Manual para incentivar el ahorro en padres de familia

UNIDAD EDUCATIVA PARTICULAR "OVIEDO"
MONOGRAFÍA PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE
BACHILLER TÉCNICO FIGURA PROFESIONAL, CONTABILIDAD
TEMA: “MANUAL PARA INCENTIVAR EL AHORRO EN LOS
PADRES DE FAMILIA DE 3ERO
DE BACHILLERATO
TÉCNICO”
AUTORA: Karen Posso.
Zayra Baldeón.
DIRECTOR/A: Tlgo. Santiago Quilca.
Ibarra, Marzo 2015

ii
DEDICATORIA
Este trabajo se lo dedicamos con mucho cariño a nuestros padres, por su
apoyo incondicional, confianza y dedicación, pero sobre todo por su amor,
que ha sido eje fundamental en nuestro desarrollo.
Karen Posso
Zayra Baldeón

iii
AGRADECIMIENTO
A Dios por todo lo que somos y tenemos en nuestras vidas; a nuestros
padres por su amor, preocupación, apoyo y atención; al Tlgo. Santiago
Quilca por su dirección; a la Fundación Educativa “Oviedo” por los
conocimientos recibidos durante esta etapa de nuestras vidas y
finalmente a los profesores de esta querida institución que han forjado los
pilares de nuestra educación.
Karen Posso
Zayra Baldeón

iv
ÍNDICE
DEDICATORIA.......................................................................................................... II
AGRADECIMIENTO ................................................................................................. III
ÍNDICE..................................................................................................................... IV
ÍNDICE DE TABLAS................................................................................................. VI
ÍNDICE DE GRÁFICOS ............................................................................................ VI
RESUMEN .............................................................................................................. VII
INTRODUCCIÓN........................................................................................................1
OBJETIVOS ...............................................................................................................2
OBJETIVO GENERAL.............................................................................................2
OBJETIVOS ESPECÍFICOS ....................................................................................2
CAPITULO I:MARCO TEÓRICO .................................................................................3
1.1. CONCEPTOS ..............................................................................................3
1.1.1. AHORRO .................................................................................................3
1.1.2. DETERMINANTES DEL AHORRO ..............................................................4
1.1.3. CONSUMO ................................................................................................9
1.1.4. LA RENTA .................................................................................................9
1.1.5. RELACIÓN ENTRE EL CONSUMO, LA RENTA Y EL AHORRO .................10
1.2. EL COMPORTAMIENTO DEL CONSUMO NACIONAL. ....................................14
1.2.1. Determinantes del consumo. .....................................................................14
1.2.2. El gobierno y el nivel del ingreso ...............................................................15
1.2.3. FACTORES DETERMINANTES DE LA TASA DE AHORRO EN ECUADOR.16
1.2.4. LA DISMINUCIÓN DE LA TASA DE AHORROS EN ECUADOR. ................17
1.3. OFERTA ........................................................................................................20
1.3.1. FACTORES QUE AFECTAN LA OFERTA .................................................20
1.3.3. REPRESENTACION DE LA OFERTA .......................................................22
1.3.4. CAMBIOS EN LA CANTIDAD OFERTADA Y CAMBIOS EN LA OFERTA ....22
1.4 DEMANDA .....................................................................................................23
1.4.2. FACTORES QUE AFECTAN LA DEMANDA ..............................................23
1.4.3. EL PRECIO DEL BIEN .............................................................................24
1.4.4. EL INGRESO DEL CONSUMIDOR ...........................................................25

v
1.4.5. LOS PRECIOS DE LOS BIENES RELACIONADOS ...................................26
1.4.6. REPRESENTACION DE LA DEMANDA ....................................................27
CAPITULO II: PROPUESTA ESTRATÉGICA ............................................................28
2.1. METODOLOGÍA .............................................................................................28
2.1.1. RECOPILACIÓN DE INFORMACIÓN. .......................................................28
2.1.2. PROCESAMIENTO DE LA INFORMACIÓN. ..............................................28
2.1.3. ANÁLISIS DE LA PROPUESTA Y CONCLUSIONES..................................28
2.2. TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN.....................................................................29
2.2.1. ENCUESTA ............................................................................................29
2.2.2CONSULTA. ..............................................................................................29
2.3. ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE DATOS. ...................................................29
2.3.1- ANTECEDENTES ....................................................................................30
2.3.2- CAUSAS POR LAS QUE LA GENTE NO AHORRA ...................................30
2.3.3. RESULTADOS OBTENIDOS. ...................................................................32
2.4. ELABORACIÓN DEL MANUAL PARA INCENTIVAR AL AHORRO EN LOS
PADRES DE FAMILIA DE TERCERO DE BACHILLERATO TÉCNICO......................38
2.4.1. Priorización de los gastos .........................................................................38
2.4.2. Organización de los Ingresos y Egresos ....................................................39
2.4.3. Planteando una meta u objetivo de ahorro. ................................................41
2.4.4. Inversión como meta del ahorro.................................................................41
2.4.5. Prácticos consejos para ahorrar ................................................................43
CONCLUSIONES .....................................................................................................44
BIBLIOGRAFÌA. .......................................................................................................45
LINKOGRAFÍA.........................................................................................................45
ANEXOS ..................................................................................................................46
ANEXO 1.OFICIO DE ACEPTACIÒN......................................................................47
ANEXO 2.ENCUESTA SOBRE EL AHORRO EN LOS HOGARES DE LAS FAMILIAS
DE TERCER AÑO TÉCNICO COLEGIO “OVIEDO” .................................................48
ANEXO 3. MANUAL PARA INCENTIVAR EL AHORRO EN LOS PADRES DE FAMILIA
DE TERCERO DE BACHILLERATO TÉCNICO. ......................................................52
ANEXO 4 .FOTOGRAFÍAS ....................................................................................72

vi
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1 Tabla de relación de inversión, gastos y consumo-------------------------------------------16
Tabla 2Resultados porcentuales obtenidos de la encuesta. -----------------------------------------32
Tabla 3 Priorización de gastos -----------------------------------------------------------------------------------38
Tabla 4 Tabla de ingresos versus egresos------------------------------------------------------------------40
Tabla 5 Ejemplo del uso de la tabla de ingresos versus egresos ----------------------------------41
Tabla 6 Proceso de inversión exitosa -------------------------------------------------------------------------42
ÍNDICE DE GRÁFICOS
Ilustración 1 Pregunta 1---------------------------------------------------------------------------------------------32

vii
RESUMEN
Este trabajo monográfico se presenta los antecedentes de nuestra cultura
y ámbito económico, inusuales que han influido en las personas
generando una cultura consumista actualmente, por lo cual es necesario
dar un nuevo enfoque basado en el conocimiento y los correctos
incentivos para formar una cultura de ahorro.
Se estudió los parámetros y bases con las cuales se determina el ahorro,
el consumo, la renta real y la inversión, partes de la micro economía que
están ligadas entre sí estrechamente, mismas que constituyen un grupo
de conocimientos poco profundizados.
Para ser determinantes con el trabajo, se planteó una encuesta dirigida a
los padres de familia de tercer año de bachillerato técnico, esto, con el fin
de basar nuestro trabajo en respuestas reales a las necesidades
planteadas.
La finalidad del trabajo monográfico resultó como la creación de un
manual para incentivar el ahorro en los padres de tercer año de
bachillerato técnico, basándose en los mismos principios de ahorro, y
consumo que se generan.

1
INTRODUCCIÓN
El tema que fue objeto de la investigación es en conclusión “El Ahorro”,
tema que fue escogido por su gran importancia en la economía tanto
individual como de la población en general.
Aquí saldrán a relucir muchos aspectos de los cuales para muchos son
desconocidos, ya que es preciso conocer aspectos tan sencillos de la vida
cotidiana que a la vez son muy confusos.
El Ahorro, consiste en guardar una parte de los ingresos que una persona
percibe, considerando la importancia para el futuro a corto, o a largo
plazo, ya que estos nos aseguran que en un futuro podamos gozar de una
seguridad, o de un lujo, o de una necesidad cubierta, proporcionando
estabilidad económica.
El Ahorro está estrechamente ligado con el consumo y la inversión, lo
podemos plantear de esta forma, lo que “no” consumimos es la parte que
ahorramos y lo que ahorramos podemos invertirlo para que nos genere
ganancia a futuro, con el fin de concientizar la importancia de tener una
cultura de ahorro.
La elaboración de este tema se basa en bibliografías variadas de distintos
autores y en material existente en sitios web, los cuales se orientan al
manejo eficiente de tus recursos.

2
OBJETIVOS
OBJETIVO GENERAL
Realizar un manual en el que consten las ventajas y los procedimientos
necesarios para incentivar el ahorro de los padres de familia de tercer
año de bachillerato técnico del Colegio “Oviedo”.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
Establecer las bases teóricas para la elaboración del tema de
investigación.
Recopilar la información sobre el tema para establecer las bases
teóricas.
Evaluar los antecedentes y las causas que motivan a los padres de
familia a no ahorrar.
Generar un medio de información claro sobre las ventajas del
ahorro en los padres de familia.
Presentar un enfoque del ahorro como hábito en los padres y en
cada miembro familiar.
Incentivar a la familia a establecer una rutina de ahorro mensual a
través de un balance general de ingresos versus egresos.
Establecer las conclusiones que nos permitan dar un aporte a la
sociedad actual y concienciar a las nuevas generaciones al ahorro.

