Stripe는 Paypal을 넘어설 수 있을까?

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Next Paypal ? - Stripe 분석 2015. 10. 26
1. 회사개요
회 사 명 Stripe (‘/dev/payments’에서 개명)
설립년월 2011 년 9 월(샌프란시스코)
창 업 자 Patrick Collison(CEO), John Collison 형제(아일랜드출신)
종 업 원 324 명(’15.10 기준), 창업경험자 22%, 미국이외 국가출신 36%
투 자 자
Y Combinator, Sequoia Capital, General Catalyst Partners,
Andreessen Horowitz, Founders Fund, Khosla Ventures, Elon
Musk, Peter Thiel, Max Levchin, Visa 등
기업가치 $5B(’15.7 기준)
주요고객
Fitbit, Kickstarter,reddit, Twitter, Wired, Salesforce.com,Squarespace,
The Guardian 등 2 만개 이상의 웹사이트 적용(’15.7 기준)
진출국가
USA, Canada, UK, Ireland, Australia, Austria, Belgium,
Denmark, Germany, Finland, France, Italy, Mexico, Norway,
Spain, Sweden, Switzerland, Netherlands, Luxembourg 등
2. 회사연혁
 2007 년, Y Combinator 는 Patrick(18)과 John collision(16)
형제를 Harjeet 와 Kuveer Taggar 에게 연결시켜주었고,
이들을 통해 <Auctomatic>이라는 경매관리(auction-
management) 스타트업이 탄생하게 된다. 다음해에
<Auctomatic>은 캐나다 도메인 네임 비즈니스 업체인
<Live Current Media>에 인수되었다. 이 인수 Deal 의 일부로서 이 형제는 <Live Current
Media>에 근무하도록 벤쿠버에 배치되었다.
2010 년초, Patrick 과 John 형제는 MIT, 하버드에 다니는 동안 다음 비즈니스 벤처 구상을
시작을 시작하였다. 이 시기는 거의 모든 영역에서 온라인 비즈니스를 구축하고 런칭하기
매우 용이한 때였는데, eBay 사례에서 보듯이 결제 영역은 그렇지 않았다. 결제 영역의
기존 Player 들은 사업 및 개발 모든 측면에서 함께 작업하기가 매우 어려웠다.
- 사업적 측면에서 보면 플랫폼에 Merchant 로 등록하고 승인 받는 작업은 매우 시간
소모적이고 문서 제출 같은 수작업 프로세스로 이루어져 있었다.
- 개발측면에서는 코드 베이스, API, 클라이언트 라이브러리, 기술문서 같은 것들이 매우
부족하거나 존재하지 않았고 개발자들이 활용할 수 있는 툴은 매우 제한적이었다.
이러한 문제점은 두 형제가 개발자 친화적인 결제 회사를 설립하도록 하는 동인이
되었다.

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이러한 문제점을 해결하는데 있어 사업의 가능성을 확인하고 두 형제는 Stripe 에
집중하기 위하여 학교를 그만 두었고, Private beta 후 2011 년 9 월 서비스를 공식적으로
런칭했다.
※ Stripe 회사명에 얽힌 이야기
개발자 친화적인 회사를 설립하고자 하는 동기는 초기에 회사명을
</dev/payments>로 짓는 것으로 나타났는데, 회사명을 /로 시작하는 것을 허용하지
않는 델라웨어 법 때문에 공식적으로는 SLASHDEVSLASHFINANCE 로 했다. 그런데
이 이름 또한 misspelling 문제를 자주 일으키는데다가 Bank 와 같은
이해관계자들과의 communication 이 어렵다는 문제도 있고, 이미 아마존이
DevPay 라는 유사상품명이 있어서 결국 회사명은 Stripe 로 변경하게 되었다.
 Stripe 는 서비스 개발 및 확장을 위하여 여러 차례에 걸쳐서 funding 을 받았는데(Series
C-2 funding 까지 완료),
- Seed funding 에는 Y Combinator, Sequoia Capital, Andreessen Horowitz, SV Angel
뿐만 아니라 Peter Thiel 과 Elon Musk 도 참여했다.
- 2011 년 3 월 Stripe 는 Sequoia Capital 로부터 Series A funding 으로 $18M 을 받았고,
1 년후 General Catalyst, Sequoia Capital, Peter Thiel, Elad Gil, Redpoint Ventures, Chris
Dixon, Aaron Levie 로부터 Series B funding 으로 $20M 을 받았다.
- 2014 년 1 월 Founders Fund, Khosla, Sequoia, Allen & Co 로부터 Series C funding 으로
$80M 을 받고,
- 2014 년 12 월에 Sequoia, General Catalyst, Founders Fund, Khosla Ventures, Thrive
Capital 로부터 추가적인 Series C funding 으로 $70M 를 받았다.
 사용자가 증가함에 따라 Stripe 는 사용자가 원하는 것에 대해서 좀더 잘 이해하기
시작했고, 후속제품 런칭이 이루어졌다.
- 2012 년 10 월에 발표된 ‘Stripe Connect’는 제 3 자의 서비스가 Stripe 의 데이터와
Capability 를 통합할 수 있도록 해준다. 런칭 시점에 Fast Company 는 ‘Stripe
Connect’를 <결제분야의 Facebook Connect>라고 평했는데, Stripe Connect 의 초기
고객 중에는 Reddit, Shopify, Skillshare 등이 있다.
- 2013 년에 1 월에 출시된 ‘Stripe Checkout’은 single tag 로 어떤 사이트에도 적용
가능한 완벽한 결제 UI 이자 checkout 의 첫 번째 버전이다. 이후 2014 년 3 월에
Stripe 는 one-click payment 를 허용하도록 checkout 을 업데이트하였다.
- 2013 년 6 월에 ‘Stripe Bank Transfer API(for marketplaces)’를 런칭했는데, 이 API 는
고객사들이 payment 를 적용하도록 해줄 뿐만 아니라 다수의 서비스 사업자, 판매자,
벤더들에게 결제를 보낼 수 있게 해준다.

