2. 당신의 ‘재무사 (PB)’ 는
누구입니까 ?
고객의 입장에서 생
각하고
고객을 위해서 노력
하며
고객과 함께 나이
들어서
고맙다는 인사보다
자격증 프로필
>> ChFC ( 종합금융투자자산관리사 )
함께해서 좋았다는
>> 한국경제신문 칼럼리스트 ‘조환성의 액션재테크’
말을 듣고 싶습니다
>> AFPK ( 국가공인재무설계사 ), CFP 수료 >> 제로인 ( 펀드평가 ) 강사 1 기
>> 증권투자상담사 ( 주식 , 채권 판매관리사 ) >> 제로인 주최 일반인 대상 펀드 특강 진행
>> 증권 / 부동산 / 파생 펀드 (Fund) 판매관리사 >> 키움라인 임직원 재테크 특강
>> 변액보험판매관리사 >> .
원미구 노인복지회관 임직원 재무설계 강의
>> 생명보험 / 손해보험 / 제 3 보험 판매관리사 >> 동구 노인복지회관 임직원 펀드투자 강의
>> 희망살림카운셀러 ( 저소득층 재무개선 프로그 >> 네오위즈 INS 임직원 재무컨설팅
램) >> 미래에셋생명 신입사원 정규 강의 출강 중
>> 피닉스리더십센터 교수자격 ( 리더십 / 세일 >> 구청 & 시청 직원대상 컨설팅
즈) >> 삼성의료원 직원대상 컨설팅
>> 스마트강사조합 위원 / SNS 마케팅 강사
[135-934] 서울시 강남구 역삼 1 동 825-1 미진프라자빌딩 16 층
P_02.3469.1812 / F_02.3469.1800 / M_010.4313.1414 / E_tourbee@daum.net
2
3. ChFC( 종합 금융투자자산 관리사 ) 자격 내용
1. 종합금융투자자산관리사의 사명과 비전
2. 종합금융투자자산관리 접근방법 전문가 과정
3. 위험관리 및 보장자산 설계 전문가 과정
4. 종합금융투자 상품과 절세계획 전문가 과정
5. 종합금융투자 계산기 전문가 과정
6. 개인 목표수익률 유지 및 관리 전문가 과정
7. 주식 / 펀드 / 변액보험 투자포트폴리오운용 전문가 과정
8. 주식시장 변동에 따른 주식 / 펀드 / 변액보험 투자수익률 관리 전문가 과정
9. VUL, VA 효과적 수익률 관리 및 설계 전문가 과정
10. 개인 은퇴설계와 퇴직연금 전문가 과정
11. 개인 신용 등급관리와 부채관리 전문가 과정
12. 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 , 주식시장제도 및 역할 전문가 과정
13. 개인 종합소득세법 전문가 과정
14. 기업의 투자가치 및 법인재무제표 분석 전문가 과정
15. 부동산투자전략 전문가 과정
16. 펀드투자전략 전문가 과정
17. 채권투자전략 전문가 과정
18. 주식투자전략 전문가 과정
19. 선물과 옵션 , 파생상품 , 외환 투자관리 전문가 과정
20. 펀드 / 변액보험 투자설명서와 운용보고서 이해 전문가 과정
21. 상속 증여 및 재단 설립 운영 설계 전문가 과정
22. Seminar Selling and Presentation 전문가 과정
23. 100 억 만든 셀프자산관리 실제적용 전문가 초급과정
24. 100 억 만든 셀프자산관리 실제적용 전문가 중급과정
25. 100 억 만든 셀프자산관리 실제적용 전문가 고급과정
3
4. Value Asset 재무사 (PB) 윤리규
정
고객 이익 우선의 원칙
Value Asset PB 는 항상 고객의 이익을 우선적으로 성실하고 정직하게 업무를 수행하여야 한다 .
객관성의 원칙
Value Asset PB 는 종합금융투자관리 업무를 수행함에 있어 분별력과 객관성을 유지하여야 한다 .
공정성의 원칙
Value Asset PB 는 공정하고 합리적인 자질 향상을 위하여 종합금융투자 관리업무를 수행하여야 하며 상품에 대해
이해상충이 있는 경우에는 그 사실을 밝혀야 한다 .
