacombank
Giải pháp phát triển DNVVN tại Sacombank
 
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank
Tình hình hoạt động kinh doanh tại AgribankTình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Agribank
 
Quan tri ngan hang
Quan tri ngan hangQuan tri ngan hang
Quan tri ngan hang
 
De thi MBBank
De thi MBBankDe thi MBBank
De thi MBBank
 
De thi MBBank
De thi MBBankDe thi MBBank
De thi MBBank
 
De thi MBBanh
De thi MBBanhDe thi MBBanh
De thi MBBanh
 
Tong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBankTong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBank
 
Tong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBankTong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBank
 
Tong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBankTong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBank
 
Tong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBankTong hop de thi MBBank
Tong hop de thi MBBank
 
Huong dan su dung openoffice
Huong dan su dung openofficeHuong dan su dung openoffice
Huong dan su dung openoffice
 
kỹ-năng-giao-tiếp-ứng-xử
kỹ-năng-giao-tiếp-ứng-xửkỹ-năng-giao-tiếp-ứng-xử
kỹ-năng-giao-tiếp-ứng-xử
 
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mạiCác hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
 

Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

  • 1. B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM LÊ MINH THANH NGUY T ð TÀI: LU N VĂN TH C SĨ KINH T TP. H Chí Minh – Năm 2010
  • 2. B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP.HCM LÊ MINH THANH NGUY T ð TÀI: Chuyên ngành : Kinh t tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N VĂN TH C SĨ KINH T Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. TR N HUY HOÀNG TP. H Chí Minh – Năm 2010
  • 3. L I CAM ðOAN Tôi tên là Lê Minh Thanh Nguy t là sinh viên l p Cao h c Khóa 17 – l p Ngân hàng ñêm 3. Tôi xin cam ñoan ñ tài lu n văn th c sĩ “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank” là do tôi t nghiên c u và trình bày. ð tài c a tôi chưa ñư c công b trên báo ñài và công trình nghiên c u c a tác gi nào khác.
  • 4. M C L C Trang L I CAM ðOAN......................................................................................................3 M C L C..................................................................................................................4 DANH M C CÁC CH VI T T T ......................................................................1 DANH M C B NG VÀ HÌNH...............................................................................2 L I M ð U............................................................................................................3 CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I5 1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i ..........................................................................5 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng:....................................................................5 1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i..................................................6 1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i................................7 1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i .......................................................................................................................8 1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i:.8 1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u .......................................................9 1.2.1 D ch v thanh toán.......................................................................................9 1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c...............................................................9 1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t .....................................................................9 1.2.1.3 D ch v bao thanh toán:..........................................................................9 1.2.2 D ch v th ..................................................................................................10 1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t .....................................................................11 1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t ........................................................................11 1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i............................................................................................................................13 1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t :............................................................13 1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t :...................................................13 1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t : .................................................14 1.3.4 Các hình th c ch y u c a thương m i ñi n t :.....................................15 1.3.5 L i ích c a thương m i ñi n t :...............................................................17 1.3.6 Vai trò c a thương m i ñi n t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i: .....................................................................................................................18 1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam.........19 1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s nư c. ............................................................21 1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t ngân hàng M , Malaysia.....................................................................................................21 1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i Vi t Nam: .....................................................................................................................22 K T LU N CHƯƠNG 1 .......................................................................................24 CHƯƠNG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK.........................................................................................................25 2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VN.........................................25 2.1.1 Cơ s pháp lý: ............................................................................................25 2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i:................................26
  • 5. 2.1.2.1 Các ngân hàng thương m i:..................................................................26 2.1.2.2 Các công ty cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t:......27 2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n có:................................................................27 2.1.4 V n ñ an toàn b o m t h th ng:............................................................28 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank...........................29 2.2.1 Ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010..........................29 2.2.2 Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VietinBank ......................31 2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank .............................32 2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank.....................................32 2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank và các ngân hàng khác....................................................................................................................33 2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh toán t i VietinBank:......................................35 2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh toán n i ñ a ................................................35 2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh toán qu c t ................................................36 2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank: ..............................37 2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank:...................................................38 2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng ñi n t : ...................................................39 2.3.6.1 Ví ñi n t :...............................................................................................39 2.3.6.2 Internet Banking....................................................................................40 2.3.6.3 VietinBank At Home .............................................................................40 2.3.6.4 SMS Banking..........................................................................................41 2.3.6.5 VNTopup ................................................................................................42 2.3.6.6 Mobile Banking......................................................................................42 2.3.6.7 V n ñ b o m t h th ng: .....................................................................43 2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank trong giai ño n 2008 – 2010:.........................................................................................43 2.4.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: ..........................................................................43 2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch :.............................................................................44 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: ..............................................................46 K T LU N CHƯƠNG 2 .......................................................................................47 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK.............................................................................48 3.1 Chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n c a VietinBank ...................................48 3.1.1 Chi n lư c phát tri n c a VietinBank giai ño n 2010-2015:.................48 3.1.2 ð nh hư ng c a VietinBank trong nh ng năm t i.................................49 3.1.3 Phương hư ng nhi m v c a VietinBank giai ño n 2010 - 2015 ..........53 3.2 Gi i pháp phát tri n các d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank.......................54 3.2.1 Xây d ng chi n lư c khách hàng h p lý .................................................54 3.2.2 Xây d ng và ñào t o ñ i ngũ nhân s ch t lư ng cao............................54 3.2.3 Cung c p các s n ph m d ch v ña d ng, ch t lư ng cao v i m c giá c nh tranh...................................................................................................................55 3.2.4 Xây d ng và nâng c p website hi n ñ i, nâng c p ti n nghi giao d ch:56 3.2.5 Xây d ng chi n lư c qu ng cáo ti p th hi u qu ...................................56 3.2.6 Phát tri n các d ch v ngân hàng tr n gói...............................................58 3.2.7 Gi i pháp phát tri n d ch v th ...............................................................58 3.2.8 Gi i pháp phát tri n d ch v ki u h i ......................................................60 3.2.9 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng ñi n t .....................................61
  • 6. 3.3 M t s ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i...........................62 3.3.1 Ki n ngh v i Ban lãnh ñ o VietinBank..................................................62 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN, cơ quan chính ph : ..............................................65 K T LU N CHƯƠNG 3 .......................................................................................66 TÀI LI U THAM KH O.........................................................................................68 PH L C....................................................................................................................69
  • 7. 1 DANH M C CÁC CH VI T T T NHTM Ngân hàng thương m i NHNN Ngân hàng Nhà nư c IBPS H th ng thanh toán ñi n t liên ngân hàng TMðT Thương m i ñi n t DVNH D ch v ngân hàng VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Vi t Nam NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n TTQT Thanh toán qu c t XK Xu t kh u NK Nh p kh u VBH VietinBank At Home DNVVN Doanh nghi p v a và nh
  • 8. 2 DANH M C B NG VÀ HÌNH B ng 2.1 K t qu kinh doanh c a VietinBank giai ño n 2008 – 20010 B ng 2.2 Tình hình thu nh p c a VietinBank giai ño n 2008 – 2010 B ng 2.3 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank năm 2008 – 2010 B ng 2.4 Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank năm 2008 – 2010 B ng 2.5 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010 B ng 2.6 Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010 DANH M C BI U ð Bi u ñ 2.1 Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u ñ 2.2 Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u ñ 2.3 Tình hình thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010 Bi u ñ 2.4 Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010
  • 9. 3 L I M ð U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Cùng v i t c ñ phát tri n c a n n kinh t , thu nh p bình quân ñ u ngư i tăng, nhu c u s d ng d ch v ngân hàng cũng s tăng theo. ð ng th i, s c nh tranh gi a các ngân hàng cũng ngày càng gay g t. ð tăng thu nh p cho ngân hàng, tăng thu d ch v , t t c các ngân hàng thương m i ñ u ñã vào cu c ñua cung c p d ch v ngân hàng hi n ñ i. Do v y, VietinBank c n ph i chú tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ thu hút các t ng l p dân cư, doanh nghi p v a và nh s d ng; t ñó t o n n t ng t t ñ phát tri n d ch v ngân hàng bán l . V i phương châm ho t ñ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i” và kh u hi u “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng” VietinBank luôn c g ng n l c vươn lên v trí t p ñoàn tài chính hàng ñ u t i Vi t Nam, gi v ng thương hi u và b n s c VietinBank. V i s lư ng kho ng 22 tri u th trên toàn qu c, chi m kho ng ¼ dân s , Vi t Nam v n là th trư ng nhi u ti m năng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i cũng như d ch v ngân hàng bán l . V n ñ còn l i là VietinBank có chi n lư c, chính sách như th nào ñ có bư c ñ t phá, vươn lên chi m ñư c lòng tin c a khách hàng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, kh ng ñ nh v th , thương hi u trong b i c nh c nh tranh gay g t . Xu t phát t ñó, tác gi ñã l a ch n ñ tài “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i NHTMCP Công Thương Vi t Nam” làm ñ tài lu n văn Th c sĩ kinh t . 2. M c tiêu nghiên c u - Tìm hi u nh ng lý lu n cơ b n v d ch v ngân hàng hi n ñ i - Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank - ð xu t gi i pháp, ki n ngh ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank. 3. ð i tư ng, ph m vi nghiên c u - ð i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n trong nghiên c u d ch v ngân hàng hi n ñ i
  • 10. 4 - Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u v d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank 4. Phương pháp nghiên c u S d ng phương pháp thông kê, phân tích, so sánh, t ng h p k t h p v n d ng các ki n th c các môn h c nghi p v NHTM, qu n tr ngân hàng, thương m i ñi n t và kinh nghi m làm vi c th c ti n. 5. ði m m i c a ñ tài V i slogan “VietinBank – Nâng giá tr cu c s ng”, phương châm ho t ñ ng “Tin c y – Hi u qu - Hi n ñ i”, VietinBank chú tr ng công tác khách hàng, nâng cao ch t lư ng d ch v . Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là xu hư ng t t y u c a t t c các ngân hàng Vi t Nam và qu c t . ð tài phân tích toàn di n v d ch v ngân hàng hi n ñ i, góp ph n giúp ngân hàng ñ y nhanh t c ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, ngân hàng bán l , ña d ng hóa các d ch v , gia tăng ti n ích, ñ y nhanh t c ñ thanh toán không dùng ti n m t; t ñó gia tăng l i th c nh tranh c a ngân hàng trong th i bu i h i nh p và c nh tranh gay g t như hi n nay. 6. K t c u c a lu n văn Lu n văn chia làm 3 chương: Chương 1: D ch v ngân hàng hàng hi n ñ i và vai trò c a nó ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank Chương 3: Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank Trong quá trình nghiên c u và vi t lu n văn, tác gi ñã c g ng thu th p, phân tích d li u, nh n ñ nh và ñ xu t gi i pháp nhưng ch c ch n không th tránh ñư c nh ng thi u sót. R t mong nh n ñư c s góp ý c a quý Th y cô và nh ng ngư i quan tâm. Chân thành c m ơn
  • 11. 5 CHƯƠNG 1: D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I VÀ VAI TRÒ C A NÓ ð I V I HO T ð NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Khái ni m d ch v NH hi n ñ i 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng: Hi n nay, chưa có m t ñ nh nghĩa c th nào v d ch v ngân hàng. M i qu c gia ñ u có nh ng cách hi u khác nhau v d ch v ngân hàng. Theo t ch c thương m i qu c t WTO d ch v ngân hàng là m t trong nh ng lo i hình c a d ch v tài chính. D ch v tài chính là b t kỳ d ch v nào có tính ch t tài chính ñư c cung c p b i nhà cung c p d ch v tài chính. D ch v tài chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan t i b o hi m, m i d ch v ngân hàng và d ch v tài chính khác. Hi p ñ nh chung v thương m i d ch v (GATS) c a WTO cũng không nêu rõ khái ni m v d ch v ngân hàng mà ch li t kê c th d ch v thành 12 ngành l n. Theo GATS d ch v ngân hàng bao g m: nh n ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n, thanh toán th , séc … b o lãnh và cam k t, mua bán các công c th trư ng tài chính, phát hành ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v thanh toán và bù tr , cung c p và chuy n giao thông tin tài chính, d ch v tư v n, trung gian và h tr v tài chính. nư c ta, chưa có ñ nh nghĩa rõ ràng v d ch v ngân hàng. Có m t s quan ñi m cho r ng d ch v ngân hàng không thu c ph m vi kinh doanh ti n t và các ho t ñ ng nghi p v ngân hàng theo ch c năng c a m t trung gian tài chính (như cho vay, huy ñ ng ti n g i…) mà ch nh ng ho t ñ ng không thu c n i dung nói trên m i là d ch v ngân hàng. M t s khác l i cho r ng t t c ho t ñ ng ngân hàng ph c v cho doanh nghi p và công chúng ñ u là d ch v ngân hàng. Theo lu t các t ch c tín d ng do NHNN Vi t Nam ban hành, d ch v ngân hàng cũng không ñư c ñ nh nghĩa và gi i thích c th . Theo ñó, ho t ñ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng thư ng xuyên ho c m t s các nghi p v sau: nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n, nhưng phân ñ nh gi a kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng thì chưa rõ ràng.