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- 2014 년 3 월에 Stripe 는 Bitcoin 을 지원하는 첫 번째 결제 회사가 되었다.
- 2014 년 6 월에 Stripe 는 Checkout 에서 Alipay 지원을 시작했다.
- 2014 년 9 월에 ‘Apple Pay on Stripe’를 통해 Apple Pay Integration 을 런칭했는데,
iOS 앱을 위한 one-touch payment 를 가능하게 해주고, 카드번호나 배송정보를 일일이
입력할 필요가 없게 해준다.
- 2015 년 9 월에 ‘Stripe Relay’라는 서비스를 런칭했는데, Relay 는 소매점(Retailer)과
개발자를 위한 판매 및 구매 프로세스를 간소화 시켜주는 일종의 툴로서, 트위터 등
인기 있는 제 3 자 앱에서 상품을 팔 수 있도록 해준다.
3. 성공요인
 Stripe 의 성공요인은 무엇일까? 창업자들의 기존 서비스에 대한 문제의식과 Stripe 에
대한 한 고객사의 반응은 아래와 같다.
- John Collison 은 “전세계 어디로든 패킷을 보내는 것은 쉽지만 돈을 보내는 것은
쉽지 않다. payment level 이 아니라 information level 에서 연결성(connectivity)을
가지는 것은 정말 중요한 문제다.”라고 생각했다.
- Patrick Collison 은 “우리는 극단적으로 통한하기 단순한 시스템을 만들기를 원했다.
고객사들이 즉시 신용카드 결제를 도입할 수 있어야 하고, 어떤 지연도 없어야 할 뿐
아니라 도입을 위해 사전 협의 절차도 필요 없어야 한다. 그리고 너무 많은 정보를
제공하도록 요구 받지 않아야 한다. Google Checkout 과 Paypal 은 이 모든 문제를
안고 있다. 우리는 왜 그들이 이 문제를 해결하지 못하는지 의아해 했다. 그들에게
무슨 문제가 있는 걸까?”라고 말했다.
- 초기 stripe 고객은 “Stripe 는 Game Changer 다. 몇 달 사용했는데 솔직히
Stripe 의 API 는 지금까지 사용해본 것 중에서 최고다. 기술문서는 명확하면서
간략하다. 문자 그대로 copy & paste 해서 결과를 볼 수 있을 만큼 최적화되어
있다. 셋업하고 운영하기 까지 한 시간도 안 걸린다. Paypal 을 사용했다면 생각할
수도 없는 거다.”라고 했다.
 고객사들은 Stripe 가 제공하는 API 및 라이브러리를 이용하기 때문에 팝업 등을 통해
결제 사업자들의 페이지로 이동하지 않고, 체크아웃 프로세스 동안 동일 웹사이트에서
결제를 처리할 수 있어 Stripe 를 선호한다.
 개발자들은 Stripe 가 다양한 프로그래밍 언어를 지원하고, 그들의 자체 Payment
Form 을 만들 수 있도록 허용하기 때문에 Stripe 를 높게 평가한다.
 또한 front-end 뿐만 아니라 back-end 도 매우 훌륭하기 때문에 자사 상품을 멋지게
만들어 낼 수 있고, 이로 인해 개발자와 디자이너들이 그들의 회사에서 인정받을 수 있게
되기 때문에 Stripe 에 대한 우호적 입장이 강화될 수 밖에 없다.

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 Stripe 는 초기에 개발자들의 입소문을 통해서 많은 고객을 확보하였다. Stripe 는
서비스를 런칭하는 고객사 개발자에게 티셔츠, 스티커, 화환, 손 편지가 포함된 감사
선물(care package)을 보내주었는데, 이런 Stripe 의 활동은 소셜 미디어 상에 공유되었고,
다른 개발자들로 연결되어 새로운 고객을 확보하는데 도움을 주었다. Stripe 는 이외에도
Stripe 개발자 커뮤니티를 형성하고 인지도를 높이기 위하여 개발자 미팅, 해커톤, 개발자
이벤트를 지원하였다.
 Stripe 는 다양한 유틸리티를 기반으로 성장하였다.
- 대개 새로운 상품들은 문서(documentation)의 부족으로 어려움에 처하는데, 문서의
중요성은 마케팅에서 자주 간과된다. 개발자에게 초점을 맞추는 상품에서 문서는 가장
중요한 자산 중 하나다. Stripe 의 기술문서는 개발자 및 비개발자 모두에게
상대적으로 매우 쉬울 정도로 명확하고 잘 쓰여졌다. 읽기 쉽게 쓰여진 문서는
개발자가 더 나은 경험을 하게 하고, 개발자의 시간을 절약해주어 결과적으로
입소문에 도움을 준다.
- 또한 Stripe 는 대부분의 인기있는 프로그래밍 언어로 만들어진 클라이언트
라이브러리를 지원하여 개발자들이 자신의 시스템에 stripe 를 빠르고 원활하게 통합할
수 있게 해준다.
- 문서 및 클라이언트 라이브러리 이외에도 Stripe 는 강력한 테스트 환경을 제공한다.
PG 테스트를 위해서 유효하지 않은 카드를 포함하여 수십 개의 신용카드 번호를
제공할 뿐만 아니라 상용배포 이전에 모든 계정으로 전체 플랫폼 인스턴스를
테스트할 수 있는 환경을 제공한다.
- 주로 Backend 솔루션임에도 불구하고, Stripe 는 Backend 상품을 보완하는 훌륭한
사용자 인터페이스(UI) 요소들을 제공한다. 매우 잘 만들어진 디자인과 인터랙션 패턴,
모듈들은 Stripe 를 단지 게이트웨이로만 사용하지 않게 만들어줄 뿐 아니라 front-end
결제 경험을 매우 좋게 만들어준다.
 Stripe 성장의 다른 요인으로 Stripe 특유의 기업문화를 들 수 있는데, Stripe 는 매우
개방적이고 수평적인 문화를 가지고 있다.