비밀유지의 원칙
Value Asset PB 는 종합금융투자 관리업무상 취득한 개인 정보에 대하여 철저한 비밀을 유지하여야 한다 .
적법성의 원칙
Value Asset PB 는 종합금융투자 관리업무 수행시 그 서비스 제공에 맞는 적절한 라이센스를 획득하고 있어야 한다 .
전문가 정신의 원칙
Value Asset PB 는 전문가로서의 자부심과 책임감을 가지고 업무를 수행하여야 하며 , 업무 수준 향상을 위하여
정확한 전문 지식만을 제공한다 .
자신의 능력계발의 원칙
Value Asset PB 는 전문가로서의 자질 향상을 위하여 전문 지식과 능력 개발에 지속적으로 노력하여야 한다 .
봉사의 원칙
Value Asset PB 는 종합금융투자 관리업무를 수행함에 있어 전 과정을 적절하게 관리하여야 하며 ,
고객에게 성실하게 서비스를 제공하여야 한다 .
적절한 보상의 원칙
Value Asset PB 는 종합금융투자 관리업무 수행 시 서비스 제공에 대해 사회통념상 통하는 적절한 보상을 받아야 한다 .
위의 사항을 성실히 수행할 것을 서약 합니다 .
년 월 일 서명 ( 인 )
4
8. ‘PB( 재무사 )’ 의 역할
‘PB( 재무사 )’ 의 역할
인생은 ( ) 이다 .
재무 가치
%
총자산
총수입
( 순자산 )
? ?
세 세
세 세
재무적 원칙 간과 - 막연한 장미빛 미래 과거의 재무적 잘못과 후회
8
9. 가계 재무분석 보고서
가계 재무분석 보고서
( 단위 : 만 ( 단위 : 만
* 지출 분석
원) 원)
고객현황 소득 상황 지출현황
근로 / 사 이자 / 배
구분 성명 나이 직업 부동산 기타소득 사업 / 근로
업 당
세금
본인 이자 / 배당
배우자 부동산임대
자녀 1 만원기타소득
자녀 2 주택
자녀 3 상가
장기부채
은퇴 ( 나
여명 토지
이)
월 필요금 인플레 총수입 만원신용
* 모든 수입 / 지출은 월단위로 환산하여 입력하세요 .
단기부채 마이너스통장
만원사채 / 개인
( 단위 : 만 * 현금흐름 투자현 ( 단위 : 만
* 재무상태표 주식비
원) 황 원)
식료품비
자산 저축 및 투자 외식비
주거용 # 적금 # 기호품비
상가 # 펀드 / 랩 # 만원기타식품비
토지 # CMA 등 ( 자유 ) # 미용비
저축 과
주택 # 주식 ( 직접 ) # 화장품비
부동산 투자
오피스텔 # 채권 # 의류비
건물 # 곗돈 # 일상생활비 신발비
임야 # 저축과 투자 계 만원 세탁비
부동산총계 만원 연금저축 - 연 400 # 전자제품비
예금 # 연금펀드 - 연 400 # 생활용품비
주식 # 보장성보험 - 연 100 # 만원문구용품비
소득
펀드 # 장마저축 - 기가입자 # 문화예술비
공제형
금융자산 저축성보험 # 장마펀드 - 기가입자 # 건강체육비
투자
노란우산공제 - 연
투자형보험 # # 문화비 취미특기비
300
금융총계 만원 소득공제형 투자 계 만원 선물비
종신 # 금리연금 # 여행관련비
의료실손 # 변액연금 # 만원각종회비
비과세
자동차 # VUL # 병원비
투자
화재 ( 주 저축보험 ( 화재포
# (10 년↑ ) # 보건의료비 약제비
택) 함)
보장자산
배상책임 # 비과세 투자 계 만원 건강검진비
암보험 # 종신 # 만원예방접종비
운전자보험 # 의료실손 # 차량수리비
건강보험 # 자동차 # 차량보험비
보장총계 만원 화재 ( 주택 등 ) # 유류비
교통통신비
회원권 # 보장 배상책임 # 대중교통비
귀금속 # 자산 암보험 # 일반통신비
골동품 # 운전자보험 # 휴대폰비
실물자산 인터넷 / 케이