  • 12. 6 Tóm l i, hi n nay Vi t Nam chúng ta v n chưa th ng nh t v khái ni m cũng như danh m c các ch tiêu v d ch v ngân hàng trong các văn b n lu t. Tuy nhiên, hi p ñ nh khung ASEAN và hi p ñ nh thương m i Vi t Nam – Hoa Kỳ ñã ñư c xây d ng trên các nguyên t c chu n m c c a WTO nên h u như các n i dung và phương pháp phân lo i d ch v tài chính (trong ñó có d ch v ngân hàng) tương t như WTO. V y d ch v Ngân hàng có th hi u là toàn b ho t ñ ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i … c a h th ng ngân hàng cung ng cho n n kinh t . 1.1.2 Khái ni m v d ch v ngân hàng hi n ñ i D ch v ngân hàng hi n ñ i là các d ch v g n li n v i s phát tri n, ti n b c a công ngh thông tin, khoa h c k thu t như các d ch v ngân hàng ñi n t , d ch v ngân hàng tr c tuy n, d ch v ngân hàng bán l , các d ch v tư v n và môi gi i tài chính, b o hi m… V i m t ngân hàng hi n ñ i thì vi c cung c p k p th i các d ch v ti n ích ña d ng là ñi u ki n tiên quy t ñ nâng cao năng l c c nh tranh và hi u qu ho t ñ ng. Các d ch v có th chia làm hai nhóm: các d ch v ngân hàng truy n th ng và các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Các d ch v ngân hàng truy n th ng có quá trình hình thành và phát tri n lâu dài như: cho vay thương m i, huy ñ ng v n, chi t kh u thương phi u, b o qu n v t có giá, tài tr các ho t ñ ng c a chính ph , cung c p d ch v y thác … S phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i là s k th a c a các s n ph m truy n th ng.V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i thì nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay th vào ñó là các giao d ch ngân hàng t i nhà, hay giao d ch ngân hàng qua internet, giao d ch ngân hàng qua ñi n tho i… Trong m t n n kinh t năng ñ ng, m t xã h i phát tri n và th nh vư ng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i là r t l n. ð i v i các nư c ñang phát tri n như Vi t Nam thì các nhu c u này chưa nhi u nhưng cùng xu hư ng phát tri n c a kinh t xã h i thì nhu c u này s ngày càng
  • 13. 7 tăng và tr nên quan tr ng trong ho t ñ ng kinh doanh và d ch v c a các ngân hàng thương m i. Hi n ñ i hóa ngân hàng là thi t l p m t h th ng x lý t p trung, công ngh thông tin hóa và t ñ ng hóa các giao d ch v i m c ñích l y khách hàng là trung tâm, cung ng cho khách hàng các s n ph m d ch v nhi u ti n ích, ñáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. ng d ng công ngh thông tin vào h th ng ngân hàng ñ nâng cao năng l c c nh tranh. Có th khái quát hóa n i dung c a quá trình hi n ñ i hóa ngân hàng là m t quá trình thi t l p hàng lo t các module qu n lý, t m th i có th chia ra như sau: - H th ng qu n lý h sơ thông tin khách hàng. - H th ng x lý nghi p v ti n g i. - H th ng x lý nghi p v tín d ng và tài tr . - H th ng x lý nghi p v thanh toán qu c t . - H th ng x lý nghi p v kinh doanh ngo i t . - H th ng x lý nghi p v chuy n ti n trong nư c. - H th ng x lý nghi p v h i ñoái. - H th ng x lý nghi p v tài s n c ñ nh. - H th ng s cái. - H th ng thông tin qu n lý - H th ng x lý giao di n v i h th ng khác. - H th ng qu n lý các d ch v chung. Các h th ng này là ñư c x lý hoàn toàn t ñ ng, d a trên n n t ng thông tin t p trung, có phân chia trách nhi m rõ ràng và thi t l p ñư c h th ng x lý d li u tr c tuy n trên toàn h th ng, giúp cán b nhân viên b t kỳ nơi nào cũng có th truy xu t d li u t h th ng d li u c a trung tâm. 1.1.3 Khái ni m v phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i Phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là ña d ng hóa d ch v ngân hàng d a trên n n t ng công ngh k thu t tiên ti n hi n ñ i, cung c p nh ng s n ph m d ch
  • 14. 8 v m i ñem l i nh ng ti n ích m i cho ngư i s d ng, nâng cao ch t lư ng s n ph m d ch v truy n th ng theo phương th c có hàm lư ng công ngh cao. 1.1.4 Các ñ c trưng và tiêu chí ñánh giá s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i - D a vào s lư ng phát hành th ATM, th TDQT. - Các doanh s d ch v ki u h i. - S l ơng khách hàng s d ng d ch v ngân h ng tr c tuy n. - Doanh s thu d ch v c a ngân hàng. 1.1.5 Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i: - Ngu n nhân l c là y u t quan tr ng quy t ñ nh: ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i thì ngu n nhân l c là y u t quan tr ng hàng ñ u. C n ph i có ngu n nhân l c ch t lư ng cao, v ng vàng v kh năng chuyên môn, ngo i ng , giao ti p, ng x v i khách hàng. - M c ñ phát tri n kinh t (thu nh p bình quân ñ u ngư i). Thu nh p càng cao thì nhu c u s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i càng l n do ngư i dân c n ti t ki m th i gian trong th i bu i c nh tranh gay g t như hi n nay. Không ph i ch trong lĩnh v c ngân hàng mà h u như trong t t c các lĩnh v c c a n n kinh t , s c nh tranh ñ u r t gay g t, do ñó ti t ki m th i gian là r t quan tr ng trong th i bu i h i nh p, phát tri n kinh t . - Cơ s pháp lý là y u t quan tr ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng. C n ph i có cơ s pháp lý v ng vàng ñ có th giúp khách hàng cũng như ngân hàng yên tâm hơn khi phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, làm cơ s ñ b o v quy n l i c a khách hàng cũng như c a ngân hàng. - Cơ s h t ng công ngh ph i ñ m nh, vì d ch v ngân hàng hi n ñ i là các d ch v ngân hàng g n li n v i s phát tri n c a công ngh thông tin, khoa h c k thu t hi n ñ i. Do v y, ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i c n ph i có h t ng công ngh ñ m nh ñ có th tri n khai ñ y ñ và hi u qu t t c các d ch v ngân hàng hi n ñ i.
  • 15. 9 - T ch c m ng lư i ngân hàng ph i ñ r ng l n thì m i có th chi m ưu th v th ph n d ch v ngân hàng hi n ñ i. - Trình ñ dân trí, thói quen, phong t c t p quán c a dân cư cũng nh hư ng nhi u ñ n phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. Trình ñ dân trí th p thì kh năng ti p c n v i công ngh cao cũng b h n ch , s làm cho dân cư không thích s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i vì e dè. ð ng th i phong t c t p quán c a dân cư như không thích ngư i khác bi t thu nh p c a mình cũng nh hư ng ñ n vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. 1.2 Các lo i hình d ch v NH hi n ñ i ch y u 1.2.1 D ch v thanh toán 1.2.1.1 D ch v thanh toán trong nư c Vi c cung ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, NHTM mang l i cho các cá nhân và doanh nghi p nhi u ti n ích trong thanh toán. Vi c phát tri n kênh thanh toán ñi n t liên ngân hàng (IBPS) ñã d n d n thay th kênh chuy n ti n bù tr qua h th ng NHNN nên doanh s bù tr gi m d n. ði n hình là hi n nay trên ñ a bàn thành ph H i Phòng ñã không còn t n t i kênh thanh toán bù tr qua NHNN. 1.2.1.2 D ch v thanh toán qu c t D ch v thanh toán qu c t giúp các doanh nghi p xu t nh p kh u thanh toán ti n hàng v i bên bán ho c ñòi n bên mua ñư c d dàng, thu n l i và an toàn. Các giao d ch thanh toán ñư c th c hi n qua phương th c tín d ng ch ng t , nh thu, chuy n ti n. Nghi p v thanh toán c a các NHTM ngày càng ñư c x lý nhanh và chính xác, an toàn là nh m ng SWIFT – Hi p h i Vi n thông tài chính liên ngân hàng toàn th gi i. 1.2.1.3 D ch v bao thanh toán: D ch v bao thanh toán là vi c c p tín d ng cho bên bán hàng thông qua vi c mua l i các kho n ph i thu phát sinh t vi c mua bán hàng hóa ñã ñư c bên mua và bên bán th a thu n trong h p ñ ng mua bán. D ch v này r t ti n l i cho khách
  • 16. 10 hàng, ñ c bi t là trong lĩnh v c xu t kh u, khi mà các doanh nghi p nh p kh u l n c a nư c ngoài thư ng không thích phương th c tín d ng ch ng t . Tuy nhiên, Vi t Nam phương th c thanh toán này chưa ph bi n (ch y u ch là bao thanh toán n i ñ a). 1.2.2 D ch v th Th ngân hàng là d ch v thanh toán không dùng ti n m t r t ti n l i. Th ngân hàng ngày càng phát tri n nh s phát tri n m nh c a ng d ng công ngh thông tin vào lĩnh v c tài chính ngân hàng. Ngân hàng cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t thông qua vi c phát hành th cho khách hàng ñ thanh toán hàng hóa d ch v hay rút ti n m t trong ph m vi s dư ti n g i c a mình ho c h n m c tín d ng ñư c c p. Ti n ích c a th là có th giao d ch t i ATM mà không nh t thi t ph i t i qu y giao d ch, có th giao d ch ngoài gi hành chính. Hi n nay, chúng ta có các s n ph m th ph bi n là: th tín d ng (credit card), th ghi n (debit card, ATM). • Th tín d ng: Th tín d ng là phương ti n thanh toán không dùng ti n m t cho phép khách hàng chi tiêu trư c tr ti n sau trong ph m vi h n m c tín d ng mà ngân hàng c p cho khách hàng. Chu kỳ sao kê và th i gian t khi chi tiêu ñ n khi thanh toán tùy thu c vào t ng lo i th c a các t ch c khác nhau. N u ch th thanh toán toàn b dư n vào ngày ñ n h n, th i gian trên là th i gian ân h n và ch th không ph i tr lãi v i s dư n cu i kỳ sao kê. N u ñ n h n ch th không thanh toán thì s ph i tr phí và lãi ch m tr . Khi ch th thanh toán h t toàn b dư n phát sinh thì h n m c tín d ng s ñư c khôi ph c như ban ñ u. ðó là tính tu n hoàn c a th tín d ng. Các t ch c phát hành th tín d ng cho khách hàng như ngân hàng hay công ty tài chính d a trên uy tín và kh năng ñ m b o chi tr c a t ng khách hàng ñư c xác ñ nh căn c vào thu nh p, tình hình chi tiêu, v trí công tác … M i khách hàng có m t h n m c tín d ng khác nhau và t ñó cũng có nhi u h n th khác nhau như th vàng, th chu n, th kim cương… • Th ghi n
  • 17. 11 Th ATM là hình th c phát tri n ñ u tiên c a th ghi n , cho phép ch th tr c ti p rút ti n t i máy ATM. Hi n nay ngân hàng cung ng cho khách hàng nhi u ti n ích th t i ATM như: v n tin tài kho n, chuy n kho n, rút ti n, in sao kê, xem thông tin qu ng cáo. H th ng ATM còn cho phép ch th g i ti n vào tài kho n ngay t i ATM và t mình th c hi n các d ch v ngân hàng khác như g i ti n ti t ki m, thanh toán ti n ñi n, nư c, cư c vi n thông. 1.2.3 D ch v kinh doanh ngo i t - Mua bán giao ngay (Spot): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v cho thanh toán xu t nh p kh u hàng hóa, d ch v , cư c v n t i, b o hi m. Mua bán giao ngay là giao d ch hai bên th c hi n mua/bán m t lư ng ngo i t theo t giá giao ngay trên th trư ng t i th i ñi m giao d ch và k t thúc thanh toán trong vòng 02 ngày làm vi c ti p theo - Mua bán kỳ h n (Forward): ðáp ng nhu c u mua bán ngo i t ñ ph c v cho thanh toán xu t nh p kh u, chuy n ti n ra nư c ngoài ho c ñ u tư... , phòng ng a r i ro bi n ñ ng t giá nh hư ng x u t i thu nh p và chi phí trong tương lai khách hàng. Forward là giao d ch hai bên cam k t s mua/bán v i nhau m t lư ng ngo i t theo m c t giá ñư c xác ñ nh vào th i ñi m cam k t và vi c thanh toán s ñư c th c hi n vào th i ñi m xác ñ nh trong tương lai. - Hoán ñ i ngo i t (Swap): Là giao d ch ñ ng th i mua và bán cùng m t lư ng ngo i t (ch có hai ñ ng ti n ñư c s d ng trong giao d ch), trong ñó kỳ h n thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a 2 giao d ch ñư c xác ñ nh ngay t i th i ñi m giao d ch. - Quy n ch n mua (Option): Là giao d ch gi a bên mua quy n và bên bán quy n, trong ñó bên mua quy n có quy n nhưng không có nghĩa v mua ho c bán m t lư ng ngo i t xác ñ nh m t m c t giá xác ñ nh trong m t kho ng th i gian th a thu n trư c. N u bên mua quy n ch n th c hi n quy n c a mình thì bên bán quy n có nghĩa v bán ho c mua lư ng ngo i t trong h p ñ ng theo t giá ñã th a thu n trư c. 1.2.4 D ch v ngân hàng ñi n t
  • 18. 12 Hi n nay, các s n ph m ngân hàng ñã ñư c hi n ñ i hóa, nhi u s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i, nhi u ti n ích ñã ra ñ i ñáp ng ñư c yêu c u ngày càng cao và ña d ng c a khách hàng. Các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam bao g m: • Phone banking: nh d ch v này khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n, ki m tra các giao d ch g n nh t, nh n thông tin v t giá, lãi su t, yêu c u ngân hàng fax các b ng sao kê, t giá ho c lãi su t cho khách hàng thông qua máy ñi n tho i bàn. • Internet banking: khách hàng có th tìm ki m thông tin v s n ph m d ch v c a ngân hàng, truy c p thông tin v tài kho n cá nhân như s dư, các giao d ch c a tài kho n qua internet. • Mobile banking: khách hàng có th ki m tra s dư tài kho n, li t kê giao d ch, thông báo s dư, t giá và lãi su t t ñ ng, thanh toán hóa ñơn ti n ñi n, nư c, ñi n tho i, internet và n p ti n vào th thông qua ñi n tho i di ñ ng. • Home banking: khách hàng có th th c hi n h u h t các giao d ch t i nhà ho c văn phòng làm vi c c a mình mà không c n ñ n ngân hàng. Khách hàng s d ng d ch v này ph i cài ñ t chương trình c a ngân hàng cung c p ñ k t n i v i ngân hàng. • SMS banking: khách hàng có th truy v n thông tin và giao d ch v i ngân hàng b ng ñi n tho i di ñ ng theo cú pháp nh n tin quy ñ nh trư c nh n tin t i s t ng ñài mà ngân hàng cung c p. • Ví ñi n t : khách hàng có th thanh toán các giao d ch mua bán, trao ñ i t i các trang web thương m i ñi n t m t cách ti n l i và an toàn. Khách hàng s d ng d ch v này ph i ñăng ký trư c v i ngân hàng. V i s phát tri n c a thương m i ñi n t , các d ch v ngân hàng hi n ñ i ngày càng ña d ng th a mãn nhu c u khách hàng. V i ngân sách ho ch ñ nh hàng năm, ngân hàng c n xây d ng chi n lư c phát tri n phù h p ñ h n ch nh ng r i ro trong thương m i ñi n t , mang l i nh ng s n ph m có l i ích thi t th c cũng như th a mãn t t nh t yêu c u c a khách hàng.
