1. 死亡保險契約-被保險人未親簽
之爭議
理和法律事務所
所長 謝秉錡律師

2. 講師資歷
• 一、台中市青創會理事。
• 二、政大法學士。
• 三、台大法研所碩士。
• 四、理和法律事務所所長。
• 五、人間文教基金會董事。

3. 演講大綱
• 一、保險種類之介紹。
• 二、何謂死亡保險。
• 三、案例介紹。
• 四、案件討論。
• 五、結論。

4. 保險種類之介紹
• 保險(Insurance)之定義：是運用多數單位的集體
力量，根據合理的計算，並共同建立基金，當少
數單位遭受損失時，由全體平均分攤的一種制度；
• 從法律的角度來說，保險是當事人間約定，一方
交付保險費於他方，他方對於因不可預料或不可
抗力的事故所導致的損害，負擔賠償財物的行為。
（保險法§１）

5. 保險契約
保險契約構成
保戶支
付保費
保險事
故發生
保險公
司支付
保險金

6. 保險種類之介紹
• 保險之種類以廣泛來說可分為下述兩者：
（一）財產保險：又名產物保險，是以各種財產及
其相關利益為保險標的的保險。
財產保險是一種社會化的經濟補
償制度，其主要目的是補償投保
人或者被保險人的經濟損失。
(例如：火災保險、海上保險等）

7. 保險種類之介紹
（二）人身（壽）保險：
以人體的健康、身體完整及壽命長短做為
保險所要保障的客體，將生病、死亡/存
活、受傷害作為要防範的風險，在種類上
大致可分為人壽保險、健康保險、傷害保
險及年金保險。

8. 保險種類
產險
壽險
保險

9. 何謂死亡保險
• 死亡保險之定義：
此為人壽保險的一種，是指被保險人在保
險責任有效期內死亡，保險人給付保險金
的保險；根據保險的期限，它分為定期人
壽保險和終身人壽保險兩種。

10. 何謂死亡保險
(一)定期人壽險：
定期人壽保險只提供一個確定的保障時期。
(二)終身人壽險：
終身死亡保險簡稱為終身壽險或終身保險，是
一種不定期的死亡保險。

11. 何謂死亡保險
• 保險法§105
第一項「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被
保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無
效。」
第二項「被保險人依前項所為之同意，得隨時
撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要
保人。」
第三項「被保險人依前項規定行使其撤銷權者，
視為要保人終止保險契約。」

12. 死亡保險說明
• 要保人簽名即可
• 不限於保險單簽名
要保人與被
保險人同一
• 要保人同意投保
• 被保險人亦應親簽(7歲
以下例外)
要保人與被
保險人不同
一

13. 生存保險說明
以被保險人
生存為支付
保險金要件
生存保險
「無道德風
險」
無庸被保險
人親簽

14. 案例介紹
案件事實：
一、甲為乙公司業務員，招攬保險，某日保戶
來公司申訴表示甲承攬之保險契約，全
未經被保險人親簽，請求退還全部保費。
二、乙公司請被保險人到公司會談，發現被保
險人在乙公司簽名的字跡與文件字跡不一致。

15. 案例介紹
• 三、乙公司決定退還保費予保戶，但亦同時對
• 保險業務員懲處及求償。
• 四、甲表示保戶於承買保險多年，豈可能會有
• 保險契約無效問題。

16. 案例介紹
保險公司主
張業務員違
約
業務員抗辯
沒有違約

17. 案件討論
• 本案之爭執點
1、依本案之保險契約是否因為未經被保險
人親自簽名至全部契約無效？
2、按法律行為之一部分無效者，全部皆為無效。
但除去該部分亦有成立者，擇其他部分，仍為
有效。那依本案是否適用呢？

18. 原告起訴理由
• 一、本件被告無法證明文件是被保險人
• 親簽，且各保戶與被保險人亦到庭
• 表示非親簽。
• 二、雖被保險人曾在其中一份變更投資
• 標的文件簽名，但要保人亦未簽
• 名。

19. 原告起訴理由
• 三、保險契約雖有死亡保險、生存保險
• ，但、傷害險，但死亡保險是主約
• ，一旦被保險人未親簽，即全部契約
• 無效。
• 四、契約內亦有投資型保單，保戶若
• 契約有效，投資盈虧應自負，但
• 現契約無效，公司需負盈虧，此
• 損失應由被告負擔。

20. 原告起訴理由整理
被保險人
未親簽
主約無效
附約亦無
效
保戶受有
投資損失
應全部賠
償

21. 被告抗辯理由
• 一、本件要保人與被保險人間均為直系
• 血親，要保人多次提領保險金，應
• 可了解保險內容。
• 二、被保險人1亦有在其中一份文件簽名
• ，應認已有書面同意。
• 三、保險契約可分為生存保險、死亡保險
• ，即令死亡保險因被保險人未親簽無效
• ，生存保險亦有效。

22. 被告抗辯理由
• 四、投資型保險，可分為死亡保險與投
• 資型契約，死亡保險無效，投資型
• 契約亦仍有效。
• 五、即令契約無效，但同時原告日後無
• 庸 再支付保險金，此部分應有法
• 律「損益相抵」適用。

23. 被告抗辯理由整理
僅死亡保險
無效
生存保險
應仍有效
投資契約
亦應有效
有損益相抵
保險公司
退還保費
亦免除支
付險保金

24. 法院判決
• 一、被告無法證明被保險人有親自簽名。
• 二、被保險人既未親簽，保險契約無效。
• 三、死亡保險無效，生存保險，投資型
• 契約亦同時無效。
• 四、被保險人1雖曾於變更文件上簽名，
• 但該份契約要保人亦未親簽，且無
• 法證明被保險人了解內容。

25. 法院判決
• 五、保險業務員本即有注意保險契約是
• 否有被保險人親簽之問題，保險業
• 務人員疏失，即應負責，無所謂
• 「損益相抵」適用。

26. 本案給我們的省思及建議
人的字跡是否永遠不
變?
保戶有交費就表示保
險契約有效?
保險業務員與保戶互
動之界限為何?

27. 建議
簽約保全證據
不代保
戶簽
與保戶不
應有金錢
往來

28. 謝謝聆聽、指教