미술품 # 건강보험 # 만원
블
수집품 # 보장 자산 계 만원 관리비
실물총계 만원 공적연금 ( 국민 등 ) # 수도 / 광열비
주택관리비
특허 # 퇴직연금 # 수리비
등
개인연금 ( 비적격 )-
인세 # 은퇴 # 월세
금리
지적자산 자산
개인연금 ( 비적격 )-
저작권 # # 만원기타
투자
지적총계 만원 은퇴 자산 계 만원 각종세금
공과금
부채 자녀명의 통장 # 각종보험료
주택담보 교육 교육보험 # 만원과태료 / 벌금
부동산담보 자산 어린이 투자형 상품 # 부모님용돈
예금담보 교육 자산 계 만원 본인용돈
담보부채 (
약관대출 배우자용돈
)
용돈경조사비
주택마련 (
담보총계 만원 자녀용돈
( 상가 / )
토지 ) (
은행권 경조사비
)
제 2 금융 부동산 투자 계 만원 만원기부금 / 연금
대부업체 저축 및 투자 총계 자녀공교육비
신용부채 카드론 자녀사교육비
교육비
마이너스통
자산총계 만원 본인교육비
장
현금서비스 부채총계 만원 만원배우자교육비
신용총계 만원 순자산 만원 잡비
기타잡비
보증금 유흥비
무이자부
개인부채 지출감소 만원기타
채
무이자총계 만원 투자형 전환 지출 총계 만원
9
10. 가계 재무분석 보고서
가계 재무분석 보고서
( 단위 : 만원 ) * 지출 분석 ( 단위 : 만원 )
고객현황 소득 상황 지출현황
구분 성명 나이 직업 근로 / 사업 부동산 이자 / 배당 기타소득 사업 / 근로
본인 kkk 41 1000 만원 세금 이자 / 배당
배우자 부동산임대
자녀 1 만원기타소득
자녀 2 주택 25 만원
자녀 3 장기부채 상가
은퇴 ( 나이 ) 60 세 여명 90 세 1000 만원 만원 만원 만원 토지
은퇴 필요금 월 500 만원 인플레 3.00% 총수입 1,000 만원 25 만원신용
* 모든 수입 / 지출은 월단위로 환산하여 입력하세요 .
단기부채 마이너스통장
만원사채 / 개인
* 재무상태표 ( 단위 : 만원 ) * 현금흐름 투자현황 ( 단위 : 만원 ) 주식비 50 만원
자산 저축 및 투자 식료품비 외식비
주거용 30,000 만원 적금 기호품비
상가 펀드 / 랩 50 만원 60 만원기타식품비 10 만원
토지 CMA 등 ( 자유 ) 미용비 5 만원
저축 과
주택 45,000 만원 주식 ( 직접 ) 화장품비 3 만원
부동산 투자
오피스텔 채권 의류비 5 만원
건물 곗돈 일상생활비 신발비 3 만원
임야 저축과 투자 계 50 만원 세탁비 2 만원
부동산총계 75,000 만원 연금저축 - 연 400 전자제품비
예금 4,000 만원 연금펀드 - 연 400 33 만원 생활용품비 1 만원
주식 보장성보험 - 연 100 20 만원문구용품비 1 만원
소득
펀드 5,750 만원 공제형 장마저축 - 기가입자 문화예술비 5 만원
금융자산 투자
저축성보험 장마펀드 - 기가입자 건강체육비 5 만원
투자형보험 노란우산공제 - 연 300 문화비 취미특기비
금융총계 9,750 만원 소득공제형 투자 계 33 만원 선물비 5 만원
종신 3,840 만원 금리연금 여행관련비 15 만원
의료실손 10 만원 변액연금 35 만원각종회비 5 만원
비과세
자동차 투자 VUL 100 만원 병원비 10 만원
(10 년↑ )
화재 ( 주택 ) 저축보험 ( 화재포함 ) 보건의료비 약제비
보장자산 배상책임 비과세 투자 계 100 만원 건강검진비
암보험 종신 57 만원 13 만원예방접종비 3 만원
운전자보험 의료실손 8 만원 차량수리비 5 만원
건강보험 자동차 차량보험비 8 만원
보장총계 3,850 만원 화재 ( 주택 등 ) 유류비 15 만원