  • 19. 13 1.3 Thương m i ñi n t - N n t ng c n thi t ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i D ch v ngân hàng hi n ñ i ch có th phát tri n b n v ng cùng v i s phát tri n c a công ngh thông tin, vi n thông, thương m i ñi n t . 1.3.1 Khái ni m v thương m i ñi n t : Có nhi u khái ni m v thương m i ñi n t (TMðT), nhưng hi u m t cách t ng quát, TMðT là vi c ti n hành m t ph n hay toàn b ho t ñ ng thương m i b ng nh ng phương ti n ñi n t . TMðT v n mang b n ch t như các ho t ñ ng thương m i truy n th ng. Tuy nhiên, thông qua các phương ti n ñi n t m i, các ho t ñ ng thương m i ñư c th c hi n nhanh hơn, hi u qu hơn, giúp ti t ki m chi phí và m r ng không gian kinh doanh. TMðT càng ñư c bi t t i như m t phương th c kinh doanh hi u qu t khi Internet hình thành và phát tri n. Chính vì v y, nhi u ngư i hi u TMðT theo nghĩa c th hơn là giao d ch thương m i, mua s m qua Internet và m ng (ví d m ng Intranet c a doanh nghi p). 1.3.2 Các ñ c trưng c a thương m i ñi n t : So v i các ho t ñ ng thương m i truy n th ng, thương m i ñi n t có nh ng ñi m khác bi t cơ b n sau: - Các bên ti n hành giao d ch trong thương m i ñi n t không ti p xúc v i nhau Trong thương m i truy n th ng, các bên thư ng g p g tr c ti p ñ ti n hành giao d ch. Các giao d ch ñư c th c hi n ch y u theo nguyên t c v t lý như chuy n ti n, séc hóa ñơn, v n ñơn, g i báo cáo. Các phương ti n vi n thông như fax, telex … ch s d ng ñ trao ñ i s li u kinh doanh. Tuy nhiên vi c s d ng phương ti n ñi n t trong thương m i truy n th ng ch ñ chuy n t i thông tin m t cách tr c ti p gi a hai ñ i tác c a cùng m t giao d ch. Thương m i ñi n t cho phép m i ngư i cùng tham gia t các vùng xa xôi h o lánh ñ n các khu v c ñô th l n, t o ñi u ki n cho t t c m i ngư i kh p m i
  • 20. 14 nơi ñ u có cơ h i ngang nhau tham gia vào th trư ng giao d ch toàn c u và không ñòi h i nh t thi t ph i có m i quen bi t v i nhau. - Thương m i ñi n t ñư c th c hi n trong m t th trư ng không có biên gi i, tr c ti p tác ñ ng t i môi trư ng c nh tranh toàn c u. Thương m i ñi n t càng phát tri n thì máy tính cá nhân, ñi n tho i di ñ ng thông minh (smart phone) tr thành c a s cho doanh nghi p hư ng ra th trư ng kh p trên th gi i. V i thương m i ñi n t , m t doanh nghi p dù m i thành l p cũng có th kinh doanh M , Pháp … mà không c n ph i di chuy n thư ng xuyên, m t công vi c mà trư c kia ph i m t th i gian r t nhi u. - Thương m i ñi n t c n nhi u ch th tham gia Trong thương m i ñi n t , ngoài các ch th tham gia giao d ch như trong thương m i truy n th ng thì có xu t hi n bên th ba ñó là nhà cung c p d ch v m ng, cơ quan ch ng th c ... t o môi trư ng cho các giao d ch ñi n t . Nhà cung c p d ch v m ng và cơ quan ch ng th c có nhi m v chuy n ñi, lưu gi các thông tin gi a các bên tham gia giao d ch thương m i ñi n t , ñ ng th i h cũng xác nh n ñ tin c y c a các thông tin trong giao d ch thương m i ñi n t . - Thương m i ñi n t l y m ng lư i thông tin làm th trư ng Thông qua thương m i ñi n t , nhi u lo i hình kinh doanh m i ñư c hình thành như các d ch v môi gi i cho gi i kinh doanh và tiêu dùng, các siêu th o ñư c hình thành ñ cung c p hàng hóa, d ch v trên m ng. Các website khá n i ti ng như Yahoo, Bing, Google ... ñóng vai trò quan tr ng trong vi c cung c p thông tin trên m ng. 1.3.3 Cơ s ñ phát tri n thương m i ñi n t : - Cơ s h t ng k thu t cho internet ph i ñ nhanh, m nh ñ m b o truy n t i các n i dung thông tin bao g m âm thanh, hình nh trung th c và s ng ñ ng. ð phát tri n TMðT ph i m r ng th trư ng TMðT, ñó là m ng lư i thông tin internet. M t h t ng internet m nh cho phép cung c p các d ch v như xem phim, xem truy n hình, nghe nh c tr c ti p. Chi phí k t n i internet ph i r ñ ñ m b o s ngư i dùng internet l n.
  • 21. 15 - Cơ s pháp lý: ph i có lu t v TMðT công nh n tính pháp lý c a các ch ng t ñi n t , các h p ñ ng ñi n t ký qua m ng, ph i có lu t b o v quy n s h u trí tu , b o v s riêng tư, b o v ngư i tiêu dùng … ñ ñi u ch nh các giao d ch qua m ng. - Cơ s thanh toán ñi n t an toàn b o m t: thanh toán ñi n t qua th , qua ti n ñi n t , thanh toán qua EDI (Electronic data interchange – Trao ñ i d li u ñi n t ). Các ngân hàng ph i tri n khai h th ng thanh toán ñi n t r ng kh p ñ m b o an toàn b o m t nh m b o v quy n l i c a khách hàng tham gia TMðT. - H th ng chuy n phát hàng hóa ph i nhanh chóng, k p th i và tin c y. - H th ng ph i an toàn b o m t cho các giao d ch, ch ng xâm nh p trái phép, ch ng virus, ch ng thoái thác. ðây là nh ng bi n pháp ñ kh c ph c h n ch c a TMðT. - Nhân l c ph i am hi u kinh doanh, công ngh thông tin, thương m i ñi n t ñ tri n khai ti p th , qu ng cáo, xúc ti n, bán hàng và thanh toán qua m ng. ðây là nh ng nhân t thúc ñ y TMðT phát tri n. 1.3.4 Các hình th c ch y u c a thương m i ñi n t : - Thư ñi n t Các doanh nghi p, các cơ quan Nhà nư c… s d ng thư ñi n t ñ g i thư cho nhau m t cách tr c tuy n thông qua m ng, g i là thư ñi n t . Thông tin trong thư ñi n t không ph i tuân theo m t c u trúc ñ nh trư c nào. - Thanh toán ñi n t Thanh toán ñi n t là vi c thanh toán ti n thông qua b c thư ñi n t . Ví d như tr lương b ng cách chuy n ti n tr c ti p vào tài kho n, tr ti n mua hàng b ng th mua hàng, th tín d ng … th c ch t ñ u là d ng thanh toán ñi n t . Ngày nay, cùng v i s phát tri n c a thương m i ñi n t , thanh toán ñi n t ñã m r ng sang các lĩnh v c như: • Trao ñ i d li u tài chính chuyên ph c v cho vi c thanh toán gi a các công ty giao d ch ñi n t v i nhau.
  • 22. 16 • Ti n l ñi n t : là ti n m t ñư c mua t m t nơi phát hành, sau ñó ñư c chuy n ñ i t do sang các ñ ng ti n khác qua internet, áp d ng trong c ph m vi m t nư c cũng như gi a các qu c gia, t t c ñ u ñư c th c hi n b ng k thu t s hóa vì th ti n m t này còn có tên là ti n m t s hóa (digital cash). Ti n l ñi n t ñang trên ñà phát tri n nhanh, nó có ưu ñi m n i b t sau: - Dùng ñ thanh toán nh ng món hàng có giá tr nh , th m chí ngay c ti n mua báo (vì phí giao d ch mua hàng và chuy n ti n r t th p) - Có th ti n hành gi a hai con ngư i ho c hai công ty b t kỳ, các thanh toán là vô danh. - Ti n m t nh n ñư c ñ m b o là ti n th t, tránh ñư c ti n gi . • Ví ñi n t : là nơi ñ ti n m t internet, ch y u là th thông minh (smart card), còn g i là th gi ti n, ti n ñư c tr cho b t kỳ ai ñ c ñư c th ñó; k thu t c a ví ñi n t tương t như k thu t áp d ng cho ti n l ñi n t . Th thông minh, nhìn b ngoài như th tín d ng nhưng m t sau c a th có m t con chip ñi n t có m t b nh ñ lưu tr s ti n s hóa, ti n y ch ñư c chi tr khi s d ng ho c thư yêu c u ñư c xác th c là ñúng. • Giao d ch ñi n t c a ngân hàng: H th ng thanh toán ñi n t c a ngân hàng là m t h th ng l n g m nhi u h th ng nh : - Thanh toán gi a ngân hàng v i khách hàng qua ñi n tho i, t i các ñi m bán l , các kios, giao d ch cá nhân t i gia ñình, giao d ch t i tr s khách hàng, giao d ch qua internet, chuy n ti n ñi n t , th tín d ng, thông tin h i ñáp. - Thanh toán gi a ngân hàng v i các ñ i lý thanh toán (nhà hàng, siêu th …) - Thanh toán n i b m t h th ng ngân hàng. - Thanh toán liên ngân hàng.
  • 23. 17 - Trao ñ i d li u ñi n t : trao ñ i d li u ñi n t là vi c trao ñ i các d li u dư i d ng có c u trúc t máy tính ñi n t này sang máy tính ñi n t khác, gi a công ty ho c ñơn v ñã th a thu n thanh toán v i nhau. - Truy n dung li u: dung li u là n i dung c a hàng hóa s , giá tr c a nó không ph i là v t mang tin và n m trong b n thân n i dung c a nó. Hàng hóa s có th ñư c giao qua m ng. Ví d hàng hóa s là: tin t c, nh c phim, các chương trình phát thanh truy n hình, các chương trình ph n m m, các ý ki n tư v n, vé xem phim, xem hát, h p ñ ng b o hi m… - Mua bán hàng hóa h u hình: ð n nay, danh sách các hàng hóa qua m ng ñã m r ng t hoa t i qu n áo, m ph m, ô tô và xu t hi n m t ho t ñ ng “mua hàng ñi n t ” hay “mua hàng trên m ng”. m t s nư c, internet b t ñ u tr thành công c ñ c nh tranh bán l hàng hóa h u hình. T n d ng tính năng ña phương ti n c a môi trư ng web và java, ngư i bán xây d ng trên m ng các c a hàng o, có th cho ta xem hình nh các hàng hóa mà ta ñ nh mua. 1.3.5 L i ích c a thương m i ñi n t : L i ích l n nh t mà TMðT ñem l i chính là s ti t ki m chi phí và t o thu n l i cho các bên giao d ch. Giao d ch b ng phương ti n ñi n t nhanh hơn so v i giao d ch truy n th ng, ví d g i fax hay thư ñi n t thì n i dung thông tin ñ n tay ngư i nh n nhanh hơn g i thư. Các giao d ch qua Internet có chi phí r t r , m t doanh nghi p có th g i thư ti p th , chào hàng ñ n hàng lo t khách hàng ch v i chi phí gi ng như g i cho m t khách hàng. V i TMðT, các bên có th ti n hành giao d ch khi cách xa nhau, gi a thành ph v i nông thôn, t nư c này sang nư c kia, hay nói cách khác là không b gi i h n b i không gian ñ a lý. ði u này cho phép các doanh nghi p ti t ki m chi phí ñi l i, th i gian g p m t trong khi mua bán. V i ngư i tiêu dùng, h có th ng i t i nhà ñ ñ t hàng, mua s m nhi u lo i hàng hóa, d ch v th t nhanh chóng. Nh ng l i ích như trên ch có ñư c v i nh ng doanh nghi p th c s nh n th c ñư c giá tr c a TMðT. Vì v y, TMðT góp ph n thúc ñ y s c nh tranh gi a các doanh nghi p ñ thu ñư c nhi u l i ích nh t. ði u này ñ c bi t quan tr ng trong
  • 24. 18 b i c nh h i nh p kinh t qu c t , khi các doanh nghi p trong nư c ph i c nh tranh m t cách bình ñ ng v i các doanh nghi p nư c ngoài. 1.3.6 Vai trò c a thương m i ñi n t v i vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i: - TMðT s d ng h th ng m ng truy n thông s toàn c u ñ t o ra m t th trư ng ñi n t cho t t c các lo i hình s n ph m, d ch v , công ngh và hàng hóa, bao hàm t t c các ho t ñ ng c n thi t ñ hoàn t t m t thương v , trong ñó có ñàm phán, trao ñ i ch ng t , truy c p thông tin t các d ch v tr giúp (thu , b o hi m, v n t i …) và ngân hàng, t t c ñư c th c hi n trong ñi u ki n an toàn và b o m t. Trong TMðT, ngư i ta s d ng các phương ti n ch y u như máy ñi n tho i, fax, h th ng thi t b thanh toán ñi n t , m ng n i b (Intranet), m ng ngo i b (extranet) và m ng toàn c u (internet). ð c trưng n i b c a TMðT là các ho t ñ ng kinh doanh như mua bán, ñ u tư và vay mư n ñư c th c hi n và chuy n giao giá tr qua các m ng thông tin ñi n t . B i v y, TMðT còn ñư c g i là “n n kinh t s hóa”, “n n kinh t m ng” … Theo s li u c a APEC thì t ng doanh s TMðT trên th gi i năm 2000 là 180 t , năm 2002 là 1000 t USD, năm 2006 là 6000 t , ñ n ñ u năm 2008 con s này ñã vư t ngư ng 10.000 t USD. - TMðT ñư c xây d ng trên n n t ng c a thanh toán ñi n t . V i vi c phát tri n các lĩnh v c trong thanh toán ñi n t , các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i ngày càng ñư c các ngân hàng thương m i Vi t Nam quan tâm phát tri n v i nhi u ch ng lo i ña d ng và tiên ti n như: Home banking, Internet banking, Phone/ Mobile banking, d ch v ATM, d ch v th v i các thi t b ch p nh n th (POS, EDC)… - TMðT phát tri n t o cho khách hàng s thu n ti n hơn, tăng kh năng l a ch n do ti p c n d dàng v i các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Còn ñ i v i Chính ph , mô hình kinh doanh này l i ñưa kh năng c i ti n qu n lý kinh t và ki m soát ñư c vi c th c hi n nghĩa v ñ i v i Nhà nư c c a các doanh nghi p, nh t là nghĩa v thu , phân ph i thu nh p.