3
CAPITULO I: MARCO TEÓRICO
1.1.CONCEPTOS
1.1.1. AHORRO
El ahorro es la porción del ingreso que no se consume de
inmediato. La parte de renta personal que se mantiene
intacta, que no está disponible por algún tiempo
determinado.
La renta, el consumo y el ahorro están estrechamente
relacionados entre sí. Más concretamente, el ahorro
personal es la parte de la renta disponible que no se
consume; el ahorro es igual a la renta menos el consumo.
La renta personal está formada por los salarios, los
intereses, los alquileres, los dividendos, las transferencias,
etc.
La tasa de ahorro personal es igual al ahorro personal en
porcentaje de la renta disponible.
Los estudios económicos han mostrado que la renta es el
principal determinante del consumo y del ahorro. Los ricos
ahorran más que los pobres, tanto en términos absolutos
como en términos porcentuales. Las personas muy pobres
no pueden ahorrar nada; más bien, si tienen alguna riqueza
o pueden pedir préstamos, tienden a des ahorrar. Es decir
tienden a gastar más de lo que ganan, reduciendo así el
ahorro acumulado o endeudándose más.
El punto de nivelación en el que el hogar representativo ni
ahorrar ni des ahorrar, sino que consume toda su renta.
Endeudándose más.
Por lo tanto el ahorro es el evitar gastar todo o parte del
ingreso en bienes de consumo o servicios. O sea es la

4
diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado
por una persona, una empresa, etc.
Ahora bien el ingreso disponible es la cantidad de dinero que
a una persona le queda de su ingreso luego de haber
pagado los impuestos al Estado; por otro lado el consumo es
la cantidad de dinero que se gasta en pagar bienes y
servicios para consumo o en pagar obligaciones que se
deben cumplir. Es decir, son, en general, todos
los gastos que se hacen en un periodo determinado. Cuando
hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los
gastos y se presenta un superávit de dinero. Si los gastos
fueran mayores a los ingresos, se presentaría un déficit.
“El ahorro, entonces, se podría expresar de la siguiente
forma:
Ahorro = Ingreso disponible – gastos
Keynes afirmó en su Teoría general que el ahorro no
invertido prolonga el estancamiento económico y que
la inversión empresarial requiere la creación de
nuevos mercados, nuevas tecnologías u
otras variables independientes del tipo de interés o del
ahorro.”1
1.1.2. DETERMINANTES DELAHORRO
1.1.2.1. Magnitud de ingresos
El ahorro depende del nivel de ingresos porque cuanto más
elevado sea éste, mayor será la propensión marginal a
1Machón, Francisco. Economía, Teoría y Política. 4ta edición, MacGraw-Hill, 2000

5
aquel, dado que antes de ahorrar es preciso satisfacer las
necesidades fundamentales.
Está demostrado que cuanto mayor es el ingreso la
tendencia a ahorrar es a ahorrar es también mayor, no solo
en términos absolutos, sino también en términos relativos,
debido a que los primeros ingresos son tomados para
satisfacer necesidades cuya prioridad no espera. Pero en la
medida en que aumenta el nivel de ingresos, como ya han
sido cubiertas las necesidades vitales, de estas nuevas
entradas es posible hacer un mayor ahorro.
Si el consumidor espera que sus ingresos futuros sean
mayores que los actuales, no existirá apenas estímulo para
el ahorro. En cambio, si cree que sus ingresos van a
disminuir, el estímulo será mayor. Esto sería como una
planificación del consumo y de los ingresos obtenidos.
1.1.2.2. Certidumbre de los ingresos futuros
Es evidente que con ingresos inciertos en el futuro, el
incentivo para el ahorro es mayor que cuando esos
egresos futuros están más asegurados.
1.1.2.3. Grado de previsión de futuro
Por falta de imaginación, o por cualquier otro motivo,
puede ocurrir que se infravaloren las necesidades
futuras respecto a las actuales, lo que supone vivir
más en el momento actual y despreocuparse del
futuro; esto acarrea un ahorro inferior.

6
1.1.2.4. Nivel de renta actual
Cuanto más alta sea la renta actual, más se ahorrará,
ya que gastando más quedan menos necesidades
que satisfacer; entonces es preferible atender a la
previsión de una necesidad futura antes que al
consumo actual.
1.1.2.5. Expectativas sobre la evolución de los precios
futuros
Si se espera que los precios de los bienes van a ser
más altos en el futuro, la tendencia al ahorro será
menor que si se esperan unos precios estables o
unos precios inferiores.
1.1.2.6. El tipo de interés
Un cierto flujo, tal vez no muy grande, puede
esperarse del premio que se espera obtener de la
renta ahorrada, es decir, del tipo de interés. Si este es
alto, es probable una mayor tendencia a ahorrar que
si es bajo.
1.1.2.7. El salario
Se considera salario a la remuneración del factor de
producción trabajo. Dependiendo del salario que uno
reciba se verá si se ahorra o no. Si una persona
obtiene un salario mensual bastante alto, lo más
probable es que ahorre la cantidad que no gasta de

7
su salario. Mientras más alto es el salario, hay más
probabilidad de ahorro.
1.1.2.8. La inflación
Es un desequilibrio en el mercado, acumulativo que
se auto alimenta, se acelera por sí mismo y es difícil
de controlar. Mientras mayor es la inflación, menor es
el ahorro. Puede también ahorrarse para capitalizar y
mejorar la posición social, por el hecho de ser
propietario, o por pretender alcanzar una situación de
poder económico, o para dejar un patrimonio a los
descendientes. "Este último factor influyente en el
ahorro, probablemente el menos racional de todos,
desempeña un papel decisivo en la formación del
ahorro total, puesto que si el ahorro no fuera más que
un "consumo aplazado"2, resultaría que el ahorro
"neto" sería nulo, ya que se consumiría."
1.1.2.9. Aptitudes Ahorrativas
La conducta individual y colectiva al ahorro es otro
determinante de éste. Una comunidad cuya
mentalidad está síquicamente inclinada al ahorro, aun
cuando el nivel de ingresos sea relativamente bajo,
ahorrará. Por el contrario si la mentalidad es hacia el
despilfarro, no importa cuál sea el nivel de ingresos.
2Machón, Francisco. Economía, Teoría y Política. 4ta edición, MacGraw-Hill, 2000

8
1.1.2.10. La reducción en la tasa de ahorro puede limitar
el crecimiento económico de un país.
El ahorro interno o doméstico de un país se compone
por el ahorro personal, el ahorro de las empresas, y el
ahorro del sector público. El destino de este ahorro es
financiar la inversión productiva.
1.1.2.11. Los determinantes de la tasa ahorro en países
desarrollados y países en desarrollo:
Las tasas de interés reales no se han encontrado
como fuertes determinantes de las tasas de ahorro
privado. La distribución de edades de la población es
un importante determinante de la tasa de ahorro.
Entre mayor es la proporción de la población que vive
en áreas urbanas, menor es la tasa de ahorro privado.
Entre mayor es la tasa de ahorro del gobierno, menor
es la tasa de ahorro privado. Entre mayor es el gasto
del gobierno dedicado a seguridad social, menor es la
tasa de ahorro. Entre menores son las restricciones al
crédito, menor es la tasa de ahorro. Tanto el nivel de
PIB per cápita como su tasa de crecimiento afectan
positivamente el ahorro privado. Sin embargo, el
crecimiento del PIB per cápita es la variable más
importante para explicar diferencias de ahorro privado
entre países.
Entre más desarrollados sean los sistemas financieros
de los países, mayor será el ahorro privado.

9
1.1.3. CONSUMO
El consumo es la síntesis de la actividad económica, pues
representa la etapa del
disfrute personal de bienes y servicios que produce
una sociedad en conjunto. En esta última fase intervienen
todos los agentes que determinan al sistema económico-
mercado productores y consumidores; en donde cada quien
por su cuenta, consumirá la cantidad suficiente y necesaria
de bienes y servicios.
En resumen, la actividad de la producción, la sociedad crea
y produce los bienes y servicios necesarios para su
sobrevivencia, en la distribución se determina la proporción
para cada individuo, en el consumo se presenta la mediación
entre los actos de la producción y en el consumo, la
producción es objeto de disfrute personal.
“El consumo de los hogares es el gasto de bienes y servicios
finales comprados por la satisfacción que reportan o por las
necesidades que satisfacen. El ahorro de los hogares es la
parte de la renta disponible que no se gasta en consumo. El
consumo es el mayor componente del PIB.”3
1.1.4. LA RENTA
La renta real o ingreso real, refleja la cantidad de bienes o
servicios que puede adquirir un consumidor con su renta
monetaria correspondiente. Mientras que la renta monetaria
3Gonzáles J. Antonio. Tratado Moderno de Economía General, 2da edición.

10
es la cantidad de dinero o ingreso que percibe una persona
o economía doméstica en un determinado período de
tiempo, es un flujo monetario. La renta real por el contrario
muestra los bienes que puede adquirir con su renta
monetaria.
La renta real depende de la renta monetaria y de los precios
de los productos, si la renta monetaria sube, permaneciendo
constante el precio de los productos, sube la renta real. Por
el contrario si sube la renta monetaria pero el nivel de
precios de los productos sube en la misma proporción, la
renta real del sujeto permanece constante, puesto que con la
nueva renta monetaria puede comprar los mismos bienes
que con la anterior renta monetaria. También se puede
incrementar la renta real del sujeto sin que varíe su renta
monetaria, cuando permaneciendo constante ésta,
desciende el nivel de precios de los productos.
1.1.5. RELACIÓN ENTREEL CONSUMO, LA RENTAY
EL AHORRO
La renta, el consumo y el ahorro están estrechamente
relacionados entre sí. Más concretamente, el ahorro
personal es la parte de la renta disponible que no se
consume; el ahorro es igual a la renta menos el consumo.
La renta personal está formada por los salarios, los
intereses, los alquileres, los dividendos, las transferencias,
etc.
La tasa de ahorro personal es igual al ahorro personal en
porcentaje de la renta disponible.
Los estudios económicos han mostrado que la renta es el

11
principal determinante del consumo y del ahorro. Los ricos
ahorran más que los pobres, tanto en términos absolutos
como en términos porcentuales. Las personas muy pobres
no pueden ahorrar nada; más bien, si tienen alguna riqueza
o pueden pedir préstamos, tienden a desahorrar. Es decir
tienden a gastar más de lo que ganan, reduciendo así el
ahorro acumulado o endeudándose más.
El punto de nivelación en el que el hogar representativo ni
ahorra ni desahorra, sino que consume toda su renta.
“Para comprender como afecta el consumo a la producción
nacional es necesario introducir algunos instrumentos
nuevos:
a. la función del consumo, que relaciona el consumo
y la renta.
b. Y su hermana gemela, la función del ahorro, que
relaciona el ahorro y la renta.”4
1.1.5.1. La función del consumo.
Una de las relaciones más importantes de toda
la macroeconomía es la función del consumo,
que muestra la relación entre nivel de gasto y
consumo y el nivel de renta disponible. Este concepto,
introducido por Keynes, se basa en la hipótesis de
que existe una relación empírica estable entre el
consumo y la renta. La relación entre el consumo y la
renta se denomina función de consumo, donde el
gasto de consumo es exactamente igual a la renta
disponible: el hogar no es ni un prestario ni un
ahorrador.
4Gonzáles J. Antonio. Tratado Moderno de Economía General, 2da edición.