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- 이메일을 통해서 회사의 모든 사안이 투명하게 공개하며, 업무에 있어서도 1 대 1
이메일을 포함하여 모든 이메일에 (다른 구성원들이 타인의 업무에 도움을 줄 수
있도록) 회사 전체 또는 특정 팀 전체를 참조자로 넣는다.
- 그리고 기업 문화의 기초는 좋은 사람들을 채용하는 것인데, Stripe 는 해당 분야의
최고 인재를 채용한다. 또한, 이상하게 보일 수도 있지만 Stripe 에는 관리자가 없는데,
열정을 가진 사람들을 관리할 필요가 없기 때문이라고 한다.
 Stripe 는 자사의 미래성장은 모바일의 폭발적 성장, 글로벌 진출, 인수 및 파트너쉽 등을
통해서 견인될 것으로 보고 있다.
- 온라인 결제 영역의 가장 큰 기회영역은 모바일이다. Stripe 는 모바일 결제의
증가하는 수요를 충족시키기 위하여 모바일 우선 Payment UX 상품인 Stripe Checkout
을 출시했다. 이 상품은 모바일 웹뿐만 아니라 네이티브 앱을 통해서도 가능하다. Lyft,
Dribble, InstaCart 같은 매우 잘 알려진 회사들도 Stripe Checkout 을 사용한다.
- Stripe 의 글로벌 진출은 놀랄만한 일은 아닌데, 창업자 형제도 해외 이민자일 뿐만
아니라 회사 구성원의 매우 높은 비율이 미국 이외 지역 출신(36%)이다. 그러나
Stripe 의 글로벌 성장은 복잡한 결제 프로세스에서의 장애물들을 제거한 결과에 주로
기인한다. Stripe 는 13 개국 이상에서 이용할 수 있고, 139 개 통화에 대해서 2%의
환전수수료를 받는다. 최근의 펀딩은 대부분 글로벌 확장을 위해서 사용되고 있다.
글로벌 확장은 Stripe 의 미래 성장에서 매우 중요한 역할을 한다.
- 2013 년 3 월 Stripe 는 채팅 및 업무관리 애플리케이션 Kickoff 를 인수했는데,
Kickoff 는 Stripe 팀들이 온오프라인으로 리스트 및 파일 교환, 메시징 등 실시간으로
협력하는데 사용되었는데, 이 인수는 창업자 Benjamin De Cock 와 개발자 Michael
Villar 를 채용하기 위한 목적인 것으로 알려져 있다.
4. 주요 Features
 서비스 개요
- Stripe 는 Paypal 과 유사한 결제서비스를 제공하며, one-time payment 이외에도
Marketplace-Seller 결제정산 대행 및 Subscription Billing(주, 월, 년, custom) 서비스
등을 제공한다.
 상품의 구성
- Stripe Checkout : 가맹점이 자신의 서비스 웹사이트에 손쉽게 결제기능을 통합할 수
있게 해주는 서비스(checkout.js)

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- Subscription billing : 반복(recurring) 및 가입(subscription)기반 빌링을 손쉽게 해주는
서비스, 일/월/년 및 Custom interval 가능, 쿠폰할인, 종량과금 및 일회성 결제 지원
- Stripe Connect : Shopify 와 같은 Marketplace 나 Lyft 같은 온디맨드 사업자가 Seller
또는 서비스 제공자에게 결제정산 서비스를 제공할 수 있도록 해주는 툴
- Relay : 타사의 앱을 통해 상품을 팔 수 있게 해주는, 즉 트윗, 소셜미디어 포스트,
인앱, 광고, 단순링크를 통하여 가맹점이 상품을 판매할 수 있도록 해주는 툴

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- Apple Pay : iOS 앱에서 사전에 등록한 신용카드를 one touch 로 결제하는 서비스로,
In-App Purchases 가 디지털 상품에 적용하는 서비스라면, Apple Pay 는 실물 및
서비스 구매에 사용해야 한다. Stripe Apple Pay 는 결제 시 Touch ID 인증 이후에
Card Token 을 생성하고, Stripe API 를 이용하여 결제 처리를 해준다. 설정 및 Apple
Pay UI 표시를 위해서 단지 코드 몇 줄만 추가해주면 된다.
 수수료
- 결제수수료: 2.9% + $0.30 per successful credit card charge
 특정거래금액 초과시 할인 수수료 적용,
 3 천달러 초과시 2.5%+$0.30, 1 만달러 초과시 2.2%+$0.30
- 부가수수료: 일부에만 부과
 Setup fees(X), Monthly fees(X), Validation fees(X), Card Storage fees(X), Failed
Payment fee(X), Minimum Monthly Payments Volume(X),
 Chargeback fee($15/refund), FX Conversion fee(market exchange rate+2%),
Managed Account fee(0.5%), bitcoin(0.5%)
 특징 1 - Built for developers
- Stripe 는 개발자들이 자신의 상품에 집중할 수 있도록 강력하고 명확한 API 들을
제공한다. 프로그래밍 언어는 curl, Ruby, Python, PHP, Java, Node, Go 등 대부분을
지원한다.
- Stripe Checkout 는 고객사가 payment form 을 디자인할 필요가 없게 해주며, PC 와
모바일에서 모두 원활하게 작동하는 커스터마이징 가능한 payment flow 를 제공한다.
Checkout 은 Stripe.js 기반으로 구현하였으며, 최신버전이 자동으로 적용되며 별도의
Code 가 요구되지 않는다.
 Stripe.js 는 브라우저에서 Stripe 서버로 카드 상세정보를 안전하게 전달하는
역할을 하며 카드 상세정보는 가맹점 서버를 경유하지 않는다. Stripe.js 는 사용자
경험의 전반적인 프로세스를 통제하며 번거로운 프로세스 및 Compliance 관련
처리를 담당한다. Stripe.js 에는 카드종류 및 유효기간뿐만 아니라 신용카드 형식,
CVC, 은행계좌, 라우팅 번호를 검증하는 Validator 가 내장되어 있다.
- Stripe 는 모바일 웹을 위한 Checkout 을 지원하는데, 웹사이트에 Checkout 이
적용되어 있다면, 자동으로 모바일에 최적화된 결제 경험을 제공한다. 또한 iOS 및