  • 25. 19 Tuy nhiên, bên c nh nh ng l i ích k trên, TMðT cũng ñ t ra hàng lo t v n ñ b c xúc và nh ng th thách ñ i v i doanh nghi p c a các nư c, ñ c bi t là các nư c ñang phát tri n. ð phát tri n TMðT ñòi h i ph i tăng cư ng xây d ng h t ng cơ s công ngh thông tin hi n ñ i, h t ng v ti n t v i h th ng thanh toán t ñ ng, ngu n nhân l c trình ñ cao, các ñ nh ch v an toàn b o m t, s h u trí tu , môi trư ng kinh t , pháp lý … c thói quen c a th trư ng xã h i. ðây là m t vi c khó và ph c t p, ñ c bi t là v i các nư c ñang phát tri n, trong ñó có Vi t Nam chúng ta. Ngư c l i v i s phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, t c thanh toán ñi n t , nó l i ñưa TMðT ti p c n v i nhi u t ng l p dân cư góp ph n m r ng thanh toán không dùng ti n m t, mang l i nhi u l i ích cho n n kinh t . V i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i thì nh ng quan h giao d ch tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng ngày càng thu h p l i và thay vào ñó là các giao d ch ngân hàng t i nhà (Home banking), qua internet (Internet banking), qua ñi n tho i (Phone/ Mobile banking)… Bên c nh ñó, các ngân hàng thương m i không ng ng ñ u tư vào h t ng k thu t ph c v cho công ngh th , trang b máy giao d ch t ñ ng (ATM), thi t b ch p nh n th (POS, EDC) t i các trung tâm thương m i, siêu th , nhà hàng, khách s n, c a hàng t ch n … Khi ñó, các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i ngày càng ñư c ti p c n nhi u v i các t ng l p dân cư. Song ñ t o lòng tin cho ngư i dân khi s d ng d ch v ngân hàng hi n ñ i, các ngân hàng thương m i c n xây d ng các chính sách an toàn b o m t h th ng công ngh , qu n tr r i ro, các văn b n pháp lý ñ gi i quy t khi có tranh ch p, các bi u phí d ch v h p lý phù h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng, các chương trình qu ng cáo ti p th d ch v hi u qu … Ch khi nào hình th c thanh toán ñi n t ñư c ngư i dân tin tư ng ch p nh n s d ng m i lúc m i nơi thì khi ñó TMðT có cơ s v ng ch c ñ phát tri n. 1.4 S c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam Sau khi gia nh p WTO, m c a hoàn toàn h th ng ngân hàng theo ñúng như cam k t, h th ng ngân hàng ñ ng trư c s c nh tranh gay g t v i h th ng ngân hàng trên th gi i. Các ngân hàng nư c ngoài áp d ng công ngh tiên ti n, dày d n
  • 26. 20 kinh nghi m th trư ng v i b dày l ch s lâu ñ i. Do ñó ñ gi v ng ñư c s phát tri n, nâng cao năng l c c nh tranh các ngân hàng thương m i Vi t Nam ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ nâng cao năng l c c nh tranh, gi khách hàng hi n có và thu hút, m r ng thêm các khách hàng m i. Trong m t n n kinh t năng ñ ng, m t xã h i phát tri n và th nh vư ng thì nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i là r t l n. ð i v i các nư c ñang phát tri n như Vi t Nam thì nhu c u này s ngày càng tăng lên theo ñà phát tri n c a kinh t xã h i. Bên c nh ñó, trong th i ñ i bùng n công ngh thông tin hi n nay, các th h t tr sau này tr v sau r t chu ng công ngh hi n ñ i, thích s d ng nh ng ti n ích do công ngh hi n ñ i mang l i. Ngoài ra, khi n n kinh t ngày càng phát tri n thì th i gian là vàng b c, th i gian r t quý giá ñ i v i t t c m i ngư i s ng trong th i ñ i công nghi p hóa. Do v y d ch v ngân hàng hi n ñ i ña d ng v i nhi u ti n ích nh ng d ng công ngh hi n ñ i, công ngh thông tin s ti t ki m ñư c th i gian, thu hút nhi u ngư i s d ng d ch v giúp ngân hàng m r ng kênh phân ph i cũng như m r ng ñ i tư ng khách hàng, là y u t thi t y u ñ nâng cao năng l c c nh tranh, ti n t i phát tri n b n v ng. Các d ch v mà h th ng ngân hàng Vi t Nam cung c p trên th trư ng ch y u v n là các d ch v truy n th ng như huy ñ ng v n, c p tín d ng ñ i v i n n kinh t , th hi n qua doanh thu t ho t ñ ng tín d ng chi m t tr ng hơn 70% trong ngu n thu c a ngân hàng. T l thu nh p t nh ng lo i hình d ch v khác trong ngu n thu c a các ngân hàng Vi t Nam vì th th p hơn nhi u so v i các ngân hàng nư c ngoài t i Vi t Nam và cũng th p hơn nhi u n u so v i các nư c trong khu v c và trên th gi i. Do v y, c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam nh m ña d ng hóa các lo i hình d ch v , thu hút thêm khách hàng, m r ng ñ i tư ng khách hàng s d ng d ch v ngân hàng, tăng thu d ch v cho ngân hàng, gi m thi u r i ro trong ho t ñ ng ngân hàng, nâng cao v th c nh tranh c a các ngân hàng Vi t Nam. ðưa d ch v c a các ngân hàng Vi t Nam lên ngang t m v i các nư c trong khu v c và trên th gi i.
  • 27. 21 1.5 Bài h c kinh nghi m c a m t s nư c. 1.5.1 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i t ngân hàng M , Malaysia Theo th i báo NewYork, hi n nay phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i là xu hư ng phát tri n và kh ng ñ nh l i th c nh tranh c a các ngân hàng. D u hi u cho th y d ch v ngân hàng qua ñi n tho i di ñ ng có th phát tri n m nh trong tương lai chính là vi c g n ñây ngân hàngWells Fargo thông báo r ng d ch v ngân hàng qua tín nh n là ti n ích ngân hàng s n có dành cho m i khách hàng, ngay c ñ i v i các khách hàng không ñăng ký giao d ch tr c tuy n. Wells Fargo nói r ng theo nghiên c u c a h thì khi khách hàng mu n có th ki m tra s dư tài kho n c a h ngay c khi h ñang trên ñư ng. Và v i d ch v ngân hàng qua tin nh n, khách hàng có th ki m tra ñư c s dư tài kho n, các kho n thanh toán th tín d ng hay là m t ñi m ATM g n nh t trên ñư ng ñi c a h . ðó là các d ch v ngân hàng qua tin nh n ph bi n nh t. Theo k t qu ñi u tra c a công ty nghiên c u ý ki n M th c hi n năm 2008, dù ña s ngân hàng l n ñ u ñưa ra d ch v ngân hàng ñi n t cung c p các d ch v tài chính – ngân hàng như chuy n ti n, thanh toán hóa ñơn, ki m tra tài kho n v i ñi n tho i di ñ ng, nhưng 89% khách hàng không s d ng ñi n tho i di ñ ng ñ th c hi n các giao d ch ki u này. Tuy nhiên, t l khách hàng tr s d ng d ch v này tăng m nh, 21% ñ i tư ng trong ñ tu i 18-34 s d ng d ch v ngân hàng ñi n t . Các chuyên gia d ki n t l này ti p t c tăng m nh. Ti n ích c a các d ch v ngân hàng ñi n t là vư t tr i, ñi n tho i di ñ ng có th ñư c s d ng như th tín d ng, th ghi n , r t ti n l i cho khách hàng. Theo ñi u tra c a Gartner trên 3988 ngư i Anh và M trư ng thành v thái ñ và hành vi liên quan ñ n d ch v ñ u tư và ngân hàng thì ph n l n nh ng ngư i ñư c kh o sát có s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n. Các ngân hàng M hi n nay ñ u ñã cung c p ñ y ñ các d ch v ngân hàng hi n ñ i cho khách hàng.
  • 28. 22 Malaysia, áp d ng ñi n t hóa trong lĩnh v c ngân hàng t nh ng năm 70. Lĩnh v c áp d ng ñi n t hóa ñ u tiên Malaysia chính là máy ATM ñư c ñưa vào s d ng t năm 1981. Và cu i cùng là vào ngày 01/06/2000, Ngân hàng Trung ương Malaysia b t ñèn xanh cho các ngân hàng trong nư c Cung c p d ch v Internetbanking. Nh nh ng phát tri n trong môi trư ng kinh doanh thúc ñ y các ñ nh ch tài chính xem xét l i chi n lư c marketing c a mình hư ng ñ n m i quan h lâu dài, ch t ch v i khách hàng. M i quan h này là tiêu chu n quan tr ng trong vi c l a ch n các ngân hàng. Vi c cung c p d ch v internetbanking ñã giúp các ngân hàng Malaysia bư c nh ng bư c ti n r t xa trong chinh ph c khách hàng, m r ng ñ i tư ng s d ng d ch v ngân hàng. Do v y, vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i s là y u t c nh tranh hàng ñ u gi a các ngân hàng. Vì trong th k công ngh s như hi n nay, th i gian ngày càng quý giá, con ngư i ngày càng yêu chu ng công ngh cao và ñ u mu n ti t ki m th i gian; nên d ch v ngân hàng hi n ñ i qua internet, ñi n tho i …là y u t quan tr ng ñ thu hút khách hàng s d ng d ch v ngân hàng. 1.5.2 Bài h c kinh nghi m v cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i Vi t Nam: ð có th phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam, trư c h t chúng ta c n ph i nâng c p n n t ng cho công ngh hi n ñ i m t cách ñ ng b . Các ngân hàng ñ u c n có ngân hàng lõi (corebanking). C n ph i t o ni m tin cho khách hàng, ph c v các yêu c u c a khách hàng m t cách chu ñáo nh t. Hi n nay, nh t là sau kh ng ho ng toàn c u vào năm 2008, ni m tin c a khách hàng gi m m nh. Do v y c n ph i t o d ng ni m tin c a khách hàng ñ t ñó là n n t ng v ng ch c ñ phát tri n d ch v ngân hàng nói chung và d ch v ngân hàng hi n ñ i nói riêng. Uy tín c a ngân hàng là y u t r t quan tr ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. Các khi u n i c a khách hàng v các d ch v ATM hi n nay c n ph i ñư c gi i quy t r t ráo ñ không làm m t ni m tin c a khách hàng. Nh t là hi n nay, m c dù ñã liên k t toàn b h th ng ATM c a các
  • 29. 23 ngân hàng trong nư c, tuy nhiên khách hàng v n thư ng b nu t th hay b tr ti n trong tài kho n, mà th i gian gi i quy t nh ng trư ng h p s c x y ra khi giao d ch khác h th ng thư ng r t dài (kho ng 1 tháng), gây nhi u phi n hà cho khách hàng. Các giao d ch ñi n t r t ti n l i cho c khách hàng l n ngân hàng, do v y ngân hàng c n ph i ngày càng nâng c p h th ng ngân hàng lõi, c p nh t công ngh ti n b ñ có th ñáp ng yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, không ñánh m t lư ng khách hàng ti m năng vì lý do công ngh l c h u hay cung cách ph c v còn theo ki u “xin cho”. Các ngân hàng thương m i c n ch ñ ng ti p xúc v i khách hàng ñ có th n m b t k p th i, ñ y ñ nhu c u c a khách hàng ñ có th th a mãn t t nh t các nhu c u c a khách hàng. Nh t là khi ñã gia nh p WTO, các ngân hàng nư c ngoài v i nhi u năm kinh nghi m hơn trong qu n tr r i ro, trong ng d ng công ngh , trong ti p th khách hàng, nh t là các nghi p v ngân hàng bán l . Trong phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i Vi t Nam, c n ph i chú tr ng ñ n các ñ i tư ng khách hàng là thanh niên th tr vì ñó chính là khách hàng ti m năng quan tr ng. Vì ñ i tư ng khách hàng này r t thích s d ng công ngh cao, thích s d ng internet cũng như các ti n ích mà công ngh hi n ñ i mang l i. Hi n nay, ña s các ngân hàng ch th c s quan tâm ñ n vi c ñ m b o an toàn tín d ng, an toàn thanh kho n, nhưng l i chưa quan tâm ñúng m c ñ n nh ng nhu c u thi t th c c a khách hàng. Ngoài ra, các s n ph m d ch v ngân hàng c a chúng ta cũng chưa ñư c ña d ng, chưa ñáp ng ñư c yêu c u ngày càng ña d ng và ngày càng cao c a khách hàng. Khi tr thành thành viên c a WTO chúng ta cam k t m r ng th trư ng tài chính ngân hàng cho c các ngân hàng nư c ngoài. Do ñó c nh tranh s tr nên gay g t, nh t là trong lĩnh v c ngân hàng bán l . Do ñó, c n phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ ña d ng hóa s n ph m d ch v ngân hàng nâng cao năng l c c nh tranh, mang l i thêm ngu n l i nhu n phi tín d ng cho ngân hàng.