12
En cualquier punto de la recta a 45o, el consumo es
exactamente igual a la renta y el hogar no ahorra.
Cuando la función de consumo se encuentra por
encima de la recta de 45o, el hogar des ahorra.
Cuando la función de consumo se encuentra por
debajo de la recta de 45o, el hogar tiene un ahorro
positivo. La cantidad de desahorro o de ahorro
siempre se mide por la distancia vertical que media
entre la función de consumo y la recta de 45o.
1.1.5.2. La función de ahorro.
La función de ahorro muestra la relación entre el nivel
de ahorro y la renta. Esta función de ahorro procede
directamente y es la distancia vertical entre la recta de
45o y la función de consumo. Si se encuentra por
arriba de la recta su ahorro va ser negativo, si
muestra un desahorro el ahorro va ser positivo.
1.1.5.2.1. La propensión marginal a consumir.
La macroeconomía moderna concede una gran
importancia a la respuesta del consumo a las
variaciones de la renta. Este
concepto se denomina propensión marginal a
consumir o PMC.
La propensión marginal a consumir es la
cantidad adicional que consumen los individuos
cuando reciben un dólar adicional a la renta.
En economía, la palabra marginal significa

13
incremento. Por ejemplo el coste marginal es el
coste adicional de producir una unidad
adicional. En macroeconomía, propensión a
consumir se refiere al nivel deseado de
consumo. Por tanto, PMC es el consumo
adicional derivado de un dólar adicional a la
renta disponible.
“La pendiente de la función de consumo es
igual a la propensión marginal a consumir. La
pendiente de la función de consumo, que mide
la variación que experimenta el consumo por
cada variación de renta disponible en una
unidad, es la propensión marginal al
consumir.”5
1.1.5.2.2. La propensión marginal a ahorrar.
El concepto de propensión marginal al
consumir tiene un concepto gemelo al de
propensión marginal al ahorrar o PMA, que es
la parte de cada dólar adicional de renta
disponible que se destina a ahorro nacional.
Recuérdese que la renta disponible es igual al
consumo más el ahorro. Esto significa que
cada nuevo dólar de renta disponible debe
dividirse entre consumo adicional y ahorro
adicional. “Se confirma que encada nivel de
renta la PMC y la PMA siempre tienen que
sumar exactamente 1 ni más ni menos. Así
5Samuel-Nordhaus. Economía, decimoséptima edición, MacGraw-Hill Interamericana de
España, 2002.

14
pues, sabemos que siempre y en todo lugar
PMA=1-PMC.”6
1.2. EL COMPORTAMIENTO DEL CONSUMO NACIONAL.
La conducta del consumo es fundamental para comprender los
ciclos económicos a corto plazo como el crecimiento económico a
largo plazo. A corto plazo el consumo es un gran componente del
gasto agregado. Cuando varía bruscamente, es probable que la
variación afecte a la producción y al empleo a través de su
influencia en la demanda agregada.
La conducta del consumo también es importante porque el país
dispone de lo que se consume, es decir; de lo que se ahorra para
invertir en nuevos bienes de capital; el capital es la fuerza motriz
del crecimiento económico a largo plazo. El comportamiento del
consumo y del ahorro es clave para comprender el crecimiento
económico y los ciclos económicos.
1.2.1. Determinantes delconsumo.
La renta disponible de cada año. Tanto la observación de
estudios estadísticos muestran que el nivel de renta
disponible cada año es el factor más importante que
determina el consumo del país.
La renta permanente y el consumo basado en el ciclo vital.
Es el nivel de renta que percibirá un hogar cuando se
eliminan las influencias temporales o transitorias, como
el tiempo meteorológico, un breve ciclo económico o unos
beneficios o pérdidas imprevistas. Según la teoría de la renta
6Samuel-Nordhaus. Economía, decimoséptima edición, MacGraw-Hill Interamericana de
España, 2002.

15
permanente, el consumo responde principalmente a la renta
permanente.
La riqueza y otras influencias. Otra determinante del
consumo es la riqueza. Normalmente la riqueza no varía
rápidamente de un año a otro, por lo que el efecto riqueza
varía pocas veces y provoca grandes variaciones en el
consumo. Pocos dudan de la importancia de la renta
permanente, de la riqueza, de los factores sociales y de las
expectativas para los niveles de ahorro. Pero de un año a
otro parece que el principal determinante de las variaciones
del consumo es la renta disponible efectiva.
Una vez examinados los determinantes del consumo,
podemos extraer la conclusión de que el nivel de renta
disponible es el principal determinante del nivel del consumo
nacional.
1.2.2. Elgobierno y el nivel del ingreso
Al introducir en el modelo al gobierno, pasamos de un
modelo de dos sectores a uno de tres. Con la adición de
este tercer sector, se afecta al nivel de ingreso por las
actividades del gobierno (nacional, provincial y local) lo
mismo que por el comportamiento del sector privado(C+I).
El flujo circular en una economía de tres sectores
El gobierno puede imponer contribuciones y gastarlas. En la
figura se ve que las contribuciones impuestas
al valor del producto reduce el flujo monetario al sector
doméstico. Igualmente se observa que el producido de los
impuestos, si no se gasta, constituye escapes en el flujo
circular.
El flujo circular del ingreso monetario, que equivale al valor

16
del producto, depende de las intenciones de consumir que
tengan las familias, las intenciones de los negocios para
invertir, y los planes del gobierno para imponer
contribuciones y gastar.
Tabla 1 Tabla de relación de inversión, gastos y consumo
1.2.3. FACTORESDETERMINANTESDE LA TASA DE
AHORRO EN ECUADOR
- Las tasas de interés reales no se han encontrado como
fuertes determinantes de las tasas de ahorro privado.
- La distribución de edades de la población es un importante
determinante de la tasa de ahorro.

17
- Entre mayor es la proporción de la población que vive en
áreas urbanas, menor es la tasa de ahorro privado.
-Entre mayor es la tasa de ahorro del gobierno, menor es la
tasa de ahorro privado.
-Entre mayor es el gasto del gobierno dedicado a seguridad
social, menor es la tasa de ahorro.
-Entre menores son las restricciones al crédito, menor es la
tasa de ahorro.
-Tanto el nivel de PIB per cápita como su tasa de
crecimiento afectan positivamente el ahorro privado. Sin
embargo, el crecimiento del PIB per cápita es la variable
más importante para explicar diferencias de ahorro privado
entre países.
-Entre más desarrollados sean los sistemas financieros de
los países, mayor será el ahorro privado.
1.2.4. LA DISMINUCIÓN DE LA TASA DE AHORROS
EN ECUADOR.
Aunque la conducta del consumo tiende a mantenerse
estable con el paso del tiempo, la tasa de ahorro personal ha
experimentado en las dos últimas décadas un enorme
descenso en Ecuador. “La tasa de ahorro personal según la
contabilidad nacional fue, en promedio, de alrededor de un
8% de la renta personal disponible durante la mayor parte
del siglo XX. Sin embargo, a partir del 1980

18
aproximadamente, comenzó a disminuir y a finales de los
años noventa era apenas positiva.”7
Esta caída ha alarmado a muchos economistas, ya que a
largo plazo el crecimiento del stock de capital de un país
depende principalmente de su tasa de ahorro nacional. El
ahorro nacional está formado por el ahorro privado y el
ahorro público. Cuando un país ahorra mucho, su stock de
capital y la producción potencial aumentan rápidamente.
Cuando la tasa de ahorros de un país es baja, su equipo y
sus fábricas se quedan obsoletos y su infraestructura
comienza a deteriorase.
Debido a los bajos índices de ahorro interno que presentan
los países latinoamericanos (19,2% del PBI en promedio en
1994, contra 34,0% en Asia), nuestra región ha dependido
históricamente del ahorro externo para financiar sus
necesidades de inversión. Los capitales externos se han
manifestado en nuestras economías a través de diferentes
vehículos en diferentes épocas.
Primero vinieron inversiones directas de parte de grandes
multinacionales del sector primario (mineras, petroleras,
agrícolas, etc.) y emisiones de bonos estatales en
los mercados europeos. Luego, durante la posguerra y
culminando en la crisis de la deuda de los ochentas,
aunados a inversiones directas de empresas industriales,
llegaron los créditos de la banca multilateral y comercial.
Finalmente, a partir de 1990, la región logró recuperar su
acceso a los mercados de capitales, emitiendo títulos de
renta fija y acciones de entidades estatales y privadas. Las
reformas económicas de los últimos años, acompañadas de
una mayor estabilidad económica y política en la región, han
7Fisher, Stanley. Economía, 2da edición, MacGraw-Hill Interamericana de México. 1990.

19
llevado a que el universo de inversionistas y prestamistas
externos con exposición a Latinoamérica sea hoy más
amplio que nunca. Estos inversionistas se pueden clasificar,
principalmente, en dos categorías, dependiendo de su
horizonte de inversión.
La primera corresponde esencialmente a inversionistas de
cartera, o aquellos que adquieren títulos latinoamericanos en
los mercados secundarios principalmente por motivos
especulativos. Ellos buscan maximizar la rentabilidad de su
inversión en el menor plazo posible y tienden a ser más
oportunistas y a reaccionar intempestivamente ante
los eventos que ocurren en la región. La segunda categoría
corresponde a inversionistas a largo plazo, entre los que se
encuentran empresas multinacionales, bancos comerciales,
fondos de inversión, empresas de seguros y fondos de
pensiones. Estas entidades realizan inversiones directas en
la región, otorgan créditos a mediano y largo plazo y
adquieren participación en emisiones de bonos y acciones
latinoamericanas con la idea de conservarlas por un período
de tiempo considerable.
Dichas entidades suelen dar mayor importancia a las
perspectivas de crecimiento económico del país a largo
plazo y a la solidez de
sus instituciones y políticas macroeconómicas. Alcanzar una
mayor participación de este tipo de entidades sigue
constituyendo uno de los retos más grandes para nuestra
nación.