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Android 앱 대응을 위해 네이티브 라이브러리도 지원한다.
 특징 2 - Powerful toolkit
- Stripe API 는 카드정보 저장 및 Subscription 결제 지원부터 Marketplace 대응까지
Whole Stack 을 지원한다. 년, 월, 주, 일, 특정주기 등 매우 유연한 과금주기를
지원하며, 고객에게 Special Deals 및 쿠폰 Offer 가 가능하다.
- Stripe 는 현재 13 개국, 100 개국 이상의 통화를 지원하며 글로벌 확장을 지속 중이다.
- Stripe 를 통해 Marketplace, store builder, invoicing system 등의 결제 플랫폼 구축이
가능하다. Stripe Connect 는 이 카테고리를 위한 상품으로 일종의 White-label
platform 이라 할 수 있다.
- Stripe Account 에 특정 이벤트 발생시 등록된 URL 로 즉시 통보해주는 Webhook 을
지원하며, Webhook 은 회원제 결제 성공 시 고객 정보 업데이트가 필요할 때, 회원제
결제 실패 시 고객에게 메일링이 필요할 때, 결제 이의 제기가 있는지 Dashboard 를
체크할 필요가 있을 때 등에 사용된다.
- Stripe 는 Balance history, 결제송금고객 등의 Account data 에 대한 Reporting &
Analytics 를 매우 풍부하게 지원하는데, CSV 파일 다운로드를 지원할 뿐 아니라
QuickBooks 및 Xero 에 Import 할수 있게 해준다. 또한 Stripe 는 NetSuite 와 통합도
가능하다. 이러한 모든 기능은 API 로도 제공된다. API 를 통해 고객사는 자사 입맛에
맞는 리포트 생산이 가능하다.
 특징 3 - Perfectly scaled
- Stripe Accounting 은 실시간 접근이 가능하며, 고객사 ERP 시스템과 통합이 용이하다.
- Stripe 는 검증된 fraud protection 시스템을 보유하고 있어, 의심스러운 거래를
모니터링하고 차단한다.
- Stripe 는 글로벌화 되어 있어 고객사가 선호하는 통화로 결제 지원이 가능하다. 도한
빌링 및 대사 작업이 매우 쉽고, 문제 발생시 몇 번의 클릭으로 이슈 해결이 가능하다.
- Stripe 는 자체 API 및 라이브러리 이외에도 Drupal, WorldPress Plugins 포함 풍부한
3rd
-party Ecosystem 이 존재한다.
 특징 4 - Seamless Security
- Stripe 는 PCI-DSS 요구사항을 충족하며, PCI Level 1 인증을 받았다. 또한 민감한
데이터는 고객사로 전달하지 않아 고객사의 골치 아픈 보안 문제를 해소시킨다.
- Stripe 는 기본 인증 이외에 2-factor 인증을 지원한다.

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5. Stripe 기술상세
 API 개요
Stripe API 는 REST 구조로, 예측가능하고 resource-oriented URLs 을 사용하고, API 에러는
HTTP response code 를 사용하도록 디자인되었다. 일반 HTTP clients 가 이해할 수 있는
HTTP authentication 등 본연의 HTTP features 를 사용한다. 또한 Stripe API 는 client-
side 웹 애플리케이션에서 API 를 안전하게 사용할 수 있도록 CORS(cross-origin
resource sharing)을 지원한다. 그리고 모든 Response 는 JSON 으로 리턴되며, 이때
고객사가 사용하는 프로그래밍 언어에 맞는 Object 로 변환하여 제공된다.
- Cross-origin resource sharing(CORS)는 웹 페이지상의 fonts 같은 제한된
resource 를 다른 도메인에서 요청하는 것을 허용해주는 메커니즘이다. 웹 페이지는
다른 도메인으로부터 이미지, 스타일시트, 스크립트, iframe, 비디오, adobe flash 같은
플러그인 콘텐트를 자유롭게 embed 할 수 있다. 그러나 web fonts 와
AJAX(XMLHttpRequest) 요청은 일반적으로 동일 도메인에서만 접근 가능하도록
제한된다. ‘Cross-domain’ AJAX 요청은 cross-site scripting security
issues 를 발생시키기 때문에 기본적으로 금지된다. CORS 는 cross-origin
request 를 허용할 것인지 말 것인지를 안전하게 결정하기 위하여 브라우저와 서버가
상호 작용하는 방식을 정의한다.
 Stripe Security
Stripe API Key 는 live-mode API Keys 와 test-mode API Keys 가 모두 가능하며, 이
Key 들은 동시에 활성화될 수 있다. test-mode API Key 를 통해 요청한 거래는 credit
card network 을 타지 않으며, 결과적으로 결제를 발생시키지 않는다.
Stripe API 는 Request 시에 secret API Key 를 제공해야 인증이 되며 이용 가능하다. API
Key 들은 Stripe 계정에서 관리할 수 있으며, API Key 에는 권한(privileges) 관리에 필요한
요소들이 포함되어 있다. API Key 사용을 위해 Stripe.apiKey 를 설정하면 Java Library 가
자동으로 각각의 Request 에 이 Key 를 포함시켜서 보내게 된다. 모든 API Request 는
HTTPS 와 HSTS(HTTP Strict Transport Security)를 사용한다.
 Fraud Protection
Fraud Protection 관련하여 만약 가맹점이 stripe.js 나 Checkout 을 사용한다면, stripe 는
자동으로 결제를 분석하고 의심스러운 결제는 차단한다.
Stripe 는 fraud 로 인한 손실을 최소화하고, 결제 도용소지가 있는지를 판단하는데
도움을 주기 위해 몇 가지 tool 들을 활용한다. 이 tool 을 통해서 stripe 는 의심스러운
결제를 자동으로 거부하거나 사용자에게 의심스러운 건에 대해 알려준다. 또한 이런
tool 들에는 CVC(card verification code)나 AVS(address verification system)를 검증하는
tool 도 포함되어 있다.
Stripe 는 fraud 를 식별하는 여러가지 방식을 사용하는데, 구매단계에서 수집하는
고객정보를 통해 해당 거래가 잠재적으로 fraud 가능성이 있는지를 판단한다.