  • 30. 24 K T LU N CHƯƠNG 1 Chương 1 c a lu n văn tìm hi u lý thuy t v d ch v ngân hàng hi n ñ i, n n t ng ñ phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. ð ng th i, tìm hi u v bài h c kinh nghi m c a m t s nư c trong phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i, các d ch v ngân hàng hi n ñ i ch y u làm cơ s ñ ñánh giá và ñưa ra gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i trong nh ng chương ti p theo.
  • 31. 25 CHƯƠNG 2: TH C TR NG D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK 2.1 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VN 2.1.1 Cơ s pháp lý: - Ngh ñ nh 64/2001/Nð-CP v ho t ñ ng thanh toán qua t ch c cung ng d ch v thanh toán là cơ s cho các hư ng d n nghi p v thanh toán trong các t ch c cung ng d ch v thanh toán, ñ m b o cho các ho t ñ ng thanh toán an toàn, nhanh chóng, hi u qu . - Lu t giao d ch ñi n t 51/2005/QH11 và các hư ng d n v giao d ch ñi n t trong ho t ñ ng tài chính ngân hàng, thương m i… - Ngh ñ nh 57/2006/Nð-CP v thương m i ñi n t . M c tiêu c a Chính ph là thúc ñ y các phương ti n thanh toán không dùng ti n m t. Tháng 12/2006, Th tư ng thông qua quy t ñ nh 291/2006/Qð-TTg ñã phê duy t “ð án thanh toán không dùng ti n m t giai ño n 2006 – 2010 và ñ nh hư ng ñ n năm 2020” do Ngân hàng Nhà nư c ch trì ph i h p cùng các b ngành xây d ng. Chính ph ban hành ngh ñ nh 162/2006/Nð-CP v thanh toán b ng ti n m t và Ngân hàng Nhà nư c ban hành Thông tư 01/2007/TT-NHNN hư ng d n th c hi n ði u 4 và ði u 7 c a Ngh ñ nh 161 ñ tri n khai ñ án. - Ngày 15/05/2007, Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c ban hành Quy t ñ nh 20/2007/Qð-NHNN v quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t ñ ng th ngân hàng thay th quy t ñ nh 371/1999/Qð-NHNN v Quy ch phát hành, thanh toán và s d ng th ngân hàng. - Th tư ng ban hành ch th 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 v vi c tr lương qua tài kho n cho các ñ i tư ng hư ng lương t ngân sách Nhà nư c. T ngày 01/01/2008 th c hi n tr lương qua tài kho n cho các công ch c làm vi c t i Hà N i, thành ph H Chí Minh và m t s t nh thành l n; t 01/01/2009 th c hi n tr lương qua tài kho n trên ph m vi c nư c. Thông qua ñ u m i là Ngân hàng Nhà nư c, Chính ph không ng ng xây d ng và c ng c cơ s pháp lý cho ho t ñ ng thanh toán qua ngân hàng, nh ñó các
  • 32. 26 t ch c cung ng d ch v thanh toán cung ng s n ph m thanh toán ñư c an toàn, thu n ti n, ñ m b o hi u qu kinh doanh. ðó cũng chính là nhân t quan tr ng ñ thúc ñ y kinh t phát tri n trong xu hư ng toàn c u hóa. Nh các cơ s pháp lý ngày càng ñư c hoàn thi n mà các Ngân hàng thương m i có th ch ñ ng cung ng cho th trư ng nh ng s n ph m d ch v thanh toán hi n ñ i, ña d ng, rút ng n th i gian thanh toán, phù h p v i các quy ñ nh c a các ñi u ư c qu c t áp d ng trong ho t ñ ng thanh toán qu c t . 2.1.2 Các t ch c cung ng d ch v ngân hàng hi n ñ i: 2.1.2.1 Các ngân hàng thương m i: Hi n nay, các ngân hàng thương m i r t linh ñ ng ñưa ra th trư ng nh ng s n ph m d ch v ñáp ng yêu c u c a khách hàng cá nhân như: ti t ki m (ch ng ch ti n g i, ti t ki m b c thang theo th i gian, ti t ki m b c thang theo s dư, ti t ki m rút g c linh ho t, ti t ki m tích lũy …), th (th ATM, th tín d ng, th ghi n , th liên k t …), cho vay tiêu dùng (cho vay mua nhà, xe, vay du h c, vay s a ch a nhà…), s n ph m ngân hàng ñi n t (internet banking, home banking, SMS banking, mobile banking …). Các ngân hàng nư c ngoài có ưu th c nh tranh v v n, công ngh , kinh nghi m, ti ng tăm, uy tín trong vi c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i. ð c bi t là v i m ng lư i r ng kh p toàn c u, có uy tín, các ngân hàng nư c ngoài có ti n ñ v ng ch c cho vi c gia nh p vào th trư ng cung c p d ch v ngân hàng hi n ñ i và phát tri n t t. Tuy nhiên, các ngân hàng thương m i c ph n Vi t Nam cũng r t nh y bén trong vi c ña d ng hóa các s n ph m d ch v , ñáp ng yêu c u c a các khách hàng. C nh tranh cũng là y u t thúc ñ y các ngân hàng thương m i c ph n c i ti n công ngh , nâng cao năng l c qu n lý, qu n tr t t hơn, cùng v i s am hi u t t hơn v th trư ng trong nư c s giúp cho các ngân hàng TMCP có th c nh tranh ñư c v i các ngân hàng nư c ngoài. Nhìn chung, các d ch v ngân hàng hi n nay ña d ng, phong phú, thư ng xuyên ñư c c i ti n c v ch t l n lư ng ñáp ng các yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, phù h p v i xu hư ng h i nh p qu c t , ñáp ng yêu c u phát tri n
  • 33. 27 kinh t . Bên c nh ñó, s canh tranh trong lĩnh v c ngân hàng s ngày càng gay g t, không nh ng gi a các ngân hàng nư c ngoài mà c gi a các ngân hàng trong nư c. Nhưng c nh tranh s là nhân t c n thi t ñ thúc ñ y các ngân hàng nâng cao năng l c qu n lý, qu n tr r i ro, nâng c p h th ng m ng, duy trì m t h th ng m ng lư i t t. 2.1.2.2 Các công ty cung ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t: Các d ch v thanh toán tr c tuy n, cung ng d ch v thanh toán c a ngân hàng ñư c th c hi n thành công là nh có s h p tác t t v i các nhà cung ng d ch v k t n i như Paynet, VinaPay, VietPay … Các ñơn v này làm trung gian k t n i và x lý thông tin gi a các t ch c cung ng d ch v ñang c n phát tri n m ng lư i thanh toán ñi n t ñ n ngư i tiêu dùng. 2.1.3 Các d ch v ngân hàng hi n có: Cùng v i s phát tri n và h i nh p c a n n kinh t Vi t Nam, ngành Ngân hàng cũng phát tri n d ch v ngân hàng c v ch t l n v lư ng. Ch t lư ng ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng ngày càng cao. Cơ s v t ch t c a ngân hàng ngày càng nâng c p và hi n ñ i, ng d ng công ngh thông tin ngày càng sâu r ng. Cùng v i s h i nh p chúng ta có d p ti p xúc, h c h i kinh nghi m c a các nư c phát tri n ñ m r ng d ch v ngân hàng. Ho t ñ ng c a các ngân hàng ngày càng chuyên nghi p và có uy tín l n hơn c trong nư c và qu c t . ðáng chú ý nh t là s phát tri n c a d ch v ngân hàng ñi n t , d ch v ngân hàng tr c tuy n v i nhi u ti n ích hơn. ð c bi t là khách hàng có th m tài kho n m t nơi nhưng giao d ch nhi u nơi (trong cùng m t h th ng ngân hàng) trên toàn qu c. Các d ch v thanh toán ti p t c duy trì xu hư ng gia tăng. D ch v th phát tri n m nh, ñ n nay h u h t các ngân hàng ñã tri n khai phát hành th thanh toán. Hi n nay có kho ng 120 lo i th ngân hàng ñã phát hành, trong ñó có 71 lo i th n i ñ a, 41 lo i th qu c t , 73 lo i th ghi n , 44 lo i th tín d ng và 3 lo i th tr trư c. Các ngân hàng không ng ng ñ u tư h t ng k thu t ph c v cho công ngh th . Th trư ng d ch v th ngày càng phát tri n sôi ñ ng v i s tham gia c a các
  • 34. 28 nhà cung ng d ch v h tr ho t ñ ng d ch v ngân hàng ñi n t . M c tiêu phát hành th ñ n cu i năm 2020 ñ t 30 tri u th , 95% các trung tâm thương m i, nhà hàng, khách s n, siêu th l p ñ t thi t b ch p nh n th . T ng s các d ch v th hi n nay là 15, các liên minh th ñã k t n i v i nhau, th c a m t ngân hàng ñã có th giao d ch t i t t c các máy ATM c a các ngân hàng khác. Bên c nh ñó, các s n ph m d ch v ngân hàng bán l ngày càng ñư c quan tâm v i s n ph m d ch v ña d ng, hi n ñ i. Nhi u ti n ích c a s n ph m d ch v ngân hàng bán l ñã ñư c khai thác áp d ng cho toàn b s n ph m chuy n ti n, ti n g i, ti n vay, ñ u tư dài h n vào các gi y t có giá, các nghi p v ngo i h i như: h p ñ ng giao ngay, h p ñ ng tương lai, h p ñ ng quy n ch n, h p ñ ng hoán ñ i … ðây là nh ng s n ph m d ch v hi n ñ i an toàn và mang l i hi u qu trong kinh doanh. 2.1.4 V n ñ an toàn b o m t h th ng: V n ñ an ninh m ng là v n ñ c n ñư c quan tâm hàng ñ u trong vi c phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Nhi u l h ng an ninh b các hacker phát hi n, có nhi u hình th c t n công và có r t nhi u cu c t n công thành công. An ninh m ng trong lĩnh v c tài chính ngân hàng là v n ñ c p thi t trong xu hư ng hi n ñ i hóa ngân hàng. T i Vi t Nam, b n t i ph m móc n i v i các hacker nư c ngoài mua thông tin b ñánh c p v các th tín d ng qu c t và l a ñ o thông qua hình th c mua vé máy bay qua m ng b ng các th tín d ng có ngu n g c b t h p pháp; sau ñó bán các vé này ra th trư ng. H u h t các chuyên gia m ng ñ u ñánh giá h th ng công ngh thông tin trong lĩnh v c ngân hàng là y u. Các hình th c l a ñ o tr c tuy n ph bi n trên th gi i ñ u ñã xu t hi n Vi t Nam như: • L a ñ o qua di n ñàn trên m ng. • L a ñ o qua email, ñ c bi t là l a ñ o trúng thư ng s x . • L a ñ o qua tin nh n t các t ng ñài t ñ ng. • Ăn c p thông tin và làm gi th tín d ng.
  • 35. 29 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v NH hi n ñ i t i VietinBank 2.2.1 Ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank t 2008 – 2010 B ng 2.1: K t qu kinh doanh c a VietinBank giai ño n 2008 – 2010 T c ñ tăng trư ng (%)Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Ngu n v n (t ñ) 151.366 220.591 320.000 45,7 45 Trong ñó huy ñ ng 121.634 148.530 180.000 22,1 21 Dư n tín d ng (t ñ) 120.752 163.170 200.000 35,1 22,5 Thanh toán qu c t (t USD) 11,27 12,1 13 7,3 7,4 Phát hành th (th ) 2,3 tri u 3 tri u 5 tri u 30,4 66,7 Th tín d ng(th ) 3.905 9.500 20.000 143 111 Thu lãi ròng (t ñ) 7.189 4.450 11.096 -38,1 149 Trong ñó thu d ch v ròng (t ñ) 438 387 1.400 -11,6 262 L i nhu n (t ñ) 1.804 1.273 4.000 -29,4 314 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank)
  • 36. 30 Nhìn chung, trong giai ño n t 2008 – 2010, h u h t các m t ho t ñ ng c a VietinBank ñ u tăng trư ng khá, t o ti n ñ cho s tăng trư ng trong nh ng năm ti p theo. ði n hình, năm 2010 dư n tăng 22,5% so v i năm trư c, ngu n v n tăng 45% so v i năm 2009. ðó chính là tín hi u t t cho s ñ ng v ng c a VietinBank sau cơn kh ng ho ng tín d ng M lan sang t n châu Âu. ð c bi t, cu i năm 2008, th trư ng tài chính cũng như th trư ng ch ng khoán ch ng ki n s ho ng lo n, hàng lo t ngân hàng tên tu i s p ñ , các công ty l n trên th gi i ph i l n lư t ñóng c a hay sát nh p. Tuy nhiên, VietinBank v n có s tăng trư ng t t, m t dù l i nhu n gi m g n 30% so v i năm trư c m t ph n là do chi phí v n tăng cao khi có m t s khách hàng g i ti n lãi su t cao (lên ñ n 17 – 18%), kỳ h n dài (12 tháng) vào giai ño n cu i năm 2008. Tuy nhiên, ch s ROA (t su t l i nhu n trên t ng tài s n) c a VietinBank vào cu i năm 2010 là 1,54 v n cho th y k t qu kinh doanh t t. Ch tiêu th cũng có s tăng trư ng r t t t trong năm 2010 t 3 tri u th vào cu i năm 2009 tăng lên 5 tri u th vào cu i năm 2010. Hi n nay, các NHTMCP trong nư c ñang ñ y m nh d ch v ngân hàng bán l và chinh ph c ñư c ngư i tiêu dùng là các cá nhân trong nư c v i ch t lư ng d ch v , s linh ho t và m m d o hơn h n các NHTMCP Nhà nư c, ñi n hình là huy ñ ng v n có t c ñ tăng trư ng cao, cá bi t như Sacombank có m c tăng trư ng ngu n v n trong năm 2007 là trên 100%. Bên c nh ñó, các ngân hàng thương m i c ph n khác cũng chú tr ng ñ n chính sách khách hàng, liên t c ñưa ra các s n ph m m i ñ chi m lĩnh th trư ng và thu hút khách hàng. Các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nư c ngoài cũng ñang t n công m nh vào th trư ng Vi t Nam v i chi n lư c dài h n nh m khai thác ti m năng c a th trư ng, nh t là khi Vi t Nam m c a hoàn toàn th trư ng tài chính vào năm 2010 theo cam k t gia nh p WTO. Trong các năm ti p theo, ñ gi v ng t c ñ tăng trư ng và phát tri n b n v ng, VietinBank c n ph i n l c hơn n a nh m duy trì các m ng kinh doanh truy n th ng như huy ñ ng v n, c p tín d ng, thanh toán qu c t ñ ng th i tăng cư ng m r ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i. ðó là xu hư ng t t y u c a phát tri n kinh doanh ngân hàng trong th i ñ i hi n nay.