20
1.3. OFERTA
Es la cantidad de bienes y servicios o factores que un vendedor
puede ofrecer y desea hacerlo , en un periodo dado de tiempo y a
diferentes precios , suponiendo que otras cosas , tales como
la tecnología , la disponibilidad de recursos , los precios de las
materias primas y la regulación del estado, permanecer constantes.
Para definir la oferta se debe considerar: la capacidad de vender(o
producir), el deseo de hacerlo y el tiempo; además suponer que
otros factores diferentes al precio se encuentran constantes, de lo
contrario, estará deficientemente definida.
1.3.1. FACTORESQUE AFECTAN LA OFERTA
Al igual que en la demanda, e la oferta también existen
factores que la alteran. Citaremos seis factores importantes;
el precio del bien, la disponibilidad de recursos , la
tecnología , el precio de las materias primas, la regulación
del estado y la competencia , de tal manera que podamos
construir una función genérica de oferta de la siguiente
forma:
A. EL PRECIO DEL BIEN
En general se acepta que la cantidad ofertada de un
producto aumenta, conforme el precio aumenta. Los
precios más altos son más atractivos para los
productores, ya que generan mayores ganancias.

21
B. LA DISPONIBILIDAD DE RECURSOS
A mayor disponibilidad de recursos, la oferta se
incrementara; es decir, si la empresa cuenta con trabajo ,
recursos naturales y capital en cantidad y calidad
suficientes, propiciara el incremento de la oferta. Una
disponibilidad limitada de factores productivos provocara
un efecto contrario en la oferta.
C. LA TECNOLOGÍA
A medida que la técnica para producir un bien se hace
más eficiente, la oferta aumenta.
D. LOS PRECIOS DE LAS MATERIAS PRIMAS
Están referidos a los precios de los
diferentes materiales e insumos que intervienen en
el proceso productivo. Si estos precios se incrementan,
los costos de producción se elevan y
el empresario estará dispuesto a producir una menor
cantidad.
El caso más representativo lo constituye los
combustibles: un incremento en el precio de la gasolina,
produce un incremento casi general, en todos los demás
insumos, lo que provoca una caída de la producción.
E. LA INTERVENCIÓN DEL ESTADO
A través de la aplicación de impuesto y subsidios, el
estado altera la oferta de bienes. Un impuesto indirecto

22
es considerado como un incremento en los costos y, en
consecuencia, la oferta disminuye. Un subsidio genera un
efecto contrario; disminuye los costos de producción e
incrementa la oferta.
F. LA COMPETENCIA
A medida que el número de empresas en
una industria aumenta, la oferta de cada una de ellas
tiende a disminuir.
1.3.3. REPRESENTACIONDE LA OFERTA
Ox = A – BPx
Ejemplo: la función de la oferta es: Ox =5 + 0.2 Px.
Si Px =10, entonces Ox = 5 + 0.2 (10) Ox =7
Si Px =20, entonces Ox = 5 + 0.2 (20) Ox =9
1.3.4. CAMBIOS EN LA CANTIDAD OFERTADAY
CAMBIOS EN LA OFERTA
Al igual que en la demanda, en la oferta también podemos
distinguir dos tipos de cambios en la cantidad ofertada y en
la oferta.

23
1.3.4.1. CAMBIOS EN LA CANTIDAD OFERTADA
Son cambios en la función de oferta, es decir, dentro
de la misma función. Se origina exclusivamente por
variaciones en el precio del bien.se visualiza
gráficamente por un desplazamiento a lo largo de la
misma curva de oferta. Se distingue dos tipos de
cambios.
1.4 DEMANDA
Es la cantidad de bienes y servicios(o factores) que un comprador
puede adquirir y desea hacerlo en un periodo de tiempo dado y a
diferentes precios , suponiendo que otras cosas , tales como el
ingreso del comprador, la publicidad y los precios de otros bienes ,
la permanecen constantes.
1.4.2. FACTORESQUE AFECTAN LA DEMANDA
Una lista de todos los factores que generan y afectan la
demanda por un determinado producto en un momento
dado, podría llenar un libro y carecerían de vigencia mañana
mismo. La importancia de los diferentes factores cambia
rápidamente y con frecuencia de manera imprevisible.La
mujer mira un vestido rojo en la vitrina de una boutique del
jockey plaza, puede o no comprarlo.
Piense por un momento en las cosas que pueden afectar en
algo su decisión. Para mencionar unas pocas: el color, el
precio, la calidad, el modelo, la condición de su billetera o de
su tarjeta de crédito.

24
Los factores que afectan la demanda individual o global
pueden definirse a la vez como infinitos o como sujetos a
cambios sin notificación previa.
D= F (Px, I. P)
1.4.3. ELPRECIO DEL BIEN
El precio del producto se encuentra muy relacionado con la
cantidad que se puede comprar. En general, se sostiene que
la cantidad demandad de un producto aumenta conforme el
precio disminuye.
Aunque hay excepciones a esta idea general, por ejemplo.
Una disminución en el precio de la sal, posiblemente tendría
poco impacto en su demanda: puede fácilmente pensarse en
un gran número de ejemplos cotidianos en los cuales el
precio es un determinante principal de la demanda.
A.- cuando el precio es el indicador de calidad: de un
producto, es decir, a mayor precio los compradores
pensaran que tiene mejor calidad (no tiene por qué ser
realmente así) y, por lo tanto, demandaran mayores
volúmenes del bien.
B.- cuando el precio es indicador de exclusividad: en el uso
del producto, lo cual significa que mayores precios hacen
que el producto sea más exclusivo otorgando mayor grado
de atracción a la mercadería y, en consecuencia, su
cantidad demandada se incrementa.

25
1.4.4. ELINGRESO DELCONSUMIDOR
Es necesario diferenciar entre ingreso nominal e ingreso
real.
El primero se refiere al ingreso resultante de
los valores (impresos o acuñados) que presentan los billetes
o monedas recibidos; en cambio, el ingreso real viene a ser
la capacidad adquisitiva de esos billetes y monedas.
A. BIENES SUPERIORES
Aquellos bienes que frente a un incremento en el ingreso
real , su demanda se incrementa en mayor proporción .si
por ejemplo , la capacidad adquisitiva de
una persona mejora en 10% y el consumo de frutas se
incrementa en 20% las frutas son un bien superior para
esta persona .
B. BIENES NORMALES
Son bienes que cuando el ingreso real aumenta, su
demanda se incrementa en igual o menor proporción. Así
por ejemplo, si el ingreso real de una persona mejora en
15% y el consumo que ella hace de alimentos básicos, se
incrementan en 15 %o menos, los alimentos básicos
serán bienes normales, para este comprador.
C. BIENES ESCENCIALES
Son bienes cuya demanda no se ve afectada por
cambios en el ingreso real. No creemos que haya una
persona que al ver incrementado su ingreso real, este
animada a ingerir sus alimentos mas salados. El

26
consumo de sal es independiente de la capacidad
adquisitiva. También es el consumo de medicinas.
D. BIENES INFERIORES
Son un tipo de bien que, cuando el ingreso real se
incrementa, su consumo disminuye. Se da una relación
inversa entre los cambios en el consumo y en el ingreso
real. Son bienes de menor calidad y bajo precio. Es el
caso del pan"francés" por "pan de yema", arroz corriente
por arroz extra y los fideos a granel por fideos
envasados.
1.4.5. LOS PRECIOS DE LOS BIENES RELACIONADOS
Ya hemos visto que el precio del bien afecta la cantidad
demandada del mismo. Ahora se verá como la demanda se
re-afectada por los cambios en los precios de bienes
diferentes pero relacionados.
Si compramos dos bienes, podemos identificar si estos son
sustitutos, complementarios o independientes.
A. BIENES SUSTITUTOS
Los bienes son sustitutos si el consumo de cualquiera de
ellos otorga igual nivel de satisfacción.
En este caso, nos referimos a bienes perfectamente
sustitutos. Por ejemplo, fósforo – encendedor y papa y
yuca.

27
B. BIENES COMPLEMENTARIOS:
Dos bienes son complementarios si el consumo de uno
de ellos, condiciona el consumo del otro, es decir que
deben consumirse juntos. Cuanto más necesario sea el
consumo del otro, los bienes serán más
complementarios, algunos ejemplos los encontramos en
el cigarrillo - encendedor, el automóvil – gasolina.
C. BIENES INDEPENDIENTES
Dos bienes son independientes, si el consumo de uno de
ellos guarda relación con el otro.
Los bienes serán más independientes cuando más
difícilmente se de una relación entre ellos.
Por ejemplo, lapicero – cemento, alimentos –
cobre, café – pintura .el precio del cemento puede subir,
pero no afectara la demanda por lapiceros, solo los
llamados bienes relacionados, ya que la variación en el
precio de uno de ellos afectara la demanda por el otro.
1.4.6. REPRESENTACIONDE LA DEMANDA
Dx = A – BPX

28
CAPITULO II: PROPUESTA ESTRATÉGICA
2.1. METODOLOGÍA
2.1.1. RECOPILACIÓN DE INFORMACIÓN.
Mediante investigación tanto en la red como en los centros
bibliográficos de la ciudad de Ibarra, se recolectó toda la
información necesaria como tablas, folletos y lineamientos,
las cuales fueron procesadas de forma sintetizada y objetiva
con el fin de establecer un mensaje conciso. Además de
esto se realizó una encuesta a 16 personas, en la que se
formuló 5preguntas con el fin de obtener resultados de
campo reales. (Ver anexo 1y anexo 2).
2.1.2. PROCESAMIENTO DE LA INFORMACIÓN.
Toda la información recolectada es procesada mediante el
programa computacional Excel, para la generación de
gráficos y tabulada de forma ordenada, de acuerdo a los
datos obtenidos.
2.1.3. ANÁLISIS DE LA PROPUESTAY
CONCLUSIONES.
Una vez resumida y procesada la información se realiza un
análisis exhaustivo con el fin de dar a conocer los resultados
obtenidos.