보장 교통통신비
회원권 배상책임 대중교통비 5 만원
자산
귀금속 암보험 일반통신비 5 만원
골동품 운전자보험 휴대폰비 10 만원
실물자산
미술품 건강보험 50 만원인터넷 / 케이블 2 만원
수집품 보장 자산 계 65 만원 관리비 25 만원
실물총계 만원 공적연금 ( 국민 등 ) 15 만원 수도 / 광열비 5 만원
주택관리비 등
특허 퇴직연금 수리비
은퇴
인세 개인연금 ( 비적격 )- 금리 월세
지적자산 자산
저작권 개인연금 ( 비적격 )- 투자 30 만원기타
지적총계 만원 은퇴 자산 계 15 만원 각종세금 5 만원
공과금
부채 자녀명의 통장 각종보험료
주택담보 6,200 만원 교육 교육보험 5 만원과태료 / 벌금
부동산담보 자산 어린이 투자형 상품 부모님용돈 30 만원
담보부채 예금담보 교육 자산 계 만원 본인용돈 50 만원
약관대출 ( ) 용돈경조사비 배우자용돈 10 만원
담보총계 6,200 만원 주택마련 ( ) 자녀용돈 5 만원
( 상가 /
은행권 토지 ) ( ) 경조사비 20 만원
제 2 금융 부동산 투자 계 만원 125 만원기부금 / 연금 10 만원
대부업체 저축 및 투자 총계 263 만원 자녀공교육비 10 만원
신용부채 카드론 교육비 자녀사교육비 100 만원
마이너스통장 자산총계 88,600 만원 본인교육비
현금서비스 부채총계 25,200 만원 110 만원배우자교육비
신용총계 만원 순자산 63,400 만원 잡비
기타잡비
보증금 19,000 만원 유흥비
무이자부채 개인부채 지출감소 만원기타
무이자총계 19,000 만원 투자형 전환 지출 총계 473 만원
10
11. 개선 前 가계 재무분석 보고서
개선 前 가계 재무분석 보고서
항목 상세내용 결과
총지출 총소비지출 + 총투자와 대출 736 만원
투자가능자금 총소득 - 총소비지출 527 만원
양 평
순 잉여자금 총소득 - 총소비지출 - 총투자와 대출 264 만원
호 균
소비지출비율 소비지출 / 총지출 64.3% ## ##
투자비율 투자 / 총지출 24.9% ## ##
보장비율 보장 / 총지출 8.8% ## 8%
연금비율 연금 / 총지출 2.0% ## ##
대출비율 대출 / 총지출 3.4% ## ##
소득지출균형 총소득 : 총지출 Balanced
보장 평가 소득의 10% 내외 부족함
연금 평가 소득의 30% 내외 개선필요
소비지출 평가 소득의 50% 이하 개선필요
소비지출 분석
고객님의 소비지출비율은 64.3% 로 , 50% 이상으로서 소득의 절반이상 지출되어 저축과 투자를 위한
자금마련을 위해 시급히 개선이 필요합니다 . 일반 가계의 평균 소비지출율은 35%~50% 이고 , 특히
35% 이하의 소비지출율을 유지할 수 있다면 고객님의 재무목표를 달성하는데 많은 도움이 될 것입니
다 . 우선 불필요한 지출과 긴급하지 않은 지출을 줄이시고 , 스스로 해결하기 어렵다면 재무상담사와
초과
상담을 진행하시기 바랍니다 .
투자 분석
고객님의 투자비율은 24.9% 로 , 일반 가계 평균수준의 투자비율인 30~40% 에 미치지 못하고있습니다 .
이런 상황이 지속된다면 , 고객님의 목표한 바를 이루기는 점점 어려워질 가능성이 높습니다 . 재무구
조 개선을 통해 지출을 합리화 하고 , 추가
등을 고려할때 기대수익률 8% 이상 추구를
투자여력을 확보하는 것이 무엇보다 시급하며 , 물가상승률
권합니다 . 금융기관별 세제혜택 고려 및 실질수익률을 추
부족
구하는 합리적인 포트폴리오 수립을 하시기 바랍니다 .