  • 37. 31 2.2.2 Quá trình ng d ng công ngh thông tin t i VietinBank Năm 2004 VietinBank khánh thành d án hi n ñ i hóa ngân hàng và h th ng thanh toán v i nhi u ti n ích, ñáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. V i ph n m m chương trình c a SilverLake (SVL). ðây là chương trình d a trên thi t k c a M và ñư c ñi u ch nh l i cho phù h p v i ñ c ñi m c a ngân hàng Vi t Nam. Chương trình ñư c xây d ng trên cơ s qu n lý d li u t p trung t i tr s chính VietinBank và k t n i tr c tuy n toàn h th ng. V i h th ng giao d ch k t n i tr c tuy n t o ñi u ki n ñ có th ph c v khách hàng v i các d ch v như: giao d ch liên chi nhánh, m tài kho n m t nơi, giao d ch nhi u nơi, d ch v Vietinbank At Home, Internet Banking, SMS banking. Các ñ c tính c a h th ng giao d ch d a trên ph n m m Silver Lake: - Cung c p nhi u gi i pháp l a ch n thông minh, giúp VietinBank có th phát tri n s n ph m d ch v m i thu n l i. - Tính linh ho t cao: kh năng tương thích khi m r ng và phát tri n h th ng VietinBank. - Kh năng tích h p cao v i nhi u h th ng khác như: Visa, MasterCard, IBPS, SWIFT .. Nh ng d ch v m i ñư c ng d ng trên SilverLake: - ðáp ng nhi u yêu c u c a khách hàng t i 1 qu y, ti t ki m th i gian giao d ch cho khách hàng. - Qu n lý v n t ñ ng: giúp cho khách hàng ñ u tư v n hi u qu . - Chuy n ti n t ñ ng. - Tr lương t ñ ng. - Ho t ñ ng tr c tuy n: cho phép khách hàng m tài kho n m t nơi giao d ch nhi u nơi. Giao d ch c a khách hàng s ñư c c p nh t t c th i trên toàn h th ng. Cũng nh tính năng này mà vi c cung c p m t d ch v m i cho khách hàng h t s c ti n l i như d ch v Internet Banking, SMS banking. - Cung c p thông tin nhanh chóng, chính xác
  • 38. 32 V i n n t ng công ngh hi n ñ i, VietinBank có ñ ñi u ki n ñ phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i. 2.3 Các doanh s d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank 2.3.1 Tình tr ng thu nh p t d ch v c a VietinBank B ng 2.2: Tình hình thu nh p c a VietinBank giai ño n 2008-2010 ðơn v tính: t VND T c ñ tăng trư ng Năm 2008 T l % 2009 T l % 2010 T l % 2009/2008 2010/2009 Thu nh p t lãi 7.189 94 4.450 92 11.096 89 62 149 Thu phí d ch v 438 6 387 8 1.400 11 88 262 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank) Nhìn chung, ngu n thu nh p t lãi c a VietinBank chi m t 89 ñ n 94% (t năm 2008 – 2010). Phí d ch v chi m t tr ng còn th p trong t ng thu nh p, ch kho n 6 – 11%, nhưng ñây là ngu n thu có tính ch t n ñ nh, r i ro th p và có tăng trư ng t t, t 88% trong năm 2009 so v i 2008 cho ñ n 262% trong năm 2010 so v i 2009. Ngu n thu d ch v ít b nh hư ng b i các y u t bên ngoài như t giá hay lãi su t.
  • 39. 33 Bi u ñ 2.1: Tình hình thu nh p c a VietinBank t 2008 - 2010 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 2008 2009 2010 Năm tñng Thu nh p t lãi Thu phí d ch v Tăng trư ng h ng năm c a thu nh p t lãi là t 62 – 149%, trong ñó thu phí d ch v tăng trư ng h ng năm t 88 – 262%. S chênh l ch r t l n gi a thu nh p t lãi và thu nh p t d ch v là do kinh doanh v n. Trong giai ño n n n kinh t Vi t Nam và n n kinh t th gi i có nhi u bi n ñ ng, ngu n thu nh p lãi t ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng b nh hư ng r t l n và ti m n nhi u r i ro. ð n ñ nh ngu n thu nh p c a ngân hàng, VietinBank c n ñ y m nh các ho t ñ ng d ch v c a ngân hàng, ñ c bi t là d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ thu hút khách hàng, nh t là gi i tr ; ñ y m nh thu phí d ch v cho VietinBank. 2.3.2 So sánh các d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank và các ngân hàng khác. V i s phát tri n m nh m c a công ngh thông tin và k thu t s , các s n ph m d ch v ngân hàng ngày càng ña d ng và ñư c hi n ñ i hóa, t ñó các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i, nhi u ti n ích ra ñ i nh m ñáp ng nhu c u ngày càng cao và ña d ng c a các khách hàng. Hi n t i, Vi t Nam có nhi u ngân hàng tri n khai các d ch v ngân hàng ñi n t , trong ñó ñáng chú ý là Vietcombank, HSBC, ACB, Techcombank … Nhìn chung, VietinBank ñã có bư c phát tri n r t l n trong cung ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i ñ n khách hàng như VietinBank At Home, SMS
  • 40. 34 banking. Nh vào uy tín và s n l c vư t b c c a VietinBank mà khách hàng ñã bi t ñ n và s d ng các d ch v ngân hàng hi n ñ i này. Hi n nay, vi c d ch v cài ñ t và h tr các d ch v này t i VietinBank là mi n phí cho khách hàng. Bên c nh ñó, các ngân hàng khác cũng tri n khai các d ch v ngân hàng ñi n t . V i vi c áp d ng công ngh cao, qu ng bá v i quy mô l n các ngân hàng này s tr thành ñ i th c nh tranh c a VietinBank. VietinBank VCB ACB HSBC Internet Banking ði u ki n s d ng Có m tài kho n t i NH Có m tài kho n t i NH Có m tài kho n t i NH Có m tài kho n t i NH Ch c năng Tra c u thông tin Tra c u thông tin Tra c u thông tin Tra c u thông tin Thanh toán Phí s d ng Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mi n phí E- Banking ði u ki n s d ng KH VIP KH VIP KH VIP Ch c năng Tra c u thông tin Thanh toán Tra c u thông tin Thanh toán Tra c u thông tin Thanh toán Phí s d ng Mi n phí Mi n phí Mi n phí Mobile Banking Phone Banking (Ngu n: T ng h p c a tác gi )
  • 41. 35 VietinBank c n tăng cư ng h tr và ti p th các doanh nghi p nh và v a s d ng d ch v ngân hàng ñi n t (VietinBank At Home). Các doanh nghi p v a và nh chi m t tr ng l n trong n n kinh t , do v y VietinBank c n thu hút lư ng khách hàng này v giao d ch và s d ng d ch v ñ tăng phí thu nh p và phát tri n d ch v . 2.3.3 Th c tr ng d ch v thanh toán t i VietinBank: 2.3.3.1 Th c tr ng d ch v thanh toán n i ñ a B ng 2.3: Doanh s thanh toán n i ñ a c a VietinBank năm 2008 – 2010 Tăng trư ng (%) Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Doanh s (ngàn t VND) 2800 3700 4500 32 21 S lư ng giao d ch (tri u) 6,2 9 12 45 33 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank) Bi u ñ 2.2: Doanh s thanh toán n i ñ a 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 5000 2008 2009 2010 Năm NgàntVND Doanh s Doanh s thanh toán c a VietinBank tăng trư ng ñ u qua h ng năm t năm 2008 – 2010, m i năm ñ u tăng trên 20% so v i năm trư c. ðây là tín hi u t t cho vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l , ñ c bi t là khi s lư ng giao d ch tăng ñ t bi n (năm 2009 tăng 45% so v i năm 2008). ðây là tín hi u t t cho th y
  • 42. 36 VietinBank ngày càng phát tri n v ng m nh, nâng cao uy tín và s c c nh tranh trên th trư ng tài chính trong nư c. Doanh s thanh toán tăng m nh, ñ c bi t là d ch v thanh toán ñi n t liên ngân hàng IBPS ñã d n d n thay th thanh toán bù tr qua ngân hàng Nhà nư c. D n d n ñã có m t s ngân hàng trong nư c ng ng tham gia thanh toán bù tr như Sacombank, VP Bank và trên ñ a bàn Thành ph H i phòng ñã ng ng thanh toán bù tr . T i VietinBank kênh thanh toán ch y u là qua IBPS và thanh toán song phương. VietinBank ñã tri n khai thành công d ch v thu h Ngân sách bao g m thu n i ñ a và thu xu t nh p kh u. 2.3.3.2 Th c tr ng d ch v thanh toán qu c t B ng 2.4: Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 – 2010 ðơn v tính: t USD Tăng trư ng (%)Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Doanh s TTQT 11,27 12,1 13,1 7 8 Thanh toán XK 4,25 4,5 4,7 59 4 Thanh toán NK 7,02 7,6 8,4 8 11 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank) Vi t Nam sau khi h i nh p kinh t th gi i cùng v i vi c gia nh p WTO thì xu hư ng hi n nay c a chúng ta là luôn trong tình tr ng nh p siêu. Và VietinBank cũng cùng chung xu hư ng ñó, doanh s tài tr thương m i cho xu t kh u bao gi cũng th p hơn nh p kh u. ð c bi t trong năm 2008, doanh s tài tr cho nh p kh u tăng m nh ñ n 85% so v i năm 2007. Thanh toán xu t kh u g p nhi u b t l i, ñ c bi t trong cu i năm 2008 giá c m t s m t hàng xu t kh u trên th trư ng th gi i gi m m nh. Tuy nhiên, doanh s tài tr cho xu t kh u c a VietinBank năm 2009 tăng m nh so v i năm trư c, tăng ñ n 59%. ðó là nh VietinBank nâng cao v th c nh tranh c a mình trong lĩnh v c tài tr thương m i. VietinBank ñã hoàn thành vi c t p trung t t c các giao d ch thanh toán qu c t c a h th ng v x lý t i S giao d ch theo mô hình m i. Cùng v i vi c áp d ng chính sách lãi su t, phí d ch v h p lý doanh s thanh toán xu t nh p kh u ñã ñư c tăng lên. Trong năm 2009
  • 43. 37 doanh s tài tr xu t kh u là 4,5 tri u USD chi m 8% th ph n toàn qu c. Doanh s b o lãnh ñ t 750 tri u USD tăng 53% so v i năm 2008. Doanh s tài tr nh p kh u năm 2009 là 7,6 tri u USD chi m 11% th ph n c nư c. V th ph n tài tr thương m i năm 2009 tăng so v i năm 2008. Trong năm 2008, VietinBank chi m 8% th ph n xu t kh u, 8,46% th ph n nh p kh u. Nhưng ñ n năm 2009, th ph n xu t kh u v n là 8% trong khi th ph n nh p kh u ñã là 11% th ph n c nư c. ðó là m t bư c ti n r t ñáng khích l ñ i v i VietinBank. Bi u ñ 2.4: Doanh s thanh toán qu c t c a VietinBank t 2008 - 2010 0 2 4 6 8 10 12 14 2008 2009 2010 Năm TUSD XK NK Doanh s TTQT 2.3.4 Th c tr ng d ch v chi tr ki u h i t i VietinBank: B ng 2.5: Tình hình chi tr ki u h i c a VietinBank t 2008 – 2010 ðơn v tính: Tri u USD T c ñ tăng trư ng (%) Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Doanh s 900 920 1200 2 30 Th ph n 12 15 17 25 13 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank) VietinBank ñã thi t l p ñư c nhi u kênh chuy n ti n ki u h i v Vi t Nam như Western Union, Wells Fargo, Séc ngo i t , IME. ð c bi t là t các qu c gia có nhi u ki u bào và lao ñ ng Vi t Nam như Malaysia, Hàn Qu c, ðài Loan, Trung
  • 44. 38 ðông, M , Úc… v i s n ph m chuy n ti n ki u h i tr c tuy n VietinBank eRemit. Vieitinbank cũng ñã ký h p ñ ng tr c ti p và tr thành ñ i lý chính th c c a Western Union ñ y nhanh doanh s và lư ng ngo i t mua ñư c t d ch v này r t l n. K t qu là th ph n c a VietinBank tăng t 12% lên 17% v i doanh s là 1,2 t USD. Bi u ñ 2.5: Tình hình chi tr ki u h i t i VietinBank t 2008 - 2010 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 2008 2009 2010 Năm TriuUSD Doanh s 2.3.5 Th c tr ng d ch v th t i VietinBank: B ng 2.6: Tình hình kinh doanh th c a VietinBank t 2008 – 2010 T c ñ tăng trư ng (%) Ch tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Th ATM (ngàn th ) 2.300 3.000 4.000 30 33,3 Th TDQT (ngàn th ) 3,905 9,5 20 143 110 Máy ATM (cái) 1.042 1.047 1.200 0,5 15 (Ngu n: T ng h p t báo cáo ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank) S lư ng th c a VietinBank tăng r t m nh, t năm 2008 – 2010 tăng g n g p ñôi, t 2,3 tri u năm 2008 th lên hơn 4 tri u th vào năm 2010 v i s dư hơn
  • 45. 39 2500 t ñ ng và s d ng m ng lư i 1.200 máy ATM c a VietinBank. Tri n khai thành công d ch v thanh toán th JCB và cung c p d ch v thanh toán phí c u ñư ng t ñ ng qua th ATM vào năm 2010. Th tín d ng qu c t cũng có s tăng trư ng m nh, t chưa ñ y 4.000 th vào năm 2008 ñ n năm 2010 ñã phát hành ñư c 20.000 th . Tuy nhiên, c n ñ y m nh phát tri n d ch v này hơn n a. T p trung vào các doanh nghi p chi lương qua VietinBank ñ ti p th m th tín d ng nh m gia tăng s th cũng như doanh s thanh toán. 2.3.6 Th c tr ng d ch v ngân hàng ñi n t : 2.3.6.1 Ví ñi n t : ð ña d ng hóa và hi n ñ i hoá các phương th c thanh toán theo k p s phát tri n c a thương m i ñi n t , VietinBank ñã ph i h p v i công ty C ph n Gi i pháp Thanh toán Vi t Nam- VNPAY, M-Service tri n khai thành công d ch v Ví ñi n t VnMart, M-Money. Là m t tài kho n ñi n t , có ch c năng như là m t “ví ti n” trong th gi i s : M ng Internet và các m ng di ñ ng..., cho phép ngư i dùng có th giao d ch, mua bán, trao ñ i t i các trang web Thương m i ñi n t , các m ng liên k t c a VnMart, M-Service m t cách ti n l i nh t và an toàn nh t. Vi c ra ñ i ví ñi n t VnMart s t o ñi u ki n thu n l i cho các ch th E- Partner có thêm kênh thanh toán tr c tuy n vô cùng thu n ti n, ñ ng th i t o ñi u ki n thu n l i cho hàng ngàn doanh nghi p có cơ h i ti p c n các ñ i tư ng khách hàng ñ y ti m năng trên th trư ng. V i d ch v này, b t kỳ khách hàng nào là ch th E-Partner c a VietinBank cũng có th ñăng ký s d ng ví ñi n t VnMart, M-Money ñ mua s m, chi tiêu nh ng kho n v a và nh thông qua internet. Ch th E-Partner có th n p ti n t tài kho n th ATM c a mình sang Ví ñi n t VnMart, M-Money thông qua d ch v VnTopup m t cách ñơn gi n, nhanh chóng sau khi ñăng ký d ch v l n ñ u t i qu y giao d ch hay t i h th ng ATM c a VietinBank trên toàn qu c.