29
2.2. TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN.
2.2.1. ENCUESTA
Esta técnica de investigación obtener datos de varias
personas cuyas opiniones impersonales interesan a esta
investigación. Para ello, a diferencia de la entrevista, se
utiliza un listado de preguntas escritas que se entregan a los
encuestados, a fin de que emitan sus respuestas. Ese
listado se denomina cuestionario.
Es impersonal porque el cuestionario no lleve el nombre ni
otra identificación de la persona que lo responde, ya que
estos datos no son de vital importancia.
2.2.2. CONSULTA.
Se aplicó esta técnica de investigación debido a que es
necesario conocer datos históricos que fueron recogidos de
diferentes fuentes bibliográficas y sintetizados en el marco
teórico de este trabajo investigativo.
2.3. ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE DATOS.
En el análisis se procede a emitir los resultados obtenidos, luego
de aplicarla Tabulación de los datos obtenidos.

30
2.3.1-ANTECEDENTES
De acuerdo a los datos obtenidos en la encuesta realizada
directamente al sector en el que hemos delimitado, es decir
a los padres de familia de tercero de bachillerato técnico con
un margen de error de más menos 5%, podemos llegar a
formular como antecedente la falta de ahorro programado
en las familias; si este tipo de resultados nos entrega un
sector tan pequeño de campo, incluso podemos asegurar
que en nuestro país se mantiene este factor de ahorro
decreciente, Ya que no hay una cultura de ahorro y prima la
cultura del consumo, y parecería no importarle a nadie
porque dentro de cada individuo no existe la concientización
necesaria, ni es reconocido el ahorro como una parte
importante en la microeconomía personal.
2.3.2-CAUSAS POR LAS QUE LA GENTE NO AHORRA
Realmente puede resultar difícil hacerse del hábito del
ahorro, sobre todo si no controlas tus gastos y deseos. Los
expertos te recomiendan fijarte una meta, evitar gastos
innecesarios y conocer los instrumentos financieros para
lograr que el ahorro y tú por fin sean amigos.
A continuación varias causas comunes por las que la gente
no ahorra:
 Tengo demasiadas deudas como para ahorrar. El
origen de las deudas es gastar más de lo que se
tiene. “Si no puedes pagar el total de tu tarjeta de

31
crédito al llegar la fecha de corte, deposita más
del mínimo”, 8recomienda Domínguez.
 ¿Para qué ahorro? Mejor me lo gasto ahorita que
tengo vida. Si tienes una meta específica en el corto,
mediano o largo plazo, encontrarás la motivación para
ahorrar, siendo fiel a esas ganas de disfrutar de la
existencia.
 No confío en el banco. Existen diversos instrumentos
para el ahorro, y no necesariamente debes ahorrar
cifras estratosféricas. Busca opciones y seguramente
en el mercado encontrarás alguna que se acomode a
tus necesidades y en la que puedas darle un
seguimiento oportuno a tu dinero.
 Si tan solo ganara un poco más... Lo que es un
hecho es que nunca nadie dirá que gana
demasiado dinero. Acostúmbrate a que el gasto
dependa de tus ingresos y no al revés, pues si
gastas más de lo que tienes, advierte Abundiz, no
habrá dinero que te alcance.
 El dinero se me va como agua entre las manos. Haz
rendir tu dinero dividiendo tus gastos en tres
categorías: básicos, confort y lujo, y procura
moderarte con los de lujo.
8Domínguez Andrew, Teorías de consumo.

32
2.3.3. RESULTADOSOBTENIDOS.
Tabla 2 Resultados porcentuales obtenidos de la encuesta.
En base a la tabla 2, podemos llegar a la obtención de los
resultados de cada pregunta para su análisis y posterior
conclusión evaluativa, en función del manual a realizar.
PREGUNTA 1
Ilustración 1 Pregunta 1
PREGUNTAS: SI(personas) NO(personas) TOTAL SI% NO% TOTAL%
Pregunta1.Recibeunvalorfijomensualmente? 7 9 16 43,75 56,25 100
Pregunta2.Ensuhogarmanejanunsistemadepresupuestosmensuales? 3 13 16 18,75 81,25 100
Pregunta3.Tienenunsistemadeahorroprogramadoencasa? 5 11 16 31,25 68,75 100
Pregunta4.Sehaplanteadounametaparalocualdeberíaahorrardinero? 6 10 16 37,50 62,50 100
Pregunta5.Estaríadispuestoasepararunmontomensualparaahorrarlo? 12 4 16 75,00 25,00 100
Pregunta6.Creeustedqueseabeneficiosoparasufamiliaelahorro? 14 2 16 87,50 12,50 100
PREGUNTAS: SI NO SI% NO%
PREGUNTA1:RECIBEUNVALORFIJOMENSUALMENTE 7 8 46,67 53,33
PREGUNTA2:ENSUHOGARMANEJANUNSISTEMADEPRESUPUESTOSMENSUALES? 2 13 13,33 86,67
PREGUNTA3:TIENENUNSISTEMADEAHORROPROGRAMADOENCASA? 4 11 26,67 73,33
PREGUNTA4:SEHAPLANTEADOUNAMETAPARALOCUALDEBERÍAAHORRARDINERO? 5 10 33,33 66,67
PREGUNTA5:ESTARÍADISPUESTOASEPARARUNMONTOMENSUALPARAAHORRARLO? 11 4 73,33 26,67
PREGUNTA6:CREEUSTEDQUESERÁBENEFICIOSOPARASUFAMILIAINVERTIRELAHORRO? 14 1 93,33 6,67
44%
56%
Pregunta 1. Recibe un valor fijo
mensualmente?
SI% NO%

33
Podemos interpretar en la pregunta número uno que la
mayoría de personas es decir el 56% no cuentan con un
ingreso fijo, llámese este ingreso salario, pensiones
alimenticias, o cualquier tipo de bonificación con una
constante mensual esto quiere decir que estas personas
cuentan con un ingreso proveniente de negocios o trabajos
temporales.
Mientras que un 44% de las personas encuestadas si tienen
un ingreso fijo mensualmente.
PREGUNTA 2
19%
81%
Pregunta 2. En su hogar manejan un
sistema de presupuestosmensuales?
SI % NO %

34
En la pregunta número dos, se denota claramente
respaldado por un 81% que en los hogares no hay una
cultura de ahorro ni siquiera se conocen los valores de
ingresos y egresos reales con los que dispone el hogar, por
lo tanto es más propenso a entrar en la cultura consumista
por la desinformación y hasta en el sobreendeudamiento.
PREGUNTA 3
En la siguiente pregunta es decir la número tres, con un 69%
de personas que no tienen un plan de ahorro programado,
se puede concluir como el hogar y la familia está totalmente
desinformada de los planes de ahorro que presentan las
diversas instituciones financieras y no han accedido a dichos
planes de ahorro programado, muchas veces por temor o
desconocimiento de las ventajas que se ofrecen en el
mercado económico.
31%
69%
Pregunta 3. Tienen un sistemade
ahorro programado en casa?
SI % NO %

35
PREGUNTA 4
Se puede analizar en la pregunta cuatro con un 63% como la
gente a subestimado el potencial del ahorro, ya que muchas
veces para cumplir o cubrir una necesidad prefieren el
endeudamiento que el previo ahorro para situaciones
emergentes, de consumo o de inversión, lo cual deja saldos
negativos en la balanza comercial de quienes se endeudan.
37%
63%
Pregunta 4. Se ha planteado una
meta para lo cual debería ahorrar
dinero?
SI % NO %

36
PREGUNTA 5
Con un 75% las personas encuestadas están dispuestas a
realizar ajustes para poder ahorrar un porcentaje mensual
que les ayude a cumplir con metas, u objetivos trazados que
no se han visto realizados por falta de una propuesta que no
afecte directamente a sus consumos prioritarios; como lo
muestra la pregunta cinco.
75%
25%
Pregunta 5. Estaría dispuesto a
separar un monto mensual para
ahorrarlo?
SI % NO %

37
PREGUNTA 6
Y finalmente con un positivo resultado del 87% en las
personas encuestadas están dispuestas a invertir lo
adquirido por el ahorro, ya que les gustaría mejorar su
estatus financiero haciendo que el dinero que ahorran no
solo se quede guardado sino que produzca.
Una vez que podemos tener en perspectiva el ahorro,
consumo e inversión que el grupo de padres de familia está
dispuesto a iniciar, con miras a la mejora utilitaria y de
ingresos económicos familiares, se hace propositivo el uso
de un sistema de organización de ingresos y egresos, así
como de la determinación de un factor de ahorro mensual
para el cumplimiento de las metas propuestas a lo largo de
la vida.
87%
13%
Pregunta 6. Cree usted que sea
beneficioso para su familiael ahorro?
SI % NO %

38
2.4. ELABORACIÓN DEL MANUAL PARA INCENTIVAR AL
AHORRO EN LOS PADRES DE FAMILIA DE TERCERO
DE BACHILLERATO TÉCNICO.
Basaremos la elaboración del manual en los resultados obtenidos de
la encuesta realizada y su análisis e interpretación de datos
posteriormente generada.
El manual es un informativo de carácter práctico, claro y conciso que
tiene cuatro ejes principales:
2.4.1. Priorizaciónde los gastos
Para la correcta priorización de gastos se debe reconocer
que tipos de gastos genera el ser humano.
Tabla 3 Priorización de gastos
Gastos primarios, se define a los gastos que son de vital
importancia o llamados biológicos, ya que permiten la
existencia del ser humano.