보장 분석
고객님의 보장비율은 8.8% 로 , 일반 가계 평균 보장비율인 8~12% 를 보이고 있습니다 . 보장자산은
가장 위태로울 때 가장 큰 힘이 되어주는 버팀목이기도 하지만 , 비용이기도 합니다 . 합리적인 비용으
로 적절한 보장을 보유하고 있는지 , 전문가 상담을 통해 개선이 필요할 수 있습니다 . 근로자의 경우 양호
보장성 상품은 소득공제에도 활용가능하니 , 적절한 인별 안분도 중요합니다 .
연금 분석
고객님의 연금비율은 2% 로 , 일반 가계 평균 보장비율인 15~20% 에 미치지 못하고 있습니다 . 노후
자금은 시간을 두고 마련하지 않으면 , 쉽게 마련할 수 없는 자금입니다 . 일찍 시작하여 오랜 시간을
충분히 활용할수록 효과가 큽니다 . 적은 금액이라도 일찍 시작하는 것이 무엇보다도 중요합니다 . 노 부족
후를 위한 자금은 장기적인 수익률 관리를 할수 있는 상품으로 서둘러서 마련하시기 바랍니다 .
대출 분석
고객님의 부채비율은 3.4% 로 , 일반 가계 평균 대출비율인 30% 를 미만으로 양호합니다 . 하지만 ,
적절한 부채비율은 레버리지 효과를 일으켜 자산증가 속도를 높여주기도 합니다 . 무조건 대출을 없애
려는 것 보다는 적절한 부채 비율을 확보하여 , 보다 합리적으로 재무목표를 달성할 수 있도록 하시기 양호
바랍니다 .
종합 의견
두명의 자녀가 성장하여 모두 소득이 발생하고 있으며 , 자녀에 대한 지출이 거의 없으므로 부부의 노후자금과 상속 , 증여등 은퇴플랜을 종합적으로 준비하실
시기입니다 . 단 , 자녀의 결혼자금 및 주택마련자금등의 구체적인 계획을 수립해야 하며 , 지속적인 종합자산관리 서비스를 갖추셔야 합니다 . 재무목표수립에
따른 투자상품 수익률관리와 자산점검을 정기적으로 안내받을 수 있도록 하셔야 합니다 .
11
12. 개선 前 後 가계 현금흐름표 비교
개선 前 後 가계 현금흐름표 비교
* 개선전 * 개선후
저축 및 투자 저축 및 투자
적금 만원 적금
펀드 / 랩 50 만원 펀드 / 랩 100 만원
CMA 등 ( 자유 ) 만원 CMA 등 ( 자유 )
저축 과 저축 과
주식 ( 직접 ) 만원 주식 ( 직접 )
투자 투자
채권 만원 채권
곗돈 만원 곗돈
저축과 투자 계 50 만원 저축과 투자 계 100 만원
연금저축 - 연 400 만원 연금저축 - 연 400
연금펀드 - 연 400 33 만원 연금펀드 - 연 400 33 만원
보장성보험 - 연 100 만원 보장성보험 - 연 100
소득 소득
공제형 장마저축 - 기가입자 만원 공제형 장마저축 - 기가입자
투자 투자
장마펀드 - 기가입자 만원 장마펀드 - 기가입자
노란우산공제 - 연 300 만원 노란우산공제 - 연 300
소득공제형 투자 계 33 만원 소득공제형 투자 계 33 만원
금리연금 만원 금리연금
변액연금 만원 변액연금
비과세 비과세
투자 VUL 100 만원 투자 VUL 150 만원
(10 년↑ ) (10 년↑ )
저축보험 ( 화재포함 ) 만원 저축보험 ( 화재포함 )
비과세 투자 계 100 만원 비과세 투자 계 150 만원
종신 57 만원 종신 57 만원
의료실손 8 만원 의료실손 8 만원
자동차 만원 자동차
화재 ( 주택 등 ) 만원 화재 ( 주택 등 )
보장 보장
배상책임 만원 배상책임
자산 자산
암보험 만원 암보험
운전자보험 만원 운전자보험
건강보험 만원 건강보험
보장 자산 계 65 만원 보장 자산 계 65 만원
공적연금 ( 국민 등 ) 15 만원 공적연금 ( 국민 등 ) 15 만원