  • 46. 40 Vi c tri n khai thành công d ch v ví ñi n t s m ra cho th trư ng thanh toán tr c tuy n trên internet m t tương lai phát tri n m nh m v n ñã ñư c r t nhi u ngư i quan tâm, mong ñ i và t o ñi u ki n cho các doanh nghi p ti p c n v i hơn 3 tri u th E-Partner VietinBank. Khách hàng có th s d ng d ch v Ví ñi n t t i b t kỳ nơi nào có internet. V i VnMart, khách hàng s ñư c h tr 24h/ngày và 7 ngày/tu n. Ví ñi n t còn giúp khách hàng tránh th t thoát ti n b c và gi m thi u th i gian, chi phí cũng như ki m soát ñư c các kho n chi tiêu m t cách hi u qu nh t. 2.3.6.2 Internet Banking Nhi u ngân hàng ñã tri n khai d ch v Internet Banking, s lư ng giao d ch năm 2007 là 18 tri u, năm 2008 là 22 tri u giao d ch. VIBank tri n khai nhi u gói s n ph m như: chuy n ti n, chuy n ti n theo k ho ch ñ nh s n, m LC, ñ ngh gi i ngân … ANZ, HSBC, CitiBank ñã tri n khai các d ch v ngân hàng qua Internet. Internet banking ñem l i nhi u ti n l i cho khách hàng nên có th nâng cao v th c nh tranh cho VietinBank. Các d ch v ngân hàng tr c tuy n như internet banking, SMS banking và thanh toán hóa ñơn qua ATM, thanh toán hóa ñơn t ñ ng cung c p d ch v v i nhi u ti n ích cho khách hàng. V i d ch v internet banking, khách hàng có th truy v n s dư tài kho n, l ch s giao d ch. 2.3.6.3 VietinBank At Home D ch v VietinBank At Home (VBH) là m t kênh phân ph i s n ph m d ch v c a Vietinbank, cho phép khách hàng th c hi n các giao d ch ngân hàng t i nhà, văn phòng, công ty,… qua m ng Internet toàn c u mà không ph i ñ n giao d ch tr c ti p t i tr s ngân hàng. ð i tư ng s d ng d ch v này là các công ty có tư cách pháp nhân, có m tài kho n t i VietinBank. Các ti n ích c a d ch v • V n tin tài kho n: Cung c p tóm t t và chi ti t các tài kho n ti n g i thanh toán (c a ñơn v chính và ñơn v thành viên) ñăng ký s d ng d ch v VBH.
  • 47. 41 • L ch s giao d ch: Cung c p và xu t d li u l ch s giao d ch (Sao kê tài kho n) c a các tài kho n ti n g i thanh toán (c a ñơn v chính và ñơn v thành viên) ñăng ký s d ng d ch v VBH. • L nh chi: Th c hi n giao d ch chuy n ti n b ng ch ng t ñi n t qua chương trình VBH t i ngân hàng. • ði n tra soát: G i yêu c u ñ ngh ngân hàng ñính chính, hi u ch nh m t ho c nhi u thông tin c a L nh chi ñã ñư c g i thành công ñ n ngân hàng qua chương trình VBH. • Các ti n ích khác: o Báo cáo/ Th ng kê giao d ch. o In ch ng t (b n g c và b n sao). o Tra c u/ tìm ki m giao d ch. o T o và g i yêu c u h tr ñ n ngân hàng L i ích s d ng d ch v • Giao d ch d dàng, thu n ti n t i m i nơi, m i lúc mà không c n ph i ñ n tr s ngân hàng. • Ti t ki m th i gian, chi phí ñi l i. • Giám sát giao d ch và qu n lý tài kho n d dàng. • S d ng ch ng t ñi n t ñư c b o m t b ng công ngh tiên ti n securID v i th RSA Token. 2.3.6.4 SMS Banking Là gói ti n ích và d ch v ng d ng các công ngh hi n ñ i c a VietinBank, cho phép Quý khách th c hi n giao d ch, tra c u thông tin tài kho n và ñăng ký nh n nh ng thông tin m i nh t t ngân hàng qua ñi n tho i di ñ ng c a mình. B t c khi nào (24 gi trong ngày, 7 ngày trong tu n) d ch v SMS Banking c a VietinBank thông qua t ng ñài 8149 s cung c p cho Quý khách các ti n ích:V n tin s dư tài kho n, sao kê chi ti t 5 giao d ch g n nh t, nh n thông báo bi n ñ ng s dư tài kho n, chuy n kho n ATM trong h th ng VietinBank – SMS CK, tra c u t giá ngo i t , tra c u lãi su t ngân hàng, tra c u các thông tin tr giúp.
  • 48. 42 D ch v SMS Banking ngày càng thu hút nhi u khách hàng s d ng. Trong năm 2008 s lư ng khách hàng ñăng ký s d ng là 35.000 thì ñ n năm 2009 con s này ñã lên ñ n 87.000, tăng 148%. T ng ñài SMS Banking 8149 c a VietinBank ñã tr nên quen thu c v i khách hàng và khách hàng r t hài lòng v i ti n ích này c a d ch v ngân hàng. 2.3.6.5 VNTopup D ch v VnTopup là d ch v cho phép ch th E-Partner trích ti n t tài kho n ATM ñ n p ti n tr c ti p vào tài kho n ñi n tho i di ñ ng tr trư c c a mình và thanh toán cư c cho thuê bao tr sau mà không c n dùng th cào hay mã s n p ti n. Vi c n p ti n ñư c th c hi n hoàn toàn ñơn gi n, an toàn và nhanh chóng m i lúc, m i nơi ch b ng m t tin nh n theo cú pháp quy ñ nh và g i ñ n s 8049. Ch vài giây sau, tài kho n ñi n tho i c a khách hàng s ñư c n p/thanh toán s ti n theo yêu c u. Ngoài vi c có th t n p/thanh toán ti n cho thuê bao di ñ ng c a chính mình, ch th E-Partner còn có th s d ng d ch v VnTopup ñ n p/thanh toán ti n cho các thuê bao di ñ ng khác c a các m ng vi n thông khác nhau. Hi n nay, d ch v VnTopup ñư c áp d ng cho t t c các thuê bao tr trư c c a các m ng vi n thông di ñ ng hi n có t i Vi t Nam: Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-fone, EVNTelecom, Beeline và Vietnammobile. ð i v i vi c thanh toán cư c cho thuê bao di ñ ng tr sau, hi n t i, d ch v VnTopup áp d ng cho các m ng Viettel và Mobifone. ð có th s d ng ñư c d ch v VnTopup, khách hàng c n có th ATM c a VietinBank và ph i ñăng ký s d ng d ch v t i VietinBank. Có th ñăng ký t i b t kỳ Phòng/ði m giao d ch ho c máy ATM nào c a VietinBank trên toàn qu c và vi c ñăng ký ch c n th c hi n m t l n duy nh t. 2.3.6.6 Mobile Banking Mobile Banking là ng d ng ñư c cài ñ t vào ñi n tho i di ñ ng c a khách hàng, theo ñó ch tài kho n có th chuy n ti n trong n i b c a VietinBank, thanh toán hóa ñơn. Chuy n kho n trên ng d ng Mobile Banking s h n ch nh ng tr
  • 49. 43 ng i v không gian, th i gian trong các giao d ch ph bi n t i qu y giao d ch ho c qua ATM như hi n nay. M t ưu ñi m n i b t c a gi i pháp VietinBank - Mobile Banking là khách hàng có th cài ñ t ñư c trên h u h t các thi t b di ñ ng h tr Java, giao ti p ñơn gi n qua h th ng menu d s d ng mà không c n ph i nh cú pháp tin nh n. T 29/01/2010, VietinBank chính th c tri n khai kênh ñăng ký tr c tuy n. Thay vì ph i tr c ti p ñ n qu y giao d ch c a Ngân hàng, khách hàng có th ñăng ký và s d ng d ch v SMSBanking b t kỳ nơi nào có m ng Internet. Có th nói, ñây là n l c l n mà VietinBank mu n g i t i các khách hàng thân thi n c a mình trong quá trình c i ti n, nâng cao ch t lư ng s n ph m, d ch v . 2.3.6.7 V n ñ b o m t h th ng: Hi n nay, VietinBank ñã có m t h th ng ngân hàng lõi (core banking) tương ñ i hi n ñ i, tuy nhiên v n ñ b o m t h th ng th c hi n còn chưa ñư c t t. Chưa xây d ng ñư c quy trình b o m t h th ng. Ý th c c a các cán b nhân viên v b o m t và an toàn h th ng m ng chưa t t. ði n hình còn có nhân viên truy c p USB t máy tính tác nghi p d n ñ n r i ro là có th lây nhi m virus làm ngh n m ng hay th m chí h th ng có th b t n công gây m t d li u. 2.4 ðánh giá th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank trong giai ño n 2008 – 2010: 2.4.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c: - Có uy tín thương hi u m nh: V i nh ng n l c c g ng không ng ng, luôn l ng nghe ý ki n khách hàng, VietinBank ñã ñư c bi t ñ n như m t ngân hàng ho t ñ ng t t và uy tín trên th trư ng. - S n ph m d ch v ngân hàng d a trên ng d ng công ngh cao, mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng, ñáp ng nhu c u ngày càng cao và ña d ng c a khách hàng. Phát tri n nhanh d ch v th và các ti n ích khi s d ng th . Có s liên k t gi a các liên minh th trong nư c. H th ng ATM toàn qu c ñã liên thông v i nhau. Th c a m t ngân hàng ñã có th rút ti n t i t t c các ATM khác.