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일반적으로 fraud 행위에는 개별적으로는 문제없어 보여도 함께 묶어서 보면 fraud 일
가능성이 높은 다양한 징후들이 있다. 아래는 그 대표적인 예시들이다.
- 구매하는 상품의 수나 매우 비싼 가격 등의 측면에서 일반적이지 않게 매우 큰
구매요청(unusually large order)
- 사기꾼이 timing 을 활용하는 구매 요청 쇄도(rush order)
- 해외카드 사용 또는 배송지가 해외인 구매요청
- 짧은 기간에 유사하거나 동일한 카드번호로 소액결제가 다수 발생할 경우
- 동일한 카드지만 배송지가 다른 결제가 다수 발생할 경우 또는 동일 배송지로 다른
카드 결제가 다수 발생할 경우
- 동일 IP 에서 다른 카드로 결제가 다수 발생할 경우(특히 거래 실패가 포함될
경우에는 fraud 가능성이 높음)
- 가짜일 가능성이 높은 이메일과 휴대폰 번호등이 사용된 거래
- 배송지가 운송 취급인(freight forwarder)으로 된 거래
- 청구서 주소와 카드발급 국가가 일치하는 않는 거래
- 구매시마다 고객정보가 불일치하는 거래(동일 이메일인데 다른 이름 사용)
- 동일 사용자 이름과 이메일로 시도한 거래가 다수 발생할 경우(결제 실패는 fraud
protection 에 매우 중요한 정보를 제공하기 때문에 정기적으로 살펴보아야 한다.
만약 동일 사용자를 통해 다수의 결제 실패가 이루어지고, 또한 각 실패가 다른
신용카드로 시도되고 일부 결제 성공이 이루어 졌다면 이는 훨씬 큰 fraud risk 를
발생시킬 것임)
- IP 조작을 통해서 결제 시도하는 경우 등
결제 시에 가맹점이 사용자 이름, 주소, 신용카드 보안코드, 우편번호, 배송 주소 등 더
많은 사용자 정보를 Stripe 에 제공하면 fraud 를 막는데 도움이 된다. 특정 고위험
결제에 대해서 Stripe 는 결제를 차단하고, 가맹점에 해당 결제에 대해서 좀더 주의깊게
살펴볼 것을 권고하는 이메일을 보낸다.
fraud 탐지 tool 들을 최대한 활용하기 위해서 Stripe 가맹점은 추가적으로 아래 사항을
준수해야 한다.
- 결제 시 사용자 이름과 이메일 주소를 보내야 한다. 이 정보들은 stripe.js 의 form 에
직접 포함되거나 API 호출에 포함될 수 있다.
- Checkout 또는 stripe.js 를 사용해야 한다. 이렇게 하는 것이 PCI compliance 를
충족시키고, stripe 에 fraud 방지에 필요한 더 많은 정보를 제공하게 된다.
- AVS 또는 CVC 검증에 실패하면 자동으로 결제를 거절하도록 가맹점 계정을
설정해야 한다. 그러나, 심지어 정상적인 결제도 한 두번 AVS 또는 CVC 검증에
실패할 수 있다. 따라서, 이 기능을 설정하기 전에 어떤 거래들이 차단될 것인지
검토해봐야 한다.
- 고위험 비즈니스 가맹점의 경우에는 SiftScience(https://siftscience.com/),
Signifyd(https://www.signifyd.com/), Riskified(http://www.riskified.com/) 같은
전용 솔루션을 사용해야 한다.

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디지털 상품이나 서비스를 판매하는 가맹점의 경우에는 아래 사항을 유의해서 살펴야
한다.
- 메시징 상품을 사용한 스팸, 게임 아이템 도는 다운로드형 컨텐츠에 대해 짧은 시간에
많은 구매가 일어난 경우 등과 같이 오용소지가 높은 디지털 상품이나 서비스는 훔친
카드를 통한 결제일 가능성이 높음
- 유사한 이메일 주소나 동일한 신용카드를 사용하는 복수 계정이 존재하는 경우
- 연속으로 동일 이메일로 다수의 결제가 일어난 경우
- 사용자 계정 활동에 예기치 않은 변화가 발생한 경우 - 만약 구매빈도 또는 결제
금액이 급격히 증가한 경우, 이는 fraud 의 징후일 수 있음
- 디지털 상품은 배송이 되지 않지만, CVC, 주소, 우편번호등 가급적 많은 고객정보를
수집하는 것이 중요함.
- IP 주소, 이메일 로그, 사용 로그를 포함하여 거래에 대한 증거를 최대한 기록해야 함.
이러한 정보는 향후 환불 관련 분쟁 발생시에 도움이 됨
실물 상품을 판매하는 가맹점의 경우에는 아래 사항을 유의해서 살펴야 한다.
- 청구 주소와 배송 주소가 일치하는지, 선물하는 경우도 있기 때문에 비록 두 주소상
차이가 일치하지 않는 게 fraud 라고 단정할 수는 없지만 해당 결제를 좀더 주의깊게
살펴보아야 한다는 것을 알려준다. 만약 두 주소가 일치하고 사용자가 해당 국가
신용카드를 사용한다면, 우편번호와 주소 검증이 통과했는지를 체크해보아야 한다.
- 주문을 한 이후에 배송주소를 변경하는 사용자에 유의해야 한다. 정상적인 주소로
결제에 성공한 이후에 다른 곳으로 물건을 배송해서 경우는 fraud 일 가능성이 높다.
- Stripe 대쉬보드에서 결제 상세내역에 표기된 신용카드 발급국가를 잘 살펴봐야 함.
청구 주소는 카드발급 국가와 일치해야 한다. 배송 국가와 카드발급 국가가 일치하지
않거나 해당국가로의 배송이 지원되지 않는 경우에도 해당 결제에 대해서 주의깊게
체크해야 한다.
- 배송 방법, 특히 비싼 요금을 지불하는 당일 배송(overnight shipping),이 적절한지
확인해야 한다. 일반적으로 도난카드로 결제하는 경우 카드 도난신고 이전에 배송
받기 위해서 배송비에 대해서 크게 신경 쓰지 않는 경향이 있다.
- 고가 상품, 검증되지 않은 주소, 최초 주문고객의 경우에는 1~2 일 정도 배송 지연을
제도화하는 것을 고려하라.
 Webhooks
Stripe 는 가맹점 Account 에 발생한 이벤트들을 가맹점에 통지해주기 위하여
Webhook 을 사용한다. 일반적으로 제 3 자의 API 를 사용할 때는 API Request 를
요청하지 않은 서비스가 Response 를 알 필요가 있거나, disputed charge 나 recurring
billing 같은 몇 가지 이벤트들이 자신이 Request 한 결과가 아닌 경우일 때와 같은
문제들이 발생한다. Webhook 은 가맹점 account 에 발생한 이벤트(예를 들면 특정
고객의 subscription 에 성공적으로 charge 가 완료되었을 경우)를 언제라도 통지 받을 수
있도록 특정 URL 을 등록하여 이러한 문제를 해결한다.

