Keluarga Faisal dan Anna memiliki kondisi keuangan yang kurang sehat. Mereka tidak memiliki tabungan, asuransi, atau rencana keuangan jangka panjang. Ada beberapa saran yang dapat diberikan untuk memperbaiki kondisi keuangan mereka.

1. Praktek Perencanaan Keuangan
Islami

2. Case Study

3. Keluarga Faisal dan Anna
• Bapak Faisal, 31 tahun, sarjana
ekonomi, manajer komunikasi
perusahaan swasta nasional
• Ibu Anna, 29 tahun, sarjana
psikologi, manajer HRD
perusahaan swasta nasional
• Memiliki 2 orang anak : Ali (3
tahun), Sari (1 tahun )

4. 1. Penghasilan
Ibu Anna :
Bpk. Faisal : Rp. 4.5 Juta
Rp. 5.5 Juta Nett
Nett
3. Asuransi Perawatan
2. Tunjangan Hari Tua Rumah Sakit Dari
Dari Perusahaan Perusahaan
15 %
Dari Penghasilan
Bersih Setiap Bulan,
Dikelola Oleh DPLK

5. 1. Tabungan
= Rp. 5 Juta
2. Deposito
= Rp. 70 Juta
3. Akumulasi THT / Dana Pensiun
= Rp. 58 Juta

6. 1. Beli Mobil
Membeli mobil 1 tahun
= yang lalu Rp. 100 juta, 80 %
dibiayai pinjaman, bunga 8
% p.a., nilai mobil saat
iniRp. 85 juta
2. Hutang Kartu Kredit
= Tunggakan kartu kreditRp.
5 juta, bunga 2.5% per
bulan

7. Arus Kas (Saat ini)
Penerimaan
Penerimaan Bersih 10,000,000.00
Zakat 2.5 % -
Penghasilan Bersih 10,000,000.00 100.00%
Tabungan dan Investasi
Sehatkah Kondisi Arus Kas Tabungan Pendidikan - 0.00%
Tabungan Pensiun - 0.00%
mereka ? Tabungan Haji 0.00 0.00%
Column1 Tabungan dan Investasi Column2
Total - 0.00%
#VALUE!
Cicilan -
Faktor apa saja yang Cicilan Rumah
Cicilan Mobil 1,584,096.00
0.00%
15.84%
menyebakan kondisi arus Cicilan Kartu Kredit
Sub Total Cicilan
300,000.00
1,884,096.00
3.00%
18.84%
kas menjadi negatif ? Asuransi
Makan Siang
-
800,000.00
0.00%
8.00%
Rumah Tangga 1,500,000.00 15.00%
Listrik, Telepon, HP 500,000.00 5.00%
Dapatkah kita memberi Sewa Rumah 2,000,000.00 20.00%
Pakaian 400,000.00 4.00%
saran kepada mereka ? Transportasi 1,000,000.00 10.00%
Pemeliharaan Mobil 400,000.00 4.00%
Bensin 750,000.00 7.50%
Gaji Pekerja 600,000.00 6.00%
Orang Tua & Sosial - 0.00%
Rekreasi 500,000.00 5.00%
Sub Total Pengeluaran 8,450,000.00 84.50%
Total Pengeluaran 10,334,096.00 103.34%
Tabungan (334,096.00) -3.34%

8. Bagaimana dengan kualitas Aset & Kewajiban mereka ?
Aset Kewajiban dan Harta Bersih
Kas / Tabungan 5,000,000 Outstanding Hutang Rumah -
Deposito 70,000,000 Outstanding Hutang Mobil 65,152,183
Dana THT 58,000,000 Outstanding Kartu Kredit 5,000,000
Mobil 85,000,000 Total Hutang 70,152,183
Harta Bersih ( HB ) 147,847,817
Total Aset 218,000,000 Total Kewajiban + HB 218,000,000
Sehatkah kondisi Aset dan kewajiban mereka ?
Bagaimana kita menganalisa dan memberi saran
kepada mereka ?

9. Arus Kas (Saat ini)
Penerimaan Belum ada
Penerimaan Bersih 10,000,000.00 alokasi
Zakat 2.5 % -
zakat ?
Analisa Catatan Penghasilan Bersih 10,000,000.00 100.00%
Tabungan dan Investasi
Arus Kas Tabungan Pendidikan - 0.00%
Tabungan Pensiun - 0.00%
Tabungan Haji 0.00 0.00% Makan siang
Column1 Tabungan dan Investasi Column2
Total - 0.00%
#VALUE! terlalu
Tidak Cicilan -
Cicilan Rumah 0.00% berlebih ?
memilliki Cicilan Mobil 1,584,096.00 15.84%
asuransi Cicilan Kartu Kredit 300,000.00 3.00%
Sub Total Cicilan 1,884,096.00 18.84%
Asuransi - 0.00%
Makan Siang 800,000.00 8.00% Total
Rumah Tangga 1,500,000.00 15.00% transportasi
Sewa Listrik, Telepon, HP 500,000.00 5.00%
mencapai
rumah – Sewa Rumah 2,000,000.00 20.00%
Pakaian 400,000.00 4.00% 21.5 %
tidak Transportasi 1,000,000.00 10.00%
menjadi Pemeliharaan Mobil 400,000.00 4.00%
asset Bensin 750,000.00 7.50% Mobil = aset
Gaji Pekerja 600,000.00 6.00%
Orang Tua & Sosial - 0.00% menurun
Rekreasi 500,000.00 5.00%
NO Sub Total Pengeluaran 8,450,000.00 84.50%
TABUNGAN ! Total Pengeluaran 10,334,096.00 103.34%
Tabungan (334,096.00) -3.34%