  • 50. 44 - T ng bư c chuyên nghi p hóa trong chăm sóc ph c v khách hàng. Th ng nh t mô hình các phòng giao d ch, tr s mang ñ m phong cách VietinBank, ch nh trang các qu y giao d ch, nâng c p thi t b vi tính – văn phòng. - M ng lư i giao d ch r ng kh p c nư c v i 156 chi nhánh, S giao d ch và hơn 900 phòng giao d ch, VietinBank có nhi u thu n l i trong phân khúc khách hàng cá nhân, DNVVN ñ phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i. - Là ñơn v tiên phong trong ngành tài chính ngân hàng xây d ng trung tâm d phòng thông tin r t có l i trong vi c qu n tr r i ro, c ng c v ng ch c cơ s h t ng thông tin, ñ m b o tính s n sàng trong ho t ñ ng kinh doanh và phát tri n b n v ng. - Các d ch v ngân hàng hi n ñ i có t c ñ tăng trư ng cao và tương ñ i n ñ nh. ð c bi t là d ch v th và thanh toán qu c t . S lư ng th ATM tăng g n g p 2 l n trong giai ño n t 2008 – 2010. S lư ng khách hàng s d ng d ch v SMS Banking cũng tăng r t nhi u. - Cơ c u khách hàng ña d ng: các d ch v ngân hàng hi n ñ i có s tham gia c a nhi u lo i khách hàng. Hi n nay VietinBank m i ch h tr VietinBank At Home cho các khách hàng là t ch c kinh t có tư cách pháp nhân, còn khách hàng cá nhân chưa ñư c h tr d ch v này. - Cơ s h t ng, CNTT nhìn chung ñã có s phát tri n vư t b c trong th i gian qua, t o cơ s quan tr ng cho vi c c i ti n quy trình nghi p v , phát tri n các d ch v m i, nâng cao tính ti n ích cũng như ch t lư ng ph c v khách hàng. V n ñ u tư cho CNTT không ng ng tăng lên. Ðây là n n t ng quan tr ng ñ các NHTM nâng cao ch t lư ng d ch v , tăng t c ñ x lý thông tin, tăng cư ng tính b o m t, ñem l i nhi u ti n ích cho khách hàng và ti t ki m chi phí cho ngân hàng. - Có l i th trong huy ñ ng v n giá r t các doanh nghi p l n như Kho b c Nhà nư c, C m c ng hàng không … 2.4.2 Nh ng t n t i, h n ch : - Ch t lư ng và s lư ng các d ch v tuy ñã ñư c c i thi n nhưng v n còn nhi u h n ch . Có th nói, m t ñi m y u ph bi n và n i b t c a các NHTM Vi t Nam là s ñơn ñi u trong ho t ñ ng kinh doanh. Doanh thu c a các NHTM v n d a ch
  • 51. 45 y u t cho vay trong khi ho t ñ ng cho vay là m t lĩnh v c nhi u r i ro. Ð i v i th trư ng th - m t lĩnh v c ñư c ñánh giá là có bư c phát tri n vư t b c th i gian qua nhưng v n mang tính r i r c do có s khác bi t trong quan ñi m gi a các NHTM. Ph m vi phát hành và s d ng th m i ch y u t p trung m t s t nh, thành ph l n; ñ i tư ng s d ng th ch y u t p trung vào nh ng ñ i tư ng ñang làm vi c trong lĩnh v c tài chính ngân hàng, trong các khu công nghi p, khu ch xu t và m i ñây là ñ i tư ng hư ng lương t ngân sách Nhà nư c. - D ch v Internet Banking m i ch d ng l i vi c v n tin, trong khi ti n ích mang l i cho khách hàng qua Internet là r t l n. Tuy nhiên, r i ro th t thoát tài s n, ý th c c a khách hàng trong vi c b o m t thông tin trên Internet chưa cao, nên VietinBank v n ñang hoàn thi n các s n ph m d ch v ngân hàng ñi n t c a mình nh m ph c v nhu c u khách hàng m t cách t t nh t. - M c dù các h th ng ATM c a các ngân hàng ñã k t n i hoàn toàn. Tuy nhiên v n thư ng hay g p s c trong quá trình khách hàng giao d ch v i ATM do ñó gây m t ni m tin khách hàng. - Vi c cung c p s n ph m ngân hàng còn chưa linh ho t. D ch v VietinBank At Home m i ch cung c p cho khách hàng là t ch c kinh t có tư cách pháp nhân, d ch v thanh toán th , ATM ph thu c nhi u vào khách hàng cá nhân. C n chú ý nhi u hơn n a ñ n lư ng l n doanh nghi p v a và nh trên th trư ng hi n ñang ñư c các ngân hàng TMCP như ACB, Sacombank, Techcombank r t quan tâm và t o ñi u ki n thu n l i. - Thói quen s d ng ti n m t trong giao d ch thanh toán hàng ngày không d gì thay ñ i trong m t s m m t chi u và chính tâm lý ng i thay ñ i thói quen chi tiêu khi n nhi u ngư i dân chưa mu n ti p c n v i nh ng d ch v m i. M t khác, nhu c u ñ i v i các DVNH hi n ñ i c a nhi u b ph n dân cư không th t s c p bách. Ngay như ñ i v i d ch v th , nhi u ngư i còn c m th y r c r i khi ph i dùng th b i cho t i th i ñi m hi n nay, kh năng thanh toán b ng th chưa cao, các ti n ích c a th chưa ñư c khai thác h t, nhi u ngư i v n quan ni m r ng th ATM là ñ rút ti n m t.
  • 52. 46 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i: - N n kinh t th gi i có nhi u b t n, kh ng ho ng kinh t th gi i làm cho vi c s d ng d ch v ngân hàng trong dân cư gi m r t nhi u trong th i h u kh ng ho ng nên các d ch v ngân hàng khó phát tri n. - Tình hình kinh t vĩ mô Vi t Nam cũng b nh hư ng c a kh ng ho ng kinh t toàn c u. Th trư ng tài chính ti n t b t n, ñi n hình là giá vàng bi n ñ ng m nh, lãi su t thay ñ i không như d ñoán (lãi su t c a kỳ h n ng n l i cao hơn kỳ h n dài), th trư ng b t ñ ng s n v n không kh i s c, th trư ng ch ng khoán không phát tri n t t. - Áp l c c nh tranh gi a các ngân hàng thương m i ngày càng l n. C nh tranh gi a các ngân hàng thương m i Nhà nư c ñ gi các doanh nghi p l n. Thách th c r t l n t các NHTMCP, ñ c bi t là các NH có ngu n l c tài chính l n, chính sách qu n lý linh ho t, m m d o. Các ñ i tr ng này s t o ra s c nh tranh m nh m trong các ho t ñ ng như: thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i t , phát hành th và chính sách khách hàng v i các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i. Bên c nh ñó, các ngân hàng nư c ngoài v i kinh nghi m d i dào, m nh v giao d ch ngo i h i, ti m l c tài chính m nh ho c là c ñông l n c a các NHTMCP trong nư c. - Trong khi ñó, rào c n v cơ ch ho t ñ ng cũng làm VietinBank khó có th c nh tranh: VietinBank ph i tuân th các quy ñ nh c a pháp lu t như chính sách lương, thư ng, ñ nh m c lao ñ ng, k ho ch l i nhu n… ði u này làm cho ho t ñ ng kinh doanh c ng nh c và không phát huy h t kh năng c a ngu n nhân l c. - Chính sách khách hàng còn nhi u b t c p, còn hư ng nhi u ñ n các doanh nghi p l n, chưa chú tr ng nhi u ñ n cá nhân và các doanh nghi p v a và nh . V n còn ph thu c các khách hàng l n v v n, tín d ng, thanh toán. Cơ s v t ch t ph c v công tác khách hàng còn h n ch , chưa th c s linh ho t trong công tác chăm sóc khách hàng nh t là khách hàng cá nhân và các DNVVN.
  • 53. 47 K T LU N CHƯƠNG 2 Chương 2 lu n văn ti n hành nghiên c u tình hình th c t các d ch v ngân hàng hi n ñ i t i VietinBank trong giai ño n t 2008 – 2010. T các d li u, s li u thu th p ñư c thông qua phân tích ñánh giá m t cách khách quan ñ th y ñư c nh ng m t ñ t và chưa ñ t và nguyên nhân c a nh ng t n t i c a VietinBank ñ t ñó phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i. VietinBank có tăng trư ng t t trong các m ng kinh doanh truy n th ng làm ti n ñ cho vi c phát tri n các d ch v ngân hàng hi n ñ i. Lãnh ñ o luôn quán tri t ñ n t ng nhân viên phong cách ph c v khách hàng thông qua s tay văn hóa doanh nghi p ñ t ñó chuyên nghi p hóa ñ i ngũ cán b trong công tác chăm sóc ph c v khách hàng. ð ng th i luôn c i thi n các s n ph m hi n có, m r ng các d ch v hi n t i, xây d ng s n ph m m i ñáp ng yêu c u khách hàng. VietinBank cũng b canh tranh r t gay g t t các NHTMCP khác, các ngân hàng nư c ngoài. Do ñó, ñ gi ñư c th ph n ti n t i phát tri n v ng m nh tr thành t p ñoàn tài chính hàng ñ u c n ph i chú tr ng ñ n phát tri n ngu n nhân l c, c p nh t ti n b khoa h c công ngh nh t là công ngh thông tin ñ nâng cao v th c nh tranh và thu hút khách hàng. Chi n lư c phát tri n d ch v ngân hàng hi n ñ i c a VietinBank là không ng ng c i thi n s n ph m, c p nh t thư ng xuyên và liên t c các ti n b công ngh thông tin ñ cung c p cho khách hàng các s n ph m d ch v ngân hàng hi n ñ i v i nhi u ti n ích ñáp ng nhu c u ngày càng cao và ña d ng c a khách hàng.
  • 54. 48 CHƯƠNG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CÁC D CH V NGÂN HÀNG HI N ð I T I VIETINBANK 3.1 Chi n lư c và ñ nh hư ng phát tri n c a VietinBank 3.1.1 Chi n lư c phát tri n c a VietinBank giai ño n 2010-2015: Tăng cư ng năng l c tài chính, phát tri n m ng lư i, ña d ng hóa s n ph m d ch v và nâng cao hi u qu kinh doanh T p trung ngu n l c c ng c và m r ng h th ng m ng lư i kinh doanh, tăng cư ng năng l c tài chính, nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng và hi u qu kinh doanh. Duy trì v th th ph n, phát tri n m r ng ho t ñ ng hi n t i trong lĩnh v c ngân hàng bán l và ñ y m nh ngân hàng bán buôn và t p trung m r ng th ph n t i các khu v c khách hàng tr ng ñi m trên cơ s an toàn và sinh l i cao. T n d ng h th ng m ng lư i và cơ s h t ng s n có ñ phát tri n thành ngân hàng bán l hàng ñ u Vi t Nam. ða d ng hóa danh m c ñ u tư có ki m soát ñ m b o làm ch ñư c tình hình tài chính, chú tr ng tăng m nh v n ch s h u, b o ñ m ñ t các ch s ñánh giá hi u qu kinh doanh và an toàn ho t ñ ng, phát tri n b n v ng c a VietinBank như: T c ñ tăng trư ng, t su t l i nhu n (ROE, ROA), t l an toàn v n (CAR), các t l v kh năng thanh toán,… ñ t m c cao, t l n x u th p th trư ng Vi t Nam và phù h p v i thông l qu c t . Chu n hoá mô hình t ch c, cơ ch qu n tr , ñi u hành h th ng phù h p v i xu hư ng phát tri n c a th trư ng và chu n m c qu c t . Th c hi n c ph n hoá VietinBank ñ huy ñ ng các ngu n l c cho phát tri n và c i thi n ch t lư ng, qu n tr ho t ñ ng ngân hàng; Nhà nư c s s h u trên 50% v n ñi u l và n m gi quy n chi ph i; l a ch n c ñông chi n lư c nư c ngoài tham gia ñ u tư v n, qu n tr , ñi u hành, phát tri n công ngh , s n ph m; niêm y t c phi u th trư ng ch ng khoán trong nư c và qu c t . Phát tri n VietinBank thành t p ñoàn tài chính ngân hàng m nh, ho t ñ ng theo mô hình công ty m - con, ña s h u; kinh doanh ña ngành, trong ñó c t lõi là ho t ñ ng ngân hàng thương m i, ngân hàng ñ u tư và các d ch v tài chính. L a ch n và áp d ng các thông l qu c t t t nh t vào mô hình t ch c, qu n tr , ñi u hành, qu n lý và ki m soát r i ro. Hoàn thi n h th ng cơ ch ,
  • 55. 49 chính sách v qu n tr , ñi u hành kinh doanh, qu n lý và ki m soát r i ro, quy trình k thu t nghi p v , ñánh giá hi u qu kinh doanh theo thông l qu n tr hi n ñ i trong lĩnh v c tài chính ngân hàng trên th gi i. Phát tri n ngu n nhân l c ch t lư ng cao. C i thi n căn b n ch t lư ng ngu n nhân l c. T năm nay ñ n 2015 c n cơ c u l i ngu n nhân l c m t cách m nh m , không tăng mà gi m s lư ng, tăng ch t lư ng ngu n nhân l c, xây d ng ñ i ngũ cán b có trình ñ và năng l c chuyên môn cao, ñào t o nhi u hơn các ki n th c nghi p v c a ngân hàng qu c t , ngo i ng , tin h c; Tuy n d ng thêm nhi u cán b có trình ñ chuyên môn cao các nghi p v , có kh năng t o doanh s , l i nhu n nhi u cho VietinBank. Ti p t c hoàn thi n th c hi n cơ ch ñ ng l c ti n lương, ti n thư ng theo nguyên t c g n l i ích v i trách nhi m, k t qu , năng su t, hi u qu công vi c c a t ng cán b nhân viên VietinBank. Th c hi n chương trình tính ñ y ñ chi phí, hi u qu ñ n t ng ñơn v s n ph m, cá nhân. ð y m nh phát tri n và ng d ng công ngh thông tin. Ưu tiên t p trung ñ u tư phát tri n m nh công ngh thông tin ngân hàng, xây d ng h th ng công ngh thông tin ñ ng b , hi n ñ i, an toàn và hi u qu , ñ y m nh ng d ng công ngh m i, hi n ñ i trong lĩnh v c qu n tr ngân hàng, ki m soát r i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i. Coi công ngh ngân hàng là y u t then ch t, là cơ s n n t ng ñ phát tri n, h i nh p tích c c v i khu v c, qu c t . Nâng cao năng l c c nh tranh, ch t lư ng, năng su t, hi u qu ho t ñ ng kinh doanh c a VietinBank. 3.1.2 ð nh hư ng c a VietinBank trong nh ng năm t i Tăng v n ch s h u và nâng cao năng l c tài chính. ðây là m t trong nh ng m c tiêu hàng ñ u c a VietinBank. Tăng trư ng quy mô tài s n: VietinBank t n d ng t i ña ưu th v m ng lư i; nghiên c u và ñưa ra các s n ph m d ch v m i ñ ti p t c thúc ñ y tăng trư ng quy mô tài s n và th ph n ho t ñ ng.