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 Checkout
Stripe Checkout 은 HTML form 을 구성하고, 입력 값을 검증하고, 고객 데이터를
안전하게 처리하는 툴로서 Checkout 을 사용하면 민감한 카드정보를 가맹점 서버를
거치지 않고 직접 Stripe 로 보낼 수 있다. 대신 Stripe 는 가맹점 서버로 Card 에 매칭된
token 을 보내고, 이 token 은 Charge Request 에 사용할 수 있다.
Checkout 은 ①Simple 과 ②Custom, 이상 2 가지 방식의 Integration 을 지원하는데,
Simple 방식은 파란색 “Pay with card” 결제버튼을 제공하며, Stripe token 과 함께
payment form 을 제출한다. Custom 방식은 가맹점이 custom button 을 만들고 Stripe
token 을 JavaScript callback 으로 전달하는 방식이다. custom form 을 사용하고자 하는
가맹점은 Stripe.js 를 사용해야 한다.
- Simple 방식의 Stripe Checkout 을 웹 사이트에 적용하기 위해서는 아래 code 를
붙이는 것으로 시작한다.
<form action="/charge" method="POST">
<script
src="https://checkout.stripe.com/checkout.js" class="stripe-button"
data-key="pk_test_ebnaMPNFcy8m8utx6YIj1xGy"
data-amount="2000"
data-name="Demo Site"
data-description="2 widgets ($20.00)"
data-image="/128x128.png"
data-locale="auto">
</script>
</form>
여기에서 유의해야 할 사항은 Script tag 에 덧붙인 data-key 인데, data-key 는 각
가맹점을 식별하기 위한 Key 이다. 또한 Checkout 은 실제 결제를 발생시키지 않고
단지 token 만 생성한다는 점에 유의해야 한다. 가맹점은 실제 결제를 발생시키기
위해서는 이 token 을 사용하여 이후 절차를 진행해야 한다.
- Custom 방식의 Stripe Checkout 을 웹사이트에 적용하기 위해서는 Stripe 의 JavaScript
API 를 사용한다. 웹 페이지가 로딩될 때 StripeCheckout.configure()를 사용하여
handler object 를 생성해야 한다. 어떤 이벤트에 대한 응답으로 handler 상에 open()을
호출할 수 있다. Checkout 프로세스를 취소하고 싶다면 handler 상에 close()를
호출한다.
jQuery 를 사용하여 custom checkout 을 구현한 예시는 아래와 같다.
<script src="https://checkout.stripe.com/checkout.js"></script>
<button id="customButton">Purchase</button>
<script>
var handler = StripeCheckout.configure({
key: 'pk_test_ebnaMPNFcy8m8utx6YIj1xGy',
image: '/img/documentation/checkout/marketplace.png',
locale: 'auto',
token: function(token) {
// Use the token to create the charge with a server-side script.
// You can access the token ID with `token.id`
}
});

- 13 -
$('#customButton').on('click', function(e) {
// Open Checkout with further options
handler.open({
name: 'Demo Site',
description: '2 widgets',
amount: 2000
});
e.preventDefault();
});
// Close Checkout on page navigation
$(window).on('popstate', function() {
handler.close();
});
</script>
Checkout 전체 프로세스는 아래와 같다.
① Checkout Code 가 포함된 결제 페이지가 HTTPs 상에 로딩된다.
② 고객이 “Pay with Card” 버튼을 누른 후, 결제정보를 채우고, Checkout 결제 창
하단의 “Pay $20.00”을 클릭한다.
③ 신용카드 상세 정보를 사용자 브라우저에서 Stripe 서버로 보낸다.
④ Stripe 는 token 을 리턴한다, 문제가 있을 경우 에러 메시지를 보낸다.
⑤ token 을 받아서 상기 Script tag 가 적용된 페이지에 hidden
element 명(‘stripeToken’)으로 저장한다.
⑥ Checkout 은 가맹점 서버로 구매정보를 POST 로 전달한다.
⑦ 가맹점 서버는 카드 결제를 위해 수신한 token 을 사용한다.
⑧ 카드정보 수집 및 인증 절차(Collection)와 별도로 결제절차(Charge)는 Stripe 가
제공한 library 를 이용하여 서버 연동을 통해서 수행한다.
Stripe token 은 한번만 사용 가능하지만, 매 결제 시 마다 카드정보를 고객으로부터
받아야 한다는 것은 아니다. Stripe 는 향후 사용을 위해 고객의 카드정보를 저장할 수
있도록 하는 Customer Object 타입을 제공한다. 카드를 즉시 결제하는 대신에 새로운
Customer Object 를 생성하고, 거기에 token 을 저장하면, 향후에는 가맹점에 저장된
customer ID 를 전달하면 별도 카드정보 입력없이 결제를 할 수 있다.
# Set your secret key: remember to change this to your live secret key
in production
# See your keys here https://dashboard.stripe.com/account/apikeys
stripe.api_key = "sk_test_vrwOIiijBaL9SKDgdw0dxeHo"
# Get the credit card details submitted by the form
token = request.POST['stripeToken']
# Create a Customer
customer = stripe.Customer.create(
source=token,
description="Example customer"
)
# Charge the Customer instead of the card
stripe.Charge.create(
amount=1000, # in cents
currency="usd",