10. Analisa Aset dan Kewajiban
Kualitas Aset
Tabungan Terbatas Kurang Sehat Tidak mempunyai aset
yang meningkat nilainya
Hutang kartu kredit Tidak ada asuransi
berbunga tinggi Aset yang menurun nilainya

11. Ketika Keluarga Faisal ditanya :
Apa tujuan finansial yang akan dicapai ?
Ini jawaban mereka :
• Memiliki rumah
• Tabungan pendidikan
• Wisata ke luar negeri
• Ganti mobil baru
Apa yang dapat kita sarankan kepada mereka ?
Mana yang perlu diprioritaskan terlebih dahulu ?

12. Bagaimana jika kita sarankan untuk mengubah tujuan
finansial mereka menjadi seperti di bawah ini ?
• Melunasi hutang
• Emergency Fund
• Proteksi Asuransi
• Memiliki Rumah
• Ganti Mobil

13. Dan juga mempersiapkan kebutuhan finansial
jangka panjang yang lebih penting sepertiini ?
• Tabungan pendidikan
• Tabungan Pensiun
• Tabungan Haji
Bagaimana caranya dan darimana harus memulai …. ?

14. Titik Awal Perbaikan….
• Dunia seisinya adalah milik Allah
Maryam:31, Maryam:55,At-
SWT  Al –Maidah :17, Al –
Taubah 103, At-Taubah 60.
Maidah: 120
• Berimbang / Tidak Boros  Al-
• Manusia adalah hamba dan
Isra:26 - 27
khalifah  Al – Baqarah: 30, Al –
An’am :165, Al- Hadid : 7, An – • Menabung / Investasi 
Nur :33, Al – Baqarah :188 Yusuf:47”Yusuf berkata: Supaya
kamu bertanam tujuh tahun
• Bebas MAGHRIB : Maysir ( Judi /
lamanya sebagaimana biasa;maka
Spekulasi ), Gharar (
apa yang kamu tuai hendaknya
Ketidakjelasan ), Riba ( Bunga ),
kamu biarkan di bulirnya kecuali
Bathil ( Bathil )  Al-
sedikit untuk kamu
Baqarah:275, 278,279—Ar-Rum
39, An-Nisa:161 • Berorientasi Ke Masa Depan 
Al- Hasyr: 18
• Menunaikan kewajiban zakat 
Al – Bayyinah:5, Al-Baqarah:277,

15. Tata ulang struktur Arus Kas IKF >1
Arus Kas (Saat ini) Arus Kas (menjadi seperti ini)
Penerimaan Penerimaan
Penerimaan Bersih 10,000,000.00 Penerimaan Bersih 10,000,000.00
Zakat 2.5 % - Zakat 2.5 % 250,000.00
Penghasilan Bersih 10,000,000.00 100.00% Penghasilan Bersih 9,750,000.00 100.00%
Tabungan dan Investasi Tabungan dan Investasi
Tabungan Pendidikan - 0.00% Tabungan Pendidikan 1,156,572.00 11.86%
Tabungan Pensiun - 0.00% Tabungan Pensiun 1,115,322.00 11.44%
Tabungan Haji 0.00 0.00% Tabungan Haji 0.00 0.00%
Column1 Tabungan dan Investasi Column2
Total - 0.00%
#VALUE! Total Tabungan dan Investasi Column2
Column1 2,271,894.00 #VALUE!
23.30%
Cicilan - Cicilan -
Cicilan Rumah 0.00% Cicilan Rumah 1,070,641.00 10.98%
Cicilan Mobil 1,584,096.00 15.84% Cicilan Mobil 1,056,789.00 10.84%
Cicilan Kartu Kredit 300,000.00 3.00% Cicilan Kartu Kredit - 0.00%
Sub Total Cicilan 1,884,096.00 18.84% Sub Total Cicilan 2,127,430.00 21.82%
Asuransi - 0.00% Asuransi 165,000.00 1.69%
Makan Siang 800,000.00 8.00% Makan Siang 400,000.00 4.10%
Rumah Tangga 1,500,000.00 15.00% Rumah Tangga 1,500,000.00 15.38%
Listrik, Telepon, HP 500,000.00 5.00% Listrik, Telepon, HP 500,000.00 5.13%
Sewa Rumah 2,000,000.00 20.00% Sewa Rumah - 0.00%
Pakaian 400,000.00 4.00% Pakaian 250,000.00 2.56%
Transportasi 1,000,000.00 10.00% Transportasi 400,000.00 4.10%
Pemeliharaan Mobil 400,000.00 4.00% Pemeliharaan Mobil 200,000.00 2.05%
Bensin 750,000.00 7.50% Bensin 500,000.00 5.13%
Gaji Pekerja 600,000.00 6.00% Gaji Pekerja 600,000.00 6.15%
Orang Tua & Sosial - 0.00% Orang Tua & Sosial 250,000.00 2.56%
Rekreasi 500,000.00 5.00% Rekreasi 400,000.00 4.10%
Sub Total Pengeluaran 8,450,000.00 84.50% Sub Total Pengeluaran 5,165,000.00 52.97%
Total Pengeluaran 10,334,096.00 103.34% Total Pengeluaran 9,564,324.00 98.10%
Tabungan (334,096.00) -3.34% Tabungan 185,676.00 1.90%