퇴직연금 만원 퇴직연금
은퇴 은퇴
개인연금 ( 비적격 )- 금리 만원 개인연금 ( 비적격 )- 금리
자산 자산
개인연금 ( 비적격 )- 투자 만원 개인연금 ( 비적격 )- 투자
은퇴 자산 계 15 만원 은퇴 자산 계 15 만원
자녀명의 통장 만원 자녀명의 통장
교육 교육보험 만원 교육 교육보험
자산 어린이 투자형 상품 만원 자산 어린이 투자형 상품
교육 자산 계 만원 교육 자산 계 만원
( ) 만원 ( )
주택마련 ( ) 만원 주택마련 ( )
( 상가 / ( 상가 /
토지 ) ( ) 만원 토지 ) ( )
부동산 투자 계 만원 부동산 투자 계 만원
저축 및 투자 총계 263 만원 저축 및 투자 총계 363 만원
개선전 수입 총계 1,000 만원 개선후 수입 총계 1,000 만원
개선전 대출관련 지출 총계 25 만원 개선후 대출관련 지출 총계 25 만원
개선전 소비 지출 총계 473 만원 개선후 소비 지출 총계 473 만원
개선전 미파악 지출 264 만원 개선후 미파악 지출 164 만원
12
13. 개선 後 가계 재무분석 보고서
개선 後 가계 재무분석 보고서
항목 상세내용 결과
총지출 총소비지출 + 총투자와 대출 836 만원
투자가능자금 총소득 - 총소비지출 527 만원
양 평
순 잉여자금 총소득 - 총소비지출 - 총투자와 대출 164 만원
호 균
소비지출비율 소비지출 / 총지출 56.6% ## ##
투자비율 투자 / 총지출 33.9% ## ##
보장비율 보장 / 총지출 7.8% ## 8%
연금비율 연금 / 총지출 1.8% ## ##
대출비율 대출 / 총지출 3.0% ## ##
소득지출균형 총소득 : 총지출 Balanced
보장 평가 소득의 10% 내외 부족함
연금 평가 소득의 30% 내외 개선필요
소비지출 평가 소득의 50% 이하 개선필요
소비지출 분석
고객님의 소비지출비율은 56.6% 로 , 50% 이상으로서 소득의 절반이상 지출되어 저축과 투자를 위한 자금
마련을 위해 시급히 개선이 필요합니다 . 일반 가계의 평균 소비지출율은 35%~50% 이고 , 특히 35% 이
하의 소비지출율을 유지할 수 있다면 고객님의 재무목표를 달성하는데 많은 도움이 될 것입니다 . 우선
불필요한 지출과 긴급하지 않은 지출을 줄이시고 , 스스로 해결하기 어렵다면 재무상담사와 상담을 진행
초과
하시기 바랍니다 .
투자 분석
고객님의 투자비율은 33.9% 로 , 일반 가계 평균수준의 투자비율인 30~40% 를 나타내고 있습니다 . 안정
적인 저축과 투자는 균형있는 지출을 유도하며 , 삶을 조화롭게 만듭니다 , 저성장 , 고물가의 현상을 고
려할 때 실질적인 투자수익률이 중요합니다 . GDP 성장률과 물가상승률등을 고려할때 기대수익률 8% 이상
추구를 권합니다 . 절세와 복리투자도 중요한 항목이므로 , 금융기관별 세제혜택 고려 및 실질수익률을
평균
추구할 수 있는 합리적인 포트폴리오 수립을 하시기 바랍니다 .
보장 분석
고객님의 보장비율은 7.8% 로 , 일반 가계 평균 보장비율인 8~12% 에 미치지 못하고 있습니다 . 보장자
산은 가장 위태로울 때 가장 큰 힘이 되어주는 버팀목입니다 . 가족들에게 부족한 보장은 없는지 꼼꼼하
게 점검이 필요하며 , 합리적인 비용으로 적절한 보장을 보유하고 있는지 , 전문가 상담을 통해 개선이
필요할 수 있습니다 . 근로자의 경우 보장성 상품은 소득공제에도 활용가능하니 , 적절한 인별 안분도 중
부족
요합니다 .