- 14 -
customer=customer.id
)
# YOUR CODE: Save the customer ID and other info in a database for
later!
# YOUR CODE: When it's time to charge the customer again, retrieve the
customer ID!
stripe.Charge.create(
amount=1500, # $15.00 this time
currency="usd",
customer=customer_id # Previously stored, then retrieved
)
 Subscription Billing
Stripe 는 반복(recurring) 및 가입(subscription)기반 빌링을 손쉽게 해주는 서비스로 무료
요금제를 포함한 고객 Group 별 요금제(plan) 설정, 유연한 과금주기, 쿠폰 할인 제공,
종량과금 및 일회성 결제, 결제오류 정책 설정 등을 제공한다.
- Subscription Billing 을 제공하기 위해서는 대쉬보드나 API 를
이용하여 가격, 과금주기 등 몇몇 요금제를 설정해야 한다. 예를
들면 월 $10 와 $30 을 지불해야 하는 2 개의 고객 Group 이
있다면, Basic 요금제와 Pro 요금제를 생성한다. 각 요금제는
unique id 를 가지며, unique id 는 API 호출 시 고객별 요금제
설정에 사용한다.
요금제 설정 절차는 아래와 같이 고객등록 절차와 동시에 진행할 수도 있다.
curl https://api.stripe.com/v1/customers
-u sk_test_vrwOIiijBaL9SKDgdw0dxeHo:
-d card[number]=4242424242424242
-d card[exp_month]=12
-d card[exp_year]=2016
-d card[cvc]=123
-d plan=Basic
만약 카드정보가 정상이라면 Stripe 는 아래와 같이 고객관련 정보를 return 한다.
{
"object": "customer",
"created": 1409190039,
"id": "cus_4fdAW5ftNQow1a",
"livemode": false,
"description": "new_paying_customer",
"email": null,
"delinquent": false,
"metadata": {},
"subscriptions": {
"object": "list",
"total_count": 1,
"has_more": false,
"url": "/v1/customers/cus_4fdAW5ftNQow1a/subscriptions",
"data": [
{
"id": "sub_4fdAS9IlSOFfiv",
"plan": {

- 15 -
"interval": "month",
"name": "Basic Plan",
"created": 1409178429,
"amount": 1200,
"currency": "usd",
"id": "basic",
"object": "plan",
"livemode": false,
"interval_count": 1,
"trial_period_days": null,
"metadata": {},
"statement_descriptor": null
},
"object": "subscription",
"start": 1409190039,
"status": "active",
"customer": "cus_4fdAW5ftNQow1a",
"cancel_at_period_end": false,
"current_period_start": 1409190039,
"current_period_end": 1411868439,
"ended_at": null,
"trial_start": null,
"trial_end": null,
"canceled_at": null,
"quantity": 1,
"application_fee_percent": null,
"discount": null,
"metadata": {}
}
]
},
"discount": null,
"account_balance": 0,
"currency": "usd",
"cards": {
"object": "list",
"total_count": 1,
"has_more": false,
"url": "/v1/customers/cus_4fdAW5ftNQow1a/cards",
"data": [
{
"id": "card_14WHtz4rPA98z9GRTW1QMenU",
"object": "card",
"last4": "4242",
"brand": "Visa",
"funding": "unknown",
"exp_month": 1,
"exp_year": 2015,
"fingerprint": "0qYXzA0d9EZtsgQ6",
"customer": "cus_4fdAW5ftNQow1a"
}
]
},
"default_card": "card_14WHtz4rPA98z9GRTW1QMenU"
}
- 과금주기(billing interval)는 daily, weekly, monthly, yearly 를 지원하며, 무료 trail
기간을 설정하여 제공하는 것도 가능하다. 또한 요금제 생성 시에 가격(amount)을
0 으로 하면 무료 요금제(free plan)로 설정이 가능하다.
basic 에서 pro 로 요금제를 변경하거나 탈퇴하는 것도 가능한데, 아래와 같은 간단한
API 호출로 가능하다.

- 16 -
curl
https://api.stripe.com/v1/customers/cus_4fdAW5ftNQow1a/subscriptions/sub_
4fdAS9IlSOFfiv
-d plan=Pro
curl
https://api.stripe.com/v1/customers/cus_4fdAW5ftNQow1a/subscriptions/sub_
4fdAS9IlSOFfiv
-X DELETE
- Subscription billing 을 통해 쿠폰 및 할인 제공도 가능하다.
만약 특정 고객에게 할인을 제공하고자 한다면,
대쉬보드에서 할인율 및 할인기간(10% 평생할인, 한달 50%
할인등)을 갖는 coupon code 를 생성한다. 사용자별 쿠폰
할인 제공하는 API 예시는 아래와 같다.
curl
https://api.stripe.com/v1/customers/cus_4fdAW5ftNQ
ow1a
-d coupon=50OFF1MONTH
- Subscription billing 은 종량과금(metered billing) 및 일회성 결제(one-time charges)도
제공이 가능하다. 이를 통해서 사용자의 요금제에 추가 과금을 하거나 신규
가입자에게 초기 설정비(setup fee)를 과금 하는 것도 가능하다. Stripe 에서는 이런
non-recurring charges 를 invoice items 이라고 부른다.
사용자의 다음달 청구서에 새로운 invoice item 을 추가할 때에는 아래와 같이 API 를
호출한다.
curl https://api.stripe.com/v1/invoiceitems
-d customer=cus_4fdAW5ftNQow1a
-d amount=1000
-d currency=usd
-d description="One-time setup fee"
Response
{
"date": 1305974416,
"description": "One-time setup fee",
"currency": "usd",
"amount": 1000,
"object": "invoiceitem",
"id": "ii_EOsoCIs2mE"
}