16. Tata Ulang Aset dan Kewajiban
Aset Kewajiban dan Harta Bersih
Kas / Tabungan 5,000,000 Outstanding Hutang Rumah -
Deposito 70,000,000 Outstanding Hutang Mobil 65,152,183
Dana THT 58,000,000 Outstanding Kartu Kredit 5,000,000
Mobil 85,000,000 Total Hutang 70,152,183
Harta Bersih ( HB ) 147,847,817
Total Aset 218,000,000 Total Kewajiban + HB 218,000,000
Aset Kewajiban dan Harta Bersih
Kas / Tabungan 32,847,837 Outstanding Hutang Rumah 118,000,000
Deposito 10,000,000 Outstanding Hutang Mobil 56,000,000
Dana THT 58,000,000 Outstanding Kartu Kredit -
Mobil 70,000,000 Total Hutang 174,000,000
Rumah 150,000,000 Harta Bersih ( HB ) 146,847,837
Total Aset 320,847,837 Total Kewajiban + HB 320,847,837

17. Perencanaan
Perencanaan Perencanaan Perencanaan Perencanaan Perencanaan Perencanaan
Cadangan Pengelolaan Warisan, Hi-
Asuransi Investasi Pajak
Likuiditas Hutang bah, Wakaf
Pendidikan Pensiun Haji

18. Perencanaan – Jangka Pendek
• Mulai pembayaran zakat
• Proteksi Asuransi Syariah
• Sisa dana deposito di bank
syariah untuk cadangan
likuiditas ( min 3 x pengeluaran
bulanan )  emergency fund
• Restrukturisasi hutang  bayar
kartu kredit, ganti mobil,
mencicil rumah  menghapus
riba, menggunakan fasilitas
cicilan mobil dan rumah dari
bank syariah

19. Sekilas Asuransi Syariah
• Berdasarkan prinsip tolong
menolong  Al Maidah : 2
• Keberadaan Dewan Pengawas
Syariah
• Akad yang dilaksanakan
berdasarkan prinsip takaful (
tolong menolong )
• Prinsip penghitungan investasi
berdasarkan prinsip bagi hasil (
mudharabah )
• Kepemilikan dana merupakan
sepenuhnya hak milik peserta,
perusahaan asuransi sebagai
pengelola

20. Sekilas Asuransi Syariah
• Pembayaran klaim dilakukan oleh
asuransi diambil dari rekening
tabarru’ ( kebajikan )
• Keuntungan yang diperoleh
perusahan asuransi dari investasi
yang dilakukanakan dibagi secara
proporsional sesuai kesepakatan
dengan peserta asuransi
• Tidak mengenal kemungkinan dana
hangus karena dana tetap menjadi
milik peserta, sementara klaim
dibayarkan dari dana tabarru’ (
kebajikan )

21. Perencanaan – Jangka Panjang
• Tabungan Pendidikan
• Tabungan Pensiun
• Tabungan Haji

22. Mengapa “Harus” Syariah
• Kepatuhan terhadap hukum
dan peraturan Allah SWT
• Terhindar dari MAGHRIB:
Maysir ( Judi / Spekulasi ) ,
Gharar ( Ketidakjelasan ),
Riba ( Bunga ), Bathil
( Merusak )
• Tidak dalam keadaan
“darurat”, dimana tidak ada
ketersediaan produk –
produk syariah

23. Produk – Produk Syariah
• Produk tabungan dan • Produk Gadai Syariah
deposito syariah • Asuransi Syariah
• Produk Sukuk, Obligasi • Dana Pensiun Syariah
Korporasi Syariah, • Kartu Kredit Syariah
Sukuk Ritel
• Produk Saham Syariah
• Reksadana Syariah yang
berbasis saham dan
obligasi syariah