39
Dentro de ellos están: la alimentación, la vivienda, los
servicios básicos (agua, luz)
Gastos Secundarios o generales, son aquellos gastos
complementarios o sociales por ejemplo: la educación,
transporte, vestimenta, recreación, salud.
Gastos Terciarios, son aquellos que en su ausencia no
afecta la vida del ser humano, y se los considera suntuosos
o superfluos, por ejemplo: joyas, viajes de placer, autos.
2.4.2. Organizaciónde los Ingresos y Egresos
Se plantea la organización de ingresos y egresos como un
eje del manual, en la parte de desarrollo práctico ya que es
necesario tener un claro panorama del valor real de ahorro
que podemos hacer mensualmente para no caer en el
endeudamiento y hacer del ahorro un hábito, es decir para
toda la vida.

40
Tabla 4 Tabla de ingresos versus egresos
Se incorporó esta tabla con la finalidad de que las personas
puedan organizar de manera efectiva sus ingresos y
egresos, de esta manera se pretende la concientización de
los valores netos tanto para generar ahorros o incurrir en
gastos terciarios.
A Continuación un ejemplo del uso de esta herramienta:
PADRE
MADRE
NEGOCIOS
PENSIONES
OTROS
TOTAL
ALIMENTACIÓN
VIVIENDA
SERVICIOS BÁSICOS
EDUCACIÓN
TRANSPORTE
SALUD
VESTIMENTA
RECREACIÓN
TOTAL
TOTAL DE INGRESOS
TOTAL DE EGRESOS
IGUAL AHORRO
INGRESOS
EGRESOS PRIMARIOS
INGRESOS MENOS EGRESOS
EGRESOS SECUNDARIOS
TABLA DE INGRESOS VERSUS EGRESOS

41
Tabla 5 Ejemplo del uso de la tabla de ingresos versus egresos
2.4.3. Planteando una meta u objetivo de ahorro.
Una vez identificados y priorizados los gastos, igualmente en
total conocimiento de los valores netos de ahorro mensuales
de la familia, procedemos a plantear un objetivo para
cumplirlo con el ahorro, bien podría ser tener una vivienda
propia que si bien es cierto es un gasto a largo plazo, de
igual manera será una inversión a la vez.
Prepara los objetivos que quieres concretar a lo largo de tu
vida, porque si vemos al ahorro como la herramienta para
conseguirlos, seguro lo conseguiremos.
2.4.4. Inversióncomo meta del ahorro.
Recuerda la frase: "usted es el arquitecto de su futuro
financiero"; bueno esto significa que en usted radica la
PADRE 600
MADRE 340
NEGOCIOS
PENSIONES 120
OTROS
TOTAL 1060
ALIMENTACIÓN 400
VIVIENDA 150
SERVICIOS BÁSICOS 40
EDUCACIÓN 55
TRANSPORTE 30
SALUD 30
VESTIMENTA 50
RECREACIÓN 50
TOTAL 805
TOTAL DE INGRESOS 1060
TOTAL DE EGRESOS 805
IGUAL AHORRO 255
INGRESOS
EGRESOS PRIMARIOS
INGRESOS MENOS EGRESOS
EGRESOS SECUNDARIOS

42
responsabilidad de cumplir sus metas. No espere a ganarse la
lotería, ni mucho menos la herencia del "Tío Rico"; si quiere
alcanzar lo que usted sueña debe considerar su futuro parte de su
plan de gastos y pagarse primero.
A continuación se presenta una tabla para tener inversiones exitosas en lo
que se desea emprender:
Tabla 6 Proceso de inversión exitosa
FASE DESCRIPCIÓN
Recepción de proyectos
Se realiza la convocatoria y reciben los proyectos de los
emprendedores.
Pre filtro y asesoría
Se revisa que los proyectos llenen los requisitos de un plan de
negocios y el perfil de las oportunidades de inversión buscadas
por los inversionistas ángeles. Si no es así, se le da asesoría al
emprendedor de cómo integrar su plan de negocios.
Sesión de pre-evaluación
En esta primera sesión se presenta el proyecto a
un grupo reducido de inversionistas (2 o 3) quienes deciden sise
debe presentar al club de inversionistas y a su vez le hacen
observaciones al proyecto.
Sesión de evaluación
El emprendedor presenta su proyecto en un tiempo de 15-20
minutos + 10 minutos de preguntas y respuestas antes el
conjunto de inversionistas ángeles.Es en esta sesión donde se
levanta el interés de los inversionistas por interesarse en evaluar
más a fondo la compañía.En cada sesión se presenta alrededor
de 2 a 3 proyectos.
Proceso de verificación de
información y documentación
(DueDiligence)
Esta etapa suele ser la más importante en este proceso de
inversión.Es donde se estudió a detalle el plan de negocios, se
corrobora la información, se estudia el mercado, se platica con
especialistas, se comprueba la existencia de la compañía, la
propiedad intelectual de la tecnología,historial crediticio,deudas
y acreedores, seguros, etc.
Presentación final
Se presentan los planes de negocios re-estructurados ante el
grupo de inversionistas. Los inversionistas se interesan en
realizar una inversión.
Fondeo
En esta parte se otorga el fondo de acuerdo al plan establecido
entre el inversionista y el emprendedor.

43
2.4.5. Prácticosconsejospara ahorrar
- Entrega una cantidad periódica de dinero en una cuenta
bancaria destinada al ahorro únicamente.
-Motiva el ahorro a todos los miembros del hogar
- Recuerda el aprovechamiento de los recursos.
- Lleven un registro de ingresos y gastos
- Compras bien pensadas.

44
CONCLUSIONES
 Se analizó y evaluó las causas por las cuales los padres de familia
no ahorran, ya que no hay una cultura de ahorro e impera la cultura
consumista, sin importar los estratos económicos de la familias,
actualmente en Ecuador.
 Por medio de la creación del Manual para incentivar el ahorro en
los padres de familia, se aportó nociones básicas de conocimiento
en temas de ahorro, priorización de gastos, balances de ingresos y
egresos, con sencillez para poder llegar a quienes está dirigido.
 La presentación del Manual para incentivar el ahorro se caracteriza
por ser un manual informativo y práctico a la vez, con el fin de
incentivar el ahorro a lo largo de la vida de las personas,
trazándose metas de corto, mediano o largo alcáncelo que significa
la creación de un hábito de ahorro.
 Por medio del manual damos a conocer un sencillo sistema de
balance general, incitando al conocimiento real de sus ingresos,
egresos y el factor de ahorro que una persona puede tener.
 Por medio del presente trabajo investigativo e informativo con el
carácter de técnico aportamos las conclusiones como una parte
fundamental de un sistema de microeconomía, que derivará a
futuro en beneficios para el País, ya que en una etapa de crisis
económica solo la inversión podrá salvaguardar nuestra economía
interna.

45
BIBLIOGRAFIA.
 Miranda, Ignacio. Introducción a la Economía, fundación
Humanismo Integral, 1999.
 Machón, Francisco. Economía, Teoría y Política. 4ta edición,
MacGraw-Hill, 2000.
 Gonzáles J. Antonio. Tratado Moderno de Economía General, 2da
edición.
 Samuel-Nordhaus. Economía, decimoséptima edición, MacGraw-
Hill Interamericana de España, 2002.
 Fisher, Stanley. Economía, 2da edición, MacGraw-Hill
Interamericana de México. 1990.
 Fundamentos de economía de la empresa. F. TarrágoSabaté. El
propio autor 1986. Página 308.
 Valoración de proyectos de inversión. H. Peumans. Deusto 1967.
Página 21
LINKOGRAFIA
 http://www.norden.org/nicemail/issues/two/economic.htm.
 http://www.mcye.gov.ar/efeme/cooperacion/simbolo.html
 http://nrgconsultores.blogspot.com/2005/10/los-mapas-estratgicos-
del-balanced.html
 http://www.mercadeo.com/60_mapa_estrat.htm
 http://www.strategymap.com.au/default.htm
 http://www.gestiopolis.com/Canales4/ger/sixlareno.htm

47
ANEXO 1.
OFICIO DE ACEPTACIÓN

48
ANEXO 2.
ENCUESTASOBRE ELAHORRO EN LOS HOGARES DE
LAS FAMILIAS DE TERCERAÑO TÉCNICO COLEGIO
“OVIEDO”
PREGUNTAS:
1.-¿ RECIBE UN VALOR FIJO MENSUALMENTE ?
SI ……. NO……
2.- ¿ EN SU HOGAR MANEJAN UN SISTEMA DE PRESUPUESTOS
MENSUALES?
SI ……. NO……
3.- ¿ TIENEN UN SISTEMA DE AHORRO PROGRAMADO EN CASA?
SI ……. NO……
4.- ¿ SE HA PLANTEADO UNA META PARA LO CUAL DEBERÍA
AHORRAR DINERO?
SI ……. NO……
5.- ¿ ESTARÍA DISPUESTO A SEPARAR UN MONTO MENSUAL PARA
AHORRARLO?
SI ……. NO……
6.- ¿ CREE USTED QUE SERÁ BENEFICIOSO PARA SU FAMILIA
INVERTIR EL AHORRO?
SI ……. NO……

49
ANEXO 2. RESULTADOS DE LA ENCUESTAOBTENIDOS
EN EL CAMPO.
PREGUNTA 1.
PREGUNTA 2.
PREGUNTA1:RECIBE UN VALOR FIJO
MENSUALMENTE
SI NO
PREGUNTA2: EN SU HOGAR
MANEJAN UN SISTEMA DE
PRESUPUESTOS MENSUALES?
SI
NO

50
PREGUNTA 3.
PREGUNTA 4.
PREGUNTA3: TIENEN UN SISTEMA DE
AHORRO PROGRAMADO EN CASA?
si
no
PREGUNTA4: SE HA PLANTEADO
UNA META PARA LO CUAL DEBERÍA
AHORRARDINERO?
si
no

51
PREGUNTA 5.
PREGUNTA 6.
PREGUNTA5: ESTARÍA DISPUESTO A
SEPARAR UN MONTO MENSUAL
PARA AHORRARLO?
si
no
PREGUNTA6: CREE USTED QUE SERÁ
BENEFICIOSO PARA SU FAMILIA
INVERTIR EL AHORRO?
si
no

52
ANEXO 3. MANUAL PARA INCENTIVAR EL AHORRO EN
LOS PADRES DE FAMILIA DE TERCERO DE
BACHILLERATO TÉCNICO.
EL
AHORRO
PARA
INCENTIVAR
MANUAL

53
MANUAL PARA INCENTIVAR EL AHORRO, PRESENTADO
COMO PROYECTO DE MONOGRAFÍA PREVIO A LA
OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE BACHILLERTECNICO FIGURA
PROFESIONAL, CONTADOR.
ZAYRA BALDEÓN
KAREN POSSO
INTRODUCCIÓN
Ahorrar es una tarea fácil de decir pero difícil de hacer.
Todos saben que ahorrar es una actitud inteligente a largo
plazo, pero de todas formas muchos tienen dificultad para
lograrlo. Ahorrar no significa únicamente gastar menos
dinero, si bien esto por sí solo también puede ser un reto.
Los ahorradores inteligentes también deben considerar
cómo gastar el dinero que sí tienen y cómo maximizar sus
ingresos.