- 17 -
- Subscription billing 은 사용자별 요금제(Per-user pricing)도 가능하다. 이 요금제로
설정하기 위해서는 고객이 가입하거나 업데이트할 때 quantity 파라미터를 이용하여
해당 정보를 설정한다. 만약 고객이 서비스에 대해서 5 licenses 를 갖는다면, 아래와
같이 API 를 호출한다. 이때 quantity 가 0 이면 무료 요금제로 인식한다.
curl https://api.stripe.com/v1/customers
-d card[number]=4242424242424242
-d card[exp_month]=12
-d card[exp_year]=2016
-d card[cvc]=123
-d plan=Basic
-d quantity=5
- Stripe 는 결제 실패 시에는 자동으로 결제를 재시도 하며, 반복적으로 결제 실패가
일어날 경우 자동으로 가입을 취소시킬 수 있다. 결제 실패 시 얼마정도 기다릴지, 몇
번을 재시도 할지는 대쉬보드에서 쉽게 설정할 수 있다.
 Connect
Shopify 와 같은 Marketplace 나 Lyft 같은 온디맨드 사업자가 Seller 또는 서비스
제공자에게 결제정산 서비스를 제공할 수 있도록 해주는 툴로서 제공하는 계정(account)
유형은 ①standalone account 와 ②managed account 나뉜다.
- Managed account 는 플랫폼에 의해 완전히 컨트롤 되는 반면에 Standalone
account 는 계정 소유자(=플랫폼 이용자)가 모든 것을 컨트롤한다. standalone account
사용자는 Stripe 와 관계를 맺으며 대쉬보드에 로그인 할 수 있다. 또한 그들 자신의
청구서를 처리 할 수 있으며, Stripe connect 를 사용하는 플랫폼 사업자와 그들 계정간
연결을 끊을 수도 있다. 플랫폼 사업자는 계정 사용자와의 연결을 만들기 위해서는
Connect OAuth 인증을 수행해야 한다.
- Managed account 의 경우 계정 소유자는 거의 아무것도 볼 수 있고, 계정 소유자와의
모든 interaction 및 Stripe 가 요구하는 정보 수집은 플랫폼 사업자가 담당한다. 또한
은행계좌 정보 변경 및 Stripe 계정상의 정보 수정이 가능하다. 계정 소유자들이
Stripe 에 로그인하지 않기 때문에 가입(onboarding), 대쉬보드, 리포팅, 고객
커뮤니케이션은 플랫폼 사업자가 담당한다. Managed Account 는 현재 U.S.와

- 18 -
Canadian 플랫폼만 지원된다.
 Relay
Stripe Relay 는 Twitter, ShopStyle 과 같은 타사의 앱을 통해 실물이나 디지털 상품을 팔
수 있게 해주는, 즉 트윗, 소셜미디어 포스트, 인앱, 광고, 단순링크를 통하여 판매자가
상품을 판매할 수 있도록 해주는 툴이다. 상품 판매 플랫폼 역할을 하는 사업자는 Stripe
Connect 를 통해서 해당 서비스를 제공한다.
Relay 는 Stripe API 에 ①Product, ②SKU(Stock Keeping Unit), ③Order 이상 3 가지
새로운 컨셉을 도입하였는데, 각각의 의미는 아래와 같다.
① Product 는 판매하는 상품유형,
② SKU 는 상품의 세부속성과 비용 등을 나타내며,
③ Order 는 고객정보와 구매하고자 하는 SKU 의 combination
판매자(seller)는 상품 판매를 위하여 아래 4 가지 task 를 수행해야 한다.
① 상품 및 SKU 정의 : API 나 대쉬보드를 이용하여 상품 카탈로그 등록하는 절차로 API
를 통해서 등록할 경우는 아래와 같이 처리한다.
Stripe.api_key =
"sk_test_vrwOIiijBaL9SKDgdw0dxeHo"
Stripe::Product.create(
:name => '2015 Limited Edition T-shirt',
:description => 'Super awesome, one-of-a-
kind t-shirt',
:attributes => ['size', 'gender',
'color']
)
Stripe.api_key =
"sk_test_vrwOIiijBaL9SKDgdw0dxeHo"
Stripe::SKU.create(
:product =>
'pr_1703tiGDHQ3xoyUbuN738tq9',
:attributes => {
'size' => 'Medium',
'gender' => 'Unisex',
'color' => 'Cyan',
},
:price => 1500,
:currency => 'usd',
:inventory => {
'type' => 'finite',
'quantity' => 500
}
)
Stripe::SKU.create(
:product => 'pr_1703tiGDHQ3xoyUbuN738tq9',
:attributes => {
'size' => 'Large',
'gender' => 'Unisex',
'color' => 'Cyan'
},
:price => 1500,

- 19 -
:currency => 'usd',
:inventory => {
'type' => 'finite',
'quantity' => 400
}
)
② 배송 및 세금 처리 비용: 배송비는 무료나 구매량 또는 배송거리 등에 따라 부과가
가능하며, 세금은 부과하지 않거나 전체 주문 금액에 따른 퍼센트 부과가 가능하다.
③ 앱 연결 : 판매자 계정과 Twitter, ShopStyle 같은 앱의 연결은 기본적으로
대쉬보드를 통해서 이루어지며, 대쉬보드에 없는 앱의 경우에도 Stripe Relay 를
통합한 각 앱의 사이트에 “Connect with Stripe” 버튼을 통해서 연결 가능하다.
이
④ 주문 관리: Stripe 는 재고변화,
배송비 및 세금 관련 항목을 자동으로 처리하고, 이메일이나 Webhook 을 통해
판매자에게 주문 관련 내용을 통보해준다. 상품을 배송한 후에는 대쉬보드나 Update
Order API 호출을 통해서 배송완료로 상태 변경을 할 수 있다.

- 20 -
<참고자료>
1. Stripe (doc), https://stripe.com/docs
2. INSIDE STRIPE, THE PAYPAL COMPETITOR BACKED BY PAYPAL FOUNDERS PETER THIEL,
ELON MUSK, http://www.fastcompany.com/1813087/inside-stripe-paypal-competitor-backed-
paypal-founders-peter-thiel-elon-musk
3. How Stripe Marketed to Developers So Effectively, https://growthhackers.com/growth-
studies/how-stripe-marketed-to-developers-so-effectively

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