연금 분석
고객님의 연금비율은 1.8% 로 , 일반 가계 평균 보장비율인 15~20% 에 미치지 못하고 있습니다 . 노후
자금은 시간을 두고 마련하지 않으면 , 쉽게 마련할 수 없는 자금입니다 . 일찍 시작하여 오랜 시간을 충
분히 활용할수록 효과가 큽니다 . 적은 금액이라도 일찍 시작하는 것이 무엇보다도 중요합니다 . 노후를 부족
위한 자금은 장기적인 수익률 관리를 할수 있는 상품으로 서둘러서 마련하시기 바랍니다 .
대출 분석
고객님의 부채비율은 3% 로 , 일반 가계 평균 대출비율인 30% 를 미만으로 양호합니다 . 하지만 , 적절한
부채비율은 레버리지 효과를 일으켜 자산증가 속도를 높여주기도 합니다 . 무조건 대출을 없애려는 것 보
다는 적절한 부채 비율을 확보하여 , 보다 합리적으로 재무목표를 달성할 수 있도록 하시기 바랍니다 .
양호
종합 의견
두명의 자녀가 성장하여 모두 소득이 발생하고 있으며 , 자녀에 대한 지출이 거의 없으므로 부부의 노후자금과 상속 , 증여등 은퇴플랜을 종합적으로 준비하실 시기
입니다 . 단 , 자녀의 결혼자금 및 주택마련자금등의 구체적인 계획을 수립해야 하며 , 지속적인 종합자산관리 서비스를 갖추셔야 합니다 . 재무목표수립에 따른
투자상품 수익률관리와 자산점검을 정기적으로 안내받을 수 있도록 하셔야 합니다 .
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14. 개선 前 後 자산변화
개선 前 後 자산변화
19 년 뒤 거치자산 규모
92,993 만원
1000
0.9489%
수익률 5.82% 유지시 투자 263 만원 유지시 12.0% 관리 300 만
월 907 만원 필요 연 16.9% 수익 유지 총 438,164 만원 462 만 15.8%
-644 만 1.3% -11.1% -199 만 -9.9%
1.23%
월 589 만원 필요 연 13.2% 수익 유지 총 308,186 만원 300 만 12.0%
-326 만 1.0% -7.3% 110 세 -37 만 -6.2%
0.95%
월 389 만원 필요 연 9.5% 수익 유지 총 226,827 만원 198 만 8.3%
-126 만 0.8% -3.6% 65 만 -2.4%
0.66%
월 263 만원 투자중 연 5.8% 수익 유지 총 175,198 만원 134 만 4.6%
0.5% 129 만 1.3%
0.37%
41 세 19 년 뒤 필요자 60 세 76 세 90 세
금
연 0.4726%
10,521 만원
( 단위 만 ( 단위 만
* 개선 전 자산증가율 2.46% 투자수익 5.82% * 개선 후 자산증가율 2.46% 투자수익 6.56%
원) 원)
5 년 10 년 15 년 20 년 25 년 5 년 10 년 15 년 20 년 25 년
투자부동산 49,684 54,855 60,564 66,868 73,827 투자부동산 49,684 54,855 60,564 66,868 73,827
금융자산 12,702 16,687 22,096 29,475 39,583 금융자산 12,702 16,687 22,096 29,475 39,583
보장자산 3,947 4,046 4,148 4,253 4,360 보장자산 3,947 4,046 4,148 4,253 4,360
실물자산 실물자산
- - - - - - - - - -
지적자산 지적자산
- - - - - - - - - -
저축투자 3,647 9,006 16,880 27,828 40,889 저축투자 7,294 18,012 33,761 55,657 81,778
소득공제 2,238 5,094 8,739 12,987 16,574 소득공제 2,238 5,094 8,739 12,987 16,574
비과세 7,473 18,972 36,664 62,636 96,374 비과세 11,210 28,458 54,996 93,955 144,561
보장 보장
3,942 7,972 12,091 15,520 15,866 3,942 7,972 12,091 15,520 15,866
자산 자산
은퇴 은퇴
957 2,040 3,265 4,468 5,056 957 2,040 3,265 4,468 5,056
자산 자산
교육 교육
자산 - - - - - 자산 - - - - -
주택마련 주택마련
- - - - - - - - - -
부채총계 25,200 25,200 25,200 25,200 25,200 부채총계 25,200 25,200 25,200 25,200 25,200
순자산총계 59,390 93,471 139,247 198,836 267,329 순자산총계 66,774 111,963 174,460 257,982 356,405
개선 효과 7,384 18,492 35,212 59,146 89,076
* 적립식 투자는 은퇴시점까지만 진행 , 은퇴이후 거치형 자산 형태로 운용