54
¿POR QUÉ AHORRAR?
Todo el mundo debería ahorrar, para asegurar varios aspectos de su vida
La gente ahorra por distintas razones:
 Prepararse para emergencias o riesgos futuros (catástrofes naturales,
lesiones, muerte).
 Amortiguar las variaciones en los ingresos y el consumo. Ahorrar lo que
sobra en los períodos de abundancia para utilizarlo en los de dificultades.
 Educar a los hijos.
 Estar preparados para la vejez o la discapacidad.
 Invertir en oportunidades potencialmente rentables (comienzo de una
pequeña empresa, almacenamiento de cereales para venderlos en la
temporada de precios altos, etc.).
 Cumplir obligaciones sociales y religiosas (matrimonio, funeral).

55
¿CÓMO AHORRAR?
Primero págate a ti mismo. La manera más sencilla de ahorrar dinero consiste en
primero asegurarse de nunca tener la posibilidad de gastarlo. Separa una parte
de cada sueldo para depositarla directamente en una cuenta de ahorro o
jubilación y así evitarás el estrés y el aburrimiento de tener que decidir cuánto
dinero ahorrar y cuánto gastar cada mes. Básicamente, haciendo esto ahorrarás
de forma automática y el dinero que guardes cada mes lo podrás utilizar de la
forma que quieras. Con el tiempo, depositar aunque sea una pequeña parte de
tu sueldo en tu cuenta de ahorros te será de mucho beneficio (sobre todo si
tienes en cuenta los intereses), por lo tanto, debes comenzar lo antes posible
para así obtener la máxima rentabilidad.
 Para gestionar la creación de un depósito automático, contacta al
personal de nómina de tu empleo (o si tu empleador utiliza uno, tu
servicio de nómina independiente). Si puedes brindar información de
cuenta para una cuenta de ahorros separada de tu cuenta corriente
básica, probablemente puedas crear un sistema de depósito directo sin
ningún inconveniente.
 Si por alguna razón no puedes crear un depósito automático para tu
sueldo (como por ejemplo, si trabajas de forma independiente o si te
pagan principalmente en efectivo), elige una cantidad específica de

56
dinero en efectivo para depositarla manualmente en una cuenta de
ahorros cada mes e intenta apegarte a esta meta.
Evita acumular deudas. Tener alguna deuda es algo inevitable. Esto se debe a
que solo las personas verdaderamente adineradas tienen dinero suficiente
como para comprar una casa mediante un solo pago, sin embargo, millones
de personas pueden comprar sus casas pidiendo un préstamo y devolviendo
el dinero de a poco. Más allá de esto, siempre que te encuentres en
condiciones de evitar una deuda, hazlo. Pagar una suma de dinero de forma
adelantada siempre es más económico a largo plazo que pagar un préstamo
equivalente junto con los intereses acumulados en el tiempo.
 Si acceder a un préstamo es algo inevitable, trata de pagar el anticipo
más grande que puedas. Mientras más grande sea la parte del préstamo
que puedas pagar por adelantado, menos tardarás en pagar tu préstamo
y menos dinero perderás en intereses.
 Si bien la situación financiera de cada persona es diferente, la mayoría de
los bancos recomiendan que los pagos de las deudas representen
aproximadamente un 10% de los ingresos antes de impuestos, aunque
cualquier valor menor al 20% se considera aceptable. Un porcentaje del

57
36% se considera el "límite superior" para una cantidad de deudas
razonable.
Establece metas de ahorro razonables. Es mucho más fácil ahorrar si sabes
que tienes algo por lo cual hacerlo. Ponte metas de ahorro que estén dentro
de tu alcance para motivarte a tomar aquellas decisiones financieras difíciles
que son necesarias para ahorrar con responsabilidad. Para lograr metas
serias como comprar una casa o jubilarse, podrías llegar a necesitar años o
décadas. En estos casos, es importante controlar tu progreso con regularidad.
Solo si das un paso hacia atrás y hechas un vistazo al panorama general
podrás comprender cuánto has avanzado y cuánto te queda por recorrer.
 Las metas grandes, como jubilarse, requieren mucho tiempo para
lograrlas. En el tiempo que pasará hasta que alcances estas metas, los
mercados financieros probablemente sean diferentes a los actuales.
Antes de fijar tu meta, deberás dedicar algo de tu tiempo a investigar
cómo se comportará el mercado en el futuro. Por ejemplo, si te
encuentras en tus años de máximas ganancias anuales, la mayoría de los
analistas financieros dicen que una persona necesita entre un 60% y un
85% de su ingreso anual actual para mantener su estilo de vida actual
cada año que viva como jubilado.

58
Establece un marco temporal para tus metas. Fijar límites de tiempo ambiciosos
(pero razonables) para lograr tus metas puede ser una herramienta motivacional
muy útil. Por ejemplo, digamos que fijas la meta de tener una casa propia dentro
de dos años a partir de hoy. En este caso, deberás investigar el costo promedio
de una casa en la zona que deseas vivir y empezar a ahorrar para pagar el
anticipo de la casa (como regla general, los anticipos normalmente no pueden
ser inferiores al 20% del precio de compra de la casa).
 Fijar plazos de tiempo es algo muy importante, en especial cuando se
trata de metas a corto plazo. Por ejemplo, si necesitas cambiar el sistema
de transmisión de tu coche, pero no puedes afrontar el gasto, deberás
ahorrar el dinero necesario para pagar la reparación tan rápido como sea
posible para que no te quedes sin forma de llegar al trabajo. Un plazo de
tiempo ambicioso pero razonable puede ayudarte a cumplir esta meta.

59
Mantén un presupuesto. Es fácil comprometerse a metas de ahorro ambiciosas,
pero si no cuentas con una forma de hacer un seguimiento de tus gastos,
descubrirás que es muy difícil cumplirlas. Para tener un seguimiento de tus
avances financieros, intenta hacer un presupuesto de tus ingresos al principio de
cada mes. Asignar una parte de tus ingresos para todos tus gastos importantes
de forma anticipada puede ser útil para asegurarte de que no desperdicies
dinero, sobre todo si divides cada sueldo en función de tu presupuesto tan
pronto como lo recibes.
 Por ejemplo, sobre un ingreso de $3.000 mensual, es posible establecer el
siguiente presupuesto:
 Vivienda/utilidades: $1.000
 Préstamos para estudiantes: $300
 Alimentos: $500
 Internet: $30
 Gasolina: $150
A continuación se presenta una tabla de Ingresos y Egresos donde usted puede
realizar un presupuesto mensual de los gastos y podrá mirar el ahorro que en su
caso particular tiene acceso.

60
INGRESOS PADRE
MADRE
NEGOCIOS
PENSIONES
OTROS
TOTAL
EGRESOS PRIMARIOS ALIMENTACIÓN
VIVIENDA
SERVICIOS
BÁSICOS
EGRESOS
SECUNDARIOS
EDUCACIÓN
TRANSPORTE
SALUD
VESTIMENTA
RECREACIÓN
TOTAL
INGRESOS MENOS
EGRESOS
TOTAL DE
INGRESOS
TOTAL DE
EGRESOS

61
AHORRO
Registra tus gastos. Mantener un presupuesto ajustado es algo indispensable
para cualquier persona que pretenda ahorrar, pero si no realizas un seguimiento
de tus gastos, podrías descubrir que es muy difícil seguir tus metas. Contar con
un registro de tus distintos tipos de gastos mensuales puede ayudarte a
identificar las áreas "problemáticas" y ajustar tus hábitos de gasto para ajustarte
a tu presupuesto. Sin embargo, para llevar un seguimiento de tus gastos deberás
estar muy atento a los detalles. Si bien todos deben registrar sus gastos
importantes como el pago de la vivienda y las deudas, el nivel de atención que
debes dedicar a los gastos menores normalmente aumenta dependiendo de la
complejidad de tu situación financiera.
 Puede ser útil que lleves una pequeña libreta contigo a todos los lugares
que vayas. Adquiere el hábito de registrar cada gasto y guardar tus
recibos (especialmente para tus compras importantes). Siempre que
puedas, anota tus gastos en un cuaderno o en un programa de hojas de
cálculo para poder mantener registros a largo plazo.

62
 Ten en cuenta que hoy en día existen cientos de aplicaciones que puedes
descargar para tu teléfono y pueden ayudarte a mantener un
seguimiento de tus gastos (muchas son gratuitas).
 Si tienes problemas de gastos serios, no tengas miedo de guardar cada
uno de tus recibos. A fin de mes, divide tus recibos en categorías y luego
contabiliza cada una. Quizás te sorprendas al ver cuánto dinero gastas en
cosas que son irrelevantes.
Comienza a ahorrar tan pronto como puedas. El dinero que guardas para tu
futuro en una cuenta de ahorros normalmente acumula intereses a una tasa de
porcentaje fijo. Mientras más tiempo permanezca tu dinero en una cuenta de
ahorros, más intereses acumularás. Por lo tanto, es recomendable que empieces
a ahorrar tan pronto como puedas. Incluso aunque solo puedas destinar una
cantidad muy pequeña a tus ahorros cada mes durante tu juventud, hazlo de
todas maneras. Las cantidades de efectivo relativamente pequeñas depositadas
en una cuenta que produzca intereses durante largos periodos de tiempo
pueden acumular una cantidad de dinero de varias veces su valor inicial.
 Por ejemplo, digamos que, trabajando en un empleo mal remunerado
durante tu juventud, con el tiempo llegas a ahorrar $10.000 y depositas
ese dinero en una cuenta de alta rentabilidad con una tasa de interés
anual del 4%. Luego de 5 años, esto te dejará una ganancia de

63
aproximadamente $2.166,53. Sin embargo, si hubieses depositado este
dinero un año antes, hubieses obtenido $500 más sin realizar ningún
esfuerzo adicional. Una suma pequeña, pero para nada insignificante.
No te desanimes. Cuando uno experimenta problemas para ahorra dinero, es
fácil asustarse. Tu situación quizás parezca imposible de superar; quizás creas
que no hay forma de ahorrar el dinero necesario para cumplir tus metas a largo
plazo. Sin embargo, sin importar con lo poco que empieces, siempre existe la
posibilidad de comenzar a ahorrar. Mientras antes empieces, antes estarás en el
camino indicado para lograr la seguridad financiera.
 Si te encuentras desanimado por tu situación financiera, considera
contactar a algún servicio de asesoramiento financiero. Estas agencias, las
cuales normalmente operan de forma gratuita o a un costo muy bajo,
fueron creadas para ayudarte a comenzar a ahorrar para que así puedas
cumplir tus metas financieras. La Fundación Nacional para el
Asesoramiento Crediticio, una organización sin fines de lucro, es un gran
lugar para comenzar.

64
CONSEJOS PARA AHORRAR
Elimina los lujos de tu presupuesto. Si tienes problemas para ahorrar dinero, es
prudente comenzar con esto. Muchos de los gastos que las personas dan por
sentado en realidad no son esenciales. Eliminar los gastos en lujos es un gran
primer paso para mejorar tu situación financiera ya que esto no repercutirá de
manera significativa en tu calidad de vida ni en tu habilidad para realizar tu
trabajo. Si bien puede ser difícil imaginar una vida sin un coche ostentoso y una
suscripción de televisión por cable, podrías llegar a sorprenderte de cuán fácil es
vivir sin estas cosas una vez que las quitas de tu vida. A continuación nombramos
algunas formas sencillas de reducir tus gastos en cosas lujosas.
 Cancela la suscripción a los servicios de televisión o Internet.
 Cambia a un servicio de telefonía más económico.
 Vende tu coche caro por uno que tenga un consumo de combustible más
eficiente y un costo de mantenimiento menor.
 Vende cualquier dispositivo electrónico que ya no utilices.
 Compra ropa y muebles para el hogar en tiendas de segunda mano.

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Busca una vivienda más barata. Para la mayoría de las personas, los costos
relacionados con la vivienda constituyen el gasto más grande en sus
presupuestos. Por este motivo, ahorrar parte del dinero destinado a pagar la
vivienda te permitirá destinar una gran parte de tus ingresos a otras actividades
importantes, por ejemplo, ahorrar para tu jubilación. Si bien no siempre es
sencillo cambiar tu situación de vida, debes examinar con detalle los gastos
relacionados con tu vivienda en caso de que tengas problemas para equilibrar tu
presupuesto.
Busca alimentos más económicos. Muchas personas gastan mucho más de lo
necesario en comida. Si bien es fácil olvidarse de ahorrar cuando estás
masticando una comida gourmet en tu restaurante favorito, los gastos
relacionados con la comida pueden llegar a ser muy grandes si permites que se

66
salgan de control. En general, comprar al por mayor es más económico a largo
plazo que comprar pequeñas cantidades de comida.
Reduce el consumo energético. La mayoría de las personas aceptan el precio en
su factura de servicios mensuales sin ninguna queja. De hecho, es posible reducir
considerablemente el uso de energía (y por lo tanto, la factura mensual) con solo
seguir unos simples pasos. Estos trucos son tan sencillos que prácticamente no
existe razón para evitarlos si deseas ahorrar dinero. Y lo mejor de todo es que
reducir la cantidad de energía que usas también reduce la cantidad de
contaminación que produces indirectamente, minimizando el impacto producido
sobre el ambiente.

67
Usa métodos de transporte más económicos. Poseer, mantener y hacer
funcionar un coche son tareas que consumen una gran parte de tus ingresos.
Dependiendo de cuánto manejes, el combustible podría costarte cientos de
dólares por mes. Además de esto, al tener un coche también tendrás que
afrontar gastos por los derechos de la licencia y por mantenimiento. En lugar de
conducir, usa una alternativa más barata (o incluso gratuita). Esto no solo te
ahorrará dinero, sino que también te permitirá tener tiempo extra para
ejercitarte y reducir el estrés de tu viaje diario al trabajo.
Diviértete de forma económica (o gratuita). Si bien reducir tus gastos personales
puede implicar quitar los lujos frívolos de tu vida, no necesariamente tienes que
dejar de divertirte si quieres ahorrar. Cambiar tus hábitos de ocio y actividades
recreativas por unas más asequibles te permitirá lograr el balance perfecto entre
diversión y responsabilidad. ¡Podrías quedar sorprendido por toda la diversión
que puedes tener por solo unos cuantos dólares si eres ingenioso!

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Evita las adicciones costosas. Algunos malos hábitos pueden poner un gran
freno a tus esfuerzos por ahorrar. En los peores escenarios, estos hábitos pueden
convertirse en adicciones serias que prácticamente son imposibles de superar sin
ayuda. Y peor aún, muchas de estas adicciones pueden ser extremadamente
peligrosas para tu salud a largo plazo. Ahórrale a tu cartera (y a tu cuerpo) el
problema de tener que atravesar por alguna de estas adicciones evitándolas
desde un primer momento.
Primero gasta tu dinero en las cosas que sean absolutamente esenciales.
Cuando se trata de gastar dinero, existen ciertas cosas de las cuales nadie puede
prescindir. Estas cosas (a saber, comida, agua, vivienda y ropa) son tu primera
prioridad cuando se trata de gastar tu efectivo. Obviamente, si te quedas sin
hogar o pasas hambre, se vuelve muy, muy difícil cumplir el resto de tus metas

69
financieras, por lo tanto, debes asegurarte de contar con el dinero suficiente
como para cubrir estos requerimientos mínimos antes de gastar dinero en
cualquier otra cosa.
Ahorra para un fondo de emergencia. Si aún no tienes un fondo de emergencia
con suficiente dinero para sobrevivir en caso de que pierdas tus ingresos de
forma repentina, empieza a contribuir en uno de inmediato. Tener una cantidad
de dinero razonable acumulada en una cuenta de ahorros segura te brinda la
libertad para solucionar tus asuntos con comodidad en caso de que pierdas tu
empleo. Luego de los gastos destinados a las cosas esenciales, debes dedicar una
parte de tus ingresos a la creación de una cuenta de ahorros hasta que tengas el
dinero necesario como para cubrir aproximadamente entre 3 y 6 meses de
gastos de manutención.
….EN RESUMEN!!
 Siempre debes sobrestimar tus gastos y subestimar tus ingresos.
 Cuida tus pertenencias. De esta forma, no deberás cambiar tanto tus
cosas. Además, no reemplaces nada a menos que sea absolutamente
necesario. Por ejemplo, solo porque se rompa el motor de tu cepillo de
dientes eléctrico no significa que este deje de servir. Continúa usándolo y
una vez que estés listo compra uno nuevo o consulta la garantía.

70
 Haz compras con billetes (no con el cambio exacto) y guarda siempre el
cambio. Utiliza una alcancía o un tarro para guardar las monedas. Las
monedas y el cambio pueden parecer insignificantes pero cuando se
acumulan con el tiempo pueden ayudarte a ahorrar. Algunos bancos
ahora ofrecen maquinas gratuitas de conteo de monedas. Al canjear tus
monedas, solicita el pago mediante un cheque para que no sientas la
tentación de gastar el efectivo.
 Cada vez que vayas a comprar algo piensa en la cosa por la cual estás
ahorrando y el porcentaje aproximado de tus ahorros que representa
esta compra y notarás que con frecuencia evitarás hacer el gasto.
 Si sueles recibir la misma cantidad de dinero de forma regular, te será
más sencillo hacer un presupuesto de tu dinero a lo largo del tiempo. Si,
en cambio, tienes un ingreso variable, te será más complicado anticipar
tus gastos ya que no sabrás cuándo será tu próximo ingreso. Ordena las
categorías de tu presupuesto según su importancia y paga primero las
cosas más relevantes. Juega seguro; asume que pasará un buen tiempo
antes de que vuelvas a conseguir dinero.
 Usa afirmaciones. Por ejemplo, repite esta afirmación hasta memorizarla:
tener deudas no es una opción.
 Si recibes dinero sin esperarlo, destina todo (o la mayor parte) a tus
ahorros, pero de todas formas continúa apartando el monto que tienes
planificado de forma regular. De esta manera lograrás tus metas de
ahorro más pronto.
 Incluso aunque REALMENTE quieras algo, pregúntate, ¿REALMENTE lo
necesitas? Más de la mitad de las veces la respuesta será un gran no.
 La mayoría de las personas pueden ahorrar algo independientemente de
sus ingresos. Comenzar ahorrando una cantidad pequeña puede ayudarte

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a desarrollar el hábito de ahorrar. Incluso ahorrar aunque sea $5 por mes
te enseñará que no necesitas tanto dinero como piensas.
 Si no tienes el valor para destruir todas tus tarjetas de crédito, por lo
menos congélalas. Ponlas en un recipiente, llénalo de agua y colócalo en
el congelador. De esta forma, si sientes la urgencia de usar una tarjeta de
crédito, tendrás que esperar hasta que el hielo se derrita y durante este
tiempo podrás entrar en razón y comprender que en realidad no
necesitas comprar aquello que querías.
ESPERAMOS QUE ESTE MANUAL
TE SIRVA PARA PODER INICIAR
UN HÁBITO DE AHORRO Y CON
ELLO LA CONSECUCIÒN DE TUS METAS!!

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