* 사용자산인 주택은 은퇴자산에서 제외
* 기존 보유 자산의 투자형태는 계속 유지 - 투자형태 변경시 수익률 및 자산증가 추이 변화됨
* 투자형 자산으로 변화한 경우 HY 솔루션을 통해 연평균 10% 수익을 나타낸다고 고려함
* 부채는 증가 또는 감소하지 않는다 ( 계속 이자는 발생 )
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15. ChFC( 종합금융 투자자산 관리사 ))의 사명
ChFC( 종합금융 투자자산 관리사 의 사명
◆ 투자철학
- 간접투자
◆ 투자원칙
- 시간의 가치
- 수익률
- 절세
- 적립식 투자
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16. 투자원칙① :: 시간의 가치 / 자산
투자원칙① 시간의 가치 / 자산
연기대수익률 10% 월투자금액 1,000,000
년차 우둔이 투자누적금액 똑똑이 투자누적금액
1 12,000,000 12,565,568 0 0
2 12,000,000 26,446,915 0 0
3 12,000,000 41,781,821 0 0
4 12,000,000 58,722,492 0 0
5 12,000,000 77,437,072 0 0
6 12,000,000 98,111,314 0 0
7 12,000,000 120,950,418 0 0
8 12,000,000 146,181,076 0 0
9 12,000,000 174,053,713 0 0
10 12,000,000 204,844,979 0 0
11 0 226,294,925 12,000,000 12,565,568
12 0 249,990,961 12,000,000 26,446,915
13 0 276,168,281 12,000,000 41,781,821
14 0 305,086,709 12,000,000 58,722,492
15 0 337,033,274 12,000,000 77,437,072
16 0 372,325,062 12,000,000 98,111,314
17 0 411,312,361 12,000,000 120,950,418
18 0 454,382,140 12,000,000 146,181,076
19 0 501,961,888 12,000,000 174,053,713
20 0 554,523,857 12,000,000 204,844,979
21 0 612,589,751 12,000,000 238,860,493
22 0 676,735,903 12,000,000 276,437,876
23 0 747,598,995 12,000,000 317,950,102
24 0 825,882,379 12,000,000 363,809,201
25 0 912,363,057 12,000,000 414,470,346
26 0 1,007,899,391 12,000,000 470,436,376
27 0 1,113,439,628 12,000,000 532,262,780
28 0 1,230,031,307 12,000,000 600,563,216
29 0 1,358,831,658 12,000,000 676,015,601
30 0 1,501,119,089 12,000,000 759,368,836
원금합계 120,000,000 240,000,000
이자수익 1,381,119,089 519,368,836
합계 1,501,119,089 759,368,836
시간 가치를 아는 우둔이와 그 가치를 모르는 똑똑이의 차이는 원금을 2 배 더 투자
했지만 그 투자금액은 엄청난 차이인 741,750,250 원 입니다 .
기대 수익률은 단순한 예시에 불과하며 실제 수익률과는 다를 수 있습니다 .
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18. 투자원칙③ :: 절세의 비교
투자원칙③ 절세의 비교
월투자금액 1,000,000 연기대수익율 10%
※ 선진국의 이자소득세율
국가 네덜란드 독일 일본 호주 미국 영국 한국
금리 60.6% 53.8% 40% 45.5% 46.0% 47.0% 15.4%
※ 우리나라 보험상품 이자소득 비과세기간 변천사
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19. 투자원칙④ :: 적립식 투자
투자원칙④ 적립식 투자
기대 수익률은 단순한 예시에 불과하며 실제 수익률과는 다를 수 있습니다 .
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20. 투자재원 ?
투자재원 ?
1. 여유
2. 소득↑
3. 목표에 따른 결정
4. 전문가 진단
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